Korko

Korko on tärkein ymmärrettävä termi henkilökohtaisten raha-asioiden hoitamisessa. Maksat korkoa korvauksena, kun velkaannut. Velka sisältää lainatun summan ja siitä maksettavan koron. Korko on hinta, jonka maksat velkojalle, jotta hän suostuu lainaamaan pyydetyn summan. Koron maksaminen tarkoittaa sitä, että lainatessasi vähennät mahdollisuuksiasi kuluttaa rahaa tulevaisuudessa. Luottamus kykyysi maksaa laina takaisin ratkaisee pitkälti koron suuruuden. Mitä luotettavampi olet sitä vähemmän korkoa maksat. Toinen merkitsevä asia on yleinen korkotaso eli velan keskimääräinen markkinahinta. Sen määräytyminen on niin monimutkainen ja yksilölle vähäpätöinen asia, että en käsittele sitä. Sen sijaan maksettujen korkojen suuruus on tärkeä asia kannaltasi.

Korot ilmoitetaan yleensä vuosikorkoina. Tämä pätee erityisesti kuluttajiin. Sama vuosikorko voi juosta vuosikymmenien ajan. Yleensä korkoja tarkistetaan puolen vuoden välein, kun lainataan rahaa pidemmäksi aikaa. Korkojen tarkistuksessa maksettava korko muuttuu lähinnä ohjauskoron markkinamuutosten seurauksena. Lisäksi pidemmissä lainoissa on korkomarginaali joka kertoo kuinka paljon suurempi maksettava lainakorko on kuin ohjauskorko. Kuvitteellisena esimerkkinä voidaan pitää asuntolainaa, jonka ohjauskorko on 1%. Sen marginaali on sovittu prosentiksi eli asuntolainan kokonaiskorko on 2%:ia. Kiinteän koron neuvottelu pankin kanssa on myös mahdollista. Kiinteät korot tulevat ainakin aluksi kalliimmaksi. Niiden suurin etu on ennustettavuus.

Korkoa korolle ilmiö

Yksittäiset vuosikorot ja niiden vaikutukset henkilökohtaisiin raha-asioihin näyttävät pieniltä. Suuremmat ongelmat seuraavat sinua, jos et ymmärrä korkoa korolle -ilmiötä. Ilmiö vaikuttaa parhaimmillaan tai pahimmillaan vuosikymmenien ajan sinuun. Sinulle tämä ilmiö on tärkein matemaattinen tosiasia, jonka ymmärrys parantaa mahdollisuuksiasi vaurastua. Se vaikuttaa kahteen suuntaan. Velkaa ottamalla korkoa korolle ilmiö toimii sinua vastaan. Myös inflaatio toimii vuosien saatossa sinua vastaan. Inflaation vastakohta deflaatio toimii puolestasi. Saat hyödyn korkoa korolle ilmiöstä mikäli teet järkeviä sijoituksia.

Järkevien sijoitusten määritelmä vaihtelee henkilöstä riippuen. Kun sijoitusten tuotto kulujen ja verojen jälkeen on suurempi kuin rahan nimellisarvon pieneneminen, voidaan sijoitusta pitää järkevänä korkoa korolle ilmiön perusteella. Kategoriaan kuuluvat odotusarvoltaan ainakin seuraavat sijoitukset: Osakkeet, osakerahastot, asunnot, metsä ja monet muut. Täydennä itse tätä listaa ottamalla selvää muista mahdollisuuksista, kuten velkojaksi ryhtymisestä. Huomaa myös se, että suurin osa listassa mainittavista sijoituskohteista ei liikuta hintaansa vain ylöspäin vaan hinnat vaihtelevat.

Siksi sinun pitää ymmärtää ettet voi sijoittaa rahoja, joita tarvitset jokapäiväisessä elämässäsi ainakaan lähimmän viidentoista vuoden sisään. Vielä pidempi aikaväli on parempi. Lisäksi sinun on ymmärrettävä se tosiasia ettei oma koti ole sijoitus. Se ei tuota sinulle positiivista kassavirtaa joka näkyisi sinulle positiivisena korkoa korolle ilmiönä. Sinä tarvitset katon pääsi päälle, joten oma koti on kulutushyödyke. Aina välillä tulee vastaan ihmisiä, jotka pitävät kotiaan sijoituksena, mutta tämä on väärinkäsitys. Oman kodin hankkiminen velalla on paras tapa kärsiä korkoa korolle ilmiöstä, mutta se ei silti tuota positiivista kassavirtaa. Voit kutsua oman asunnon ostamista säästämiseksi mikäli asumiskustannuksesi vähenevät.

Voisin vääntää lukemattomia graafeja ja laskutoimituksia korkoa korolle -ilmiöstä. En ala sitä tekemään. Syy siihen on se, että vain sinä voit tehdä niitä lisätäksesi ymmärrystäsi. Kun alat opiskelemaan korkoa korolle -ilmiötä niin muista laskea inflaatio jokaiseen laskutoimitukseen mukaan. Vain reaalituloilla kulujen ja verojen jälkeen on merkitystä. Voit käyttää seuraavaa hieman yksinkertaistettua yhtälöä korkoa korolle ilmiön laskemiseen:

(1+x/100)^y, missä

x=reaalituottoprosentti, y= sijoituksen kesto vuosissa ja lopputulos kertoo kuinka monikertaisena sijoitettu summa saadaan takaisin. Lopputulos voi olla myös negatiivinen mikäli inflaatio on tuottoprosenttia korkeampi.

Seuraavissa listoissa on lueteltu muutamat negatiiviset ja positiiviset lähteet korkoa korolle -ilmiöön.

Negatiiviset: lainojesi korot, rahastojen hallinnointipalkkiot, osinkoverot, lainasi, inflaatio, jne.

Positiiviset: voitolliset sijoituksesi, lainaamistasi rahoista saadut korot, säästöistäsi saadut korot mikäli ne ylittävät inflaation, deflaatio, jne.

Sinun tehtäväsi on etsiä kaikki sinuun vaikuttavat korkoa korolle -ilmiöt ja laskettava oletko meno- vai saamapuolella sen suhteen. Tämän toimituksen jälkeen sinun tulee ajatella kuinka iän pitää vaikuttaa tähän ilmiöön.

Tässä on paljon mietittävää. Seuraava kirjoitus ilmestyy vuodenvaihteen jälkeen, koska yritän pitää loppuvuoden lomaa ja toivon myös lukijoideni keskittyvän rauhoittumiseen loppuvuoden.

Hyvää joulua ja uutta vuotta!

-TT

Raha (Valuutta) Inflaatio ja Deflaatio

Raha tai tarkemmin määriteltynä valuutta on vaihdonväline. Valuutalla tarkoitetaan valtion tai alueen rahaa ja rahayksikköä. Valuutalla voidaan käydä kauppaa vaihtokauppaa palveluista tai tuotteista. Valuuttojen välillä käytetään vaihtokurssia kuvaamaan valuutan arvoa suhteessa toiseen. Tässä kirjoituksessa käytän rahaa terminä kuvaamaan kaikkia valuuttoja, koska käsittelen valuuttoja yleisellä tasolla. Rahojen keskinäiset arvot vaihtelevat lähinnä kysynnän ja tarjonnan mukaan. Joskus niiden arvoja tosin manipuloidaan joko markkinoilla tai keskuspankkien toimesta. Yleisesti ottaen markkinat tekevät päätökset rahojen arvoista toisiin verrattuina. Rahan lisäksi on muitakin vaihdonvälineitä. Yksi niistä on talkootyö. Raha ei vaihda talkootyössä omistajaa. Sen sijaan työntekijät saavat vaihdossa ruokaa, juomaa tai muuta tarpeellista.


Rahan arvo vaihtelee. Vaihtamalla pienen määrän rahaa vesipulloon, maksat tietyn määrän rahaa. Lähtiessäsi aavikolle kävelemään alkaa veden arvo sinulle kasvamaan sitä mukaa, kun omistamasi vesimäärä pienenee. Olet valmis maksamaan enemmän rahaa vedestä, koska se on sinulle elintärkeä hyödyke aavikolla. Kun alat olla janoinen ja vetesi on loppu, olet hengenvaarallisessa tilanteessa, joten summa joka sinun kannattaa maksaa vedestä kasvaa edellisen vesipisaran juomisesta kuluneen ajan mukaan. Jos haluat vaihtaa rahojasi vesipulloon, voi siitä pyydettävä hinta kasvaa merkittävästi mikäli vastapuoli niin haluaa.


Rahan arvon heittelyä mitataan hintaindekseillä. Ne ovat keskiarvoja tarkasteltavien tuote- ja palvelukorien hinnoista. Hinnat lasketaan tasaisin väliajoin, yleensä kuukausittain. Näistä laskutoimituksista muodostuu rahan arvo valuutta-alueen sisällä. Kun ostat jotain kaupasta niin yleensä ostamillasi tuotteilla tai palveluilla on kiinteät hinnat, jotka tuotteiden ja palveluiden myyjät määräävät. Sinä voit usein yrittää neuvotella siitä rahamäärästä, jonka olet valmis maksamaan. Jos et ole tyytyväinen tarjottuihin hintoihin, voit neuvotella muiden myyjien kanssa.
Pelkkä rahankerääminen ei ole järkevää. Sinun pitää sijoittaa rahasi paremmin tuottavaan ja arvonsa säilyttävään omaisuuteen. Raha on menettänyt arvonsa historian saatossa lukemattomia kertoja ympäri maailmaa. Niin käy myös tulevaisuudessa.



Inflaatio ja deflaatio

Aiemmin mainitsemieni hintaindeksien muutoksien kuvaamiseen käytetään inflaatiota ja deflaatiota. Inflaatio tarkoittaa rahan ostovoiman alenemista. Sinä tarvitset inflaation iskiessä enemmän rahaa kuin aiemmin. Keskimäärin rahan arvo alenee prosentteja vuodessa. Pahimmillaan rahan arvo alenee niin paljon, että raha on arvokkaampaa pyyhkiessäsi pyllyäsi kuin ostaessasi jotain, kuten kävi 1920-luvun Saksassa. Tällöin luottamus rahan arvoon oli olematonta. Olematon luottamus rahaan on harvinainen ilmiö, jota kutsutaan hyperinflaatioksi. Kun pidät rahojasi pankkitililläsi, syö inflaatio niiden arvosta suuremman osan kuin korko, jonka saat. Tämän vuoksi sinun tulee käyttää rahojasi tuottavaan toimintaan, kuten sijoittamiseen tai investointitavaran ostamiseen.

Deflaatio on inflaation vastakohta. Rahan ostovoima nousee. Deflaatio on paljon harvinaisempi kuin inflaatio. Tämä johtuu siitä, että ihmismäärät kasvavat. Rahaa ”painetaan”, jotta kasvavan ihmismäärän rahantarpeet tyydytetään. Deflaatio tulee ihmisten velkaantumisen kasvaessa äärirajoilleen, jolloin heillä ei ole varaa lainata rahaa enempää. Kun rahamäärä ei nouse velkaantumisen myötä niin inflaatiota ei pääse syntymään. Rahamäärä vähenee, koska velkoja maksetaan enemmän pois, kuin niitä otetaan. Ihmiset joutuvat säästämään ja säästäminen kasvaa rahankäytön viivyttämisestä johtuen. Taloudellinen toimeliaisuus laskee ja aiheuttaa mm. työttömyyden kasvua. Yksittäisten tuotteiden ja tuoteryhmien hinnat voivat laskea muiden hintojen noustessa. Hintadeflaation yleisin syy on tekniikan kehitys. Paras esimerkki on elektroniikan hinnat.

Sinä voit säädellä rahan arvon muutoksen vaikutuksia käyttämällä vähemmän rahaa tuotteisiin tai palveluihin, joiden hinnat nousevat, siten inflaation vaikutus vähenee. Voit verrata kotimaasi hintatasoa ulkomaisiin nettikauppoihin ja tilata sieltä halvempia tuotteita. Voit kuluttaa ostamiseen vähemmän aikaa kuin ostoskeskuksissa käymiseen. Suuret kansainväliset toimijat ovat luotettavia ja maksat tuotteista vähemmän. Järkevämpi kuluttaminen on helpompaa. Suomessa suurin yksittäinen tekijä hintojennousuun on verotus. Sitä säädetään joka vuosi. Sen painopisteet vaihtelevat ja muutokset vaikuttavat inflaatioon. Suomessa suurin osa verojenkorotuksista keskitetään asioihin, joita on vaikea paeta, kuten polttoaine-, sähkö- ja kiinteistöveroihin.

Toinen merkittävä tekijä korkeisiin hintoihin on kilpailun puuttuminen. Kilpailevia yrityksiä ei ole paljon, joten se helpottaa hintojen nostamista. Suomi on harvaanasuttu maa eikä suurten kansainvälisten toimijoiden kannata kilpailla suomalaisten yritysten kanssa. Muutama isompi toimija jakaa suurin osan markkinoista riippumatta liiketoiminnasta. Yksi harvoja poikkeuksia on televiestintä, jossa harvat tomijat kilpailevat toisiaan vastaan hinnoilla. Suomessa harjoitetun byrokratian määrä on myös yksi syy siihen miksi ulkomaiset toimijat eivät pyri aktiivisesti kotimarkkinoillemme.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Järjestelmä ja varajärjestelmä

Järjestelmästä on monia määritelmiä, joten käytetään yhtä niistä. Järjestelmä on tietyllä tavalla yhtenäinen kokonaisuus, jonka osien väliset suhteet on määritelty. Järjestelmällä on selkeä rakenne ja se tuottaa toistuvia lopputuloksia. Sinäkin törmäät jatkuvasti järjestelmiin. Sinä olet yksi monimutkaisimmista järjestelmistä. Ruumiisi ja sen sisältö on miljardeja osia sisältävä järjestelmä. Myös rahankäyttötapasi ovat järjestelmiä.

Yksinkertaisimmillaan järjestelmässä on kaksi toisiinsa vaikuttavaa osaa ja monimutkaisimmillaan ääretön. Järjestelmän osat ovat yksinkertaisempia kuin niiden osien muodostama kokonaisuus. Saat paremman lopputuloksen aikaan, kun liität yksinkertaisemmat osat muodostamalla järjestelmän. Huonosti kasattu, vääristä osista koottu järjestelmä, voi aiheuttaa huonomman lopputuloksen. Hyvin toteutetut järjestelmät tuottavat aina parempaa jälkeä kuin yksittäisten osien summat. Tämä näkyy monesti myös urheilussa, jossa järjestelmää hyödyntävä joukkue saa paremman lopputuloksen. Tästä esimerkkinä oli viime vuoden jalkapallon mm-turnauksen välierä Saksan ja Brasilian välillä, jossa saksalaiset murskasivat järjestelmää hyväksikäyttäen paremmista yksilöistä koostuvan joukkueen murskalukemin. Yksittäisiä osia erikseen hyödyntävät nerotkin todennäköisesti häviävät järjestelmää hyödyntäville keskinkertaisuuksille.

Sinun tehtävänäsi on tuottaa tehokkaita järjestelmiä, jotka tuottavat suurempia hyötyjä kuin osiensa summat. Hyvien tapojen kehittäminen on yksi tapa hyödyntää järjestelmiä. Huonojen tapojen muuttaminen vaatii myös järjestelmän käyttöä. Voit käyttää järjestelmiä myös raha-asioiden hoidossa. Pohatan säästämisen automatisointi on erinomainen esimerkki. Voit hyödyntää järjestelmiä apuvälineinä lähes kaikessa. Kun haluat hyödyntää järjestelmiä niin aloita yksinkertaisimpien luomisesta ensin. Voit myös hyödyntää muiden tuottamia valmiita järjestelmiä. Suurin osa hyödyntämistäsi järjestelmistä ovat jo pääsi sisällä. Ne myös auttavat sinua toimimaan paremmin.

Sinulla pitää olla tärkeitä asioitasi varten aina varajärjestelmä käytössä. Varajärjestelmän tulisi olla mahdollisimman riippumaton ensisijaisen järjestelmän osista, koska ensisijainen järjestelmä voi hetkessä muuttua hyödyttömäksi. Sinä todennäköisesti saat tuloja ainakin yhdestä lähteestä, joka on jonkun käyttämäsi järjestelmän lopputulos. Muiden tulojesi tulisi olla riippumattomia tuosta lähteestä eli muun järjestelmän tulos. Sinulla on monenlaisia taitoja, joten hyödynnä niitä kaikkia tulonlähteinä mahdollisimman paljon.

Tuota parempia järjestelmiä niin nostat elintasoasi ja elämänlaatuasi.

-TT

Suuruuden ekonomia

Suuruudella on monia etuja, mutta sillä on myös haittoja. Suuruus pitää jakaa kahteen eri osaan. Absoluuttiseen ja suhteelliseen suuruuteen. Absoluuttinen suuruus tarkoittaa mahdollisimman suurta kokoa. Suhteellinen suuruus tarkoittaa, että yritys, maa tai jokin muu organisaatio on toista tasvaavaa suhteessa suurempi. Pienempikin yritys voi olla suuri suhteessa kilpailijoihinsa. On tärkeämpää olla suurimpien joukossa siinä mitä tekee kuin olla suuri ja olla alallaan pienempien joukossa. Mikäli yritys ei ole tietyllä alalla kahden suurimman joukossa, tulee sen erottua muista jollakin tavalla. Esimerkiksi Nokian Renkaat on erikoistunut talvirenkaisiin, joissa on suurimpien joukossa. Kesärenkaissa se ei ole läheskään suurin.



Suurempi koko mahdollistaa asioita. Se saa yksikkökustannukset kilpailijoita pienemmiksi, koska monet kustannukset riippuvat yrityksen koosta. Isommassa yrityksessä on työntekijöillä paremmat mahdollisuudet erikoistua. Suurempi koko parantaa mahdollisuuksia markkinoida tuotteita tai palveluita. Tuotteiden ja palveluiden saatavuutta on helpompi parantaa yrityksen koon ollessa suuri. Suurempi koko tuottaa enemmän soosiaalisia todisteita. Ne kasvattavat myyntiä. Sosiaaliset todisteet lisäävät asiakkaiden haluja ostaa tuotteita tai palveluita. Niitä voi myös myydä kalliimmalla todisteiden ansiosta.



Suhteellisen koon ollessa kilpailijoita suurempi, on helpompi tehdä rahaa. Vähän kilpailijoita sisältävät liiketoiminta-alat ovat muita parempia rahantekoon. Monopolien ja oligopolien on helpompi tehdä rahaa. Mikäli kehität jotain ainutlaatuista, voit luoda itsellesi monopolin. Monopolin voi tuottaa mm. hankkimalla patentin. Pienenä tekijänä ei kannata kilpailla suhteellisesti suurempia kilpailijoita vastaan.



Suuruus ei tuota yritykselle pelkästään hyötyjä. Se tuottaa monenlaisia haittoja. Iso koko lisää byrokratiaa. Papereiden pyörittämiseen kuluu entistä enemmän aikaa ja vastuu alkaa siirtymään jatkuvasti eteenpäin. Hallintokerroksia muodostuu liikaa, päätöksenteko ja reagointi ongelmiin hidastuvat. Eri liiketoimintojen välille voi tulla kiistaa yrityksen parhaista resursseista. Koko voi tuottaa myös perverssejä kannustimia siirtää vastuuta. Se tuottaa helpommin mahdollisuuksia karata yrityksen ydinliiketoiminnoista. Hyppäykset aloille, jotka eivät ole yrityksen vahvuuksia voivat tehdä tuhoa.



Nokia on yksi malliesimerkki suuruuden ekonomian tuottamista ongelmista. Sen hallinto paisui pullataikinan lailla. Ylin johto toimitusjohtaja Ollilaa myöten muuttui ja ongelmia alettiin lakaista maton alle. Se ei myöskään osannut reagoida muutoksiin, joita matkapuhelinmarkkinoilla tapahtui, kuten kosketusnäyttöjen tulo. Kaiken tämän lisäksi se yritti miellyttää jokaista asiakasta tarjoamalla paljon erilaisia puhelinmalleja. Nokian kilpailija Apple taas toimii käsittääkseni vieläkin enemmän pienyrityksen lailla. Sillä on pienet työryhmät, se ei myy monia eri tuotteita, se ei pyöri yhtä suurella hallinnolla ja keskittyy ydinosaamiseensa.

Jaksollisuus, syklit

Jaksollisuus tarkoittaa asioiden toistumista tiettyjen ajanjaksojen välein. Ihmisillä, muilla luontokappaleilla ja muillakin asioilla on omat rytminsä. Sydämesi lyö jaksollisesti, luonnonajat menevät ja vaihtuvat jaksollisesti ja taloussyklit ovat jaksollisia. Nämä rytmit eivät ole aina yhtä pitkiä, mutta ne muistuttavat toisiaan. Jaksollisuuden ja syklien luontaisten rytmien ymmärtäminen auttaa sinua oppimaan, ymmärtämään ja toimimaan paremmin. Ymmärryksesi on vajaa mikäli et ymmärrä luontaisia rytmejä.

Sinä hoidat raha-asiasi paremmin mikäli ymmärrät taloussyklejä. Sinun ei tarvitse tietää tarkasti missä mennään, mutta sinulla tulee olla jonkinlainen käsitys siitä. Taloussyklit ovat sekä lyhyitä ja pitkiä. Lyhyet syklit kestävät noin 5-8 vuotta ja pitkät 75-100 vuotta. Pitkät syklit sisältävät useita lyhyempiä syklejä. Tarkempaa tietoa taloussykleistä voit saada mm. Ray Dalion videosta How The Economi Machine Works joka löytyy täältä Pitkillä taloussykleillä on enemmän merkitystä eri maiden taloudelliseen tilanteeseen kuin yksilöihin. Yksilöt voivat menestyä silloinkin, kun taloudelliset ajat näyttävät pahoilta. Itseasiassa huonot taloudelliset ajat parantavat monien yksilöiden mahdollisuuksia pärjätä muita paremmin.

Luontaisten rytmien ymmärtäminen nopeuttaa oppimistasi. Opit lähes kaiken nopeammin mikäli ymmärrät luontaiset rytmit. Seuraavassa videossa täysamatööri oppii tennissyötön suhteellisen nopeasti hyräilemällä syötön rytmiä. hyräilemälllä syötön rytmiä Syötön opettelu alkaa videossa noin kuuden minuutin kohdalla. Et opi asioita läheskään niin nopeasti ilman rytmin ymmärtämistä. Luonnollisesta rytmistä poikkeaminen valtion velkaantumisessa voi johtaa pidemmällä aikavälillä ongelmiin, kun velka kasvaa nopeammin kuin tuottavuus. Tämä pätee sinuunkin, kun palkkasi kasvaa tuottavuutta nopeammin pidemmän aikaa. Joudut työttömäksi tai laskemaan tulojasi kilpailukykysi tippuessa.

Opettele ymmärtämään jaksollisuutta syklien ja asioiden luontaisten rytmien muodossa, jotta ymmärrät paremmin maailmaa. Voit tätä kautta myös parantaa mahdollisuuksiasi vaurastua. Sinä et voi tarkkaan tietää missä kohdassa syklejä mennään, mutta jonkinlainen tieto niistä helpottaa jo kummasti. Parempi olla suunnilleen oikeassa kuin kokonaan väärässä pätee tähänkin asiaan.

- TT

Reaktiot ja Autokatalyysi

Reaktiot

Mies lähtee kuumana kesäpäivänä metsään pitkän kuivuuden jälkeen. Hän kävelee siellä useita tunteja, kunnes hän pysähtyy nälkäisenä tekemään tulen. Hän kerää kasan kuivia puita ja tekee nuotion. Hän saa puut helposti syttymään, kunnes yhtäkkiä tuli alkaakin levitä hallitsemattomasti. Seurauksena syttyy metsäpalo. Puut ja maan kasvillisuus palavat aiheuttaen suurta vahinkoa. Avuksi tarvitaan palokunta. Miehen tarkoituksena oli saada tuli aikaiseksi, jotta hän voisi tehdä ruokaa, mutta ympäristön synnyttämä ketjureaktio saa aikaan metsäpalon.

Edellinen esimerkki kuvaa reaktioita, joita kaksi eri ainetta saavat yhdessä aikaan. Reaktioilla on niin ennustettavia kuin ennustamattomia reaktioita. Kuten lyhyestä tarinasta näet niin mies tavoitteli puiden ja tulen synnyttämää reaktiota, jolla hän onnistuu tekemään ruokaa itselleen. Seurauksena oli sekä toivottu että ei-toivottu reaktio. Yksi reaktio voi muodostaa reaktioketjuja, jotka tuottavat pitkäaikaisia muutoksia. Jokaisella reaktiolla on sekä toivottuja että ei-toivottuja reaktioita. Ne voivat olla joko ennustamattomia tai ennustettavia.

Arvioi omia reaktioketjujasi. Arvioi tekojesi positiiviset ja negatiiviset vaikutukset ja niiden tuottamat reaktioketjut, jotta pääset parhaaseen lopputulokseen. Mikäli negatiiviset vaikutukset ovat suuremmat kuin positiiviset, tulee sinun tehdä asiat joko toisin tai jättää ne tekemättä. Tämän mallintamisen suorittamalla pääset parempaan lopputulokseen. Jättämällä mallintamisen väliin jätät tuloksesi onnen varaan. Suurin osa mallintamisesta tapahtuu aivoissasi huomaamatta, joten sinä et tarvitse aina tietoista prosessia. Vaistosi ovat suurimman osan ajasta oikeassa ja mallintaminen tapahtuu menestyksekkäästi. Kiinnitä enemmän huomiota reaktioketjuihin mikäli teet jotain suurta. Pikkuasioissa reaktioketjujen mallintaminen on turhaa.

Autokatalyysi

Kuvittele itsesi suuren ja menestyksekkään yrityksen johtajaksi. Yritys on tehnyt tuotteen joka on tuottanut vuosien aikana suuren rahasumman ympäri maailmaa. Yritys on tullut pisteeseen, jossa tuotteen markkinoita on lähes mahdotonta kasvattaa. Tuotteessa on monta osaa ja asiakkaat ostavat sitä sen käyttöliittymän helppouden vuoksi. Se toimii kilpailijoita paremmin. Kysymys kuuluu: miten lisätä myyntiä? Yksi vastaus tähän on kopioida helppo käyttöliittymä uuteen tuotteeseen, jossa samaa käyttöliittymää käytetään toisella tavalla. Tuote on suunnattu osittain toista käyttöä varten ja eri asiakkaille. Yksi tällainen yritys on Apple, jonka Ipadiin hyödynnettiin Iphonen käyttöliittymää.

Miten tämä liittyy autokatalyysiin? Autokatalyysin määritelmä on suunnilleen seuraava: Autokatalyysi eli itseään vahvistava reaktio, on reaktio missä ainakin yksi reaktiotuote edistää reaktiota. Applen tuotteiden käyttöliittymä on reaktiota edistävä reaktiotuote. Sinäkin voit käyttää autokatalyysia tuotteistamalla osaamistasi. Voit tehdä konsultointia, jonka yksi reaktiotuote on osaamisesi. Äänittämällä säveltämääsi musiikkiasi voit tehdä levyjä, DVD:itä, musiikkivideoita, jne. Sinun tulee muistaa, että kaikki osaamisesi ei ole tuotteistettavissa. Älä hukkaa aikaasi osaamisesi tuotteistamiseen, jos sille ei ole kysyntää. Mikäli harkitset tuotteistamista niin ymmärrä myös kriittisen massan ajattelumalli ja yhdistä se autokatalyysiin. Jotta voit tuotteistaa osaamisesi, tulee sillä olla kriittisen massan verran kysyntää. Tämä on seurausta siitä, että osaamisesi on niin haluttua, että sen kriittinen massa on riittävä.

Ajattelumallit toimivat harvoin yksittäin. Ne on syytä käydä yksittäin läpi ennen niiden yhdistämistä, koska ajattelun parantaminen on taito. Nämäkin asiat tulee käydä läpi oikeassa järjestyksessä ja oikeaan aikaan. Mikään ei estä sinua tutkimasta asioita itse, mutta älä yritä haukata liian suurta palaa kerralla.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Voima/vastavoima Vipu

Viime kerralla käsittelin kriittistä massaa ja Tällä kertaa keskityn voimaan/vastavoimaan ja vipuvarteen. Nämä kaksi ajattelumallia kuuluvat myös fysikaalisiin tosiasioihin. Ne ovat tärkeitä asioita myös raha-asioiden ymmärtämisessä. Tässä kirjoituksessa keskityn selittämään ne mahdollisimman yksinkertaisesti ja selittämään niiden merkitystä raha-asioiden hoidossa. Ne eivät ole niin olennaisia asioita kuin kriittinen massa, mutta niitä hyödyntämällä hoidat raha-asioitasi paremmin.Varsinkin vivun käyttö raha-asioissa pitää ymmärtää. Sitä ei saa käyttää hyväkseen väärin, koska se voi tehdä pahoja tuhoja.

Voima/vastavoima

Kaikilla asioilla on vastavoimansa. Mikäli vaikuttava voima on pienempi kuin vastavoima, liikkuu kappale vastavoiman suuntaan. Huom. Tämä ei ole Newtonin kolmannen lain tarkka tulkinta vaan ajattelumalli. Mikäli yrität nostaa kiveä maasta, tarvitset enemmän voimaa kuin painovoima joka vaikuttaa kiveen. Kiven ollessa paikoillaan ilmassa, vaikuttaa siihen yhtä suuri painovoima kuin voima, jolla nostat kiveä.

Jokaisessa pörssikaupassa on voima ja siihen vaikuttava vastavoima. Nämä kaksi voimaa ovat ostaja ja myyjä. Ilman voimien kohtaamista kauppoja ei synny. Sama pätee kaupantekoon millä tahansa välineellä. Voiman ja vastavoiman suuruudet vaihtelevat hintojen mukaan. Mikäli voimat eivät kohtaa, jäävät kaupat syntymättä. Seuraavat kaupat tapahtuvat siinä vaiheessa, kun hinta liikkuu paikkaan missä voimat kohtaavat. Tämä voi olla joko suurempi tai pienempi hinta kuin aikaisempi. Periaatteessa laki vastaa kysynnän ja tarjonnan lakia. Kysyntää ja tarjontaa voidaan manipuloida, joten et voi suoraan yhdistää näitä kahta asiaa keskenään. Tämän takia sinun tulee aina ymmärtää, että kyseessä on ajattelumalli. Sinulle riittää se, että ymmärrät yksinkertaisen periaatteen, kuten voiman/vastavoiman lain. Tätä yksinkertaista periaatetta voit hyödyntää ymmärtääksesi jokaista tilannetta, jossa on kaksi osapuolta.

Vipuvoima

Voit tuottaa vipuvarrella pienellä voimalla ja suurella liikkeellä suuren voiman ja pienen liikkeen. Joudut käyttämään vipuvartta siirtääksesi suuren kiven silloin, kun voimasi eivät muuten riittäisi sen liikuttamiseen. Vipuvoima voi olla toinen ihminen, työkalu, laina, jne. Saat enemmän aikaan käyttämällä vipua. Vipu ei ole vain hyödyllinen apuväline. Se voi tuottaa myös suurta tuhoa. Voit käyttää dynamiittia kiven tuhoamiseen. Jos käytät sen tuottamaa vipua liikaa, voit räjäyttää itsesi. Älä käytä vipua apuvälineenä mikäli et ymmärrä mitä olet tekemässä.

Suurin osa käyttää vipunaan lähinnä toisia ihmisiä ja asunto- tai opintolainaa. Niiden lisäksi jotkut käyttävät vipuna erilaisia järjestelmiä, kuten automaatiota. Edellämainituista vivuista toiset ihmiset, automaatio ja opintolaina ovat suhteellisen vaarattomia. Asuntolaina on suurin vipuvoima. Se on myös vaarallisin. Liian suuren asuntolainan ottaminen on helpoin tapa hankkia itselleen vaikeuksia raha-asioiden suhteen. Asuntolainan koko on yksilöllinen asia.

Tämän vivun suurin haittapuoli on sen toinen osapuoli eli pankki. Mikäli otat liian suuren asuntolainan, voi pankki määrätä mitä teet siinä vaiheessa, kun lainasi kasvaa suuremmaksi kuin asuntosi arvo. Puhuin asuntoa etsivän ystäväni kanssa viikonloppuna. Hän oli tehnyt tarjouksen eräästä asunnosta, jonka omistaja oli joutunut niin sanotusti pinnan alle. Pankki ei suostunut myymään ystävälleni hänen tarjoamaan hintaan, koska se olisi tehnyt tappiota. Seurauksena on se, että liikaa asuntolainaa vivuttanut henkilö joutuu tekemään, kuten pankki sanoo.

Vipuvoimaa käyttämällä voit saada aikaan paljon enemmän kuin ilman sitä. Sen käyttäminen ei takaa mitään. Käytä vipua harkiten. Se voi tuottaa sinulle suuria tuloksia, mutta myös suuria vahinkoja. Apuvälineiden käyttö voi olla hyväksi mikäli ymmärrät niiden hyödyntämisen seuraukset. Parhaimmat apuvälineet ovat järjestelmät, jotka vähentävät tarvettasi tehdä töitä. Ennen niihin menemistä tulen keskittymään vielä muihin asioihin. 

Hyvää loppuviikkoa!

-TT

Kriittinen massa

Ennen asiaan menemistä yksi tärkeä juttu ajattelumalleista. Lukijat voivat ihmetellä miksi keskityn niin voimakkaasti ajattelumallien esittelemiseen. Suurin syy sille on se, että kaikki tekomme ovat enemmän tai vähemmän ajattelumalliemme tuloksia. Jos emme itse ole luoneet mallejamme, on ne joku muu luonut meille. Joku muu voi tarkoittaa vanhempiamme, opettajiamme, ystäviämme tai joitakin muita lähteitä. Ajattelumalliemme laatu kertoo tekojemme laadusta kaiken. 

Ne ajattelumallit, joita esittelen blogissani ovat kestäneet vuosisatojen/vuosituhansien ajan. Maailma muuttuu koko ajan nopeammin, mutta nämä ajattelumallit ovat yhtä totta sadan vuoden päästä kuin juuri nyt. Suurin osa käyttämistämme ajattelumalleista eivät ole kestäneet aikojen saatossa yhtä hyvin. ”Hanki koulutus, tee ahkerasti työtä työnantajallesi, hän palkitsee sen ennemmin tai myöhemmin pitäen sinusta huolta, säästä rahaa ja osta asunto ajattelumalliyhdistelmä” on kuolemassa nykypäivänä. Tämä länsimaisen keskiluokan näkemys nykyajan menestyksestä on kuolemassa. Äärimmäisen harva on tämän jo huomannut. Tässä yksi esimerkki kuolevasta ajattelumallista. Meiltä löytyy niitä vaikka kuinka paljon.

Kriittinen massa

Kriittisen massa määritelmä on suurin piirtein seuraava: Pienin massa, jonka jälkeen kemiallinen reaktio alkaa tapahtumaan. Suppeasti ajatellen kyse on vain kemiallisesta reaktiosta, mutta kriittinen massa on ajattelumalli jota voi hyödyntää lukemattomissa asioissa. Jotkut niistä liittyvät henkilökohtaisten raha-asioiden hoitoon ja jotkut muihin asioihin, kuten lääketieteeseen ja jopa siivoamiseen. Kaikissa tieteissä emme käytä samaa termiä. Lääketieteessä kriittistä massaa vastaava termi on vaadittu minimiannos. Koska mm. lääkkeillä on myös sivuvaikutuksia, tulee lääkeainetta antaa potilaalle vain vaaditun minimiannoksen verran. Minimiannos riittää parantumiseen ja vaikuttaa lisäksi mahdollisimman vähän ei-halutuilla tavoilla potilaaseen.

Raha-asioissa kriittinen massa tarkoittaa monia asioita. Sitä voi käyttää terminä mm. vaadittavaan osaamiseen, riittäviin asiakasmääriin ja moniin muihin asioihin. Kriittisen massan saavuttaminen vaatii paljon alkuponnisteluja. Alkuponnistelujen jälkeen asiat alkavat rullaamaan omalla painollaan. Riittävien alkuponnistelujen määrän arvioiminen on vaikeaa. Suurimmassa osassa raha-asioita kriittisen massan tarkka määrittely on mahdotonta. Kriittisen massan saavuttamisen huomaa vasta, kun muutosvauhti alkaa kiihtyä. Monet menestystarinat tuntuvat alkavan yhdessä yössä, mutta tämä on suuri harha. Todellisuudessa tämä yksi yö on hetki, jolloin menestystarina lyö lopullisesti läpi. Tähän hetkeen pääseminen on voinut vaatia vuosien tai vuosikymmenien työn.

Saavuttaessamme kriittisen massan osaamisessamme, palkkiomme työnteosta alkavat kasvamaan. Tämä ei tapahdu hetkessä. Kun osaaminen on saavuttanut kriittisen massan, tarvittavien työtuntien määrä alkaa vähenemään. Tämä tarkoittaa vastuun kasvamista. Samalla osaamisen kriittinen massa vähentää tarvetta valvoa osaajan töitä. Muutamilla ystävilläni työsopimuksessa ei enää lue tarkkoja työtunteja vaan kutakuinkin seuraavaa työajan kohdalla: ”Tämä henkilö tietää, että töitä pitää tehdä.” Tämä tarkoitaa monelle työntekijälle suhteellisen tulon kasvua. Menemme koko ajan enemmän siihen suuntaan, että tulokset ratkaisevat. Tämä tarkoittaa sitä, että työntekijöiden keskittyminen kriittisen massan saavuttamiseen kasvaa samalla, kun keskittyminen työtuntien määrään vähenee. Osaamisen kriittinen massa voi tarkoittaa myös sitä, että yrittäjä voi pyytää asiakkailtaan enemmän rahaa kuin muut saavat osaamisestaan.

Asiakasmäärien kriittisen massan saavuttaminen voi olla ratkaisevassa asemassa uuden yrityksen selviämisessä ensimmäisistä vuosista. Ilman riittävää asiakasmäärää yritys ei todennäköisesti saa tarpeeksi tuloja, jotta sen rahoitus riittäisi liiketoiminnan käynnistämiseen ja jatkamiseen. Yksi tapa saavuttaa kriittinen massa asiakasmäärissä on markkinointi. Ilman sen onnistumista uusi yritys jää ilman riittävää asiakasmäärää. Markkinoinnissa kriittinen massa voi tarkoittaa myös riittävää määrää tuotetta suosittelevia asiakkaiden asiantuntijoiksi hyväksyviä henkilöitä. Heidän avullaan on helpompi saavuttaa asiakasmäärän kriittinen massa.

Kriittinen massa on yksi tärkeimmistä ajattelumalleista. Sitä voi käyttää ongelmanratkaisuun käytännössä millä alalla tahansa. Se voi toimia myös yksittäisenä mallina, mutta parhaimmillaan se toimii useamman muun ajattelumallin kanssa. Tulen jossain välissä käsittelemään tarkemmin asiaa, mutta tällä hetkellä lukijani tarvitsevat vielä paljon muitakin malleja ennen yhteisvaikutusten käsittelyä.

Eipä muuta,

-TT

Työ, suhteelliset ja passiiviset tulot

Otsikossa mainitut kolme käsitettä kuuluvat niin vahvasti yhteen, että niitä on turha käsitellä erillisissä kirjoituksissa. Siksi käsittelen nyt niitä kaikkia. Työ ja passiiviset tulot muodostavat rahantekomallisi ja suhteelliset tulot kertovat siitä kuinka hyvin osaat tehdä rahaa.

Työ

Yksinkertaisimmillaan työ tarkoittaa aikansa ja osaamisensa vuokraamista palkkiota vastaan. Suurimmassa osassa tapauksia kyse on rahasta, mutta joissakin tapauksissa kyse voi olla jostain muusta asiasta, kuten vastapalveluksesta tai talkootyössä esimerkiksi ruoasta ja juomasta. Kun vaihdonvälineenä on raha niin sen määrä lisääntyy joko työtunteja tai osaamistaan kasvattamalla. Yrittäjän vaihtaessa itse aikansa ja osaamisensa rahaan on kyse työstä. Voit käyttää työstä myös nimitystä aktiiviset tulot.

Suhteelliset tulot

Suurin osa ihmistä mittaa tulojansa määrällisin termein. Tämä tarkoittaa sitä, että mitä suurempi määrä sitä parempi. Tämä ei todellisuudessa kerro mitään kuinka järkevästi tai tehokkaasti hankimme tuloja. Ainut tapa mitata sitä kuinka hyvin joku tienaa rahaa on ajatella asiaa suhteellisin termein. Suhteellisia tuloja laskiessa tulee ottaa huomioon työhön käytetty aika kokonaisuudessaan laskien mukaan myös työmatkat. Suhteelliset tulot voidaan laskea seuraavalla kaavalla:

Suhteelliset tulot = Tulot/työaika

Kuten kaavasta näet niin voit kasvattaa suhteellista tuloa joko nostamalla tuloja ja pitämällä työaika samana tai vähentämällä työaikaa pitäen tulot samana. Työstä saatujen tulojesi määrä riippuu lähinnä osaamisestasi ja siitä kuinka paljon siitä joku on valmis maksamaan. Tämän lisäksi suhteelliset tulosi riippuvat myös palkoista maksamistasi veroista. Mitä suurempi palkka sitä suurempi veroprosentti siitä menee Suomessa. Tätä voi tietysti kiertää vaihtamalla kotimaata.

Käytännössä sinulle tarjotaan aluksi samaa palkkaa kuin muillekin vasta työssään aloittaneille osaamisesi ollessa vähäistä. Mitä parempi työssäsi olet sitä parempaa palkkaa voit osaamisestasi saada. Tämän lisäksi sinun pitää osata tehdä asioita, joista sinulle on joku valmis maksamaan. Mitä vähemmän on niitä, jotka osaavat tehdä työtäsi yhtä hyvin kuin sinä sitä enemmän sinä voit pyytää rahaa. Tämä vaatii suurimmalle osalle vuosien/vuosikymmenien työmäärän. Vasta tämän jälkeen osaaminen näkyy suhteellisissa tuloissa, koska todellisten osaajien ei tarvitse tehdä kuin tulosta. Työajan pituus on sivuseikka. Osaajat osaavat myös tehdä tulosta vähemmällä työajalla keskittyen olennaisiin asioihin.

Passiiviset tulot

Passiivinen tulo tarkoittaa tuloa, jonka saamiseen sinun ei tarvitse nähdä vaivaa alkupanostuksesi jälkeen. Täysin passiivista tuloa ei ole, koska joku muu on aina tehnyt alkupanostuksen puolestasi. Todellisuudessa passiiviset tulot ovat aina aktiivisten tulojen mahdollinen jatke. Passiiviset tulot ovat hyvä tapa lisätä suhteellisia tuloja. Ne ovat myös välttämättömyys vaurastumiseen Suomessa. Verottaja vie sen verran paljon lisää sitä myötä, kun saat aktiivisista tuloista enemmän palkkaa. Passiiviset tulot kasvattavat suhteellisia tulojasi, koska sinulla on rajallinen määrä aikaa käytössäsi. Niitä hyödyntämällä joku muu käyttää aikaansa hyödyksesi. Passiiviset tulosi ovat aluksi pienet, mutta vuosikymmenien saatossa niiden määrä muuttuu merkittäväksi. Passiivisiin tuloihin voidaan laskea sijoitukset, kuten pörssiosakkeet, korkopaperit, sijoitusasunnot. Sijoitusten lisäksi passiivisia tuloja voi kerätä liiketoiminnalla, johon liittyvät mm. omistamasi yritykset tai niiden osat, joissa et ole aktiivisesti mukana, tekijänoikeusmaksut ja vuokraamasi esineet tai tavarat.

Tässä lyhyesti edellämainituista kolmesta käsitteestä. Vertaa tulojasi aina siihen kuinka paljon käytät aikaasi niiden tekemiseen. Vain tämä vertailu kertoo kuinka viisaasti tienaat rahaa. On tietysti selvää, että vuosikymmenien varrella teet enemmän rahaa passiivisilla tuloilla, joten suhteelliset tulosi myös nousevat sitä myötä. Tämä tietysti sillä edellytyksellä ettet katkaise passiivisten tulojen virtaasi missään vaiheessa.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Vaihtoehtoiskustannukset

Vaihtoehtoiskustannukset tarkoittavat sitä, että sinun on ymmärrettävä rahaan liittyvää päätöstä tehdessäsi kuinka paljon enemmän tai vähemmän seuraavaksi paras vaihtoehto sinulle maksaa. Joskus voit laskea vaihtoehtoiskustannukset myös sille vaihtoehdolle, että unohdat asian. Jokaisella teolla on puolensa. Yhtä asiaa tehdessäsi et voi keskittyä toiseen. Resurssisi, kuten aikasi ja rahasi ovat rajoitettuja ja joudut tekemään valintoja. Kun sanot jollekin kyllä, sanot toiselle ei.
Vaihtoehtokustannukset ovat aina ”jos lehmällä olis pyörät, se olis maitoauto kustannuksia”. Niihin kuuluu aina sana JOS. Sinä joudut usein arvioimaan todennäköisyyksiä arvioidessasi vaihtoehtoiskustannuksia. Esimerkiksi voidaan olettaa pörssiosakkeiden keskimääräisten reaalituottojen olevan pitkällä aikavälillä 7%:ia vuodessa. Tämä on odotusarvo, mutta todellisuudessa se voi pitää paikkansa, mutta yhtä hyvin se on suuresti väärässä.


Vaikka kyseessä ovat epävarmuutta sisältävät laskutoimitukset, saadaan niistä silti hyötyjä. Parempi olla suunnilleen oikeassa kuin kuin täysin väärässä. Laskutoimitusten suurimmat sudenkuopat tulevat eteen itselle ja muille valehtelemisessa. Sinun on helppo liioitella lukujasi, kun perustelet tunnepohjaisen päätöksen tekemistä. Muista, että on helpointa huijata itseään.
Jokaisen on syytä tehdä omat laskutoimitukset, koska aina välillä vaihtoehtoiskustannusten laskemisessa käytetään propagandaa joka on mielestäni vahvasti liioiteltua. Tästä hyvänä esimerkkinä on erään meklariliikkeen arvio Iphonen vaihtoehtoiskustannuksista. Tämä arvio oli 38000€. Katsomatta tarkempia perusteluja on tämä arvio vahvasti liioiteltu ja perustuu vääriin ennakko-oletuksiin. Laskutoimitukset ovat varmasti oikein, mutta niiden tekemiseen käytetyt lähtöarvot ovat vahvasti liioiteltuja. Seuraavassa oma arvioni:


Vaihtoehtoiskustannuksia laskiessasi sinun tulee ottaa huomioon asioiden kokonaiskustannukset niiden koko elinajalta. Jos oletamme Iphonen kokonaiskustannusten olevan 1500-2000€, saamme vaihtoehtoiskustannusten laskemiseen lähtöarvoksi 1500-2000€:a. Jotta saisimme vaihtoehtoiskustannuksiksi noin 38000 tarvitsisi meidän sijoittaa 7%:in reaalituotolla (pääoma kaksinkertaistuu noin 10:ssä vuodessa) 40-50:ksi vuodeksi, jotta pääsisimme tuohon lukemaan. Tämä sisältää vielä myös sen oletuksen, että Iphonen vaihtoehtona olisi se vaihtoehto ettei puhelimen käyttöön menisi rahaa ollenkaan tuona aikana. Kuinka realistisena tätä lukua voidaan pitää?
Omasta mielestäni tästä on realismi on kaukana. Itse näkisin vaihtoehtoiskustannukset laskien rahasumman olevan maks 10 000€.


Todellisuudessa vaihtoehto on halvempi älypuhelin, jonka kokonaiskustannukset olisivat ehkä puolet Iphonen kustannuksista. Lisäksi oletus siitä, että vaihtoehto laittaa koko summa sijoituksiin ja noin pitkäksi ajaksi on vahvasti liioiteltu. Korostan vielä tässä, että sinun tulee tehdä omat laskutoimitukset, joten älä luota lukuihini vaan tee itse omat johtopäätöksesi.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Kokonaiskustannukset

Mitä ikinä ostatkin niin se tulee kalliimmaksi kuin se hinta, jonka olet tavarasta tai elämyksestä ostanut. Tämä pätee etenkin tavaroihin. Maksamasi hinta on vain yksi osa kokonaiskustannuksista. Ostohintasi lisäksi maksat kustannuksiin kuuluvat mm. seuraavat asiat:

• Ostoksesi tekoon käyttämäsi aika
• Säilytyskustannukset
• Luopumiskustannukset
• Ylläpito- ja käyttökustannukset
• Mahdollinen tarve hankkia uusi ja kalliimpi tavara tilalle
• Mahdollisuus, että tavarasi varastetaan
• Henkinen panos joka menee hankintaan, ylläpitoon ja käyttöön

Aika on rahaa ja ostoksen tekoon menevän ajan pituus vaihtelee. Käytännössä voimme puhua sekunneista tunteihin tai vuorokausiin. Pienempien ostoksien tekoon menevä aika ei ole suuri. Käytännössä käytetty aika jon suurimmassa osassa ostoksia olematon eli sen voi unohtaa. Säilytyskustannukset muodostavat suuremman osan, mutta nekin vaihtelevat äärettömän paljon. Isompien ostosten säilytyskustannukset voivat nousta tuhansiin euroihin. Esimerkiksi autotallin hankkiminen pääkaupunkiseudulta autoa varten voi maksaa tuhansia vuodessa. Luopumiskustannukset riippuvat siitä kuinka hankalaa tavarasta on päästä eroon. Mitä isommasta ja suuremmasta tavarasta on kyse, sitä kalliimmaksi siitä luopuminen keskimäärin tulee. Esimerkiksi parhaat päivänsä nähnyt auto, jota ei pystytä ajamaan romuttamolle itse maksaa paljon. Luopumiskustannukset eivät ole kovin suuret pienissä ja kevyissä tavaroissa, kuten kirjoissa. Näihin kustannuksiin tulisi laskea myös aika joka siihen menee.

Auto on siitä hyvä esimerkki, että ostohinnan lisäksi sen ylläpitoonkin kuluu suuria summia. Ylläpitoon voi laskea myös arvonalennukset. Uuden auton arvo tippuu nopeasti. Lisäksi auton ylläpitoon menee isoja summia vain huoltoihin. Auto ei myöskään liiku minnekään polttoainetta eli sekin maksaa. 20000€:n autoon kuluu kymmenessä vuodessa vähintään yhtä suuri summa rahaa jo pelkästään ylläpitoon ja käyttöön. Toinen isot ylläpitokustannukset sisältävä kustannuserämme on asuminen.

Kalliin auton ostaminen voi olla myös portti kovempiin ”huumeisiin” eli hyvän auton ostaessa voi ostajalle tulla tarve hankkia vielä parempi ihan viimeisin malli tilalle. Tämä pätee myös moniin kalliisiin kulutustuotteisiin, kuten älypuhelimiin. Monet Iphonen omistajat ostavat uusimman mallin heti sen tullessa markkinoille, vaikka heillä olisikin edellinen malli käytössä. Mitä useamman kerran hankit uuden älypuhelin sitä kovemmaksi tarpeesi hankkia uudempi versio tilalle vahvistuu. Suomessa tavaroiden varastaminen ei ole kovin suuri, mutta se on kuitenkin olemassa. Monissa muissa maissa kustannukset kasvavat tätä myötä paljon enemmän.

Mitä tärkeämmästä tavarasta on kyse sitä suuremman henkisen panoksen sen ylläpito, ostaminen ja luopuminen vaatii. Suurin henkinen panos koskee luopumista. Mitä kauemmin omistat jonkin tavaran sitä vaikeampaa sinun on luopua siitä. Henkinen tunneside on suuri. Mitä enemmän olet nähnyt vaivaa tavaran hankintaan ja mitä rakkaamman ihmisen kanssa olet tavaran hankkinut sitä hankalampaa luopuminen on. Aika moni kysyy seuraavan kysymyksen itseltään, kun tulee hetki luopua jostakin: ”Entäs jos mä joskus tarvitsen tätä?” Moni pyörtää päätöksensensä tässä vaiheessa.

Ostopäätöstä tehtäessä tulee kysyä itseltään kuinka suuret kokonaiskustannukset todellisuudessa ovat. Tämän lisäksi kokonaiskustannuksia tulee verrata olettamukseen tavaran hankkimisen hyödyistä itselleen. Suosittelen jokaista lukijaa arvioimaan jonkin tavaran hankinnan kokonaiskustannuksia ja vertaamaan niitä itse ostohintaan. Suosittelen jokaista lukijaa myös aloittamaan mahdollisimman yksinkertaisesta tavarasta. Tässä asiassa ei tarvitse olla täsmälleen oikeassa vaan olemalla suunnilleen oikeassa pärjää jo pitkälle. Seuraavalla kerralla menen vaihtoehtoiskustannuksiin. Vaihtoehtoiskustannukset helpottavat arvioimaan sitä kuinka arvokas jokin tavara todellisuudessa on ja ne myös helpottavat arvioimaan tavaroista saatuja hyötyjä.

-TT

Raha: Rengistä Isännäksi

Raha: Rengistä Isännäksi, ISBN: 1517297605, ISBN-13: 978-1517297602


Kirja on laaja kattaus kokonaisvaltaisen henkilökohtaisten raha-asioiden hoidon maailmaan.

"Ahmaisin kirjan kertaistunnolla päinvastaisista suositteluista huolimatta. Kyseessä on melkoisen tuhti paketti joka saa korvien välin hyrräämään" Pohatta

Kirjan sisältö koostuu seuraavista luvuista:

1. Johdanto
2. Ajattelumallit: Kovat tieteet, psykologia, talous, muut, esimerkki malleista
3. Psykologia: perustarpeet, rahan ja kuluttamisen psykologia
4. Tulot: aktiiviset ja passiiviset tulot
5. Kuluttaminen: maksutavat, säästäminen, tavara, asuminen, muu kulutus
6. Sijoittaminen: kohteet, aikavälit, välistävetäjät, osakesijoittaminen, mestarit, jne.
7. Taidot ja Järjestelmät: taidot, tavat, rahojensuojelu, budjetointi, automatisointi, talousstrategia
8. Yhteenveto

 Kirjan johdannon voit lukea täältä. Saat kirjasta irti mm. seuraavia asioita:

• Ymmärryksesi raha-asioista paranee
• Ajattelumalleja, jotka parantavat ongelmanratkaisukykyäsi muissakin asioissa
• Parannat kysymystesi ja vastauksiesi laatua
• Talouspäätöstesi laatu paranee
• Rahaan liittyvät taitosi ja tapasi paranevat kirjan neuvoja hyödyntämällä.
• Arvioimaan kuinka hyvät tapasi ja taitosi ovat
• Raha-asioiden hoitoon tarvitsemasi aika vähenee
• Ammattilaisten ja valeauktoriteettien roskapuheiden tunnistaminen helpottuu
• Ymmärryksesi sijoitustuotteiden todellisista kuluista paranee
• Mikä erottaa maailman parhaimmat sijoittajat muista
• Kolme tärkeää kysymystä lisätulojen hankkimisesta
• Järjestelmien hyödyntäminen raha-asioissa helpottuu
• Edellämainittujen asioiden myötä mahdollisuutesi pysyvään vaurastumiseen kasvavat huomattavasti

Miksi minun pitäisi ostaa juuri tämä kirja eikä jokin toinen?

Tämä kirja on ainut suomeksi kirjoitettu kirja mikä tarjoaa sinulle mahdollisuuden ymmärtää kokonaisvaltaisesti henkilökohtaisten raha-asioiden hallitsemista. Voit sen avulla kehittää rahaan liittyvien ajatustesi, tunteidesi, tietojesi, taitojesi ja tapojesi laatua. Näiden viiden taso kertoo mahdollisuuksistasi vaurastua. Kirja ei myöskään jaa vain tavanomaisia neuvoja, kuten seuraa menojasi, tee budjetti, säästä rahaa ja sijoita se tuottaviin sijoituskohteisiin. Se kertoo kaunistelemattomasti myös näiden neuvojen ongelmakohdat. Niin hyviä nämä neuvot kuin ovatkin niin niiden toteuttaminen on vaikeata ja niiden hyödyntämisen epäonnistuminen on todennäköistä mikäli jokin osa kokonaisuudesta, kuten tunteidenhallinta, uusien tapojen luominen ja huonojen tapojen muuttaminen jää väliin. Kirja tarjoaa myös ajattelumalleja, jotka parantavat ongelmanratkaisukykyäsi myös rahaan liittymättömissä asioissa.

Miksi uskoa rahasta kirjan tehnyttä kirjailijaa, joka ei ole rikas?

En ole rikas, koska olen tuhlannut lähes kaikki rahani suurimman osan elämästäni. Vasta viime vuosina olen oppinut käyttämään järkevämmin rahaa. Tämän jälkeen en ole ehtinyt rikastua, koska vaurastuminen ei tapahdu yhtäkkiä ilman onnea. Toinen syy tähän on se, että vuosikymmenten huonoja tapoja on todella vaikea muuttaa enkä ole tässä prosessissa täysin onnistunut. 

Suosittelen sinua muodostamaan kuvan kirjailijasta ja hänen asiantuntemuksestaan seuraavista blogeista:

Vähemmän on Enemmän

Raha-asiat haltuun (tämä)

sijoitusblogi piksu.netissä

20€:a on paljon rahaa miksi minun kannattaa maksaa kirjasta tuo summa?

Kirja on vuosien työn tulos. Sen kokoamiseen ja parhaiden ratkaisujen löytämiseen on käytetty satoja tunteja vuosien varrella. Jos et halua ostaa tätä kirjaa niin osta jokin muu. Saat muiden pitkän työpanoksen halvalla.

Miksi maksaa, kun saman informaation voi saada ilmaiseksi netistä?

Sen lisäksi, että kirjan tekemiseen on käytetty satoja tunteja, jotka sinäkin joutuisit käyttämään tietoja etsiessäsi, on sen kirjoittaja lahjakas yksinkertaistamaan monimutkaisia asioita. Netistä löytyvät kirjoitukset voivat olla liian monimutkaisia ja täynnä termejä, joita vain asiantuntijat ymmärtävät.

Miksi maksaisin, kun voin lukea blogeistasi suuren osan kirjasta?

Blogeissani on paljon hyvää asiaa, mutta se on pirstaloitunut moneen eri palaseen mikä tekee niistä vaikeammin ymmärrettäviä kokonaisuuksia. Kirjassa tärkeimmät asiat on tiivistetty reiluun kahteen sataan sivuun ja siitä löytyy paljon julkaisematonta materiaalia, kuten kysymyspatteristo joka keskittyy taitojesi mittaamiseen raha-asioiden hoidon eri osa-alueilla. Tämä on yksi asia mitä et löydä blogeistani. Kirjasta löytyy myös paljon muuta blogeistani löytymättömiä asioita.

Miten voin hankkia kirjan?

Kirjan voi tilata Amazonista.

-TT

Ajattelumallit

Kun puhumme rahasta niin puhumme monesta muustakin asiasta. Raha on vain työväline. Rahan hyödyntämiseen apuvälineenä tarvitsemme laadukkaita kysymyksiä, tunteidemme hallitsemista ja niiden pohjalta muodostettuja tekoja. Tällä kertaa keskitymme ajattelumalleihin, joiden avulla saamme tehtyä laadukkaita kysymyksiä. Ajattelumallit ovat ideoita, jotka kertovat meille kuinka asiat toimivat. Ajattelumallit muodostavat tietojemme perustan. Taloustiede ei ole irrallinen tieteenala. Se on enemmänkin matematiikan, biologian, kemian, psykologian, fysiikan ja historian tärkeimpien käsitteiden summa.




Ennen kuin pääsemme rahaan saakka, joudumme luomaan ajattelumallien pohjalta perusymmärryksen. Voimme käyttää sitä pohjana, kun ratkaisemme rahaan liittyviä ongelmiamme. Maailman muuttuessa yhä nopeammin, pysyvät ajattelumallit kehityksessä mukana. Ne ovat pitäneet paikkansa kymmeniä tuhansia vuosia ja jotkut niistä vielä kauemmin. Ne ovat tieteellisiä tosiasioita, kuten evoluutio. Voimme käyttää ajattelumalleja kaikkien ongelmiemme ratkaisemisessa. Voimme hyödyntää nitä myös ymmärtääksemme elämää ja vastaantulevia tilanteita paremmin. Tärkeiden ajattelumallien määrästä on erilaisia näkemyksiä. Warren Buffettin aisapari Charlie Munger puhuu kirjassaan Köyhän Charlien Almanakka noin 80-90:stä ajattelumallista. Ajattelumallien tarkka määrä ei ole olennainen asia. Itse tulen käymään noin viitisenkymmentä mallia läpi. Koska raha-asioiden hoito on enimmäkseen psykologiaa, on sen ymmärtäminen tärkein asiamme. Tästä syystä psykologialla tulee olemaan suurin rooli lähitulevaisuudessa. Emme tarvitse ajattelumallien hyödyntämiseen poikkeuksellista älykkyyttä tai erityistä tieteellistä koulutusta. Erikoistuminen yhteen asiaan voi pikemminkin estää riittävän ymmärryksen saavuttamisen.



Pelkkä ajattelumallien ymmärtäminen ei vielä riitä mikäli emme käytä niitä hyväksemme. Meidän pitää kehittää ajatteluprosessi, jossa käytämme malleja. Ne mahdollistavat oikeiden kysymysten teon. Voimme saada laadukkaita vastauksia vain kysymällä laadukkaita kysymyksiä. Pelkkä tieto ei riitä. Vaikka tieto on valtaa niin se ei riitä mikäli emme osaa tai halua hyödyntää sitä. Meidän pitää ymmärtää mitä tietomme tarkoittaa. Todellinen ymmärrys ei tule nopeasti. Mallien tulee olla jatkuvasti käytössä ja automaattisesti tavoiksi muodostuneina. Tähän tarvitsemme suuria toistomääriä. Tämä tapahtuu toistamalla kysymyksiä pitkällä aikavälillä yhä uudestaan. Pyrin riisumaan ajattelumallit mahdollisimman yksinkertaisiksi. Voit kysyä seuraavat kysymykset jokaisesta esittelemästäni ajattelumallista:

• Miten tämä liittyy minuun juuri nyt?
  
• Missä ja miten voin hyödyntää mallia?
  

Ajattelumalleissa riittää pureskeltavaa varmasti pidemmäksi aikaa. Tällä kertaa keskitymme yhteen esimerkkiin, jotta saamme kuvan siitä kuinka voimme hyödyntää ajattelumalleja. Tämä ajattelumalli on meille jo aikaisemmin tuttu, vaikka en siitä mitään aiemmin maininnutkaan.

Liikkeen jatkuvuuden laki

Laki sanoo, että kappale jatkaa tasaista suoraviivaista liikettä vakionopeudella tai pysyy levossa, jos siihen ei vaikuta ulkoisia voimia. Tämä pätee myös sinuun. Sinä toimit jatkuvasti samoin sävelin mikäli tekemisiisi ei vaikuteta. Liikkeesi pysäyttävä tai muuttava voima tulee useammin ulkoisesta lähteestä kuin sinusta. Tämä pätee mm. pörssikursseihin sekä ihmisten, yritysten ja valtioiden taloudellisiin tilanteisiin.



Vastataanpa lyhyesti edellämainittuihin kysymyksiin: Liikkeen jatkuvuuden lakia voimme hyödyntää mm. ajattelemalla tapojamme: Emme muuta meihin jo automatisoituneita tapojamme ellei jokin ulkoinen voima vaikuta niitä muuttaen. Emme lopeta tuhlaamista mikäli meille ei tule jostain ulkoisesta lähteestä ilmoitusta siitä, että nyt saa riittää. Ulkoinen lähde voi olla pankki, maksumuistutus tai ulosotosta tullut kirje. Nämäkään eivät ehkä muuta tuhlaamistamme mikäli saamme lainattua jostain lisää rahaa, kuten hankkimalla uuden luottokortin. Tappiollinen yrityskään ei todennäköisesti pääse tappioistaan eroon mikäli sen ulkopuolelta ei tule mitään signaalia siitä, että konkurssi uhkaa tai mikäli sen johto ei vaihdu.



Me voimme hyödyntää tätä ajattelumallia luomalla parempia tapoja, joita toteutamme. Meidän ei myöskään tule lainata rahaa kaverillemme/sukulaisellemme, jne mikäli hänellä on tapa tuhlata, koska tätä myötä me vain mahdollistamme hänen varojensa yli elämisen. Meidän tulee pikemminkin ilmoittaa hänelle ettei rahaa tipu.



Tämän ajattelumallin hyödyntämiseen on olemassa paljon muitakin tapoja. Meidän jokaisen tulee ajatella niitä lähipäivinä. Palaan ensi viikolla uusien ajattelumallien merkeissä asiaan.



-TT

Raha: Rengistä Isännäksi julki ensi viikolla, pysykää kuulolla!

Tuloksentekoketju

Viime viikot olen keskittynyt taloustaitoihin ja muodstamiimme tapoihin liittyen raha-asioihimme. Ne eivät muodostu itsestään vaan kuuluvat tuloksentekoketjumme viimeiseen osaan, tekoihimme. Vaikka tapamme ovat automaattisia, eivät ne ole syntyneet itsestään. Ne ovat ajattelumme ja tunteidemme tuloksia. Seuraavassa koko tuloksentekoketju:

Ajatukset → Tunteet → Teot → Tulokset

Ketju muodostuu seuraavasti: Ajatuksemme muokkaavat tunteitamme, tunteemme saavat aikaan tekomme ja tulokset seuraavat teoistamme. Käytännössä kaksi ensimmäistä osaa voi jäädä pois ketjusta yksittäisten tekojen aikana. Käytännössä tämä tarkoittaa tapojamme, jotka teemme automaattisesti. Joskus tapamme voivat olla myös tunteidemme tuloksia, mutta ketju on tässä tapauksessa alkanut harvoin ajatuksistamme. Tavan muodostamisen ensisysäys on voinut syntyä ajattelumme kautta, mutta muuten ajatuksemme eivät juuri liity tapoihimme.

Me toimimme harvoin täysin ajattelumme kautta. Ensimmäinen osa ketjusta on vähiten käytössämme. Suurin osa meistä pitää itseään ajattelevana yksilönä, mutta totuus on toinen. Toimimme enimmäkseen vaistojemme varassa, koska siten aivomme säästävät energiaa. Teemme siis tuloksemme enimmäkseen tunteidemme ja tapojemme pohjalta. Meidän tulee muistaa se, että tunteemme ovat enimmäkseen oikeassa ja tapamme toimivat enimmäkseen etujemme mukaisesti. Tuloksemmekin ovat täten enimmäkseen hyviä. Valitettavasti virheidemme pienikin määrä voi tuottaa pahoja vaikeuksia rahojemme suhteen.

Tuloksentekoketjun hyväksikäyttäminen alusta loppuun saakka ei ole helppoa. Kuten mainitsinkin niin tunteemme ja tapamme muodostavat tuloksistamme suurimman osan. Tällöin ajattelumme jää paitsioon. Tällä kertaa tekstini jää lyhyeksi, koska toivon teidän yrittävän jäljittää itse käyttämänne ketjun osat edellisen isomman talouspäätöksenne ollessa kyseessä. Mikäli et ole tehnyt isompia päätöksiä viime aikoina niin yritä jäljittää jonkin pienemmän päätöksen tuloksentekoketju. Tämä ei ole helppo tehtävä, mutta auttaa ymmärtämään paremmin kuinka teemme päätöksiä raha-asioissa. Seuraavassa yksinkertaistettu esimerkki tuloksentekoketjusta:

Olemme ajattelumme tuloksena tulleet siihen tulokseen, että meidän tulee ansaita passiivista tuloa sijoittamalla osakkeisiin. Emme ehkä tiedä sijoittamisesta juuri mitään muuta kuin sen, että ystävämme on tienannut ison summan rahaa sijoittamalla yritykseen x. Tällöin tunnemme kateutta ystävämme rikastumista kohtaan ja ahneutemme alkaa vaikuttaa. Tunnemme ahneutta ja päätämme tehdä rahaa samalla tavalla kuin ystävämme ja valitsemme sijoituskohteeksi yrityksen x osakkeet. Tämän jälkeen teemme sijoituspäätöksen ja pankkimme avustuksella teemme ostotarjouksen hintaan x joka toteutuu. Tarjouksen läpimenon jälkeen saamme tuloksia. Kyseessä on yksinkertaistettu esimerkki ja todellisuudessa vaikuttavia tunteita on paljon ja ennen ostotarjousta olemme tehneet monia asioita. Olemme todennäköisesti myös ajatelleet muita asioita passiivisten tulojen hankintaa.

Seuraavaksi menen tarkemmin raha-asioiden ajattelemisen maailmaan. Tulemme viettämään siellä useita viikkoja, koska pyrin opettamaan teille parempaa ajattelua, jotta saatte käynnistettyä parempia tuloksentekoketjuja.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Rahankäyttötavat osa 2. vanhojen muuttaminen

Viime viikolla keskityin kertomaan kuinka uusia tapoja luodaan. Tämä on helpompaa kuin muuttaa vanhoja. Suurin osa meistä on tehnyt asioita vuosikymmeniä samalla tavalla. Tavat ovat ohjelmoituneet niin vahvasti aivoihimme, että niiden muuttaminen on vaikeaa. Me emme voi päästä eroon vanhoista tavoista, mutta voimme muuttaa niitä. Vanhojen tapojen muuttamisen kesto voi olla jopa satoja päiviä. Emme voi sanoa suoraan kauan tavan muuttaminen kestää. Voimme vain arvata. Toistojen määrän pitää olla suuri. Joitakin asioita voimme toistaa joka päivä, joten tällaisten tapojen muuttaminen kestää lyhyemmän ajan. Itse opettelin puhdistamaan hampaanvälit vasta viime vuonna joka päivä kaksi kertaa. Tämän tavan luontiin meni muutamia kuukausia. Lisäksi opettelin pesemään hampaat kaksi kertaa päivässä eli aamulla ja illalla. En ollut tätä ennen pessyt hampaitani kuin iltaisin. Myös tekemättä jättäminen on tapa. Minulla meni yli vuosi tämän tavan muuttamiseen.

Jotta pääsisimme itse tavan muuttamiseen niin on muistettava tapojen anatomia. Niillä on kolme osaa:

1. Vihje
2. Rutiini
3. Palkinto

Vihje laukaisee rutiinin, jota kutsumme tavaksi. Suoritamme rutiinin, jotta saamme palkinnon.

Tapojen muuttamisen tarvitsemme neljä eri askelta:

1. Tunnista rutiini
2. Kokeile palkintoja
3. Eristä vihje
4. Tee suunnitelma

Ensimmäinen kohta on helpoin. Mietit tavan, jonka haluat muuttaa. Tämä on rutiinin tunnistaminen. Palkintojen kokeileminen vaatii työtä. Joudumme kokeilemaan eri palkintoja, koska emme tiedä suoraan minkä palkinnon saamme rutiinin suorittamisesta. Palkinto voi olla mitä tahansa hormonitilojen muutoksista lyhyisiin tunnetilojen muutoksiin. Oikean palkinnon löytäminen on tärkeää, koska palkinto on se kriittinen tekijä, joka tuottaa tavan muodostumisen. Palkinnon löytäminen ei ole helppoa, joten meidän tulee kokeilla eri palkintoja ja yrittää havainnoida miltä ne tuntuvat. Voimme käyttää havainnoimiseen toista ihmistä tai havaintojen kirjaamista muistiin heti rutiinien suorittamisen jälkeen. Mikäli odotamme liian pitkään erehtymisen vaara on suuri. Meidän tulee suunnitella etukäteen tekomme.

Oikean palkinnon löytämisen jälkeen mennään vihjeen eristämiseen. Vihjeillä on yhtäläisyyksiä. Ne voivat olla sidonnaisia joko paikkaan, seuraan, henkiseen/fyysiseen tilaan, kellonaikaan ja tekoihin ennen rutiinia. Vihje voi olla myös kaikkien edellämainittujen tai joidenkin yhdistelmä. Vihjettä etsiessä meidän tulee joka kerta kirjoittaa muistiin edellämainitut asiat. Käytetään esimerkkinä, vaikka Sirpaa joka sortuu perjantai-iltaisin shoppailemaan työpäivän jälkeen, vaikka hänellä ei olisikaan siihen varaa. Sirpan vihjeet voivat näyttää seuraavilta:

• Seura: yksin
• Paikka: ostoskeskus
• Tila: töiden jälkeinen väsymys, nälkä, stressitilan hetkellinen laukeamine, jne.
• Aika: 17-18 perjantaina
• Edeltävä tekeminen, töistä kotiin lähteminen

Sirpalla tulisi olla mainitut asiat ylhäällä, jotta hän voisi alkaa eristämään vihjeitä. Muistiinpanojen tekemisen tulisi olla toistuva rutiini joka perjantai. Riittävä määrä toistoja auttaa eristämään todelliset vihjeet/vihjeen. Vihjeet eivät aina ole täysin samoja, joten toistoja on pakko tehdä tämän vuoksi. Tähän voi kulua viikkoja, riippuen tavasta.

Kolmen ensimmäisen osan jälkeen voimme alkaa muuttamaan tapaa. Ne eivät muutu helpolla. Meidän tulee tehdä suunnitelma tapamme muuttamiseksi. Suunnitelman tulee näyttää suunnilleen seuraavalta: Kun hahmotan x:n (vihje) teen seuraavan asian (rutiini) saadakseni palkinnon x. Toisin sanoen, kun Sirpa on ostoskeskuksen liepeillä paikassa x väsyneenä, nälkäisenä ja raskaasta työviikosta stressaantuneena (vihje) menee hän ostoskeskuksen sijaan paikkaan x (rutiinin suoritus) hankkimaan palkinnon x. Tämä on perusperiaate tapojen muuttamiseen. Se voi tuntua vaikealta asialta. Se onkin sitä. Tapojen muuttaminen on paljon vaikeampaa kuin niiden luominen. Tapoja pitäisi muuttaa yksi kerrallaan. Valitettavasti jotkin tavat ovat riippuvaisia toisistaan, kuten roskaruoan syöminen ja sokerilitkujen juominen. Meidän tulee varata paljon aikaa tapojemme muuttamiseen. Tarvitsemme myös kärsivällisyyttä, jotta jaksamme odottamaan riittävän pitkään automaation muodostumista.

Koska emme voi muuttaa kaikkia tapojamme samaan aikaan, tulee meidän aloittaa helpoimmista ja vähiten energiaa vaativista tavoista. Nämä tavat ovat niitä, joiden muodostaminen ei ole kestänyt pitkään. Ensimmäisen onnistumistemme jälkeen voimme keskittyä niihin tapoihin, joiden muuttamisesta saamme suurimmat hyödyt. Nämä asiat ovat henkilökohtaisia, joten meidän jokaisen tulee valita mitkä tapamme haluamme muuttaa.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Rahankäyttötavat, osa 1. uudet tavat

Rahankäyttötapamme perustuvat oppimiimme taloustaitoihin. Suurin osa taidoistamme on automatisoitunut tavoiksi. Taidot ja tavat perustuvat samoihin kytkentöihin. Tavat ovat automaatio ja taidot kertovat kuinka hyvin tapamme toimivat. Kun ostamme jotain, teemme sen hyvin tai huonosti. Suuri osa ostokäyttäytymisestämme perustuu tapoihin, joita emme ajattele. Toimimme automaation ohjaamina. Tällöin tapojemme laatu ratkaisee kuinka hyvin pärjäämme. Käsittelen blogissani kahta eri asiaa tavat-osiossa eli uusien tapojen luomista ja vanhojen muuttamista. Uusien tapojen luominen on helpompaa kuin vanhojen muuttaminen. Me voimme vain muuttaa vanhoja tapojamme, mutta emme voi päästä niistä kokonaan eroon.

Tapojen määrittely

Tapa tarkoittaa jotain aiemmin tehtyä valintaa, jonka tekemistä jatkamme yhä uudelleen ajattelematta sitä. Ne muodostuvat aivoissamme tapahtuvista neurologisista tehtävistä ja mitä kauemmin niitä tehdään sitä vahemmän aivomme tarvitsevat niihin energiaa. Tavat ovat prosesseja, joissa aivomme muuttavat tekemämme tehtäväsarjat rutiineiksi. Päivittäin näitä sarjoja on satoja. Tapoja muodostuu, koska aivomme tekevät koko ajan työtä energiansäästämiseksi. Ne vähentävät rutiineihimme käytettävää energiaa ja parantavat kykyämme keskittyä muihin asioihin. Tämä tarkoittaa sitä ettei ilman uusien rutiinien löytymistä tapamme häviä mihinkään vaan ne elävät omaa elämäänsä. Voidaksemme tuottaa uusia tapoja ja muuttaa vanhoja, tulee meidän ohjelmoida aivomme tuottamaan tai muuttamaan tapoja.

Tapojemme anatomia

Tavoillamme on kolme eri osaa. Vihje joka laukaisee rutiinin, jota kutsumme tavaksi. Suoritamme rutiinin, jota kutsumme tavaksi. Suoritamme rutiinin, jotta saamme palkinnon joka on mielihyvän tunne. Ilman palkintoa aivomme eivät muista rutiinia, jonka suoritimme. Palkinnon saamisen jälkeen aivomme lepäävät siltä osalta mihin kyseinen tapa on talletettu. Aivotoiminnassamme tapahtuu kaksi piikkiä tapojemme aikana. Ne ovat vihjeen huomaaminen ja palkinnon saaminen. Rutiinit vaativat sitä vähemmän aivotoimintaa mitä kauemmin teemme niitä. Vihjeet voivat olla mitä tahansa ajasta, paikasta ja seurastamme riippuen. Myös visuaaliset vihjeet voivat laukaista rutiinin. Rutiinit voivat olla yksinkertaisia tai monimutkaisia. Rutiinien kesto voi olla millisekunneista useisiin tunteihin. Palkinnot vaihtelevat hyvänolon tunteista, kuten ylpeydestä fyysisiin muutoksiin. Palkinto on niin suuri, että siihen muodostuu jatkuva halua ja tarve, jolloin tapa muodostuu.

Uusien tapojen luomisessa kolme osaa

1. Selkeän vihjeen keksiminen
2. Rutiinista saadun palkinnon määritteleminen
3. Palkinnon ohjelmoiminen aivoihin

Esimerkkinä säästämisen aloittaminen. Ensimmäiseksi on kerrottava ettei tämä ole ainut tapa saada aloitettua säästäminen. Toiseksi on sanottava ettei tämä prosessi päde suoraan tavan muuttamiseen. Joudumme olettamaan, että säästäminen tässä tapauksessa tapahtuu siirtämällä rahaa käyttötililtä säästötilille elektronisesti omalla tietokoneella. Rutiinina on tässä tapauksessa tilipäivänä tapahtuva tilisiirto. Vihjeenä voimme käyttää omaan tietokoneeseen tai tietokonepöytään laitettavaa post-it lappua, johon on merkitty rahojen siirtopäivä ja siirrettävä rahasumma. Päivämäärän voi tältä lapulta vaihtaa sitä mukaa, kun tilisiirto on tehty. Sinun tulee määritellä säästämisestä saatava palkinto. Sinun täytyy määritellä niin iso palkinto, että sinulle tulee palava halu saavuttaa se. Sinä voit päättää käyttäväsi osan säästetyistä rahoistasi esimerkiksi unelmiesi lomamatkaan tai johonkin muuhun luksukseen. Palkinnon ohjelmoiminen on näistä asioista vaikein asia. Jos haluat säästää lomamatkaan, voit laittaa tietokoneesi taustakuvaksi aurinkorannan kirkkaan veden äärellä. Voit myös tulostaa kuvan ja laittaa sen paikkaan, jossa se on koko ajan näkyvilläsi. Mitä enemmän altistut riittävän suurelle palkinnolle sitä enemmän alitajuntasi alkaa liikuttaa sinua sen suuntaan.

Asiat ovat yksilöllisiä, joten sinun tulee ohjelmoida tapasi omien halujesi ja vaatimustesi mukaan. Sinun kannattaa myös aloittaa mahdollisimman yksinkertaisella ja helpolla rutiinilla. Voit pikkuhiljaa nostaa rutiinin vaikeusastetta, kuten säästettävää rahasummaa. Älä yritä haukata liian suurta palaa kerralla. Älä myöskään aloita monen tavan muodostamista kerralla vaan hoida asiat yksi toisensa jälkeen. Tapojen ohjelmoiminen kestää sitä pidempään mitä haastavampia ne ovat. Älä odota niiden muodostuvan heti. Tapojen ohjelmoiminen riippuu myös siitä kuinka usein teet toistoja. Hyvien tapojen kehittäminen on paras tapa saada aikaan pysyvä muutos. Keskity niiden luomiseen ensimmäisenä, kun haluat parantaa taloudellista tilannettasi.

Mieti minkä tavan luomisesta sinun kannattaa itse aloittaa. 

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

PS. Julkaisen ensi viikon alussa uuden kirjani nimen ja kerron sen julkaisupäivästä samalla, pysykää kuulolla.

Taidoista ja niiden kehittämisestä

Jotta voit kehittää taitojasi, tulee sinun ymmärtää mitä olet tekemässä. Toisin sanoen, sinun tulee tietää mitä taidot ovat ja mitä tapahtuu niitä kehittäessä. Lisäksi sinun tulee ymmärtää, että huonot taidot seuraavat sinua pitkään, koska niihin pätevät samat mekanismit kuin hyviin.

Taitosi syntyvät ketjussa olevien hermokuitujesi siirtäessä sähköisiä impulsseja. Kun teet toistoja, hermokuitujesi ketjut vahvistuvat. Tämän seurauksena toimintasi nopeutuu. Taitosi kehittyvät vastauksena tiettyihin hermokuiduissasi liikkuviin impulsseihin. Mitä useampia toistoja teet sitä nopeammiksi taitosi kehittyvät. Riittävä määrä toistoja johtaa lopulta taitojen automatisoitumiseen tavoiksi. Tekemällä oikeita asioita oikein taitosi ja tapasi paranevat. Tekemällä vääriä toistoja väärin vahvistuvat hermokuitujesi ketjut tuottaen huonoja taitoja. Samojen virheiden toistaminen vuosikymmenien ajan on muokannut aivojesi kytkentöjä väärään suuntaan. Mitä kauemmin olet tehnyt virheitä sitä pidempään joudut ohjelmoimaan aivojasi uudelleen mikäli haluat saada parannettua taitojasi. Aivojesi uudelleenohjelmointi tapahtuu toistamalla oikeita asioita pitkään. On helpompaa oppia uusi taito kuin parantaa vanhoja. Uusien taitojen ohjelmoiminen on paljon nopeampaa kuin vuosikymmenien virheiden korjaaminen. Virheiden korjaamiseen voi mennä jopa vuosia. Toistoja pitää tehdä riittävän pitkään tai vanhat taidot palaavat. 

Taitosi eivät kehity vain toistoja tekemällä. Sinä, kuten muutkin kädelliset olennot omaat niin sanottuja peilisoluja. Niiden avulla opit muilta seuraamalla heidän tekemisiään. Mitä enemmän seuraat toisia sitä heidän suorittaessaan tekemisiään sitä enemmän heiltä opit. Tämä tapa oppia vahvistaa myös hermosolujesi ketjuja. Seuraamalla muita vääriä taitoja harjoittavia ihmisiä, muutat myös kytkentöjäsi väärään suuntaan. Tämä on yksi syy miksi köyhyys periytyy. Se ei ole ainut tai suurin syy, mutta yksi vaikuttavista asioista. Sinä voit oppia oikeita asioita seuraamalla niitä, jotka tekevät oikeita asioita enemmän ja useammin. Sinun ei tarvitse olla muiden ihmisten seurassa peilisolujen vaikuttaessa. Sinä voit esimerkiksi seurata youtubesta kuinka omien alojen mestarit toimivat. Ne ihmiset joiden seurassa vietät eniten aikaa vaikuttavat taitoihisi enemmän kuin muut. Sinun tulee ympäröidä itsesi hyvin raha-asioitansa hoitavilla ihmisillä mikäli haluat edes auttaa hyvien rahankäyttötaitojen kehittämistä.

Taloustaitosi ovat pienempien taitojen summa. Eri taitoja on monia kymmeniä. Niiden jakaminen isompiin ryhmiin on enemmän tai vähemmän makuasia. Itse jaan ne kolmeen isompaan ryhmään: Rahan ansaitsemiseen, käyttämiseen ja rahojen suojeluun. Rahan ansaitseminen tarkoittaa käytännössä kykyjä hankkia tuloja. Sen käyttäminen tarkoittaa enemmän tai vähemmän kuluttamista eri muodoissaan. Suojeleminen tarkoittaa sitä, että antaa mahdollisimman vähän omista rahoistaan muiden, kuten byrokraattien ja pankkiirien käyttöön. 

Taitojen luokittelulla ei sinänsä ole minkäänlaista merkitystä. Vain taitojen tasolla on merkitystä. Yksi hyvä tapa saada jonkinlainen käsitys omista taidoistaan on se kuinka hyvin rahat keskimäärin riittävät. Jokaisen tulee tiedostaa paljon hän tekee keskimäärin ylijäämää kuukaudessa. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä meneekö kaikki rahat jokapäiväiseen kuluttamiseen? Toisin sanoen, jos rahaa menee säästöön joka kuukausi niin rahat voivatkin loppua jo kuun lopussa. Jos säästöön menee vähemmän kuin mitä pitää joka kuukausi lainata, ovat taidot riittämättömät. Tämän blogin ensimmäiset viikot luovat pohjaa ymmärrykselle, jota tarvitsevat erityisesti ne, joiden raha-asiat ovat rempallaan. Taidot tulee oppia oikeassa järjestyksessä, aloittaen perustaidoista. Ilman pohjien luomista ei taloustaitoja pystytä kehittämään oikein.. Ilman pohjia voi kehitystä tapahtua vähäksi aikaa, mutta pidemmän päälle vaikeudet vain kasvavat. Pysyvä kehitys on se asia, jonka haluat saavuttaa. Älä tyydy vähempään tai lyhyempiaikaiseen kehitykseen. Tämä tapa ottaa raha-asiat haltuun ei juuri houkuttele ihmisiä, koska haluamme nopeita ratkaisuja. Tämä on myös yksi syy miksi suuri osa ihmisistä elää kädestä suuhun. 

”Me emme voi ratkaista ongelmiamme samalla ajattelulla, jolla olemme luoneet ne” 

-Albert Einstein

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Pikkupoika ja uistinkauppias

Isä ja pikkupoika menivät ensimmäistä kertaa kalaan. Matkalla he poikkesivat kalastusvälinekauppaan ostamaan uistimia. Kaupassa pikkupoika lähti kiertelemään ja katsomaan erinäköisiä uistimia. Hän ihmetteli uistinten paljoutta, niiden eri värejä ja kokoja. Kaupassa vähän aikaa kierreltyään hän meni uistinkauppiaan puheille ja kysyi: ”Täällä on tosi paljon eri kokoisia ja värisiä uistimia, tarttuvatko kalat tosiaankin noihin kaikkiin?” Tähän myyjä vastasi: ”En myy uistimia kaloille”

Sinulle tarjotaan erilaisia ratkaisuja rahaongelmiesi hoitamiseen. Vain harvat ratkaisumalleista toimivat. Suurin osa ratkaisujen tarjoajista on hyväntahtoisia ihmisiä, jotka haluavat tarjota sinulle apuaan. Lisäksi ratkaisuntarjoajista löytyy paljon uistinkauppiaita, jotka tarjoavat sinulle heitä hyödyttäviä ratkaisuja. Vaihtoehtoja antaessaan he lupaavat sinulle enemmän kuin pystyvät antamaan, koska heidän ratkaisuissaan järjestelmä toimii sinua vastaan.

Blogin tarkoitus ei ole luoda sinulle epärealistisia odotuksia nopeasta rikastumisesta tai yksittäistä strategiaa joka lupaa sinulle vauraan tulevaisuuden. Blogin tarkoitus on opettaa sinulle alusta lähtien kuinka voit parantaa taitojasi ansaita ja käsitellä rahaa. Lähden liikkeelle perusteista, koska rahankäyttö ja sen ansaitseminen eivät eroa juurikaan muista taidoista. Asiat pitää opetella pikkuhiljaa yksi kerrallaan, askel askeleelta vaikeusastetta lisäten. Et voi opettaa lastakaan kävelemään ennen kuin hän osaa ryömiä. Et voi opetella sijoittamaan ennen kuin osaat tehdä jatkuvaa ylijäämää. Blogin ensimmäiset kirjoitukset voivat tuntua sellaisilta, että lukijalle ne ovat itsestäänselvyyksiä, mutta todennäköisesti tämä käsitys on väärä. Suurin osa taloutensa kanssa taistelevista ihmisistä ei ole oikeasti sisäistänyt perusasioita. Mikäli et tee jatkuvaa ylijäämää, teet perusasioita väärin.

Blogin sisältö ei ole vain allekirjoittaneen keksintöä. Suurin osa sisällöstä perustuu alojensa todellisten asiantuntijoiden ja huippututkijoiden tutkimuksiin, ajattelumalleihin, kokemuksiin ja heidän johtopäätöksiinsä. Suuri osa heistä on toiminut alallaan jo pitkään onnistuen monin eri tavoin. Olen käyttänyt heidän löytämiseen ja heidän ajattelumallien opettelemiseen viidestä seitsemään vuotta ja nyt on vihdoinkin aika opettaa samoja asioita muille. Seuraavassa lista muutamista henkilöistä, joilta olen materiaalia saanut:

• Daniel Kahnemann
• Daniel Coyle
• K. Anders Ericsson
• BJ. Fogg
• Dan Ariely
• Dave Ramsey
• Ramit Sethi
• Ray Dalio
• Warren Buffett
• Charlie Munger

Taloustaidot ovat yksilöllinen asia. Sinä voit olla parempi toisissa taidoissa kuin toisissa. Sinä ehkä osaat kuluttaa järkevästi, mutta et osaa sijoittaa. Sinun tulee kehittää taloustaitojasi yksilöllisesti. Yksilöllisempää opastusta voit saada ottamalla yhteyttä sähköpostilla. Pyrin tarjoamaan oppia myös niille, joilla on kehittyneemmät rahankäyttötaidot. Jokaisen lukijan tulee ymmärtää, että oppiminen ei tapahdu nopeasti. Suurimman osan täytyy opetella asiat alusta alkaen täysin uudelleen. Tämä on ainut tapa. Taitojaan ei voi parantaa taikatempuilla eikä lyhyen ajan ratkaisuilla. Vain käyttäytymismallejaan muuttamalla voi saada aikaan pysyviä tuloksia. Niiden muuttaminen vaatii paljon aikaa, koska tuloksia ei voida saavuttaa ilman monia toistoja.

Keskityn blogissa vain lukijoiden ongelmienratkaisuun jättäen oman elämäni sen ulkopuolelle niin hyvin kuin mahdollista. Tulen julkaisemaan uutta materiaalia keskimäärin kerran viikossa. Pyrin julkaisemaan sen alkuviikosta. Joissain poikkeustapauksissa julkaisu voi tapahtua muulloinkin.

Kysymyksiä ja kommentteja saa pistää.

Hyvää viikon alkua!

-TT