Korko

Korko on tärkein ymmärrettävä termi henkilökohtaisten raha-asioiden hoitamisessa. Maksat korkoa korvauksena, kun velkaannut. Velka sisältää lainatun summan ja siitä maksettavan koron. Korko on hinta, jonka maksat velkojalle, jotta hän suostuu lainaamaan pyydetyn summan. Koron maksaminen tarkoittaa sitä, että lainatessasi vähennät mahdollisuuksiasi kuluttaa rahaa tulevaisuudessa. Luottamus kykyysi maksaa laina takaisin ratkaisee pitkälti koron suuruuden. Mitä luotettavampi olet sitä vähemmän korkoa maksat. Toinen merkitsevä asia on yleinen korkotaso eli velan keskimääräinen markkinahinta. Sen määräytyminen on niin monimutkainen ja yksilölle vähäpätöinen asia, että en käsittele sitä. Sen sijaan maksettujen korkojen suuruus on tärkeä asia kannaltasi.

Korot ilmoitetaan yleensä vuosikorkoina. Tämä pätee erityisesti kuluttajiin. Sama vuosikorko voi juosta vuosikymmenien ajan. Yleensä korkoja tarkistetaan puolen vuoden välein, kun lainataan rahaa pidemmäksi aikaa. Korkojen tarkistuksessa maksettava korko muuttuu lähinnä ohjauskoron markkinamuutosten seurauksena. Lisäksi pidemmissä lainoissa on korkomarginaali joka kertoo kuinka paljon suurempi maksettava lainakorko on kuin ohjauskorko. Kuvitteellisena esimerkkinä voidaan pitää asuntolainaa, jonka ohjauskorko on 1%. Sen marginaali on sovittu prosentiksi eli asuntolainan kokonaiskorko on 2%:ia. Kiinteän koron neuvottelu pankin kanssa on myös mahdollista. Kiinteät korot tulevat ainakin aluksi kalliimmaksi. Niiden suurin etu on ennustettavuus.

Korkoa korolle ilmiö

Yksittäiset vuosikorot ja niiden vaikutukset henkilökohtaisiin raha-asioihin näyttävät pieniltä. Suuremmat ongelmat seuraavat sinua, jos et ymmärrä korkoa korolle -ilmiötä. Ilmiö vaikuttaa parhaimmillaan tai pahimmillaan vuosikymmenien ajan sinuun. Sinulle tämä ilmiö on tärkein matemaattinen tosiasia, jonka ymmärrys parantaa mahdollisuuksiasi vaurastua. Se vaikuttaa kahteen suuntaan. Velkaa ottamalla korkoa korolle ilmiö toimii sinua vastaan. Myös inflaatio toimii vuosien saatossa sinua vastaan. Inflaation vastakohta deflaatio toimii puolestasi. Saat hyödyn korkoa korolle ilmiöstä mikäli teet järkeviä sijoituksia.

Järkevien sijoitusten määritelmä vaihtelee henkilöstä riippuen. Kun sijoitusten tuotto kulujen ja verojen jälkeen on suurempi kuin rahan nimellisarvon pieneneminen, voidaan sijoitusta pitää järkevänä korkoa korolle ilmiön perusteella. Kategoriaan kuuluvat odotusarvoltaan ainakin seuraavat sijoitukset: Osakkeet, osakerahastot, asunnot, metsä ja monet muut. Täydennä itse tätä listaa ottamalla selvää muista mahdollisuuksista, kuten velkojaksi ryhtymisestä. Huomaa myös se, että suurin osa listassa mainittavista sijoituskohteista ei liikuta hintaansa vain ylöspäin vaan hinnat vaihtelevat.

Siksi sinun pitää ymmärtää ettet voi sijoittaa rahoja, joita tarvitset jokapäiväisessä elämässäsi ainakaan lähimmän viidentoista vuoden sisään. Vielä pidempi aikaväli on parempi. Lisäksi sinun on ymmärrettävä se tosiasia ettei oma koti ole sijoitus. Se ei tuota sinulle positiivista kassavirtaa joka näkyisi sinulle positiivisena korkoa korolle ilmiönä. Sinä tarvitset katon pääsi päälle, joten oma koti on kulutushyödyke. Aina välillä tulee vastaan ihmisiä, jotka pitävät kotiaan sijoituksena, mutta tämä on väärinkäsitys. Oman kodin hankkiminen velalla on paras tapa kärsiä korkoa korolle ilmiöstä, mutta se ei silti tuota positiivista kassavirtaa. Voit kutsua oman asunnon ostamista säästämiseksi mikäli asumiskustannuksesi vähenevät.

Voisin vääntää lukemattomia graafeja ja laskutoimituksia korkoa korolle -ilmiöstä. En ala sitä tekemään. Syy siihen on se, että vain sinä voit tehdä niitä lisätäksesi ymmärrystäsi. Kun alat opiskelemaan korkoa korolle -ilmiötä niin muista laskea inflaatio jokaiseen laskutoimitukseen mukaan. Vain reaalituloilla kulujen ja verojen jälkeen on merkitystä. Voit käyttää seuraavaa hieman yksinkertaistettua yhtälöä korkoa korolle ilmiön laskemiseen:

(1+x/100)^y, missä

x=reaalituottoprosentti, y= sijoituksen kesto vuosissa ja lopputulos kertoo kuinka monikertaisena sijoitettu summa saadaan takaisin. Lopputulos voi olla myös negatiivinen mikäli inflaatio on tuottoprosenttia korkeampi.

Seuraavissa listoissa on lueteltu muutamat negatiiviset ja positiiviset lähteet korkoa korolle -ilmiöön.

Negatiiviset: lainojesi korot, rahastojen hallinnointipalkkiot, osinkoverot, lainasi, inflaatio, jne.

Positiiviset: voitolliset sijoituksesi, lainaamistasi rahoista saadut korot, säästöistäsi saadut korot mikäli ne ylittävät inflaation, deflaatio, jne.

Sinun tehtäväsi on etsiä kaikki sinuun vaikuttavat korkoa korolle -ilmiöt ja laskettava oletko meno- vai saamapuolella sen suhteen. Tämän toimituksen jälkeen sinun tulee ajatella kuinka iän pitää vaikuttaa tähän ilmiöön.

Tässä on paljon mietittävää. Seuraava kirjoitus ilmestyy vuodenvaihteen jälkeen, koska yritän pitää loppuvuoden lomaa ja toivon myös lukijoideni keskittyvän rauhoittumiseen loppuvuoden.

Hyvää joulua ja uutta vuotta!

-TT

Raha (Valuutta) Inflaatio ja Deflaatio

Raha tai tarkemmin määriteltynä valuutta on vaihdonväline. Valuutalla tarkoitetaan valtion tai alueen rahaa ja rahayksikköä. Valuutalla voidaan käydä kauppaa vaihtokauppaa palveluista tai tuotteista. Valuuttojen välillä käytetään vaihtokurssia kuvaamaan valuutan arvoa suhteessa toiseen. Tässä kirjoituksessa käytän rahaa terminä kuvaamaan kaikkia valuuttoja, koska käsittelen valuuttoja yleisellä tasolla. Rahojen keskinäiset arvot vaihtelevat lähinnä kysynnän ja tarjonnan mukaan. Joskus niiden arvoja tosin manipuloidaan joko markkinoilla tai keskuspankkien toimesta. Yleisesti ottaen markkinat tekevät päätökset rahojen arvoista toisiin verrattuina. Rahan lisäksi on muitakin vaihdonvälineitä. Yksi niistä on talkootyö. Raha ei vaihda talkootyössä omistajaa. Sen sijaan työntekijät saavat vaihdossa ruokaa, juomaa tai muuta tarpeellista.


Rahan arvo vaihtelee. Vaihtamalla pienen määrän rahaa vesipulloon, maksat tietyn määrän rahaa. Lähtiessäsi aavikolle kävelemään alkaa veden arvo sinulle kasvamaan sitä mukaa, kun omistamasi vesimäärä pienenee. Olet valmis maksamaan enemmän rahaa vedestä, koska se on sinulle elintärkeä hyödyke aavikolla. Kun alat olla janoinen ja vetesi on loppu, olet hengenvaarallisessa tilanteessa, joten summa joka sinun kannattaa maksaa vedestä kasvaa edellisen vesipisaran juomisesta kuluneen ajan mukaan. Jos haluat vaihtaa rahojasi vesipulloon, voi siitä pyydettävä hinta kasvaa merkittävästi mikäli vastapuoli niin haluaa.


Rahan arvon heittelyä mitataan hintaindekseillä. Ne ovat keskiarvoja tarkasteltavien tuote- ja palvelukorien hinnoista. Hinnat lasketaan tasaisin väliajoin, yleensä kuukausittain. Näistä laskutoimituksista muodostuu rahan arvo valuutta-alueen sisällä. Kun ostat jotain kaupasta niin yleensä ostamillasi tuotteilla tai palveluilla on kiinteät hinnat, jotka tuotteiden ja palveluiden myyjät määräävät. Sinä voit usein yrittää neuvotella siitä rahamäärästä, jonka olet valmis maksamaan. Jos et ole tyytyväinen tarjottuihin hintoihin, voit neuvotella muiden myyjien kanssa.
Pelkkä rahankerääminen ei ole järkevää. Sinun pitää sijoittaa rahasi paremmin tuottavaan ja arvonsa säilyttävään omaisuuteen. Raha on menettänyt arvonsa historian saatossa lukemattomia kertoja ympäri maailmaa. Niin käy myös tulevaisuudessa.



Inflaatio ja deflaatio

Aiemmin mainitsemieni hintaindeksien muutoksien kuvaamiseen käytetään inflaatiota ja deflaatiota. Inflaatio tarkoittaa rahan ostovoiman alenemista. Sinä tarvitset inflaation iskiessä enemmän rahaa kuin aiemmin. Keskimäärin rahan arvo alenee prosentteja vuodessa. Pahimmillaan rahan arvo alenee niin paljon, että raha on arvokkaampaa pyyhkiessäsi pyllyäsi kuin ostaessasi jotain, kuten kävi 1920-luvun Saksassa. Tällöin luottamus rahan arvoon oli olematonta. Olematon luottamus rahaan on harvinainen ilmiö, jota kutsutaan hyperinflaatioksi. Kun pidät rahojasi pankkitililläsi, syö inflaatio niiden arvosta suuremman osan kuin korko, jonka saat. Tämän vuoksi sinun tulee käyttää rahojasi tuottavaan toimintaan, kuten sijoittamiseen tai investointitavaran ostamiseen.

Deflaatio on inflaation vastakohta. Rahan ostovoima nousee. Deflaatio on paljon harvinaisempi kuin inflaatio. Tämä johtuu siitä, että ihmismäärät kasvavat. Rahaa ”painetaan”, jotta kasvavan ihmismäärän rahantarpeet tyydytetään. Deflaatio tulee ihmisten velkaantumisen kasvaessa äärirajoilleen, jolloin heillä ei ole varaa lainata rahaa enempää. Kun rahamäärä ei nouse velkaantumisen myötä niin inflaatiota ei pääse syntymään. Rahamäärä vähenee, koska velkoja maksetaan enemmän pois, kuin niitä otetaan. Ihmiset joutuvat säästämään ja säästäminen kasvaa rahankäytön viivyttämisestä johtuen. Taloudellinen toimeliaisuus laskee ja aiheuttaa mm. työttömyyden kasvua. Yksittäisten tuotteiden ja tuoteryhmien hinnat voivat laskea muiden hintojen noustessa. Hintadeflaation yleisin syy on tekniikan kehitys. Paras esimerkki on elektroniikan hinnat.

Sinä voit säädellä rahan arvon muutoksen vaikutuksia käyttämällä vähemmän rahaa tuotteisiin tai palveluihin, joiden hinnat nousevat, siten inflaation vaikutus vähenee. Voit verrata kotimaasi hintatasoa ulkomaisiin nettikauppoihin ja tilata sieltä halvempia tuotteita. Voit kuluttaa ostamiseen vähemmän aikaa kuin ostoskeskuksissa käymiseen. Suuret kansainväliset toimijat ovat luotettavia ja maksat tuotteista vähemmän. Järkevämpi kuluttaminen on helpompaa. Suomessa suurin yksittäinen tekijä hintojennousuun on verotus. Sitä säädetään joka vuosi. Sen painopisteet vaihtelevat ja muutokset vaikuttavat inflaatioon. Suomessa suurin osa verojenkorotuksista keskitetään asioihin, joita on vaikea paeta, kuten polttoaine-, sähkö- ja kiinteistöveroihin.

Toinen merkittävä tekijä korkeisiin hintoihin on kilpailun puuttuminen. Kilpailevia yrityksiä ei ole paljon, joten se helpottaa hintojen nostamista. Suomi on harvaanasuttu maa eikä suurten kansainvälisten toimijoiden kannata kilpailla suomalaisten yritysten kanssa. Muutama isompi toimija jakaa suurin osan markkinoista riippumatta liiketoiminnasta. Yksi harvoja poikkeuksia on televiestintä, jossa harvat tomijat kilpailevat toisiaan vastaan hinnoilla. Suomessa harjoitetun byrokratian määrä on myös yksi syy siihen miksi ulkomaiset toimijat eivät pyri aktiivisesti kotimarkkinoillemme.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Järjestelmä ja varajärjestelmä

Järjestelmästä on monia määritelmiä, joten käytetään yhtä niistä. Järjestelmä on tietyllä tavalla yhtenäinen kokonaisuus, jonka osien väliset suhteet on määritelty. Järjestelmällä on selkeä rakenne ja se tuottaa toistuvia lopputuloksia. Sinäkin törmäät jatkuvasti järjestelmiin. Sinä olet yksi monimutkaisimmista järjestelmistä. Ruumiisi ja sen sisältö on miljardeja osia sisältävä järjestelmä. Myös rahankäyttötapasi ovat järjestelmiä.

Yksinkertaisimmillaan järjestelmässä on kaksi toisiinsa vaikuttavaa osaa ja monimutkaisimmillaan ääretön. Järjestelmän osat ovat yksinkertaisempia kuin niiden osien muodostama kokonaisuus. Saat paremman lopputuloksen aikaan, kun liität yksinkertaisemmat osat muodostamalla järjestelmän. Huonosti kasattu, vääristä osista koottu järjestelmä, voi aiheuttaa huonomman lopputuloksen. Hyvin toteutetut järjestelmät tuottavat aina parempaa jälkeä kuin yksittäisten osien summat. Tämä näkyy monesti myös urheilussa, jossa järjestelmää hyödyntävä joukkue saa paremman lopputuloksen. Tästä esimerkkinä oli viime vuoden jalkapallon mm-turnauksen välierä Saksan ja Brasilian välillä, jossa saksalaiset murskasivat järjestelmää hyväksikäyttäen paremmista yksilöistä koostuvan joukkueen murskalukemin. Yksittäisiä osia erikseen hyödyntävät nerotkin todennäköisesti häviävät järjestelmää hyödyntäville keskinkertaisuuksille.

Sinun tehtävänäsi on tuottaa tehokkaita järjestelmiä, jotka tuottavat suurempia hyötyjä kuin osiensa summat. Hyvien tapojen kehittäminen on yksi tapa hyödyntää järjestelmiä. Huonojen tapojen muuttaminen vaatii myös järjestelmän käyttöä. Voit käyttää järjestelmiä myös raha-asioiden hoidossa. Pohatan säästämisen automatisointi on erinomainen esimerkki. Voit hyödyntää järjestelmiä apuvälineinä lähes kaikessa. Kun haluat hyödyntää järjestelmiä niin aloita yksinkertaisimpien luomisesta ensin. Voit myös hyödyntää muiden tuottamia valmiita järjestelmiä. Suurin osa hyödyntämistäsi järjestelmistä ovat jo pääsi sisällä. Ne myös auttavat sinua toimimaan paremmin.

Sinulla pitää olla tärkeitä asioitasi varten aina varajärjestelmä käytössä. Varajärjestelmän tulisi olla mahdollisimman riippumaton ensisijaisen järjestelmän osista, koska ensisijainen järjestelmä voi hetkessä muuttua hyödyttömäksi. Sinä todennäköisesti saat tuloja ainakin yhdestä lähteestä, joka on jonkun käyttämäsi järjestelmän lopputulos. Muiden tulojesi tulisi olla riippumattomia tuosta lähteestä eli muun järjestelmän tulos. Sinulla on monenlaisia taitoja, joten hyödynnä niitä kaikkia tulonlähteinä mahdollisimman paljon.

Tuota parempia järjestelmiä niin nostat elintasoasi ja elämänlaatuasi.

-TT