Raha-asioiden automatisointi

Budjetointi on usein huono ratkaisu, koska se vaatii usein suuria työmääriä. Et ehkä ole valmis uhraamaan sille aikaa. Budjetointi voi aiheuttaa huonon omatunnon sen epäonnistuessa epämääräisten menojen vuoksi. Mitä enemmän olen ollut budjetoinnin kanssa tekemisissä sitä enemmän olen varmistunut sen epäonnistumivan pidemmällä aikavälillä suurimmalla osalla ihmisistä. Sinulle tulee yllättäviä menoja, jotka voivat olla niin suuria ettet ole varautunut niihin. Varakassan käyttö on yksi apukeino, mutta siinäkin on ongelmansa. Yllätyksistä tuleva stressi voi johtaa budjetoinnin epäonnistumiseen.



Stressi voi myös kasvaa, kun joudut miettimään mahtuuko budjettiisi ylimääräinen meno. Pikkumenojen vuoksi stressaaminen on turhaa. Turha stressaaminen vähenee, kun otat automatisoinnin vaihtoehdoksesi. Se vaatii alkupanostusta ja raha-asioiden järjestelyä. Käytät automatisoinnissa perustilinäsi tiliä, johon tulevat palkkasi. Avaat sen lisäksi ainakin arvo-osuustilin ja ehkä säästötilin. Voit avata useampiakin mikäli koet ne tarpeellisiksi. Ne eivät ole välttämättömiä, mutta teet miten parhaaksi näet. Joillakin pankeilla säästötili kuuluu peruspalkkioon eikä siitä tarvitse erikseen maksaa. Arvo-osuustili on sijoituksia varten. Tilien avaamisten jälkeen voit siirtyä automatisointiin joka tapahtuu seuraavasti:

1. Selvitä palkkapäiväsi mikäli et ole niistä varma.
   
2. Ota yhteyttä laskuttajiisi ja sovi heidän kanssaan eräpäivien siirroista 3-5 arkipäivää palkkapäiviesi jälkeen. Laita kaikki laskusi suoraveloitukseen tai automaattisiksi tilisiirroiksi näille päiville.
   
3. Päätä kuukausittaiset summat säästämistä, sijoittamista tai unelmiesi toteuttamista varten.
   
4. Tee automaattiset tilisiirrot verkkopankkiisi palkkapäiviksesi.
   
5. Älä ota kohdassa avaamiltasi tileiltä rahaa ilman todellista hätätilannetta
   
6. Nauti käyttötilillesi jääneistä rahoista ilman tunnontuskia
   

Automatisointi ei ole monimutkainen menetelmä, mutta sekin vaatii itsekuria ja viitseliäisyyttä. Se ei mahdollista omien varojen yli elämistä pitkään. Vapaus vaatii aina vastuuta. Automatisointi ei sovi sinulle, jos olet kulutusongelmainen, koska et pysty hallitsemaan itseäsi rahojesi käydessä vähiin. Sinä otat luottokortit käyttöön eikä sinulla ole ennen pitkää palkkapäivien jälkeen rahaa laskujenmaksuun. Seurauksena on maksuhäiriömerkintä ja joudut ulosottoon. Automatisointi ei sovi niille, joilla on epäsäännölliset palkapäivät, sillä yhtäkkiä voi tulla ongelmia menopuolella. Sinulle voi käydä niin ettei tililläsi ole suoraveloitukseen rahaa ja seurauksena on karhukirje. Mikäli pidät raha-asioidesi hoidosta ja kulutuksesi seuraamisesta, on budjetointi parempi vaihtoehto.



Automatisoinnissa on ongelmakohtia. Yritysten asiakaspalvelun kanssa voi tulla ongelmia. Usein palvelu on sieltä minne aurinko ei paista. Sinulla on varmasti kokemuksia, joissa palvelun saamiseen meni liian kauan. Ongelmat asiakaspalvelussa vähentävät automatisoinnin hyötyjä. Sinun kannattaa hoitaa automatisointi lasku kerrallaan tasaisin väliajoin, kunnes olet hoitanut kaikki laskusi, mikäli asiasi menevät vaikeiksi.



Toinen ongelma on se ettet voi tehdä automatisointia pitkäksi aikaa. Vuosi alkaa olla maksimi. Automatisointi säästää terveyden lisäksi tärkeintä hyödykettäsi, aikaa. Lisäksi se vähentää stressiäsi, kun sinun ei tarvitse vaivata päätäsi yksityiskohdilla. Muista myös, että kaikkia automaattisia järjestelmiä pitää valvoa tasaisin väliajoin. Ne vaativat jopa enemmän valvontaa, koska seuraukset ovat tuhoisammat mikäli jotain menee pieleen.



Valitsitpa budjetoinnin tai automatisoinnin niin raha-asioiden hoitaminen selkiintyy. Sinun on helpompi pitää menosi hallinnassa. Molemmat vaativat vastuuta ja aikaa. Budjetoinnissa kontrolli on parempi, mutta sitä käyttäessä joudut tekemään enemmän töitä. Voit tehdä näistä vaihtoehdoista myös välimallin, jossa hyödynnät molempia. Voit tehdä sen vain mikäli teet selkeät valinnat.



Siirryn joululoman viettoon ja julkaisen seuraavan eli joulukuun kuukausikatsauksen kuun lopussa.



Hyvää joulua ja uutta vuotta!



-TT

Budjetointi

Budjetin yksinkertainen määritelmä on suunnitelma, jossa otat huomioon tulevat menosi ja tulosi tietylle ajanjaksolle. Pidä se yksinkertaisena. Yhdistä mahdollisimman suuri osa kulueristä samoihin kategorioihin. Mitä enemmän sinulla on yksityiskohtia sitä enemmän sinulla on töitä, jos et ole kontrollifriikki niin sitä vaikeammaksi budjetissa pysyminen ja sen tekeminen tulee.



Pidä budjettisi ylijäämäisenä



Tärkein tehtäväsi on pitää budjettisi ylijäämäisenä eli menosi tulee olla tulojasi pienemmät. Poikkeuksia sääntöön ei ole monia, mutta yksi niistä on yksittäiset lyhyen ajan budjetit. Älä huolehdi lomakuukausina liikaa menoistasi. Kuukausibudjetti voi olla miinuksella tällöin. Vuosibudjettisi pitäisi olla aina plussalla normaalitilanteessa. Sairastuessasi vakavasti sinulla on suurempia huolenaiheita, joten keskity paranemiseesi. Ylijäämä parantaa kykyäsi sopeutua vastoinkäymisiin mm. vähentäen riippuvuutasi työnantajastasi. Se auttaa myös yllättäviin menoihin. Sinun on helpompi saada sitä keräämällä myös passiivisia tuloja. Ne ovat avain vaurauden kasvattamiseen. Ne auttavat sinua taloudelliseen riippumattomuuteen mikäli sen haluat.



Älä sovita menojasi ja tulojasi yhtä suuriksi. Pahimmassa tapauksessa suunnittelet kulusi jatkuvasti suuremmiksi kuin tulosi, koska luot odotuksia tulojen kasvulle etukäteen. Tällöin voi seurata lumipallo joka kasvattaa rahaongelmiasi joka kerta enemmän. Budjetoi vain tulot, joista olet lähes varma eli ne joista tiedät etukäteen. Älä budjetoi palkankorotuksia, jos sinulla ei ole niistä mustaa valkoisella.



Menot

Talousongelmiesi syynä ovat todennäköisesti liian suuret menot. Liian pienet tulot ovat ongelma poikkeustapauksissa. Etsit silti lähes poikkeuksetta vain mahdollisuuksia kasvattaa tulojasi. Niiden kasvu ei ratkaise ongelmiasi, koska menosi kasvavat samaa vauhtia. Seurauksena tulevat aiempaa suuremmat ongelmat. Sinulla, kuten muillakin on menoeriä, joita et tarvitse. Ne ovat usein piilossa, koska et ehkä seuraa mihin rahasi menevät. Aloita budjetointia varten menoseuranta, jotta löydät piilokulusi ja huomaan mihin sinulla on todellinen tarve. Tämä vaatii jatkuvaa kirjanpitoa ainakin muutaman kuukauden. Tämä operaatio on todennäköisesti liian vaativa mikäli kärsit talousongelmista. Mikäli näin on niin aloita vain kulujesi seuranta, mutta älä yritä jakaa niitä moneen kategoriaan. Voit pikkuhiljaa kasvattaa kategorioita.

Suurin osa talousasiantuntijoista tarjoaa menoseurantaa ja budjetointia talousongelmien ratkaisemiseen. He ovat siinä osittain oikeassa, koska menoseuranta tai budjetointi eivät sopeuta menojasi pysyvästi. Ne voivat pienentää ongelmiasi vähäksi aikaa. Talousongelmaiset epäonnistuvat budjetoinnissa lähes poikkeuksetta pidemmällä aikavälillä. Sen jälkeen tapahtuu luovuttaminen. Epäonnistuminen tulee, koska elämä tarjoaa yllätyksiä. Odottamattomia menoja tulee ja niitä tulee enemmän talousvaikeuksista kärsiville.

Menosi voidaan jakaa karkeasti kahteen osaan: kiinteisiin ja muuttuviin. Kiinteät kulusi toistuvat tasaisin väliajoin. Muuttuvat kulusi riippuvat kulutuksestasi. Kiinteitä kuluja ovat mm. asuntolainasi lyhennykset, pysyvät lehtitilauksesi ja monet muut vuodessa tai lyhyemmässä ajanjaksossa muuttumattomat kulut. Muuttuvia kustanuksia ovat mm. kaikki yksittäisinä tai isompina kappalemäärinä ostetut kulutustuotteet, joita maksat erikseen, kertamaksut palveluista, jne. Valvo kiinteitä kulujasi kuin haukka. Pidä ne pieninä, jotta pystyt toimimaan mikäli taloudessasi tapahtuu äkillisiä muutoksia. Pidä kiinteinä kuluina vain niitä eriä, jotka ovat jatkuvassa käytössäsi ja joita et voi korvata järkevästi. Älä maksa kuukausimaksua mikäli käytät palvelua harvoin.

Kiinteitä kuukausimaksuja sisältävät palvelut omaavat kolme eri todellisuutta käytön mukaan. Ensimmäinen on se kuinka paljon luulet käyttäväsi palvelua, toinen on kuinka paljon haluaisit käyttää sitä ja kolmas on kuinka paljon sitä todellisuudessa käytät. Todellisuudessa käyttö jää suurimmassa osassa kiinteämaksuisia palveluita vähemmäksi kuin luulet tai haluat. Seuraa kiinteiden palveluiden käyttöäsi merkitsemällä jokainen käyttökerta. Lopeta ne palvelut, joiden käyttömäärät jäävät olemattomiksi hintoihinsa nähden.



Osta maksullisten lehtien irtonumeroita mikäli jätät sinulle postilaatikosta tulevat lukematta tai voit lukea ne muualla ilman suurempia ponnisteluita. Kiinteiden kulujen hallinta on yksi tärkeimmistä taloustaidoista. Voit säädellä muuttuvia kustannuksia mieltymystesi mukaan, kunhan ne ovat järkevällä tasolla eli kokonaismenosi ovat pienemmät kuin tulosi.



Huvit ovat yksi tärkeimmistä menoeristäsi. Et onnistu pitämään menojasi kurissa pidemmällä aikavälillä mikäli tarjoat itsellesi vain niukkuutta. Tarvitset myös yltäkylläisyyttä, kunhan se pysyy kohtuuden rajoissa. Sinulla pitää olla mahdollisuus käyttää osa rahoistasi elämästä nauttimiseen ilman rahan arvon tai saadun hyödyn ajattelemista. Suosittelen automaattisia tilisiirtoja palkkapäivinäsi tilille, joita voit käyttää nautintoihisi. Yksi maksukortti lisää ei ole suuri uhraus. Toinen vaihtoehto on raha-asioiden automatisoiminen ja yli jäävän rahan käyttäminen nautintoihin.



Tulot

Selvitä budjetointia varten tulosi. Niiden seuraaminen ja selvittäminen on helpompaa kuin menojen. Vuositulosi löytyvät viime vuoden verotuksesta. Mikäli ne ovat muuttuneet viime vuodesta paljon, voit kertoa kuukausipalkkasi kahdellatoista ja lisätä lukuun lomarahasi ja bonuksesi. Älä budjetoi tuloja, joista sinulla ei ole tietoa. Tulojesi pitäisi olla suuremmat kuin menojesi. Tulosi ovat harvoin ongelma. Ne voivat olla pienet mikäli olet työtön, eläkkeellä tai lomautettuna. Tällöin lisätuloista voi olla hyötyä. Muuten kannattaa ensisijaisesti keskittyä menojenhallintaan. Lähes kaikki tulosi maksetaan tilillesi suoraan, joten tiliotteita tutkimalla voit seurata niitä. Merkitse ne taulukkolaskentaohjelmaan tai paperille. Seuraa tulojasi jatkuvasti mikäli ne ovat epäsäännölliset. Säännöllistä kuukausipalkkaa saavat voivat huoletta tarkkailla tulojaan vain kerran vuodessa.

Listaa menosi ja tulosi

Tee johtopäätöksesi, kun olet saanut listattua kaikki menosi ja tulosi. Mieti tarvitseeko sinun vähentää menoja. Et voi ehkä budjetoida tuloja lisää, mutta voit etsiä keinoja lisätä niitä. Toivottavasti sinulla on ylijäämäinen budjetti. Mikäli se on alijäämäinen niin menosi ovat poikkeustapauksia lukuunottamatta ensisijainen ongelma. Suurin osa etsii ratkaisua tulojen pienuudesta, mutta he valehtelevat itselleen kaikkien menojensa olevan tarpeellisia. Joillekin vähyys on ongelma. Kyseessä on todennäköisesti työttömyys sairaus tai eläköityminen. Ratkaise tämä ongelma ensin mikäli tilanteesi on tällainen.

Suurimmalla osalla on yksi tulonlähde, palkkatyö. Menolähteitä on enemmän, kuten asuminen, ravinto, liikkuminen, harrastukset sekä muut huvit, matkailu, jne. Yksi tulonlähde ei silti ole useimpien ongelma, koska edellämainittujen kustannukset kasvavat vähintään samaa vauhtia kuin lisääntyneet tulot. Ongelmat ratkeavat vain kasvattamalla menoja tuloja vähemmän. Pitämällä menosi hallinnassa kasvattavat lisätulosi ylijäämääsi ja niistä saatu hyötysi kasvaa.

Älä aloita talousongelmiesi ratkaisua budjetoinnista

Se on hyödyllinen taito, mutta talousongelmaiselle sen opetteleminen ei ole ensimmäinen asia. Sen teko on helppoa, mutta siinä pysyminen on vaikeaa. Voit aloittaa menojesi tarkkailun heti. Se ei ole vaikeaa, vaikka se voi tuottaa ei-toivottuja yllätyksiä. Paranna taloustaitojasi ennen budjetoinnin aloittamista talousvaikeuksissa. Talousasioiden ymmärtäminen, säästäminen ja monet muut taidot ovat sinulle tärkeämpiä kuin budjetointi. Raha-asioiden automatisoiminen on vaihtoehto budjetoinnille. Siitä lisää ensi kirjoituksessa.