Raha-asioiden automatisointi

Budjetointi on usein huono ratkaisu, koska se vaatii usein suuria työmääriä. Et ehkä ole valmis uhraamaan sille aikaa. Budjetointi voi aiheuttaa huonon omatunnon sen epäonnistuessa epämääräisten menojen vuoksi. Mitä enemmän olen ollut budjetoinnin kanssa tekemisissä sitä enemmän olen varmistunut sen epäonnistumivan pidemmällä aikavälillä suurimmalla osalla ihmisistä. Sinulle tulee yllättäviä menoja, jotka voivat olla niin suuria ettet ole varautunut niihin. Varakassan käyttö on yksi apukeino, mutta siinäkin on ongelmansa. Yllätyksistä tuleva stressi voi johtaa budjetoinnin epäonnistumiseen.



Stressi voi myös kasvaa, kun joudut miettimään mahtuuko budjettiisi ylimääräinen meno. Pikkumenojen vuoksi stressaaminen on turhaa. Turha stressaaminen vähenee, kun otat automatisoinnin vaihtoehdoksesi. Se vaatii alkupanostusta ja raha-asioiden järjestelyä. Käytät automatisoinnissa perustilinäsi tiliä, johon tulevat palkkasi. Avaat sen lisäksi ainakin arvo-osuustilin ja ehkä säästötilin. Voit avata useampiakin mikäli koet ne tarpeellisiksi. Ne eivät ole välttämättömiä, mutta teet miten parhaaksi näet. Joillakin pankeilla säästötili kuuluu peruspalkkioon eikä siitä tarvitse erikseen maksaa. Arvo-osuustili on sijoituksia varten. Tilien avaamisten jälkeen voit siirtyä automatisointiin joka tapahtuu seuraavasti:

1. Selvitä palkkapäiväsi mikäli et ole niistä varma.
   
2. Ota yhteyttä laskuttajiisi ja sovi heidän kanssaan eräpäivien siirroista 3-5 arkipäivää palkkapäiviesi jälkeen. Laita kaikki laskusi suoraveloitukseen tai automaattisiksi tilisiirroiksi näille päiville.
   
3. Päätä kuukausittaiset summat säästämistä, sijoittamista tai unelmiesi toteuttamista varten.
   
4. Tee automaattiset tilisiirrot verkkopankkiisi palkkapäiviksesi.
   
5. Älä ota kohdassa avaamiltasi tileiltä rahaa ilman todellista hätätilannetta
   
6. Nauti käyttötilillesi jääneistä rahoista ilman tunnontuskia
   

Automatisointi ei ole monimutkainen menetelmä, mutta sekin vaatii itsekuria ja viitseliäisyyttä. Se ei mahdollista omien varojen yli elämistä pitkään. Vapaus vaatii aina vastuuta. Automatisointi ei sovi sinulle, jos olet kulutusongelmainen, koska et pysty hallitsemaan itseäsi rahojesi käydessä vähiin. Sinä otat luottokortit käyttöön eikä sinulla ole ennen pitkää palkkapäivien jälkeen rahaa laskujenmaksuun. Seurauksena on maksuhäiriömerkintä ja joudut ulosottoon. Automatisointi ei sovi niille, joilla on epäsäännölliset palkapäivät, sillä yhtäkkiä voi tulla ongelmia menopuolella. Sinulle voi käydä niin ettei tililläsi ole suoraveloitukseen rahaa ja seurauksena on karhukirje. Mikäli pidät raha-asioidesi hoidosta ja kulutuksesi seuraamisesta, on budjetointi parempi vaihtoehto.



Automatisoinnissa on ongelmakohtia. Yritysten asiakaspalvelun kanssa voi tulla ongelmia. Usein palvelu on sieltä minne aurinko ei paista. Sinulla on varmasti kokemuksia, joissa palvelun saamiseen meni liian kauan. Ongelmat asiakaspalvelussa vähentävät automatisoinnin hyötyjä. Sinun kannattaa hoitaa automatisointi lasku kerrallaan tasaisin väliajoin, kunnes olet hoitanut kaikki laskusi, mikäli asiasi menevät vaikeiksi.



Toinen ongelma on se ettet voi tehdä automatisointia pitkäksi aikaa. Vuosi alkaa olla maksimi. Automatisointi säästää terveyden lisäksi tärkeintä hyödykettäsi, aikaa. Lisäksi se vähentää stressiäsi, kun sinun ei tarvitse vaivata päätäsi yksityiskohdilla. Muista myös, että kaikkia automaattisia järjestelmiä pitää valvoa tasaisin väliajoin. Ne vaativat jopa enemmän valvontaa, koska seuraukset ovat tuhoisammat mikäli jotain menee pieleen.



Valitsitpa budjetoinnin tai automatisoinnin niin raha-asioiden hoitaminen selkiintyy. Sinun on helpompi pitää menosi hallinnassa. Molemmat vaativat vastuuta ja aikaa. Budjetoinnissa kontrolli on parempi, mutta sitä käyttäessä joudut tekemään enemmän töitä. Voit tehdä näistä vaihtoehdoista myös välimallin, jossa hyödynnät molempia. Voit tehdä sen vain mikäli teet selkeät valinnat.



Siirryn joululoman viettoon ja julkaisen seuraavan eli joulukuun kuukausikatsauksen kuun lopussa.



Hyvää joulua ja uutta vuotta!



-TT

Budjetointi

Budjetin yksinkertainen määritelmä on suunnitelma, jossa otat huomioon tulevat menosi ja tulosi tietylle ajanjaksolle. Pidä se yksinkertaisena. Yhdistä mahdollisimman suuri osa kulueristä samoihin kategorioihin. Mitä enemmän sinulla on yksityiskohtia sitä enemmän sinulla on töitä, jos et ole kontrollifriikki niin sitä vaikeammaksi budjetissa pysyminen ja sen tekeminen tulee.



Pidä budjettisi ylijäämäisenä



Tärkein tehtäväsi on pitää budjettisi ylijäämäisenä eli menosi tulee olla tulojasi pienemmät. Poikkeuksia sääntöön ei ole monia, mutta yksi niistä on yksittäiset lyhyen ajan budjetit. Älä huolehdi lomakuukausina liikaa menoistasi. Kuukausibudjetti voi olla miinuksella tällöin. Vuosibudjettisi pitäisi olla aina plussalla normaalitilanteessa. Sairastuessasi vakavasti sinulla on suurempia huolenaiheita, joten keskity paranemiseesi. Ylijäämä parantaa kykyäsi sopeutua vastoinkäymisiin mm. vähentäen riippuvuutasi työnantajastasi. Se auttaa myös yllättäviin menoihin. Sinun on helpompi saada sitä keräämällä myös passiivisia tuloja. Ne ovat avain vaurauden kasvattamiseen. Ne auttavat sinua taloudelliseen riippumattomuuteen mikäli sen haluat.



Älä sovita menojasi ja tulojasi yhtä suuriksi. Pahimmassa tapauksessa suunnittelet kulusi jatkuvasti suuremmiksi kuin tulosi, koska luot odotuksia tulojen kasvulle etukäteen. Tällöin voi seurata lumipallo joka kasvattaa rahaongelmiasi joka kerta enemmän. Budjetoi vain tulot, joista olet lähes varma eli ne joista tiedät etukäteen. Älä budjetoi palkankorotuksia, jos sinulla ei ole niistä mustaa valkoisella.



Menot

Talousongelmiesi syynä ovat todennäköisesti liian suuret menot. Liian pienet tulot ovat ongelma poikkeustapauksissa. Etsit silti lähes poikkeuksetta vain mahdollisuuksia kasvattaa tulojasi. Niiden kasvu ei ratkaise ongelmiasi, koska menosi kasvavat samaa vauhtia. Seurauksena tulevat aiempaa suuremmat ongelmat. Sinulla, kuten muillakin on menoeriä, joita et tarvitse. Ne ovat usein piilossa, koska et ehkä seuraa mihin rahasi menevät. Aloita budjetointia varten menoseuranta, jotta löydät piilokulusi ja huomaan mihin sinulla on todellinen tarve. Tämä vaatii jatkuvaa kirjanpitoa ainakin muutaman kuukauden. Tämä operaatio on todennäköisesti liian vaativa mikäli kärsit talousongelmista. Mikäli näin on niin aloita vain kulujesi seuranta, mutta älä yritä jakaa niitä moneen kategoriaan. Voit pikkuhiljaa kasvattaa kategorioita.

Suurin osa talousasiantuntijoista tarjoaa menoseurantaa ja budjetointia talousongelmien ratkaisemiseen. He ovat siinä osittain oikeassa, koska menoseuranta tai budjetointi eivät sopeuta menojasi pysyvästi. Ne voivat pienentää ongelmiasi vähäksi aikaa. Talousongelmaiset epäonnistuvat budjetoinnissa lähes poikkeuksetta pidemmällä aikavälillä. Sen jälkeen tapahtuu luovuttaminen. Epäonnistuminen tulee, koska elämä tarjoaa yllätyksiä. Odottamattomia menoja tulee ja niitä tulee enemmän talousvaikeuksista kärsiville.

Menosi voidaan jakaa karkeasti kahteen osaan: kiinteisiin ja muuttuviin. Kiinteät kulusi toistuvat tasaisin väliajoin. Muuttuvat kulusi riippuvat kulutuksestasi. Kiinteitä kuluja ovat mm. asuntolainasi lyhennykset, pysyvät lehtitilauksesi ja monet muut vuodessa tai lyhyemmässä ajanjaksossa muuttumattomat kulut. Muuttuvia kustanuksia ovat mm. kaikki yksittäisinä tai isompina kappalemäärinä ostetut kulutustuotteet, joita maksat erikseen, kertamaksut palveluista, jne. Valvo kiinteitä kulujasi kuin haukka. Pidä ne pieninä, jotta pystyt toimimaan mikäli taloudessasi tapahtuu äkillisiä muutoksia. Pidä kiinteinä kuluina vain niitä eriä, jotka ovat jatkuvassa käytössäsi ja joita et voi korvata järkevästi. Älä maksa kuukausimaksua mikäli käytät palvelua harvoin.

Kiinteitä kuukausimaksuja sisältävät palvelut omaavat kolme eri todellisuutta käytön mukaan. Ensimmäinen on se kuinka paljon luulet käyttäväsi palvelua, toinen on kuinka paljon haluaisit käyttää sitä ja kolmas on kuinka paljon sitä todellisuudessa käytät. Todellisuudessa käyttö jää suurimmassa osassa kiinteämaksuisia palveluita vähemmäksi kuin luulet tai haluat. Seuraa kiinteiden palveluiden käyttöäsi merkitsemällä jokainen käyttökerta. Lopeta ne palvelut, joiden käyttömäärät jäävät olemattomiksi hintoihinsa nähden.



Osta maksullisten lehtien irtonumeroita mikäli jätät sinulle postilaatikosta tulevat lukematta tai voit lukea ne muualla ilman suurempia ponnisteluita. Kiinteiden kulujen hallinta on yksi tärkeimmistä taloustaidoista. Voit säädellä muuttuvia kustannuksia mieltymystesi mukaan, kunhan ne ovat järkevällä tasolla eli kokonaismenosi ovat pienemmät kuin tulosi.



Huvit ovat yksi tärkeimmistä menoeristäsi. Et onnistu pitämään menojasi kurissa pidemmällä aikavälillä mikäli tarjoat itsellesi vain niukkuutta. Tarvitset myös yltäkylläisyyttä, kunhan se pysyy kohtuuden rajoissa. Sinulla pitää olla mahdollisuus käyttää osa rahoistasi elämästä nauttimiseen ilman rahan arvon tai saadun hyödyn ajattelemista. Suosittelen automaattisia tilisiirtoja palkkapäivinäsi tilille, joita voit käyttää nautintoihisi. Yksi maksukortti lisää ei ole suuri uhraus. Toinen vaihtoehto on raha-asioiden automatisoiminen ja yli jäävän rahan käyttäminen nautintoihin.



Tulot

Selvitä budjetointia varten tulosi. Niiden seuraaminen ja selvittäminen on helpompaa kuin menojen. Vuositulosi löytyvät viime vuoden verotuksesta. Mikäli ne ovat muuttuneet viime vuodesta paljon, voit kertoa kuukausipalkkasi kahdellatoista ja lisätä lukuun lomarahasi ja bonuksesi. Älä budjetoi tuloja, joista sinulla ei ole tietoa. Tulojesi pitäisi olla suuremmat kuin menojesi. Tulosi ovat harvoin ongelma. Ne voivat olla pienet mikäli olet työtön, eläkkeellä tai lomautettuna. Tällöin lisätuloista voi olla hyötyä. Muuten kannattaa ensisijaisesti keskittyä menojenhallintaan. Lähes kaikki tulosi maksetaan tilillesi suoraan, joten tiliotteita tutkimalla voit seurata niitä. Merkitse ne taulukkolaskentaohjelmaan tai paperille. Seuraa tulojasi jatkuvasti mikäli ne ovat epäsäännölliset. Säännöllistä kuukausipalkkaa saavat voivat huoletta tarkkailla tulojaan vain kerran vuodessa.

Listaa menosi ja tulosi

Tee johtopäätöksesi, kun olet saanut listattua kaikki menosi ja tulosi. Mieti tarvitseeko sinun vähentää menoja. Et voi ehkä budjetoida tuloja lisää, mutta voit etsiä keinoja lisätä niitä. Toivottavasti sinulla on ylijäämäinen budjetti. Mikäli se on alijäämäinen niin menosi ovat poikkeustapauksia lukuunottamatta ensisijainen ongelma. Suurin osa etsii ratkaisua tulojen pienuudesta, mutta he valehtelevat itselleen kaikkien menojensa olevan tarpeellisia. Joillekin vähyys on ongelma. Kyseessä on todennäköisesti työttömyys sairaus tai eläköityminen. Ratkaise tämä ongelma ensin mikäli tilanteesi on tällainen.

Suurimmalla osalla on yksi tulonlähde, palkkatyö. Menolähteitä on enemmän, kuten asuminen, ravinto, liikkuminen, harrastukset sekä muut huvit, matkailu, jne. Yksi tulonlähde ei silti ole useimpien ongelma, koska edellämainittujen kustannukset kasvavat vähintään samaa vauhtia kuin lisääntyneet tulot. Ongelmat ratkeavat vain kasvattamalla menoja tuloja vähemmän. Pitämällä menosi hallinnassa kasvattavat lisätulosi ylijäämääsi ja niistä saatu hyötysi kasvaa.

Älä aloita talousongelmiesi ratkaisua budjetoinnista

Se on hyödyllinen taito, mutta talousongelmaiselle sen opetteleminen ei ole ensimmäinen asia. Sen teko on helppoa, mutta siinä pysyminen on vaikeaa. Voit aloittaa menojesi tarkkailun heti. Se ei ole vaikeaa, vaikka se voi tuottaa ei-toivottuja yllätyksiä. Paranna taloustaitojasi ennen budjetoinnin aloittamista talousvaikeuksissa. Talousasioiden ymmärtäminen, säästäminen ja monet muut taidot ovat sinulle tärkeämpiä kuin budjetointi. Raha-asioiden automatisoiminen on vaihtoehto budjetoinnille. Siitä lisää ensi kirjoituksessa.

Talouspäätökset osa 2. pienet ja suuret päätökset

Pienten talouspäätösten tekeminen

Teet käsittämättömän määrän pieniä päätöksiä joka päivä. Ne vaikuttavat taloustilanteeseesi. Et edes huomaa niitä, koska ne ovat osa tapojasi. Saat parannettua taloustilannettasi kehittämällä tapojasi. Taloudenhoitoosi liittyvät tavat voivat olla laadukkaita näkyen hyvinä päätöksinä. Toisille huonot tavat tuottavat huonoja päätöksiä. Elämänrytmistäsi johtuen teet pieniä talouspäätöksiä joko iltaisin tai viikonloppuisin, jos et ole poikkeus. Olet silloin väsynyt ja teet päätöksiä tapojesi pohjalta. Niiden laatu ratkaiseen pienten päätösten hyödyt. Tuhannen taalan kysymys kuuluukin, että mitä tapoja tarvitset tehdessäsi pieniä talouspäätöksiä?

Muodosta pientenkin päätösten teosta järjestelmällinen prosessi. Älä keskity moneen asiaan. Tärkeimmät huomioitavat asiat ovat vaihtoehtoiskustannukset ja maksetun hinnan suhde saamaasi arvoon. Älä erota näitä kahta toisistaan, koska saamasi arvo on riippuvainen myös vaihtoehtoiskustannuksistasi. Mieti paljonko seuraavaksi parhain tai hieman parempi vaihtoehto maksaa? Mieti voisitko käyttää päätökseesi kuluttamasi rahat tai ajan muihin asioihin? Mieti kannattaako sinun ostaa merkkituote vai hieman huonompaa laatua edustava saman asian ajava vaihtoehto? Paljonko näiden summien erotus on?

Mieti lisäksi ylittääkö päätöksesi hinta sen arvon ja kuinka paljon. Kuinka paljon kannattaa maksaa tuotteen ominaisuuksista, jotta saat vastinetta rahallesi? Tuottaako ostos riittäväsi arvoa verrattuna siihen kuinka pitkään olet joutunut tekemään työtä sen eteen? Älä hukkaa aikaasi monimutkaiseen järjestelmään pienissä asioissa. Muutaman tärkeän asian analysoiminen riittää. Tee se yksinkertaisesti ja nopeasti. Älä kuluta pienen päätöksen tekemiseen muutamaa minuuttia enempää.

Suurten talouspäätösten tekeminen

Teet harvemmin suuria talouspäätöksiä. Asuntolainan hakeminen, isojen käyttötavaroiden ostaminen, työpaikan vaihtaminen tai hakeminen ja monet muut suuret talouspäätökset tehdään usein vaistolla. Mitä suurempi päätös sitä enemmän sinun on hyödynnettävä järkevää puoltasi. Käytä suuremmissa päätöksissä hyväksesi enemmän matematiikkaa ja muita apuja. Pidä tarkemmin huoli, että olet hyvässä henkisessä ja fyysisessä tilassa. Pidä huoli myös, että ympäristösi ja henkilöt, joiden kanssa olet tekemisissä eivät vaikuta lopulliseen päätökseen mikäli päätös ei koske heitä.

Mitä suurempi päätös sitä enemmän sinun tulee karsia häiriötekijöitä. Keskity yhteen asiaan. Kun haet asuntolainaa, keskity vain siihen. Sinulle voidaan tarjoata samalla niiden päätösten tekemistä, joihin et ole varautunut. Niiden harkitseminen häiritsee sekä alkuperäisen asiasi hoitamista että uuden päätöksen tekemistä. Suurimmat päätökset vaativat huolellista harkintaa. Ne vaativat tosiasioiden tutkimista. Et voi unohtaa vaistojasikaan, koska niillä voi olla vaikutusta mm. matemaattisiin tosiasioihin. Et voi hankkia asuntolainaa ostaaksesi kodin asuinalueelta vain sen mukaan mihin tulosi ja varallisuutesi riittävät. Sinun pitää miettiä myös viihtymistäsi. Varallisuutesi ja tulosi määrittävät asunalueet, joista valitset parhaan.

Harkitse isossa päätöksessä sekä tosiasioita että sitä kuinka psykologiset taipumuksesi vaikuttavat päätöksiisi tai henkilöihin, jotka vaikuttavat päätöksiisi. Keskity mm. taloudelliseen tilanteeseesi, vaihtoehtoiskustannuksiin, korkoa korolle -ilmiöön, siihen ettei maksettu hinta ylitä arvoa ja investoinnin tuottoprosenttiin eli suhteelliseen hyötyyn. Laskutoimitusten tekeminen on helpompaa kuin psykologisten taipumusten arvioiminen. Jälkimmäiset ovat enemmän näkemyksiäsi kuin tosiasioita. Ota silti ne huomioon, koska ne ohjaavat enemmän sinua kuin luulet. Psykologisista taipumuksista tärkeimmät ovat kannustimet, ego, taipumukset vastakohtien huomaamiseen ja oikoteiden etsimiseen.

Luo suurien päätöksien tekemiseen järjestelmä, jossa käyt tarkistuslistan kanssa läpi tosiasiat ja niiden arvioimiseen vaikuttavat taipumuksesi. Automatisoi järjestelmä niin pitkälle kuin mahdollista. Tee ensin tarkistuslista jota pidät hyvässä paikassa. Järjestelmän automatisoitumiseen menee aikaa. Hyvä henkinen ja fyysinen vireystila on tärkeä suurissa päätöksissä. Pidä huolta hyvistä yöunista ja siitä ettet päästä verensokeriasi alhaiselle tasolle. Paras aika päivästä tehdä päätöksiä on se, kun tunnet olevasi parhaassa vireystilassa. Suurimmalle osalle tämä tarkoittaa aamupäivää tai tuntia paria lounaan jälkeen. Suosittelen päiväunia ennen isoja päätöksiä.

Tee taustatyötä. Vaihtoehtojesi määrä on suuri. Karsi suurin osa niistä nopeasti. Käytä karsintaan muutamaa yksinkertaista mittaria, jotka itse päätät. Pidä alkukarsintaan vaikuttavien ominaisuuksien määrä pienenä, koska monimutkaisuus rajoittaa järkevää päätöksentekoa. Maksimimäärän pitäisi olla seitsemän ja minimimäärän kolme. Omnaisuuksien tulisi olla riippumattomia toisistaan ja niitä pitää tarkastella yksitellen. Sinun pitää pystyä selvittämään ominaisuudet muutamalla yksinkertaisella kysymyksellä.

Kysymyksiin kuuluvat ainakin seuraavat ajattelumallit: Mitkä ovat vaihtoehtoiskustannukset? Miten korkoa korolle -ilmiö vaikuttaa lopputulokseen? Onko päätöksen arvo suurempi kuin kokonaiskustannukset riittävällä todennäköisyydellä pitkällä aikavälillä? Muut kysymykset voivat vaihdella, mutta minusta näiden kolmen pitäisi aina olla mukana. Kysymyksiin ei ole tarkkaa vastausta. Sen sijaan sinun pitää tehdä arvio joka on suunnilleen oikeassa riittävällä todennäköisyydellä.

Järjestelmä tuottaa hyvän lopputuloksen ainakin mikäli uskomme Nobel-voittajan Daniel Kahnemanin kirjaa Thinking Fast and Slow. Voit käyttää alkuarsintaa myös muissa kuin talouspäätöksissä. Kaikkea työtä sinun ei tarvitse tehdä itse. Voit käyttää apuvälineitä, joita löytyy mm. netistä. Voit syöttää hintavertailusivustoissa haluamasi ominaisuudet ja hinnan etsiessäsi kalliimpaa tavaraa. Voit käyttää sijoituksia tehdessäsi erilaisia listoja, jotka on luotu tunnuslukuja tarkastellen. Apuvälineiden hyödyntäminen säästää aikaa. Vain niiden perusteella ei pidä tehdä päätöksiä.

Alkukarsinnan jälkeen vaihtoehtoja ei pitäisi olla montaa. Viimeiset vaihtoehdot voit käydä tiheän seulan läpi. Ota viimeiseen ponnistukseen avuksesi ajattelumallit ja mieti mitkä tarvitset. Jokainen päätös on yksilö. Kysy itseltäsi yksi kysymys ennen kuin alat analysoida tarkemmin: Olenko täysissä ruumiin- ja sielunvoimissa ja riittääkö minulla tahdonvoima oikean vaihtoehdon löytämiseen? Jos vastaus on ei, älä tee johtopäätöksiä. Yksi ylimääräinen päivä tai päiväuniin käytetyt tunnit eivät ole suuri hinta suuren päätöksen onnistumisesta.

Luo itsellesi tarkistuslista lopullisten päätösten tekoon. Tee kysymyksiä. Ne voivat näyttää seuraavilta:

• Olenko suorittanut alkukarsinnan?
• Onko tahdonvoimani riittävä?
• Mitkä kovien tieteiden ajattelumallit on otettava huomioon?
• Mitkä psykologiset taipumukset vaikuttavat?
• Mitkä taloustieteen ajattelumallit tarvitsen?

Kysymysten jälkeen olet valmis tekemään suuren päätöksen. Kyseessä on vaativa urakka, mutta se nopeutuu toistojen kautta. Muista, että suurten talouspäätösten määrä on vähäinen. Teet jotain väärin mikäli niitä tulee enemmän kuin muutama vuodessa per henkilö.



Hyvää viikonjatkoa!



-TT

Marraskuu 2016 Cash +220€, Salkku -4.0%

Yhden aikakauden loppu lähestyy, kun säännöllinen viikoittainen Suomeksi bloggaaminen loppuu lähiaikoina. Marraskuu oli monessa mielessä hyvä kuukausi. Taloudellisesti sitä ei voi pitää menestyksenä, mutta monet muut asiat menivät eteenpäin.

Veronpalautukset hämäävät marraskuun plussissa

Veronpalautukset tuottivat muutamaa kymmentä euroa lukuunottamatta marraskuun kaikki plussat. Hampaita hoidattaessa meni hieman suunniteltua enemmän rahaa, mutta kulut olivat muuten suunnitellut. En ostanut uutta talvitakkia, koska en löytänyt sopivalla hinnalla laadukasta takkia. Sen hankkiminen siirtyi joulukuulle. Tämän vuoksi siitä on odotettavissa miinusmerkkinen. Tällä hetkellä alijäämä tulee varmaan olemaan parin sadan luokkaa, koska oletan uuteen takkiin menevän suunnilleen sen verran rahaa. Muuten ennustan tulojeni olevan menojen luokkaa.

Trump pelästytti pörssit

Trumpin odottamaton voitto pelästytti pörssit, mutta kurssit toipuivat lähes heti. Tämä päivä edusti laumakäyttäytymistä parhaimmillaan. Valistuneille sijoittajille nämä hetket voivat tarjota oston paikkoja. Valitettavasti suurin osa osakkeista olivat minusta kalliita, joten minulle se ei tarjonnut ostopaikkaa. Markkinoista ei ole juuri sanottavaa. PKC Groupista ei tullut merkittäviä uutisia, joten eipä sijoituksista sen enempää.

Kaikella on aikansa

Jatkuva viikoittainen bloggaaminen kotimaisella kielellä tulee osaltani loppumaan tammikuussa. En pidä sijoituskirjani raakaversion julkaisua bloggaamisena vaan kirjan tekemisenä. Tulen varmaan julkaisemaan yhtä kuukausikatsauksiani, mutta en ole varma missä osoitteessa. Minulla on kaksi vaihtoehtoa. Tämä blogini ja Vähemmän on Enemmän blogini, jota en ole julkaissut vähään aikaan. Mikäli lukijoilla on mielipide asiaan niin toivottavasti kerrotte mielipiteenne blogin kommenttiosiossa.

Marraskuun henkilökohtainen elämä meni hyvin eteenpäin. Sain parannettua päivittäisiä rutiinejani. Ne eivät ole lähelläkään täydellisiä, mutta eteenpäin olen mennyt, kuten Timo Jutila olisi sanonut. Olen jakanut hereilläoloaikani kahteen eri osaan. Ensimmäinen osa sisältää lähinnä opiskelua, lukemista ja kirjoittamista. Kaksi edellämainittua asiaa ovat samoja toimintoja muutamia poikkeuksia, kuten lukuunottamatta. Pyrin lopettamaan nämä toiminnot ennen neljää päivästä riippumatta. 

Pidän keskimäärin päivän viikossa vapaana muihin tarkoituksiin. Joskus enemmän ja joskus vähemmän. Pyrin nukkumaan niin paljon kuin mahdollista eli päiväni alkavat normaalisti kahdeksan ja kymmenen välillä, kunhan saan aamutoimeni tehtyä eli syön aamupalan ja juon aamukahvini. Pidän nukkumista parhaimpana tapana taata päivittäisten tekemisteni laatu. Iltatekemiset liittyvät enemmän rahojen tienaamiseen ja vapaa-aikaan, joten niistä ei ole paljoa sanottavaa.

Voin tehdä asiat vielä paljon paremmin, joten aion luoda itselleni joulukuun aikana strategian päästäkseni siihen pisteeseen, johon haluan mennä. Lisäksi aion luoda itselleni toimintaperiaatteet, joita pyrin noudattamaan päästäkseni siihen. Tavoitteena on luoda suuntaviivat lähivuosille. Kerron niistä lisää ehkä seuraavassa kuukausikatsauksessa. Tämä riippuu siitä saanko asiat hoidettua, kuten olen suunnitellutkin. Todellisuudessa kyseessä ei ole hirveän suuret muutokset vaan jatkuva parantaminen. Uskon suunnitelmallisuuden auttavan asiaa.

Eipä muuta,

Hyvää loppuviikkoa!

-TT

Talouspäätökset osa 1. alustus

Tärkeä osa talousasioiden hallintaa on päätösten tekeminen. Se tapahtuu lähes samoin asiasta riippumatta. Sinulla on rahan suhteen oikkusi ja joudut huomioimaan asioita, joita et muissa päätöksissä tarvitse. Päätöksentekojärjestelmäsi voi jakaa karkeasti kahteen osaan. Vaiston varassa toimivaan ja järjelliseen laskelmoivaan järjestelmään. Ne toimivat yhdessä, joten jako on tehty asioiden yksinkertaistamiseksi. Vaiston varassa toimiva järjestelmäsi tekee päätöksiä salamannopeasti. Järjellinen järjestelmä toimii hitaammin. Vaistosi ovat aina käytössäsi. Ne toimivat joko pienellä hallinnalla tai automaattisesti. Järjellinen järjestelmäsi vaatii ponnisteluja toimiakseen ja suorittaakseen laskutoimituksia. Sekin on aina päällä, mutta toimii pienellä energialla suurimman osan ajasta.



Vaistosi luovat ehdotuksia järjelliselle järjestelmälle, tuottaen vaikutelmia, tunteita ja aikomuksia. Kaiken mennessä hyvin se hyväksyy ehdotukset ja tuottaa niistä vapaaehtoisia toimintoja. Vaiston varassa toimiva järjestelmäsi pyytää järjelliseltä järjestelmältä apua, kun sillä ei ole vastausta ongelmiin. Suurin osa ajatuksistasi ja toiminnoistasi ovat vaistojesi tuottamia. Rationaalisuutesi ottaa vallan asioiden käydessä liian vaikeiksi vaistoillesi. Ne toimivat keskimäärin loistavasti, mutta voivat toimia väärin.



Vaistoillasi on ennakkoluuloja, jotka tuottavat järjestelmällisiä virheitä sopivissa olosuhteissa. Ne voivat myös vastata helpompiin kysymyksiin kuin mitä on kysytty. Ne ymmärtävät logiikkaa huonosti. Et voi sulkea niitä pois päältä. Vaistosi ovat taipuvaisia muokkaamaan tärkeysjärjestyksiä sen mukaan kuinka helposti asiat löytyvät muististasi. Psykologiset taipumuksesi ovat vaistojesi tuloksia.



Järjellinen järjestelmäsi tekee tehottomasti rutiineihisi liittyviä päätöksiä. Teet kompromisseja kahden järjestelmän välillä. Yritä opetella tunnistamaan tilanteita, joissa virheet ovat todennäköisiä. Vältä niitä panosten ollessa korkeita. Rationaalisuutesi toimii parhaiten, kun pystyt keskittymään tiettyyn asiaan. Suurin osa päätöksistäsi ovat vaistoillasi tehtyjä, vaikka voit kuvitella käyttäväsi järkeä. Kummatkin järjestelmät ovat lähes aina oikeassa, mutta vaistojasi on helpompi johtaa harhaan. Jälkimmäisen suurin ongelma on liiallisten ärsykkeiden tuottama päätöksenteon halvaantuminen. Järjestelmiesi toimiessa samaan aikaan voittavat vaistosi lähes aina. Vaistosi voittavat suorittaessasi vaativia laskutoimituksia tai päättelyketjuja, kun niitä vaivataan houkutuksilla.



Pienet ja isot talouspäätökset

Teet pieniä ja isoja päätöksiä. Toiset niistä teet vaistoillasi ja toiset harkiten. Talousasiat eivät ole poikkeus. Pienten päätöstesi vaikutukset kasautuvat pidemmällä aikavälillä. Pidän pienten päätösten roolia isompana, vaikka yksittäiset pienet päätökset eivät aiheuta ongelmia. Tämä sen takia, että teet pieniä päätöksiä paljon enemmän. Yksittäiset isot päätökset, kuten kulutushyödykkeiden ostaminen voivat aiheuttaa suuria ongelmia. Niissä sinun pitää huomioida useampia asioita. Sinun pitää niissä keskittyä myös enemmän henkiseen ja fyysiseen tilaasi. Huonolla tilallasi voi olla suuri vaikutus päätösten laatuun. Pienten ja suurten talouspäätösten erottelu ei ole tarkkaa tiedettä. Oma näkemykseni on, että pieninä talouspäätöksinä voit pitää alle viidensadan euron päätöksiä. Niihin lasketaan päätökset, joissa kokonaisvaikutukset talouteesi ovat tuon verran tulevaisuudessa.

Tahdonvoiman vaikutus.

Tahdonvoima vaikuttaa päätöstesi laatuun. Se on rajallinen, mutta uusiutuu säännöllisesti. Voit kehittää sitä, mutta mikäli käytät sitä tarpeeksi, se alkaa loppumaan. Sitä voit verrata vesivoimalaan, jonka altaaseen ei tule lisää vettä. Käytät osan vedestä ja loput jää altaaseen odottamaan, kun energiaa pitää saada voimalasta. Ilman tahdonvoimasi uusiutumista sinulle jää tietty määrä. Vesivoimalasta et saa lisäenergiaa mikäli vesi on käytetty loppuun. Tahdonvoimalllesi käy samoin. Se uusiutuu parhaiten nukkuessasi. Voit lisätä tahdonvoimaasi myös pitämällä verensokeritasosi sopivana. Se pysyy parhaiten sopivalla tasolla syödessäsi hitaita hiilihydraatteja ja proteiineja. Jos olet väsynyt ja nälkäinen, on sinun vaikeaa käyttää sitä. Mitä suuremmasta päätöksestä on kyse sitä enemmän tarvitset sitä. Säästä tahdonvoimaasi suuria päätöksiä varten.

Liika tieto on pahasta



Liika tieto halvaannuttaa päätöksentekokykysi ja aiheuttaa liian suuren itseluottamuksen. ”Tieto on valtaa”. Tämä kuvaa myyttiä tiedon lisääntymisen hyödyllisyyydestä. En kiistä etteikö olisi parempi tietää jotain kuin se ettei tiedä mitään. Lisätiedolla on ainakin kaksi haittavaikutusta:

1. Tietyn pisteen jälkeen lisätieto kiinnittää usein huomiosi epäolennaisuuksiin.
   
2. Lisätieto johtaa helposti liialliseen itseluottamukseen
   

Sinulla on aivokapasiteetti, jonka ylittyessä alkaa ongelmat. Seitsemän numeroa oli aikoinaan lankapuhelinverkossa maksimi jota käytettiin. Tämä johtui aivojen kyvystä muistaa maksimissaan noin seitsemän numeroa. Mitä enemmän tietoa saat sitä enemmän käytät sitä väärin. Muodostat oletuksia, joista seuraa lisää virheitä. Oletuksien seurauksena sinun on vaikeampaa ymmärtää olevasi väärässä.



Psykologi Paul Slovic on tutkinut tietomäärän kasvamisen vaikutusta mm. laukkaradalla. Hän pyysi vedonlyöjiä valitsemaan kymmeniä muuttujia, jotka vaikuttivat tuloksiin. Vedonlyöjille annettiin ensin kymmenen hyödyllisintä muuttujaa ja heitä pyydettiin ennustamaan lopputulokset. Sen jälkeen heille annettiin kymmen seuraavaksi hyödyllisintä muuttujaa ja pyydettiin ennustamaan uudelleen.



Lisätieto ei tuottanut parempia tuloksia. Seurauksena oli vedonlyöjien itseluottamuksen nousua ja huonommat tulokset. Yksi syy tuloksille oli, että liika tieto johtaa turhuuksiin keskittymiseen. Syy on se, että liian monien vaihtoehtojen ollessa tarjollaon vaikeaa löytää tärkeimpiä asioita. Yksinkertaista päätöksentekoasi, jotta saavutat parempia tuloksia. Keskity pienempään määrään vaihtoehtoja ja tarvittavaa tietoa keskittymällä asioiden laatuun.

Viholliset osa 4 muut ihmiset

Muut ihmiset ovat harvoin ongelmasi, kun sinulla riittää rahat vain päivittäiseen elämiseen, vaikka ryhmäpaine voikin muuttaa rahankäyttöäsi. Hännystelijät voivat yrittää hyötyä sinusta, kun he huomaavat sinulla olevan enemmän rahaa. Tämä koskee erityisesti henkilöitä, jotka ovat menestyksensä siivittäminä tienanneet suuria rahasummia. Tämä voi koskea myös hyväpalkkaisia. Ongelmaksi voivat muodostua myös paremmat tai pahemmat puoliskot, joiden rahankäyttötavat poikkeavat omistasi. Jotkut ovat hyviä tuhlaamaan vain sinun rahojasi. Tämä koskee muitakin kuin puolisoita. Usein muiden vaikutus on kiinni sinusta, joten älä syytä muita ihmisiä mikäli annat heidän käyttää rahojasi.

Myös huonoja neuvoja raha-asioiden suhteen antavat henkilöt ovat rahojesi vihollisia. Nykypäivänä rahapelin säännöt ovat hieman muuttuneet. Vanhat neuvot, kuten säästä pahan päivän varalle, tee työtä ahkerasti ja hanki oma asunto voivat olla huonoja. Isompien summien säästäminen pankkitilille on tyhmää, koska pankit eivät maksa järkeviä korkoja. Inflaatio syö säästösi hitaasti. Nykypäivänä on sijoitettava rahansa järkevästi eikä säästäminen pankkitilille ole sitä pitkällä aikavälillä.

 Älä mahdollista läheistesi tuhlaamista

Mahdollistamisen voi tehdä eri tavoin. Yksi niistä on lainan takaaminen. Toinen on liian korkean elintason maksaminen. Kolmas on hänen pelastamisensa rahapulasta yhä uudelleen. Suomessa on yli 350 000 maksuhäiriömerkintäistä. Määrä on kasvussa ja on vaikea nähdä sen vähenevän. Monelle tekee tuskaa selvitä laskuistaan puhumattakaan muiden kustannuksista. Läheisen vaikeuksia ei ole helppo katsoa, mutta auttaminen voi saada myös sinut vaikeuksiin.

Elät maassa, jossa monet elävät yli varojensa. 1980-luvun lopussa monet antoivat lainatakauksia läheisilleen. Tämä ei ole viisasta, vaikka joskus voikin tehdä mieli lainata rahaa läheisilleen. Takauksesi antaa saajalle lupauksen, että hoidat hänen lainansa mikäli hän ei siihen pysty. Tämä on minusta lupa hoitaa asiansa huonosti. Pidät huolen ettei takauksen saajan tarvitse välittää lainanmaksusta. Tämä on hieman brutaali kuva, mutta mikään ei estä saajaa käyttämästä sinua hyväkseen.

Ota takausta miettiessäsi huomioon, että joudut maksamaan takaisin lainan lisäksi sen korot. Et ehkä joudu maksamaan koko summaa, mutta suuren osan korkoineen. Pidä huoli, että sinulla on todella varaa maksaa koko summa ilman ongelmia. Tässä tapauksessa olet todennäköisesti tilanteessa, jossa takauksen pyytäjiä voi olla kyllästymiseen saakka. Pidä huoli, että kaikki ymmärtävät kyseessä olevan yksittäistapaus.

Paremmallla/pahemmalla puoliskollasi voi olla erilaiset rahankäyttötavat. Tilanne voi olla, että puoliskollasi ei ole tuloja ja hän elää sinun varassasi. Tällöin voit helpottaa hänen tilannettaan antamalla mahdollisuuden käyttää rahojasi. Seurauksena voi olla elintaso, johon hänellä ei ole varaa. Tämä ei ole järkevää. Älä anna täyttä mahdollisuutta käyttää rahojasi. Jos annat hänelle rahaa niin rajoita sen määrää. Sovi hänen kanssaan siitä. Kerro tilanteestasi rehellisesti. Suurin osa pariskunnista pystyy hoitamaan tällaiset asiat ilman suurempia ongelmia.

Tilanne jää harvoin yksittäistapaukseksi, kun annat läheisellesi rahaa hänen tuhlatessaan liikaa. Seurauksena on moraalikato eli hän jatkaa samoja tapoja, koska luottaa siihen ettet jätä häntä pulaan. Tätä jatkuu sinun persaukisuuteesi saakka. Tässä tapauksessad elintasosi ei nouse vaan läheisesija sekin vain hetkellisesti. Joskus yli varojen eläminen voi johtua sairastumisesta. Älä anna rahaa yli varojensa elävälle silti ilman ehtoja. Älä anna rahaa myöskään siinä tapauksessa ettei sinulla ole siihen varaa. Ehtoina voit käyttää mm. luottokortin leikkaamista. Tämä toimii vain sinun seuratessa hänen rahankäyttöään. Tämä ei onnistu, jos et ole hänen kanssa tekemisissä jatkuvasti. Keskimäärin paras ratkaisu on jättää rahanjakaminen väliin.

Voit auttaa läheistäsi muuten, kuten ostamalla hänelle ruokaa. Se ei tarkoita suoraa rahanjakoa. Ratkaisu voi parantaa omaatuntoasi. Se ei myöskään tue hänen tuhlaavaa elämäntapaansa kohtuuttomasti. Tämä tulee suurimmalle osalle halvemmaksi. Pidä huoli siitä, että hän ymmärtää ettei muuta rahallista apua ole tulossa. Pidä myös huoli siitä ettei se tule sinulle liian kalliiksi. Pidä huoli siitä ettet osta tarpeetonta luksusta lähimmäisellesi, vaikka autat häntä.

-TT

Viholliset osa 3. pankit, vakuutusyhtiöt, muut yritykset

Pankit ja vakuutusyhtiöt ovat yksittäisistä liiketoiminta-aloista pahimmat vihollisesi, koska ne pystyvät viemään rahoistasi osan siten ettet voi välttää niitä saadessasi niiltä vähän takaisin. Niiden ansaintamekanismit eivät ole samat, vaikka niissä onkin samankaltaisuuksia. Varsinkin pankit ovat välttämättömiä, koska suurin osa rahoistasi liikkuu tilisiirtoina. Tarvitset vakuutusyhtiöitä suojaamaan itseäsi, perhettäsi ja omaisuuttasi. Vain riittävän rikkaat voivat pärjätä ilman vakuutuksia. Muut yritykset tulevat vihollisina vasta pankkien ja vakuutusyhtiöiden jälkeen.

Pankit ottavat osansa rahoistasi, jotka kulkevat niiden kautta. Yleisin tapa on tilillä olevien rahojesi hyväksikäyttö. Tämä tapahtuu lainaamalla rahaa eteenpäin. Pankki maksaa sinulle pienen korvauksen ja lainaa sen ja suuremman summan suuremmalla korvauksella eteenpäin. Pidemmällä aikavälillä rahojen tilillä pitäminen tulee kalliiksi inflaation syödessä niistä osan. Se tulee kalliiksi. Muista palveuista pankit vievät osansa. Ne voivat tuntua pieniltä prosenteilta, mutta niistä muodostuu pitkällä aikavälillä merkittäviä summia. 

Etenkin luottokortit ovat menoreikä, joiden käyttö olisi minimoitava. Ne muodostavat usein suuren osan palvelumaksuistasi. Pankki- ja luottokorttien suurin ongelma on käytön helppous. Et tunne niitä käyttämällä samanlaista rahoista luopumisen tuskaa kuin käteisellä maksaessasi. Myös tunne siitä, että sinulla on enemmän rahaa kuin mitä luulet voi olla suuri ongelma. Se voi tuoda sinulle vaikeuksia pidemmässä juoksussa. Älä pidä yhtä luottokorttia enempää. Pidä sen luottoraja pienenä tuloihisi verrattuna. Hyödynnä kuukauden korotonta laskuaikaa mikäli saat sellaisen luottokortillesi. Kaikissa korteissa ei ole tätä ominaisuutta, joten tarkista se ennen kortin hankkimista.

Vakuutusyhtiö on parasta liiketoimintaa omistajien kannalta. Sinä olet todennäköisesti häviäjä maksaessasi vakuutuksia. Tämä perustuu todennäköisyyslaskentaan, jossa vakuutusyhtiöt ovat mestareita. Jokaiselle vahinkotyypille on laskettu todennäköisyys ja niitä vastaan on laskettu vakuutuksen hinta. Se on suurempi kuin yksittäisen vahingon keskimääräinen koko kerrottuna tapahtuman todennäköisyydellä. Tällä tavalla yritys saa suuremmassa mittakaavassa aina voittoa mikäli se ei laske todennäköisyyksiä väärin ja/tai alihinnoittele vakuutuksensa. Tämä on harvinaista pidemmällä aikavälillä, koska vakuutusten hinnat nousevat, kun vahinkoja sattuu enemmän. Vain suuri kilpailu alalla voi kääntää tilanteen kuluttajalle mieluisaksi.

Tämä ei ole koko totuus ansaintamekanismista, koska se kerää rahasi pois ennen korvausten maksamista. Nämä rahat se sijoittaa eteenpäin, jolloin se kerää korkoa korolle -ilmiöllä lisäansioita. Tämä kaikki tarkoittaa sitä ettei sinun kannata hankkia vakuutuksia muita vahinkoja varten kuin joihin sinulla ei ole varaa. Tavalliselle ihmiselle kotivakuutus on käytännössä pakollinen. Lisäksi voit harkita muitakin, mikäli vahinko tulisi maksamaan liian paljon. Suurin osa ihmisistä maksaa liikaa vakuutuksistaan ja hankkii liian monta vakuutusta.

Tosiasia numero yksi: Asiakkaana maksat aina yritysten kulut oli kyse bonuksista tai alennuksista. Yritys menee ennen pitkää konkurssiin mikäli näin ei ole. Kannattamattomat yritykset eivät selviä pitkään, koska rahat loppuvat. Tämä on välttämätön markkinatalouteen liittyvä paha. Ilman markkinataloutta Suomikin olisi entisen neuvostoliiton kaltainen kansantalous. Suomeakaan ei voi pitää markkinatalouden mallimaana, koska harvalla alalla on kunnon kilpailua.

Kaupankäyntiä on tehty tuhansia vuosia ja se on muodostunut entistä tärkemmäksi tavaksi kehittää mm. maiden välisiä suhteita. Kaupankäynti on nopeutunut viime aikoina ja ihmiskontaktit ovat vähentyneet. Internetin aikakaudella sinun ei tarvitse asioida myyjän kanssa. Voit luopua rahoistasi äkkiä. Mieti aina tuottaako ostoksesi sinulle sen käyttöaikana maksettua rahasummaa suuremman arvon. Älä tee ostosta mikäli näin ei ole. Parhaimmat kaupat hyödyttävät sekä ostajaa että myyjää.

Hyvää alkavaa viikkoa!

-TT

Rahojesi viholliset osa 2. Sinä ja byrokraatit

Sinä olet rahojesi pahin vihollinen

Päätät itse raha-asioistasi eniten. Mikään ei pakota sinua maksamaan Suomessa suuria veroja ja eläkemaksuja. Sinä voit muuttaa muualle asumaan. Seurauksena ovat todennäköisesti suurempi palkka ja pienemmät veroluonteiset maksut. Raha herättää tunteita raukkaudesta vihaan. Sinulla on mielipide rahojesi käytöstä. Useimmat hallitsevat rahojaan perstuntumalla. Rahasta puhuminenkin perustuu enemmän perstuntumaan kuin tosiasioihin. Voit keskittyä vähän mm. siihen kuinka paljon sinulla on rahaa käytössä pidemmällä tähtäimellä. Mietit ehkä kuukauden eteenpäin, mutta monille muille sekin on liikaa. Harvalle jää käteen pikkusummia enemmän kuukauden lopussa. Tämä ei ole ongelma asioiden mennessä suunnitelmien mukaan.

Voit syyttää ensimmäisenä muita, kuten korkeaa verotusta ja hintatasoa, kun rahasi alkavat loppumaan tekojesi seurauksena. Tämä on normaalia etkä ehkä kiinnitä siihen huomiota. Voit olla tekosyiden keksimisessä luova. Olen itsekin käyttänyt lähes kaikkia. Seuraavat ovat suosikkejani: ”Ei se tässä konkurssissa tunnu”, ”Kerran se vaan kirpasee” ja ”Kyllä sitä aina jostain lisää saa”. Jokaisella on omansa ja ne vaihtelevat persoonasta riippuen.

”Kunpa minulla olisi enemmän rahaa niin ei olisi rahaongelmia” on ehkä suosituin lause, kun rationalisoidaan persaukisuuttaan. Valitettavasti minulla on sinulle ja itsellenikin huonoja uutisia. Liian vähän rahaa on harvoin oikea ongelma, koska säätelet rahankäyttöäsi. Lisätuloja saadessasi lisäät kulutustasi. Tarvitset todennäköisesti käyttäytymismalliesi muuttamista, jos olet talousvaikeuksissa. Ison summan saadessasi kulutat sen nopeasti mikäli et hallitse rahojasi. Olet yhtäkkiä tilanteessa, jossa kulusi ovat kasvaneet, mutta rahaa ei olekaan. 

Itse olen ollut vastaava tapaus ja eksyn sille tielle vielä välillä, vaikka velkaa ei ole koskaan ollut opintolainoja enempää ja niitäkin on ollut pieni summa. Sinun on pakko muokata käyttäytymistäsi, jos olet talousvaikeuksissa. Se on vaikeaa, mutta ei mahdotonta. Tämä ei tapahdu yhdessä yössä. Väärät tapasi voivat kyteä pinnan alla ja ponnahtaa sieltä takaisin myöhemmin. 

Sinä et ole vain rahojesi pahin vihollinen vaan paras ystävä joka valvoo niiden käyttöä. Järkevä rahankäyttö ei ole rakettitiedettä vaan yksinkertaista matematiikkaa ja psykologiaa. Sinun ei tarvitse ymmärtää kerto- ja jakolaskua vaikeampaa matematiikkaa hoitaaksesi raha-asioitasi hyvin. Sinun pitää sen sijaan tuntea itsesi ja ymmärtää miksi kulutat. Sinä et myöskään saa luovuttaa, vaikka raha-asioiden hoitaminen välillä tuntuisi vaikealta.



Byrokraatit hyviä kakkosia

Harmi vain etteivät he itse tee juuri mitään saavutuksen eteen. Voit laskea verorahojesi jakamisen heidän teoiksi. Byrokraattien rahanjakaminen on riippumatonta maasta tai maanosasta, mutta määrissä on eroja. Suomi on vertailussa kärkipäässä. Sinun rahojasi ajatellen tämä on huono asia. Jakovaraa he keräävät lähes vain veroilla ja veroluontoisilla maksuilla. Näitä nostetaan vuosi toisensa jälkeen ja kansakunnan kestokyky tulee vastaan. Todennäköisesti tämänkin jälkeen he jatkavat samoin, kunnes luovan tuhon on pakko antaa hoitaa järjestelmän uudelleenrakennus.

Lasken byrokraatteihin kaikki virkamiehet ja poliitikot. En tiedä ovatko teknisesti sama asia. En pidä yhtäkään byrokraattia toista parempana. Kaikilla puolueilla on eturyhmänsä, joiden hyväksi he tekevät päätöksiä: Kokoomuksella mm. EK, SDP:llä ja Vasemmistoliitolla ay-liike, keskustalla maanviljelijät, Vihreillä Greenpeace mm. Greenpeace ja persuilla mm. maahanmuuttokriitikot.

Suomessa byrokraatit vievät parhaimmillaan noin seitsemänkymmentä prosenttia vuotuisista tuloistasi. Tämä koostuu maksamistasi veroista ja eläkemaksuista. Byrokraattien on helppo jakaa rahojasi. He eivät ole vastuussa mistään. Oletko koskaan tavannut Suomessa virkamiestä joka olisi eronnut tai hänet olisi erotettu päätöksistä, jotka ovat koskeneet verorahojen käyttöä?

Virkamiehillä tuntuu olevan mielikuvitus rajana keinoissa kerätä osuutensa rahoistasi. Voit välttää monet verojenkeruutavoista valinnoillasi, jotka vähentävät kokonaisverorasitustasi. Byrokraatit ratkaisevat rahaongelmia lähinnä ottamalla suuremman osan tuloistasi ja varoistasi. Sinun tehtäväsi on pitää huoli, että annat heille mahdollisimman vähän rahaa hukattavaksi. Kaikki verot eivät ole lähtökohtaisesti honoja, koska niillä kustannetaan mm. terveyden- ja tiehuolto, jne. Tehottomuus on niin selkeää ettei lisärahasta ole hyötyä. Ainut mahdollisuus on pakottaa byrokraatit kuluttamaan vähemmän veronmaksajien rahoja pienentämällä heille menevää rahamäärää. Tämä on velvollisuutesi rahojasi kohtaan. Laittomuuksiin ei tarvitse mennä, koska tähän on paljon laillisia tapoja, kuten alkoholiveron maksaminen Suomenlahden toiselle puolen.

Lokakuu 2016 Cash +205€ Salkku -1.4%

Lokakuussa kaikki meni niin kuin pitikin lukuunottamatta motivaation puutetta eräässä asiassa.

Lokakuussa odotetut plussat, marraskuussa monta muuttujaa

Lokakuussa sain odotetut plussat. Odotin satasta, mutta sain kaksi. Tämä johtuu siitä, että en muistanut Amazonin maksamien tekijänoikeuspalkkioiden tuloa. Ne olivat viime kuussa juuri tuon satasen. Menot ja tulot olivat lähes odotetut. Marraskuun menot ovat hieman epävarmat, koska niissä on useampia muuttujia, joista en tiedä. Yksi on hampaidentarkistus. Mikäli löytyy reikiä niin se tulee odotettua kalliimmaksi. Toinen on iänikuinen ongelma siitä ostaako uuden talvitakin vai ei. Tämä talvi on jo kolmas, kun mietin vanhan korvaamista uudella. Tähän tarkoitukseen tulee sopivasti veronpalautukset. Mikäli kaikki menee putkeen niin menoni ovat tulojeni suuruiset ennen veronpalautuksia ja talvitakin ostoa.

Pörssissä ei suuria muutoksia

Deutsche Bank teki voittoa, joten ehkä se ei ole heti kaatumassa. Amazon lähetti palkat minulle Deutsche Bankin takaamalla shekillä ja sain siitä rahani, joten sekin tukee oletusta pankin pystyssä pysymisestä. PKC:n kvartaalitulos oli pettymys. Yritys kyllä löytää kasvua ja odotuksia siitä, mutta sen tulokset eivät kasva samalla. Vain Suutari eli edellinen toimitusjohtaja on onnistunut pitämään sen tuloksentekokyvyn viimeisen vuosikymmenen aikana, joten mietin riittääkö yrityksen liiketoiminnan laatu yksinkertaisesti vai löytyisikö jostain parempi paikka rahoille. Odotan ainakin vielä kalenterivuoden loppuun, mutta saa nähdä mitä sen jälkeen teen. Voi olla, että olen vain väsynyt odottamaan ja se on huono asia. Kärsivällisyyttä pitäisi vain olla lisää.

Blogin loppu häämöttää

Tällä hetkellä näyttää siltä ettei motivaatiota ylläpitää tätä blogia enää riitä. Todennäköisesti bloggaaminen henkilökohtaisesta taloudesta loppuu vuoden alussa. Jatkan todennäköisesti kuukausikatsausten kirjoittamista ensi vuoden alun jälkeenkin, mutta uutta materiaalia en enää tule julkaisemaan. Minulla on tietty määrä materiaalia, jonka tulen jakamaan ennen lopettamista. Yksi syy tähän on, että useamman blogin tekeminen samaan aikaan saa ajatukseni harhailemaan liiaksi enkä pysty keskittymään tarpeeksi. Toinen syy on, että minulla ei riitä enää materiaalia kirjoittaa lisää. Suurimman osan oppimastani tämän aihealueen parissa olen jo saanut valmiiksi ja laajemman materiaalin kirjoittamisessa joutuisin nuohoomaan pieniä yksityiskohtia, jotka ovat epäoleellisia kokonaisuuden kannalta. Kaksi edellämainittua syytä ovat blogin lopettamisessa ne suurimmat.

Tällä hetkellä keskityn kirjoittamaan mestarisijoittajat työnimellä kulkevan kirjani loppuun. Nykyvauhdilla uskon saavani sen julkaistuksi tammikuussa 2018. Kahdesta ensimmäisestä kirjastani olen oppinut, että tarvitsen vähintään viikon intensiivistä tekemistä saadakseni kirjan julkaisemiskuntoon, kun teksti on valmis. Se vaatii viikon loman ottamista muista asioista. Tämä onnistuu parhaiten jouluna tai kesällä. Kirjat vaativat aina uutta editointia, jossa vähennetään virheitä ja korjataan julkaisueditorilla ulkoasua ja virheitä, joita tuntuu löytyvän aina jostain lisää.

Minulla on myös suunnitelma kirjaprojektin jälkeen ja aion siirtyä kirjoittamaan Lontooksi. Tämä vaatii uutta harjoittelua. Lähes kaikki henkilökohtaiset nykyopiskelut keskittyvät siihen aikaan, vaikka joudun uutta kirjaani varten käymään vielä hieman läpi uusia asioita. Olen löytänyt hyvän prosessin opiskeluja varten. Olen saanut muodostettua pikkuhiljaa rutiinin, jossa keskityn tosissani muutaman tunnin päivässä uuden oppimiseen kuusi päivää viikossa. Olen myös alkanut keräämään muistiinpanoja jokaisesta kirjasta, joita luen. Nämä muistiinpanot tulevat näkymään myöhemmin kirjoittaessani. Tällä hetkellä keskityn uuden oppimiseen. Uskon pystyväni auttamaan useampia ihmisiä tätä myötä kuin mitä pystyisin mikäli jatkaisin kirjoittamista vain kotimaisella kielellä.

Hyvää loppuviikkoa!

-TT

Tili tuli Tili meni kuka välistä sen veti osa 1. alustus

Rahoillasi on Suomessa monta vihollista. Ne vievät sinulta niin paljon kuin heille annat. Rahojen suojeleminen on yksi tärkeimmistä rahankäyttötaidoista. Et pääse vaurastumaan ja sinulta viedään rahasi mikäli et osaa suojella niitä. Tarkoitukseni on opettaa sinut ymmärtämään ettei sinun tarvitse antaa ylimääräisiä rahoja niiden vihollisille. Olet itse todennäköisesti rahojesi pahin vihollinen, koska päätät miten rahasi käytät. Viholliset voivat olla myös ystäviä mikäli ne tarjoavat rahoillesi enemmän vastinetta kuin mitä vievät.

Suomessa suuri osa tuloistasi lähtee muiden käyttöön, kun työnantaja maksaa palkkasi. Tämä tapahtuu palkkapäivinäsi. Tämä tapahtuu kerran tai kaksi kuukaudessa. Alla olevassa kuvassa on nykynuorten tilanne mitä tulee työntekoon.

 

Palkanmaksusi hetkellä osa palkastasi lähtee sekä verottajalle että eläkeyhtiölle. Kuvassa palkkasi on jaettu kolmeen osaan, joista ylin menee suoraan verottajalle. Alin osa menee eläkeyhtiölle. Kirkollisveroa ei ole kuvassa, koska sitä ei mene kaikilta. Vuonna 2015 pienin kirkollisveroprosentti oli noin yksi ja suurin kahden paikkeilla. Kirkollisveroprosentin päättävät seurakuntayhtymät.

Tällä hetkellä verosi menevät kuvassa vasemmalla olevaan mustaan aukkoon. Katkoviivat kuvaavat veroprosentin mahdollista kasvua, koska poliitikot käyttävät kaikki rahat, jotka saavat päätäntävaltansa alle. Etsi itsellesi verotehokkain tapa saada tuloja. En tarkoita laittomuuksia vaan sinun on mietittävä esimerkiksi millä yritysmuodolla maksetut verosi ovat pienemmät. 

Eläkeyhtiöiden ottama osuus on viiden prosentin luokkaa juuri nyt. Summa on nousussa ja oikealla kuvassa oleva pyramidi kuvaa tilannetta. Tulojesi oikealla puolella olevat pyramidit kuvaavat mitä tapahtuu nykynuorten eläkemaksuille. He nauttivat tulevaisuudessa nykyisiä eläkeläisiä paljon vähemmän eläkemaksuista. Ensin pyramidin alle ehtineet suuret ikäluokat tulevat saamaan suuremman suhteellisen osuuden eläkemaksuistaan.

Nykynuorten tullessa eläkeikään on pyramidi pienentynyt. Kuten tulet lähivuosina näkemään niin eläkemaksut tulevat ottamaan suuremman osan nykynuorten palkoista kuin aikaisemmin työelämään tulleilta. Uskallan tästä huolimatta väittää etteivät suuremmatkaan maksut tule riittämään yhtä suurten eläkkeiden maksamiseen kuin nykypäivänä. Tuloverot vaihtelevat paljon, koska enemmän tienaavat maksavat suhteellisesti enemmän. Käytännössä tuloverot voidaan jakaa kahteen osaan eli kunnallisveroon ja valtion tuloveroon. Kunnallisveron suuruus riippuu asuinkunnasta. Se tarkoittaa mahdollisuutta äänestää jaloillaan. Vero vaihtelee noin kuudentoista ja kahdenkymmenenkahden välillä.

Valtion tulovero tulee kunnallisveron päällle. Veroprosentti voi työn verotuksessa olla suurimmillaan noin kuusikymmentä. Tarkkaa arviota ei voi antaa johtuen mahdollisista verovähennyksistä. Tämä rautalankamallini on suuntaa antava. Tuloveroja kuvaa kaksi ympyrää, joista isompi on katkoviivainen. Se kuvaa veroprosenttien vaihtelua. Voit käyttää jäljelle jäävän osan kulutukseen. Suomessa ylijäämääsi verotetaan kulutuksesi mukaan. Sitä kuvaavassa laatikossa on katkoviiva joka kuvaa verotuksen vaihtelua. Et maksa kaikesta kulutuksestasi yhtä paljon veroa.

Pahimpia kokonaisveroasteesi nostajia ovat alkoholiin ja autoiluun liittyvät verot. Kulutukseesi kuuluvat myös säästäminen ja sijoittaminen. Ne ovat tästä näkökulmasta samoja asioita eli kulutuksen siirtämistä tulevaisuuteen. Aikahorisontti voi olla satojakin vuosia, kuten vaurastuneilla suvuilla. Myös sijoittaminen oon kulutusta, koska se tarkoittaa mahdollisuutta kuluttaa tulevaisuudessa enemmän. Tämä ei takaa sitä. Voit epäonnistuneilla sijoituksilla vähentää tulevaisuuden kulutusta. Muista säästämisestä ja sijoittamisesta se ettet jaksa nauttia vanhempana nauttia rahoistasi yhtä paljoon kuin nuorena. Voit ajatella näin ja tuhota tulevaisuuden kulutusmahdollisuuksia ottamalla velkaa.

Seuraavissa kirjoituksissa menen pidemmälle yksityiskohtiin.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Rahankäyttötaidoista osa 2. vastauksia kysymyksiin

Viimeksi laitoin sinulle muutaman kysymyksen. Toivottavasti vastasit rehellisesti. Ne olivat tarkoituksella tietyssä järjestyksessä. Toivottavasti aloitit kahdesta ensimmäisestä, koska ne kertoivat paljon taloutesi perustasta. Aloita perusasioista, kuten ensimmäisistä säästetyistä euroista mikäli vastauksesi eivät kuulostaneet hyville.

Ylimääräisen kuukausittaisen rahan määrä on tärkeä mittari. Vertaa sitä tekemiseen käyttämiisi tunteihin. Muista laskea nekin tienaamiseen käytetyt tunnit, jotka käytät tienaamatta rahaa, kuten työmatkat. Tämä on tärkein käytössäsi oleva mittari, kun määrität taloustaitojesi tason. Mittari voi antaa väärää tietoa mikäli käytät vain kuukauden ylijäämää. Suosittelen vähintään puolen vuoden tutkimista, mutta vuosi antaa jo suhteellisen tarkan tuloksen. Poikkeuksena tietysti esimerkiksi naisten raskausaika joka ei kerro juuri mitään. Ylijäämän lasket seuraavasti:

Suhteellinen ylijäämä = Ylijäämä/rahantekoaika

Kohtuullisena suhteellisena ylijäämänä voidaan keskituloisille ja normaalia työviikkoa tekeville pitää noin 1-2 euroa tunnissa. Luku ei edusta täydellistä totuutta. Sinulla on tarpeesi, joten sinun on itse ratkaistava kuinka suuren suhteellisen ylijäämän tarvitset ja kuinka paljon haluat tehdä töitä sen eteen. Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaneet eivät tarvitse ylijäämää. Heille riittää kohtuullinen alijäämä. Suhteellisen ylijäämän tulisi kasvaa vuosien varrella passiivisten tulojen kasvaessa. Älä ylikorosta mittarin arvoa. Taloustaidot eivät ole maailman tärkein asia.

Seuraavat neljä kysymystä mittaavat kuinka hyvin ansaitset rahaa. Sinun pitää pystyä tienaamaan osaamistasi vastaava määrä. Ajattele sitä itse. Voit verrata itseäsi muihin työpaikallasi tai vastaavia töitä tekeviin mikäli tiedät heidän tulonsa. Tulonlähteidesi määrä kertoo kuinka monipuolisesti tienaat. Passiivisten tulojesi määrä kertoo kuinka hyvin raha tai muut resurssisi, kuten tekijänoikeustulosi työskentelevät puolestasi. Vertaa summaa sijoitusomaisuutesi määrään, mutta muista passiivisten tulojen heittely. Korkoa korolle -ilmiö liittyy sekä taitoihisi ansaita rahaa että kuluttaa sitä. Ilmiöllä ansaitsemiesi rahojen määrän tulisi olla korkeampi kuin maksamiesi korkojen.

kolme kysymystä käsittelevät kuinka kulutat. Ne kertovat kuinka järkevästi kulutat ja rahoitat ostoksesi. Arvon mittaamiseen ei ole olemassa tarkkoja mittareita, joten määrittele itse mihin asioihin haluat panostaa. Jos ostat paljon ilman säännöllistä käyttöä jääviä tavaroita, tulee sinun parantaa taitojasi määrittää niiden arvoja ja tarvetta.

'

Huonompikin järjestelmä on todennäköisesti parempi kuin yksittäiset teot. Monien taloudenhoito on irrallisten tekojen varassa. He eivät käytä järjestelmiä hyväkseen. Taloudenhoidossa, kuten muissakin asioissa järjestelmien hyödyt ovat suuret. Budjetti on järjestelmä. Voit kehittää myös talouspäätöstesi tekoon järjestelmän. Järjestelmät säästävät aikaasi ja resurssejasi. Niistä saadut hyödyt ovat suuremmat kuin haitat. Älä luota niihin sokeasti vaan muista tarkistaa välillä niiden toimintakyky. Pyri parantamaan järjestelmiäsi jatkuvasti. 

 

Pitkän aikavälin talousstrategian tekeminen on myös taloustaito. Määritä pitkän aikavälin päämäärä, johon pyrit. Määritä sitä varten ne oikeat asiat, joita tekemällä pääset siihen. Määritä mitä kykyjäsi hyödyntämällä ansaitset rahaa. Määritä myös asiat, joita sinun ei kannata tehdä, kuten ne sijoitusmuodot, jotka eivät sovi sinulle. Älä tee suunnitelmastasi liian yksityiskohtaista ja ehdotonta. Todennäköisesti suunnitelmasi muuttuu matkan varrella.

Suunta ja sen pysyvyys on olennainen asia. Useamman vuoden aikana tuotettu ylijäämä ja sen suhteellinen lisääntyminen on paras asia, minkä voit saavuttaa. Olet todennäköisesti kehittänyt taloustaitojasi mikäli olet kerännyt ja kasvattanut ylijäämää useiden vuosien ajan. Tämä ei takaa onnistumisiasi tulevaisuudessa. Suunnan pitää olla jatkuvasti ylöspäin. Todennäköisesti ylijäämäsi liikkuu aaltoina, joissa se kasvaa välillä nopeammin ja hitaammin. Tämä johtuu usein passiivisten tulujen aaltoliikkeistä. Huolestu mikäli pysyvä ylijäämä muuttuu pysyväksi alijäämäksi. Tämä tarkoittaa, että taitosi ovat surkastuneet.

Hyvää loppuviikkoa!

-TT

Rahankäyttötaidoista yleisesti osa 1.

Rahankäyttö on taitolaji. Siihen pätevät samat lainalaisuudet kuin muiden taitojen kehittämiseen. Rahankäyttötaitosi ovat kokonaisuudessaan pienempien taitojesi summa. Pienemmätkin taitosi, kuten kykysi tehdä hintaansa parempi ostos ovat useamman pienemmän taitosi summa. Yksi tapa hahmottaa asiaa on ajatella rahankäyttötaitojasi puina, joissa on monia erilaisia oksia. Suurempia ja pienempiä ja useampia haarautumia. Yhtä isompaa taitoasi, kuten kykyä tehdä hyviä sijoituksia varten tulee sinun kehittää monia pienempiä taitoja, kuten tunteidenhallintaa ja kykyä ymmärtää liiketoimintaa.

Et voi kehittää taitojasi mikäli et tiedä mitä oppia. Voit saada tietoa joko itse etsimällä tai kokemalla. Voit oppia myös muilta. Tietosi eivät yksin riitä, koska ne eivät automaattisesti muutu toiminnaksi. Lisätiedot ilman niiden hyödyntämistä voivat johtaa suurempiin tuskiin, koska ymmärrät silloin toimettomuutesi tai huonot taitosi. Tietojenhallinta vaatii toistoja, joiden avulla kehityt. Toistojen määrän pitää olla merkittävä.

Taitosi voivat kehittyä sekä hyvään että huonoon suuntaan. Kun teet asiat väärin ja olet toistanut tekemiäsi virheitä, kehität taitojasi väärään suuntaan. Virheiden toistaminen on johtanut siihen, että aivosi ovat ohjelmoituneet väärään suuntaan. Kun teet toistoja niin vahvistat aivojesi tiettyjä kytkentöjä. Vahvistuneita kytkentöjä on hankalampi muuttaa eli toimiessasi väärin vaikeutat hyvien taitojen oppimista. Olet voinut vahvistaa tiettyjä kytkentöjä vuosikymmeniä. Vahvemmat kytkennät vaativat aivoiltasi vähemmän energiaa. Tämä automatisoi sinut toimimaan tietyin tavoin. Mitä pidemmälle menet sitä vaikeammaksi teet kytkentöjesi muuttamisen ja sitä kauemmin se kestää. Oikeat toistot ovat tärkeitä, jotta taitosi kehittyvät. Väärät toistot tekevät kaiken vaikeammaksi.

Taloustaidot eivät ole mahdottomia oppia. Sinulle on helpompaa oppia mikäli saat varhain oikeaa oppia taitojesi kehittämiseen. Myöhemmällä iällä on vaikea enää uudelleenohjelmoida aivojesi kytkentöjä parempaan suuntaan. Suurin osa toistaa vanhemmiltaan oppimia asioita. Myös ympäristöllä on vaikutusta. Seurauksena monet oppivat vääriä asioita ja toistavat niitä pitkään. Valitettavasti kouluissa ei opeteta tarpeeksi talousasioita. Yksi syy on puute opettajien koulutuksessa. Koko yhteiskunnan etu olisi, että jokainen oppisi käyttämään rahaa ja ymmärtämään talousasioita ennen aikuisikää. Taloustaitojen opettaminen kuuluu vanhemmille, koska kouluissa ei ole resursseja tai osaamista.

Yksi usein unohtuva asia taitoja kehittäessä on se, että jokaisen tulee opetella oikeat asiat oikeaan aikaan ja oikeassa järjestyksessä. Itse aloitin sijoittamisesta taloustaitojeni uudelleenkehittämisen mikä oli väärä veto myöhemmin ajatellen. Asiat pitää opetella yksi kerrallaan, askel askeleelta ja vaikeusastetta tulee lisätä pikkuhiljaa. Et voi opettaa pikkulastakaan kävelemään mikäli hän ei osaa ryömiä. Älä opettele sijoittamaan ennen kuin olet oppinut käyttämään rahaa niin ettet joudu ottamaan velkaa sitä varten.

Taloustaidot ovat yksilöllisiä. Voit olla parempi joissakin taloustaidoissa kuin toiset. Ehkä osaat kuluttaa järkevästi, mutta et osaa sijoittaa. Tämä voi johtaa ylimääräisten rahojesi pitämiseen käyttötilillä inflaation syödessä niiden arvoa. Toiset osaavat sijoittaa, mutta eivät osaa tehdä siihen tarvittavaa ylijäämää. Lahjakkuutesi tai lahjattomuutesi vaikuttavat siihen kuinka opit taloustaitoja. Sinulla on omat toistuvat ajattelumallisi, jotka vaikuttavat oppimiseesi. Keskity taitojesi kehittämiseen yksilönä.

Sinun pitää määritellä lähtötasosi. Olen sitä varten luonut kysymyksiä. Toivon, että vastaat niihin rehellisesti. Arvioit tasoasi itseäsi varten. Seuraavassa muutamia kysymyksiä:

• Loppuvatko minulta rahat kuukausittain ennen palkkapäivää?
  
• Onko minulla ongelmia laskujenmaksussa?
  
• Kuinka paljon minulla jää ylimääräistä rahaa kuukausittain työaikaani verrattuna?
  
• Ovatko nettotuloni osaamiseeni nähden paljon vai vähän? Miksi näin on?
  
• Kuinka monta eri tulonlähdettä minulla on?
  
• Saanko minä passiivisia tuloja? Kuinka paljon?
  
• Toimiiko korkoa korolle -ilmiö minua vastaan vai hyödykseni?
  
• Ostanko tarpeettomia tavaroita?
  
• Säästänkö rahaa isompia hankintoja varten? Kuinka paljon olen säästänyt?
  
• Olenko luonut järjestelmiä parantaakseni taloustaitojani?
  
• Olenko tehnyt pitkän aikavälin strategiaa?
  
• Kuinka kauan olen liikkunut samaan suuntaan?
  

Palaan näihin kysymyksiin seuraavassa kirjoituksessa. Mieti kysymyksiin vastauksia sillä välin.

Hyvää loppuviikkoa!

-TT

Joskus kannattaa maksaa enemmän

Sinulle on luotu mielikuva, että hinnalla on merkitystä. Usein sillä onkin. Tässä ei ole mitään ihmeellistä. Järjelläsi on usein pienempi rooli kuin kuvittelet. Tämä on todellisuutta, josta harvempi on samaa mieltä. Alitajuntasi on usein mielikuvasi järjellisestä hinnasta luova ajuri. Se tuottaa ärsykkeen joka vaikuttaa maksetusta hinnasta saamaasi arvoon. Vertailet ympärilläsi kaikkea toisiinsa. Hinta kuuluu tähän ominaisuuksien kirjoon. Ankkuroidut tiettyyn lukemaan, kun ostat tuotteen ensimmäistä kertaa. 

 

Ensimmäisen kännykän ostaessasi olet luonut alitajuntaasi ankkurin. Se pysyy alitajunnassasi ja vaikuttaa seuraavaa kännykkää ostaessasi. Ostat todennäköisesti kännykän suunnilleen samalla hinnnalla. Tämä prosessi ei vaikuta vain seuraavaan ostopäätökseesi vaan toimii myös jatkossa. Edellisistä kännyköistä maksamasi hinnat toimivat ankkureina. Luot itsellesi odotuksia. Olet luonut itsellesi mielikuvan ostamisesta jo ennen kauppaan menoa. Mielikuva vaikuttaa alitajunnassasi paljon olet valmis maksamaan ja kuinka paljon tunnet ostoksen sinua hyödyttävän. Tämä tapahtuu lähes aina ja automaattisesti. Se vaikuttaa hinnan ollessa kallista tai halpa. Näet ja saat mitä alitajunnassasi haluat. Mielikuvat ovat usein väärässä. Odotat kalliin hinnan usein olevan suoraan verrannollinen tuotteen hyvyyteen tai huonouteen.

Professori Dan Ariely käy kirjassaan ennustettavasti järjetön läpi kokeen, jossa yliopisto-opiskelijat ostivat energiajuomaa normaalilla ja alennetulla hinnalla. Tämän jälkeen he nauttivat juomansa. Juomisen jälkeen opiskelijoille annettiin viidentoista kohdan sanaristikko, joista heidän piti ratkaista mahdollisimman monta. Tulokset olivat seuraavat: normaalihinnalla juoman ostaneet opiskelijat ratkaisivat keskimäärin yhdeksän kohtaa viidestätoista ja alennuksella juoman ostaneet kuusi ja puoli.

Ariely jatkoi koesarjaa: hän testasi opiskelijoita ilman energiajuoman nauttimista. Keskimääräinen tulos oli yhdeksän. Energiajuomalla ei ollut vaikutusta. Tämän jälkeen hän testasi opiskelijoita lisäämällä seuraavan tiedon koeryhmien näkyville ennen koetta: juomat, kuten xxx parantavat aivotoimintaa, kuten ristikoiden ratkaisemista. Seurauksena oli, että normaalihinnanlla ostaneiden tulokset paranivat keskimäärin 3.3:n tehtävän verran ja alennushinnalla ostaneiden 0.6:n verran. Viesti ja hinta vaikuttivat enemmän testattavien suorituskykyyn kuin juoma. 

 

Alennuksella ostaminen voi vaikuttaa negatiivisesti joidenkin tavaroiden hyötyyn ja käyttökokemukseen. Näissä tutkimuksissa pitää aina huomioida, että kyse on keskiarvoista. Ihmiset ovat yksilöitä. Et voi olettaa alennushintojen automaattisesti vaikuttavan sinuun käyttökokemuksen arvonlaskuun. Halpaa hintaa tärkeimpänä perusteena ostopäätökseen pitävät tuskin kärsivät halvoista hinnoista. Tämä on enemmän minun rationalisointia kuin tieteellistä faktaa. Enemmän maksamalla voit saada paremman käyttökokemuksen, vaikka tavara olisi sama kuin halpatuotteita tarjoavan yrityksen myymä. Kasvattamalla hintaa voit saada myytyä enemmän tarjoamaasi palvelua tai tuotetta. Sinulle tarjotuilla mielikuvilla on merkitystä.

 

Voit muuttaa hintojen vaikutusta kokemuksiisi. Tämä tapahtuu yleensä harkitsemalla etukäteen mitä olet tekemässä ja miksi. Impulsiivisia ostoksia tehdessäsi mielikuvat vaikuttavat enemmän kokemuksiisi kuin harkitun prosessin perusteella tehdyt ostokset. Mieti ostoprosessia etukäteen. Käytä hyväksesi vertailusivustoja ja tutki varsinkin isompia ostoksia tehdessäsi vaihtoehtojasi jo etukäteen. Mene ostoksille vain, kun olet päättänyt etukäteen mitä ostat ja mihin hintaan. Voit myös käyttää hyväksesi hinnan vaikutusta alitajuntaasi ostamalla korkealla hinnalla tuotteita tai palveluita, joiden on tarkoitus nostaa suorituskykyäsi tai tuottaa sinulle muita positiivisia mielikuvia.

Todisteet siitä, että hinnat vaikuttavat ostopäätöksiisi sotivat järkevän päätöksentekon mallia vastaan. Ostohalujasi manipuloidaan suhteellisen helposti hintojen avulla. Niitä säätämällä yritykset vaikuttavat kulutuspäätöksiisi jatkuvasti. Pystyt vaikuttamaan päätöksiisi, mutta sinun tarvitsee pyrkiä tietoiseen ostoprosessiin. Kaikissa asioissa ei tarvitse harkita pitkään, mutta suuremmissa ostoksissa se on suotavaa.

Hyvää viikonloppua!

 

-TT

Cash +100€ Salkku -0.7%

Plussalla ekan kerran pitkään aikaan. Silti on pakko olla pettynyt. Mahdollisuudet olisi ollut parempaankin, mutta onnistuin suorittamaan jonkinlaisen töhöilyennätyksen. Se ei tosin aiheuttanut niin suurta tuhoa kuin mahdollista. Kirjoitusprojektit sujuvat vaihtelevasti ja henkilökohtainen elämä kulkee tasaisesti.

Plussalla, mutta ei tarpeeksi

Menopuoli pysyi pari kymppiä pienempänä kuin oletin. Yksi syy on pienemmät maksetut verot. Tulopuolella olisi ollut kirittävää. Onnistuin telomaan nilkkani kävellessä, joten siitä tuli noin satasen tulojen vähennys. Toinen syy oli laiskuus. Ahkerampana olisin voinut tienata vielä satasen enemmän. Lokakuussa pitäisi tehdä yksi välttämätön vaateostos, mutta muuten menot ovat normaalit. Tällä hetkellä tiedän parin ekan viikon tuloni. Tällä hetkellä näyttää, että jään noin satasen plussalle mikäli loppukuu sujuu tienaamisen osalta, kuten odotan.

Deutche Bank ei kaadu.

Viime päivinä Deutsche Bank on ollut otsikoissa. En usko sen kaatumiseen, mutta nykyisen kaltaisena jättinä se ei tule pysymään. Joku maksaa laskun ja se on joko osakkeenomistajat tai veronmaksajat. Valitettavasti tässä tapauksessa pidän todennäköisenä, että veronmaksajien kärsiessä myös suomalaiset saavat osansa. Sama juttu oli välimeren maiden ja Irlannin pankkikriisin kanssa. Saksalaiset veronmaksajat eivät joutuneet maksamaan läheskään niin paljon kuin mitä olisi pitänyt. Suuri osa saksalaisten laskusta siirrettiin muille maille. Näin tulee todennäköisesti tapahtumaan uudestaan mikäli tilanne menee niin pitkälle kuin odotan. Sijoituksilleni ei tapahtunut mitään syyskuussa pienoista heilahtelua lukuunottamatta.

Kirjoitusprojektit etenevät

Luomisen tuskaa ja sen riemua. Aina välillä hommat sujuu kuin strömsössä ja välillä ne tuntuvat liian vaikeilta. Syyskuu oli enemmän tuskaa kuin riemua, mutta eteenpäin menin silti. Jostain syystä syksyisin on vaikeampi motivoitua kirjoittamiseen. Olen huomannut saman ilmiön aiemminkin. En tiedä syytä. Ovatko muut bloggaajat huomanneet samaa ilmiötä? En ole yllättynyt mikäli se ei koske muita. Itse olen huomannut ilmiön, että kotona on vaikeaa saada riittävästi aikaan. Kun menee kahvilaan tai muualle niin keskittyy paremmin ja homma etenee. Pitäisi vaan useammin lähteä ulkomaailmaan. Tämä tosin vaatii minulta aina vapaapäivän, jotta se onnistuu. En saa iltaisin juuri mitään aikaiseksi, joten on pakko kirjoittaa päivällä. Aikatauluni toki mahdollistavat sen, mutta iltamenojen iskiessä ei tule mieleen lähteä koko päiväksi pois kotoa.

Töhöilyennätys

Olen aina ollut loukkaantumisherkkä urheillessani, mutta tein viime viikolla alussa ennätyksen sähläyksessä. Astuin kuoppaan puhelintani jostain syystä räpläillessäni. Nilkka vääntyi ja turposi, mutta on parantunut nopeasti. En ollut edes humalassa vaan kävelemässä kohti junaa ja menossa kaverilleni. Se ei vaivaa minua enään. Olen vääntänyt nilkkani lukemattomia kertoja, mutta en koskaan kävelemällä. Vaikea enää keksiä miten voisin satuttaa itseäni enää typerämmin. Onneksi tämä tapahtui ”talvikaudella”, joten tulot eivät tippuneet nollaan. Henkilökohtaisessa elämässäni minulla ei ole suurempia suunnitelmia lokakuulle.

-TT

Velka

Velka on lupaus maksaa lainattu rahasumma takaisin myöhemmin. Käytät tämän päivän kulutukseen tulevaisuuden kassavirtojasi ottamalla velkaa. Maksun siirtyminen tulevaisuuteen on velan houkuttelevuuden suurin syy. Valitettavasti joudut maksamaan koron poikkeustapauksia lukuunottamatta. Velallisena maksat velkojallesi suuremman summan kuin mitä olet lainaksi saanut. Velka on todennäköisesti huonompi vaihtoehto velalliselle kuin velkojalle. Negatiivista kassavirtaa tuottava huono velka tarkoittaa, että vähennät tulevaisuudessa käyttämäsi rahan määrää maksamasi koron vuoksi.

Maksat velkasi korkoinen lähes aina takaisin. Muista, että velkasi ulosmitataan mikäli et pysty maksamaan sitä takaisin. Ulosmittauksesta voi seurata niin paljon kuluja, että velanmaksusi vaikeutuu. Joudut laittamaan vakuudeksi omaisuuttasi, joka voidaan pakkomyydä. Voit joutua pitkäksi akaa ongelmiin ja omaisuutesi lunastetaan velanmaksuun. 1990-luvun alussa pankit pakkolunastivat suuria määriä vakuutena ollutta omaisuutta. Se myytiin naurettavaan hintaan. Jos et pysty maksamaan velkojasi niin olet velkojiesi armoilla. He eivät ole rahojesi parhaita ystäviä.

Jaan velat hyviin ja huonoihin. Velkoja kutsutaan monilla eri nimillä. Tämä jaoittelu on riittävän yksinkertainen. Suosittelen sinun jakavan velkasi tällä tavalla. Hyvä velka suottaa sinulle suuremman rahavirran kuin velkasi hinta. Hyvä velka tuottaa positiivista kassavirtaa. Sen ottaminen on vaikeaa. Näen hyvän velan lähinnä asuntosijoittamisena. Oma asunto ei ole sijoitus. Se tuottaa negatiivista kassavirtaa. Osakesijoittamiseen otetun velan ottaminen on enemmän kiinni muiden teoista, jos sitä vertaa asuntosijoittamiseen. Osakesijoittamisessa muutosvauhti ja markkinoiden arvaamattomuus ovat vaikeasti arvioitavissa. Hyvienkin yritysten pörssikurssit voivat mennä niin kauan väärään suuntaan, että velkojasi haluaa sinun maksavan velkasi ennen sen tuomia hyötyjä.

Asuntosijoittamisessa muutosvauhti on hitaampi. Se on suhteellisen turvallista, kun kotiläksyt on tehty hyvin eikä asunnosta ole maksettu liikaa. Sijoita asuntoihin, kun niistä saadun positiivisen kassavirran todennäköisyys on puolellasi. Suomessa asuntosijoittajalla on monta etua lainaa hyödyntävään osakesijoittajaan verrattuna. Sossun maksama asumistuki tarkoittaa usein varmaa maksajaa. Vaikka markkinatalous kärsii niin vuokranantajat voivat pyytää korkeampia vuokria. Huomaa, että julkisella sektorilla ei ehkä ole asumistuen maksamiseen kauan varaa. Asuntojen hinnat laskevat ja varma vuokranmaksu loppuu.

Pidä hyvän velan määrä sellaisena ettei sinulle tule kohtuuttomia taloudellisia vaikeuksia mikäli se muuttuu huonoksi, koska kotiläksysi ovat huonosti tehty. Tämä pätee niin asunto- kuin osakesijoittaiseen. Älä ota osakesijoittamiseen velkamäärää, jota et voi hävitä kokonaan. Asuntosijoittamisessa häviää harvoin suuren osan sijoitetusta pääomasta. Normaalisti kyse on kymmenistä prosenteista. Useiden kymmenien prosenttien tappiot asuntosijoittamisessa tulevat yleensä syrjäseuduilta tai liiallisesta velkavivusta.

Huono velka maksaa enemmän korkoina kuin mahdollinen tuleva kassavirta tuottaa. Suurin osa ottamastasi velasta on huonoa. Tämä on asia, jota et ehkä hyväksy. Voit pitää hyvänä oman kodin asuntolainaa. Se ei tuota positiivista kassavirtaa. Ne ovat vähiten pahoja velkoja määrien ollessa kohtuullisia. Asiat ovat tapauskohtaisia, joten tarkempaa erittelyä on mahdotonta tehdä. Kohtuullinen määrä asuntolainaa on yksi parhaimmista tavoista ottaa huonoa velkaa.

Velkojesi pahuusasteet riippuvat koroista ja seuraamuksista. Mitä suurempi korko sitä huonompi laina. Ensisijaisesti huonoutta tulisi mitata todellisella vuosikorolla, johon on laskettu kulut mukaan. Joskus epämääräisiltä velkojilta, kuten koronkiskureilta otettu laina voi olla huonompi. Tämä johtuu mahdollisista ongelmista, joita voi tulla velkojan taholta. Vuosikorkojen huonous riippuu osittain taloudellisesta tilanteestasi, joten pidä huolta siitä. Mitä vähemmän sinulla on aikaa maksaa lainasi takaisin sitä huonommassa tilanteessa olet. Velkojen perintäkulut voivat kasvattaa taakkaasi enemmän kuin velan maksaminen. Parinkympin puhelinlaskuun voi tulla perintäkuluja moninkertainen määrä.

Asuntolainan lisäksi kohtuullinen määrä opintolainaa on yksi parhaimmista tavoista ottaa velkaa mikäli sillä on valtiontakaus. Voit ottaa kohtuullisen määrän velkaa riskien ollessa kohtuullisen pienet. Muista, että sinun pitää maksaa laina takaisin. Itse otin noin 2000 euroa, kun lähdin vaihto-oppilaaksi Espanjaan. Tuhoat helpoimmin tulevaisuutesi velkaantuessasi liikaa. Liian suuren asuntolainan tai kulutusluoton ottaessasi voit pilata tulevaisuutesi vuosikymmeniksi. Epämääräisiltä tahoilta otettavat velat voivat pilata koko loppuelämäsi. Velkaorjuus ei ole järkevä tapa elää. Pidä huoli velkamääräsi kohtuullisuudesta.

Aloita velkojesi maksaminen pienimmistä ja helpoimmin maksettavista veloista, kun olet suuremmissa talousvaikeuksissa. Helpot velat maksamalla saat helpommin aikaan onnistumisten kierteen. Helpoimmin takaisin maksettavat velat ovat henkisesti helpompia maksettavia, vaikka suurimmat korot omaavien velkojen maksaminen on taloudellisesti järkevämpää. Psykologia voittaa lähes aina, kun se riitelee matematiikan kanssa. Motivaatio paranee onnistumisten myötä. Suurista veloista aloittamalla ja niissä epäonnistumalla jäävät pienetkin velat hoitamatta. Epäonnistumisten kierre pahentaa velkaisen asemaa. Joskus ei ole mahdollista aloittaa helpoista vaihtoehdoista. Tällöin asiat hankaloituvat.

Miten sinä olet ratkaissut velkaongelmasi?

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Hallitse ympäristöäsi, hallitset kulutustasi

Seuraat jatkuvasti ympäristöäsi ja siinä tapahtuvia muutoksia ja reagoit siihen mitä näet. Monet puhuvat päättäväisyydestä tai tahdonvoimasta, mutta niiden rooli on vähäisempi kuin luullaan. Todellisuudessa ympäristönhallinta ja tavat ratkaisevat suurimman osan menestyksestä. Kirjoitus kertoo ympäristönhallinnasta kuluttamisessa.

Olet altis ympäristösi vaikutuksille. Tahdonvoimasi ei riitä, kun altistut riittävästi houkutuksille. Sinä repsahdat. Vältä turhia kulutusärsykkeitä. Tämä ei ole helppoa, koska voit välttää niitä vain sulkeutumalla kotiisi ilman tiedotusvälineitä ja muiden seuraa. Nykymaailmassa onnistut ollessasi omavarainen eli kasvatat ja keräät ruokasi, teet omat pesuaineesi, jne. Realistisempi vaihtoehto nykymaailmassa on kohtuullisuus. Sinun ei ole helppo muokata ympäristöäsi vähempiä kulutusärsykkeitä varten. Se ei koske vain paikkoja, joissa käyt tai tiedotusvälineitä. Se koskee myös muita ihmisiä. Et pysty varautumaan kaikkeen. Liika kulutusimpulssien välttely johtaa elämänlaatusi heikkenemiseen. Sinä et ole yhtä altis samoille ärsykkeille kuin toiset. Tee omat johtopäätöksesi. Ympäristön vaikutukset voidaan jakaa kolmeen osaan: ihmisiin, mainostamiseen ja paikkoihin, joissa liikut. Kaikki ärsykkeet voivat yhdistyä.

Muiden ihmisten vaikutusten minimoiminen

Sinulla on valtaa päättää kenen kanssa olet tekemisissä. Et voi kontrolloida muita. Ympäristössäsi on ihmisiä erilaisine rahatilanteineen. Heidän vaikutuksensa vaihtelee. Suurin ongelma on vertailusi muihin. Asian tiedostaminen vähentää tarvettasi tehdä tiedostamattomia päätöksiä. Ne ovat seurausta ihmisistä, jotka käyttävät rahaa sinua holtittomammin. Teillä on yhteisiä hetkiä, jolloin olet pahiten altis tekemään vääriä päätöksiä. Sinun on vaikeampaa sanoa tuntemattomille ei tilanteissa, joissa käytät rahaa enemmän. Ota asia esille seurasi kanssa.Tämä voi olla vaikea asia, koska ihmiset eivät halua puhua rahasta. Tämä on välttämätöntä sinulle, jos olet ongelmakuluttaja. Yksittäiset hairahdukset eivät ole vaarallisia. Et pysty niitä kokonaan välttämään. Vältä tiettyjen ihmisten seuraa mikäli sinulle tapahtuu hairahduksia heidän kanssaan.

Markkinointi

Kulutuspäätöksiisi yritetään vaikuttaa eri medioiden ja myyntimiesten kautta. Suurimmat vaikutukset tulevat pitkällä aikavälillä. Teet harvoin suoria päätöksiä tietyn mainoksen vuoksi. Internet-markkinointi on yleisin vaihtoehto tavallisten printtimedioiden, radion ja television roolien pienentyessä. Trendi jatkuu tulevaisuudessakin sen ollessa kustannustehokas vaihtoehto. Markkinointiärsykkeiden vähentäminen ei ole vaikeaa. Se vaatii omatoimisuuttasi. Ärsykkeiden radikaaliin vähentämiseen ei mene kauaa. Selaimissa on monenlaisia työkaluja ärsykkeiden vähentämiseen. Itse käytän Adblockia. Yhä useampi sivusto estää sen käytön, joten voit joutua valitsemaan mainokset mikäli haluat sivustoa käyttää ja blokata mainoksia.

Internetin lisäksi suurimmat ärsykkeiden syöttäjät ovat mediat, kuten televisio ja radio. Televisio on tehokkaampi, koska se tuottaa sekä näkö- että äänihavaintoja aisteillesi. Paras tapa luopua ärsykkeistä on pitää televisio suurimman osan ajasta suljettuna tai luopua siitä kokonaan. Omien kokemusteni mukaan suurin osa altistuu eniten radiomainonnan vaikutuksiin työpaikallaan ja autossaan. Ensimmäinen voi muodostua ongelmaksi, koska kaikki eivät saa valita työympäristöään.

Tietojasi jakavat monet julkisorganisaatiot korvausta vastaan mikäli et kiellä sitä. Niitä ovat mm. ajoneuvohallinto- ja väestörekisterikeskukset. Väestörekisterikeskus jakaa tietojasi lähinnä yrityksille. Tietojen jakamisen voit kieltää täällä. Ajoneuvojesi tiedot ovat ostettavissa ajoneuvohallintokeskukselta. Niiden tietojen kieltämisen voit tehdä täällä.

Puhelinmyynnin lopettamisen voit suorittaa asiakkuusmarkkinointiliiton Robinson-palvelusta. Jotkut puhelinmyyjistä eivät noudata kieltoa. Suurin osa puhelinmyynnistä loppuu. Palveluun voit liittyä soittamalla numeroon 0600 13404. Puhelu maksaa 0.39€/min+pvm. Palvelu on voimassa kolme vuotta kerrallaan. Lisäksi voit estää kotiin kannetun mainospostin laittamalla oveen ”ei mainoksia” lapun.

Ympäristön vaikutusten välttäminen

Älä mene ostoskeskukseen vain huvin vuoksi mikäli haluat vähentää kulutusärsykkeitä tai niiden vaikutusta. Sinulla on ongelmakohtasi, kuten minullakin kirjoja kohtaan. Minulle voi tarttua niitä mukaan kirjakaupasta, vaikkae minulla ei olisi aikomusta ostaa mitään. Toiset oivat ostaa vaatteita, teknisiä vempaimia tai urheiluvälineitä. Älä käy ostoskeskuksissa tai erikoiskupoissa, kun sinulla on verensokeri alhaalla. Lisäät mahdollisuuksiasi tehdä yllättäviä ostospäätöksiä. Tämä koskee muitakin tilanteita kuin ruokien ostoa. Tahdonvoimasi on rajallinen. Mitä enemmän altistat itseäsi huonojen päätösten tekemiselle sitä varmemmin niitä teet. Verensokerin ollessa alhaalla tahdonvoimasi on vähissä. Älä mene väsyneenä kauppoihin tai varsinkaan niihin, jotka ovat heikkoja kohtiasi. Tämä kaikki pätee myös, kun olet stressaantunut. Edellämainittujen tilojen yhdistelmä on tuhoisa.

Lisätietoa ympäristön vaikutuksesta saat mm. Robert Cialdinin kirjasta Pre-suasion.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Ilmainen voi tulla kalliiksi

Viimeksi käsittelin maksutapoja, joten nyt on hyvä jatkaa, sillä ettei tarvitse maksaa mitään. Vähän aikaa sitten ihmisillä oli tapana jonottaa tunteja saadakseen ilmaisia ämpäreitä. Ne sisältivät niin hyödyllisiä kuin hyödyttömiäkin tavaroita. On vaikea nähdä jonottamisen hyötyjä mikäli ei ole itse ollut paikalla. Todellisuudessa jokainen voi itse tehdä johtopäätöksensä. Voisin kyllä lyödä vetoa, että suuri osa paikallaolleista hukkasi turhaan palan hyödykettä, jota ei saa takaisin. Monen tunnin jonotus on harvoin järkevää. Ilmaisessa tavarassakin on kustannuksensa.

Köyhällä ei ole varaa ostaa halpaa ja vielä vähemmän hänellä on varaa ilmaiseen. Tämä voi tuntua kummalliselta, koska sinulla voi olla käsitys, että kaikki ilmainen kannattaa ottaa vastaan. Mitkään asiat eivät ole yksinkertaisia. Ilmainen tavara voi saada sinut hyppimään riemusta ja se tuntuu hyvältä. Elämäsi on täynnä valintoja ja kaikki niistä maksavat myös vaihtoehtoiskustannuksina. Kun saat jotain ilmaiseksi niin kustannuksesi tulee muussa muodossa, kuten aikasi ja tilasi puutteena. Pelkäät tappioita, koska ne ovat tulleet toisenlaisessa ympäristössä kalliiksi. Ensimmäinen euro on henkisesti kallein. Sen jälkeen henkinen tappio pienenee. Saadessasi jotain ilmaiseksi, et koe tappiota alitajunnassasi. Se tuntuu siksi paremmalle. Ilmaisen riemu on riippumatonta. Hyödyttömimmätkin tavarat voivat tuntua loppuvoitoilta.

Lahjat ovat hyviä sosiaalisen kanssakäymisen edistäjiä. Ilmainen tavara tuntuu paremmalta kuin käteisen saaminen. Tämä voi tuntua hullulta väitteeltä, mutta mm. psykologi Dan Ariely joka teki kirjan ennustettavasti järjetön on tutkinut asiaa ja havainnut asian pitävän paikkansa tutkimustensa mukaan. Käteismuodossa annettu raha voi olla tehokkaampi tapa auttaa. Viettäessäsi säännöllisesti aikaa kahvilassa tai baareissa tuottaa henkisesti pienintä tuskaa tapa, missä jokainen maksaa vuorollaan. Kokonaistuskan määrä on suurempi maksettaessa erikseen. Tämä voi johtaa kulutuksen kasvuun. Kokonaan toinen kysymys on se mikä on kokonaisuutena järkevin tapa hoitaa asiat. Siihen ei ole yksinkertaista ja kaikille samaa vastausta.

Ilmaisen tavaran kustannus tulee monessa eri muodossa, kuten tilasi ja aikasi menetyksinä. Ilmaiset ja isot tavarat voivat maksaa tilanmenetyksinä suuria rahasummia. Ajanmenetys seuraa usein jonottamisesta. Kun näet jonon niin kysy itseltäsi kannattaako hukata aikaansa saadun tavaran tähden vai ei? Voit kysyä itseltäsi minkä rahasumman arvoinen on tunti elämästäsi. Et saa käyttämääsi aikaa takaisin, joten se on arvokkain hyödykkeesi. Mikäli lyhyen hetken jälkeen ilmaisen jonottaminen tuntuu sinusta hyvälle idealle niin anna mennä. Kaupan kylkiäiset voivat isomman ostoksen yhteydessä aiheuttaa virhehankintoja. Valinta tapahtuu kahden samanlaisen tavaran välillä. Ilmaislahja on ostoksen hintaan verrattuna yleensä hyvin pieni. Muutaman elokuvan lisääminen television mukana ilmaiseksi voi kallistaa päätöksesi toiseen, vaikka toinen vaihtoehto tuottaisi enemmän lisäarvoa.

Monet myyjät käyttävät edellämainittua lähestymistapaa, kun he myyvät jotain. He tarjoavat kylkiäisiä, jotka esittävät ilmaisiksi. Sanat ”ilmaiseksi tai kaupanpäälle” saa sinut kehräämään. Tämä lähestymistapa saa alitajuntasi uskomaan ilmaisten kylkiäisten tuottamaan lisäarvoon. Ilmaiset tuotteet ovat ilmaisia usein vain nimellisesti. Asiakas maksaa aina kaiken tai yritys menee konkurssiin pidemmällä aikavälillä. Tätä tosiasiaa ei jostain syystä tunnuta ymmärtävän.
Ilmaisen tavaran saaminen ei ole suoraan paha asia. Sitä ei myöskään kannata pitää pelkkänä lahjana. Sinun pitää arvioida jokainen tapaus erikseen. On turhaa hankkia varastoon tavaraa, jolle ei ole käyttöä vain ilmaisuuden vuoksi. Tähänkään asiaan ei ole yhtä totuutta. Tämä unohtuu liian usein, kun keskitytään mustavalkoiseen ajatteluun. Yhden totuuden hyväksyminen tuottaa ennen pitkää vakavan aivovamman.

Ihmisillä on liian usein mielessä ajatus, että kannattaa ottaa vastaan vaikka kasa sitä itseään, kun ilmaiseksi saa. Mielestäni jokaisen pitäisi harkita asioita tapauskohtaisemmin.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Maksutavoista

Kuluttaminen ja sen vaikutukset riippuvat myös maksutavoistasi. Varsinkin luotonkäyttö voi olla haitallista. Tämä riippuu tuloistasi ja varallisuudestasi. Luotolla ostaminen on osalle suuria kustannuksia sisältävä typerä tapa. Luotonkäytön lisäksi maksaminen voidaan jakaa käteisen ja maksukorttien käyttöön.

Käteismaksut ovat kustannustehokkain tapa kuluttaa suurimmalle osalle. Tämä johtuu osittain siitä, että psykologinen kuorma on suurin. Rahaa antaessasi menetyksesi konkreettisuus paljastuu ja tunnet tuskaa ainakin alitajunnassasi. Käteisen käyttö vaatii sinulta eniten ponnisteluja ja harkintaa. Se on sinulle henkisesti raskain tapa. Sinulla ei ole usein niin paljon rahaa mukanasi kuin heräteostoksesi voivat sitä vaatia. Matka pankkiautomaatille voi merkitä riittävää harkinta-aikaa. Käteisen käyttö on hyvä ratkaisu, koska olet paremmin tietoinen tilanteestasi nähdessäsi tilin saldon käteisnoston jälkeen. Käteinen ei tuota sinulle kuluja korkojen tai kuukausittain menevien maksujen muodossa. Sitä käytteässäsi rahanmenosi on vähäisempää edellämainittujen syiden vuoksi. Liikakuluttamisen ollessa ongelma on käteinen ylivoimaisesti parhain vaihtoehto.

Maksukortit ilman luotto-ominaisuutta ovat seuraavaksi parhain tapa. Ne eivät kuluiltaan juuri eroa käteismaksamisesta. Jotkin kortit voivat maksaa pari euroa kuukaudessa tai ne kuuluvat pankkien tarjoamiin palvelupaketteihin. Usein käteisnostot ja maksukortit kuuluvat pakettiin. Korteilla maksaminen on vaivattomampaa kuin käteisellä Niiden helppous on sekä hyödyksi että haitaksi. Helppous lisää turhaa kulutusta. Se tosin kuluttaa vähemmän aikaasi kuin raha-automaatilta käteisen nostaminen. Tavallisissa korteilla on se huono ominaisuus ettet ole niin hyvin selvillä rahatilanteestasi kuin käteistä käyttäen. Et lisäksi koe yhtä suurta tuskaa maksaen käteisellä. Tämä on kaksipiippuinen asia.Tappion aiheuttama lisätuskan vähentäminen ei ole aina huono asia. Mikäli sinä käytät rahaa järkevästi tuloihisi nähden niin pärjäät maksukorttien kanssa etkä tarvitse käteistä. Jos haluat saada säästöön enemmän rahaa niin käteinen on silloin paras vaihtoehto. 

Luottokortit ovat vihoviimeinen tapa hoitaa kuluttaminen rahavaikeuksissa. Varsinkin rikkaille ja hyvät rahankäyttötavat omaavalle ihmiselle luottokortit voivat olla kätevä tapa maksaa. Suuria rahasummia kuluttavat saavat etuja luottokorttiyhtiöiltä, koska ne hyötyvät suurien rahamäärien liikkumisesta saamalla provisiot maksuista. Luotolla maksaminen on kallein tapa, koska se sisältää yleensä sekä jatkuvia kuukausittaisia maksuja että korkoja. Kuukausittaiset maksut ovat keskimäärin pieniä, mutta korot vaihtelevat. Jatkuvasti luottokorttia käyttämällä joudut maksamaan korkoja, jotka tuottavat pitkällä aikavälillä suuren loven. 

Maksa myöhemmin, maksa enemmän on luottokorttien suurin ongelma huonosti asiansa hoitaville. Luottokorttia käyttäessäsi kuvittelet sinulla olevan enemmän rahaa kuin todellisuudessa. Liian suuren asuntolainan jälkeen luottokortit ovat yksi suurimmista syyllisistä rahavaikeuksiin. Ne voivat tuottaa liiallista mielihyvää. Niitä käyttäessäsi saat hankittua tavaraa ilman tappiontuntua. Luottokortit omaavat myös sen ongelman, että niitä käyttäessä voit joutua maksamaan suurempia rangaistusmaksuja mikäli et pysty maksamaan luottojasi.

Vain idiootit käyttävät korkeakorkoisia kulutusluottoja. En jaksa enempää kirjoittaa niistä. Niissäkin on eroja, mutta niihin ei kenelläkään pitäisi olla tarvetta. Ota huomioon rahatilanteesi valitessasi parasta maksutapaa. Pysy vaikeassa rahatilanteessa käteismaksuissa. Kohtuullinen rahatilanne ja terveet rahankäyttötavat mahdollistavat luotto-omaisuutta vailla olevan maksukortin käytön. Luottokortin käyttö voi olla sinulle viisain tapa mikäli sinulle kertyy jatkuvaa ylimäämää ja sinulla on suurempi varallisuus. Tämä riippuu saamiesi etujen määrästä.

Poikkeuksia edellämainittuihin sääntöihin on ainakin kaksi. Ensimmäinen on matkailu ulkomailla. Siellä luottokortin käyttö on turvallisempaa kuin maksukortin tai käteisen käyttäminen. Toinen on tavaroiden tilaaminen nettikaupoista. Voit maksaa luottokortilla samasta syystä. Luottokorttiyhtiöt pitävät huolta rahoistasi etkä joudu huijaustilanteissa maksumieheksi. Näisssäkin tapauksissa tulee sinun pitää huolta siitä ettet maksa asioista, joihin sinulla ei ole varaa.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT