Velka

Velka on lupaus maksaa lainattu rahasumma takaisin myöhemmin. Käytät tämän päivän kulutukseen tulevaisuuden kassavirtojasi ottamalla velkaa. Maksun siirtyminen tulevaisuuteen on velan houkuttelevuuden suurin syy. Valitettavasti joudut maksamaan koron poikkeustapauksia lukuunottamatta. Velallisena maksat velkojallesi suuremman summan kuin mitä olet lainaksi saanut. Velka on todennäköisesti huonompi vaihtoehto velalliselle kuin velkojalle. Negatiivista kassavirtaa tuottava huono velka tarkoittaa, että vähennät tulevaisuudessa käyttämäsi rahan määrää maksamasi koron vuoksi.

Maksat velkasi korkoinen lähes aina takaisin. Muista, että velkasi ulosmitataan mikäli et pysty maksamaan sitä takaisin. Ulosmittauksesta voi seurata niin paljon kuluja, että velanmaksusi vaikeutuu. Joudut laittamaan vakuudeksi omaisuuttasi, joka voidaan pakkomyydä. Voit joutua pitkäksi akaa ongelmiin ja omaisuutesi lunastetaan velanmaksuun. 1990-luvun alussa pankit pakkolunastivat suuria määriä vakuutena ollutta omaisuutta. Se myytiin naurettavaan hintaan. Jos et pysty maksamaan velkojasi niin olet velkojiesi armoilla. He eivät ole rahojesi parhaita ystäviä.

Jaan velat hyviin ja huonoihin. Velkoja kutsutaan monilla eri nimillä. Tämä jaoittelu on riittävän yksinkertainen. Suosittelen sinun jakavan velkasi tällä tavalla. Hyvä velka suottaa sinulle suuremman rahavirran kuin velkasi hinta. Hyvä velka tuottaa positiivista kassavirtaa. Sen ottaminen on vaikeaa. Näen hyvän velan lähinnä asuntosijoittamisena. Oma asunto ei ole sijoitus. Se tuottaa negatiivista kassavirtaa. Osakesijoittamiseen otetun velan ottaminen on enemmän kiinni muiden teoista, jos sitä vertaa asuntosijoittamiseen. Osakesijoittamisessa muutosvauhti ja markkinoiden arvaamattomuus ovat vaikeasti arvioitavissa. Hyvienkin yritysten pörssikurssit voivat mennä niin kauan väärään suuntaan, että velkojasi haluaa sinun maksavan velkasi ennen sen tuomia hyötyjä.

Asuntosijoittamisessa muutosvauhti on hitaampi. Se on suhteellisen turvallista, kun kotiläksyt on tehty hyvin eikä asunnosta ole maksettu liikaa. Sijoita asuntoihin, kun niistä saadun positiivisen kassavirran todennäköisyys on puolellasi. Suomessa asuntosijoittajalla on monta etua lainaa hyödyntävään osakesijoittajaan verrattuna. Sossun maksama asumistuki tarkoittaa usein varmaa maksajaa. Vaikka markkinatalous kärsii niin vuokranantajat voivat pyytää korkeampia vuokria. Huomaa, että julkisella sektorilla ei ehkä ole asumistuen maksamiseen kauan varaa. Asuntojen hinnat laskevat ja varma vuokranmaksu loppuu.

Pidä hyvän velan määrä sellaisena ettei sinulle tule kohtuuttomia taloudellisia vaikeuksia mikäli se muuttuu huonoksi, koska kotiläksysi ovat huonosti tehty. Tämä pätee niin asunto- kuin osakesijoittaiseen. Älä ota osakesijoittamiseen velkamäärää, jota et voi hävitä kokonaan. Asuntosijoittamisessa häviää harvoin suuren osan sijoitetusta pääomasta. Normaalisti kyse on kymmenistä prosenteista. Useiden kymmenien prosenttien tappiot asuntosijoittamisessa tulevat yleensä syrjäseuduilta tai liiallisesta velkavivusta.

Huono velka maksaa enemmän korkoina kuin mahdollinen tuleva kassavirta tuottaa. Suurin osa ottamastasi velasta on huonoa. Tämä on asia, jota et ehkä hyväksy. Voit pitää hyvänä oman kodin asuntolainaa. Se ei tuota positiivista kassavirtaa. Ne ovat vähiten pahoja velkoja määrien ollessa kohtuullisia. Asiat ovat tapauskohtaisia, joten tarkempaa erittelyä on mahdotonta tehdä. Kohtuullinen määrä asuntolainaa on yksi parhaimmista tavoista ottaa huonoa velkaa.

Velkojesi pahuusasteet riippuvat koroista ja seuraamuksista. Mitä suurempi korko sitä huonompi laina. Ensisijaisesti huonoutta tulisi mitata todellisella vuosikorolla, johon on laskettu kulut mukaan. Joskus epämääräisiltä velkojilta, kuten koronkiskureilta otettu laina voi olla huonompi. Tämä johtuu mahdollisista ongelmista, joita voi tulla velkojan taholta. Vuosikorkojen huonous riippuu osittain taloudellisesta tilanteestasi, joten pidä huolta siitä. Mitä vähemmän sinulla on aikaa maksaa lainasi takaisin sitä huonommassa tilanteessa olet. Velkojen perintäkulut voivat kasvattaa taakkaasi enemmän kuin velan maksaminen. Parinkympin puhelinlaskuun voi tulla perintäkuluja moninkertainen määrä.

Asuntolainan lisäksi kohtuullinen määrä opintolainaa on yksi parhaimmista tavoista ottaa velkaa mikäli sillä on valtiontakaus. Voit ottaa kohtuullisen määrän velkaa riskien ollessa kohtuullisen pienet. Muista, että sinun pitää maksaa laina takaisin. Itse otin noin 2000 euroa, kun lähdin vaihto-oppilaaksi Espanjaan. Tuhoat helpoimmin tulevaisuutesi velkaantuessasi liikaa. Liian suuren asuntolainan tai kulutusluoton ottaessasi voit pilata tulevaisuutesi vuosikymmeniksi. Epämääräisiltä tahoilta otettavat velat voivat pilata koko loppuelämäsi. Velkaorjuus ei ole järkevä tapa elää. Pidä huoli velkamääräsi kohtuullisuudesta.

Aloita velkojesi maksaminen pienimmistä ja helpoimmin maksettavista veloista, kun olet suuremmissa talousvaikeuksissa. Helpot velat maksamalla saat helpommin aikaan onnistumisten kierteen. Helpoimmin takaisin maksettavat velat ovat henkisesti helpompia maksettavia, vaikka suurimmat korot omaavien velkojen maksaminen on taloudellisesti järkevämpää. Psykologia voittaa lähes aina, kun se riitelee matematiikan kanssa. Motivaatio paranee onnistumisten myötä. Suurista veloista aloittamalla ja niissä epäonnistumalla jäävät pienetkin velat hoitamatta. Epäonnistumisten kierre pahentaa velkaisen asemaa. Joskus ei ole mahdollista aloittaa helpoista vaihtoehdoista. Tällöin asiat hankaloituvat.

Miten sinä olet ratkaissut velkaongelmasi?

Hyvää viikonjatkoa!

-TT