Cash +120€ Salkku +2.8%

Helmikuu oli henkisesti vaikea kuukausi. Tuloja olisi voinut olla enemmän, mutta menot olivat hallussa. Tämä on ollut minulle tyypillinen tilanne jo pitkään. Kirjoitusprojektit ja oman elämänlaadun parantaminen etenevät suunnitelmien mukaisesti. Sijoituksista ei ole paljoa kerrottavaa.

Menot hallussa, tulot ei niinkään

Menoissa ei ole paljoa kertomista. Ne olivat lähes odotetut. Yksi pieni hankinta siirtyi maaliskuulle, joten ne olivat joitakin kymppejä odotettuja pienemmät. Maaliskuu on perinteisesti ollut suurempien menojen kuukausi eikä tämäkään tee poikkeusta. Loppukuusta on vuorossa legojen huoltaminen ja vakuutusmaksu on hoidettava. Ensimmäisen menon suuruudesta ei ole tarkkaa tietoa. Lisäksi etsin itselleni uusia lenkkareita, joten niiden ostaminen voi kasvattaa menoja normaalista. Uskon pääseväni tulojeni ylittävän menoni maaliskuussa, mutta siitä ei ole sataprosenttista varmuutta.

Osakemarkkinat nousussa, ei kannata uskoa tuottojen kasvavan nopeasti pitkään

Nousumarkkinat ovat jatkuneet pitkään. Sijoituksistaan bloggaavien määrä on nousussa ja joitakin väärinkäsityksiä on syytä yrittää oikaista, koska hyvää tarkoittavien neuvojen taso vaihtelee. Tässä lyhyesti muutama nyrkkisääntö, jonka olen itse havainnut hyviksi.

1. Älä koskaan sijoita niitä varoja, joita voit tarvita seuraavan vuosikymmenen aikana.
2. Noin 90%:lle sijoittajista on järkevintä laittaa rahansa tasaisin väliajoin mahdollisimman pienikuluisiin isojen pörssien osakeindeksirahastoihin
3. Älä koskaan sijoita suoraan osakkeisiin mikäli et pysty ITSE suurella todennäköisyydellä ymmärtämään niiden todellisen arvon olevan selvästi osakekurssia suuremman. (Mikäli et ymmärrä edellistä niin älä sijoita osakkeisiin vaan palaa kohtaan 2.)
4. Kun amatööri kohtaa indeksisijoittamista suurempia tuottoja lupaavan kokeneen ammattilaisen, jää ammattilaiselle liian suuri osa rahoista ja amatöörille vain kokemus.

Nämä nyrkkisäännöt eivät päde kaikkiin tapauksiin vaan niitä noudattamalla pidät todennäköisyydet puolellasi. Jokainen tekee rahoillaan mitä haluaa, joten voi myös valita kiinnostavatko neuvoni vai eivät.

Henkilökohtaisessa elämässä lunta tupaan, kirjoitushommat hallussa

En ala tarkemmin tässä määrittelemään mitä lunta tupaan tarkoittaa, mutta stressitasoni ovat nousussa jälleen kerran. Vaikutukset ovat välillisiä eivätkä koske suoraan minua. Voi olla, että ne ovat väliaikaisia, mutta se jääköön nähtäväksi kunhan saan tarkempaa tietoa asiasta. Elämänlaatuni on muilla mittareilla paranemassa ja olen edennyt uusien tapojen luomisessa. Tähän on mennyt pari kuukautta eivätkä ne ole vielä automatisoituneet. En tiedä kauan tähän menee, mutta tarkistelen tilannetta tasaisin väliajoin.

Tähän blogiin tulee ehkä uusi kirjoitus maaliskussa mikä ei liity kuukausikatsauksiin. Tämä tulee olemaan vain yksi poikkeus enkä ole aikeissa aloittaa blogin kirjoittamista uudestaan. Kirjaprojektini on noin kuukauden edellä aikataulua tällä hetkellä. Siihen voi tulla takapakkeja, joten en tiedä tulenko pysymään etuajassa. Ideaalinen tilanne olisi parantaa nykyisestä, jotta voisin pitää kesäloman siitä. Yritän saada kirjan julkaistua kuukauden ennen kuin alunperin suunnittelin. En silti lupaa sitä.

Hyvää viikonloppua!

-TT

Vuosi 2016 Cash -995€ Salkku 0.9%

Poikkeuksellisesti en julkaise kuukausikatsausta vaan vuosikatsauksen. Joulukuusta tulee lyhyt yhteenveto alussa. Ei voi paljoa silitellä päätään, kun katsoo mitä sain aikaiseksi vuonna 2016 taloudellisessa mielessä. Satsasin paljon uuden oppimiseen ja toivon sen näkyvän tulevina vuosina myös taloudellisesti.

Joulukuu 2016 Cash -365€ Salkku 3.3%

Joulukuu jäi tappiolle, kuten odotinkin. Tällä kertaa se jäi tappiolle enemmän kuin luulin, mutta sain panostettua tarpeellisiin hankintoihin, kuten uuteen talvitakkiin. Edellinen palveli hyvin, mutta oli hajoamispisteessä. Onneksi etelässä ei ollut kovia pakkasia niin sain venytettyä takin oston alennusmyynteihin. Joulukuun osalta pörssistä ei ole sanottavaa. Henkilökohtainen elämäni oli tasaista ja lähinnä lomaa. Tammikuulta odotan miinuksia noin 150 euroa, koska tarkoitukseni on ostaa matkalippu huhtikuun puoliväliin saakka. Se tuottaa nuo miinukset mikäli mikään ei mene pieleen. Tällä blogilla on elinaikaa käytännössä kaksi kirjoitusta eli ensi viikolle ja sen jälkeen julkaisen vain kuukausikatsaukseni. Motivaationi on vain yksinkertaisesti loppu eikä minulta oikein löydy mitään uutta sanottavaa.

Vuosi 2016 taloudellisesti pettymys

Taloustilanteeni huononi selkeästi vuonna 2016. Tähän on syynä lähinnä tulojen vähyys eli laiskuuteni. Turha sitä on kaunistella. Yleensä taloustilanteeni menee siten, että kesällä tulee reilusti miinusta ja muina aikoina tulee korvattua kesän miinukset. Nyt kävi toisin. Käytännössä tuloja olisi pitänyt olla ainakin tuhannen euroa enemmän eli käytännössä koko alijäämän. Pahimmat epäonnistumiseni tulivat elo- ja syyskuussa. Erityisesti syyskuu on ollut minulle parhaimpia kuukausia saada tuloja, mutta jäin useita satoja euroja edellisiä vuosia vähemmille tuloille.

Budjetoidut menoni eivät sen sijaan ylittyneet mikäli en laske mukaan maksamiani veroja. Päädyin lopulta vuoden alussa ottamaan suuremman veroprosentin kuin olin budjetoinut mikä tarkoittaa suurempia veronpalautuksia vuoden 2016 lopulla. Pyrin tiputtamaan pakollisiin menoihini tarvitsemiani rahasummia parilla sadalla, jotta saan pidettyä 2017 menot suunnilleen samalla tasolla kuin tänä vuonna.Yhtiövastikkeeni nousevat varmaan sen verran. En tiedä niistä etukäteen, mutta en pitäisi sitä yllätyksenä. Muista menoistani en pysty säästämään merkittäviä summia. Tänä vuonna säästin huvibudjetistani hieman, mutta toivottavasti minun ei tarvitse tehdä sitä tänä vuonna. Tarkoitukseni on tuottaa ensi vuonna ylijäämää.

Pörssistä vähän sanottavaa

Outotecin osakkeet tekivät ison loven vuoden 2016 sijoitustulokseen. Myin ne ensimmäisellä vuosipuoliskolla sijoitushistoriani suurimmilla tappioilla, koska hyväksyin tosiasiat liian myöhään. Pörssikurssit liikkuvat ylösalaisin. Suurin yllätys oli Trumpin valinnan aiheuttama pörssikurssien nousu. Jokainen voi kysyä oliko se yllätys, jos katsoo esimerkiksi hänen lupauksiaan yritysverojen laskemisesta. Pelkkä lupaus ei vielä nosta nettotuloksia, joista jää omistajille enemmän, mutta kurssit varmasti ennakoivat sitä. Päätös merkittävästä yritysverojen laskusta 35->15% tarkoittaa merkittävää tuloskasvua pelkästään sen vuoksi. Jokainen voi tehdä itse matematiikan ja nähdä ovatko pörssit nousseet sen jälkeen paljon vai vähän.

Kirjoitushommissa puhaltavat uudet tuulet

Tämän blogin kirjoittaminen loppuu, kuten jo mainitsinkin. Mestarisijoittajat työnimellä kulkevan kirjani raakaversiota julkaisen tulevaisuudessa, kunnes saan sen loppuun. Tein suunnitelman kirjan loppuunsaattamisesta joulukuun 2017 alkuun mennessä. Bloggaaminen todennäköisesti jatkuu sitä pidempään, mutta en osaa kertoa siitä tarkemmin. En koe tarpeelliseksi julkaista koko materiaalia ennen kirjan julkaisemista, koska kommentteja tai parannusehdotuksia ei ole tullut, joten en koe sitä tarpeelliseksi. Pyrin tästä lähin hoitamaan yhden kirjoitusprojektin kerralla.

Aloitan uuden blogini Lontoon murteella joskus vuoden 2017 toisella vuosipuoliskolla. Materiaalin keräämisen sitä varten olen jo aloittanut. Tähän menee joka päivä 2-3 tuntia keskimäärin. Suurin ongelmani tulee olemaan vieraan kielen käyttäminen. Kirjoitusvirheet tulevat lisääntymään ja teksti tulee varmasti olemaan aluksi huonompaa kuin suomeksi. Siis mikäli se on mahdollista :D Todennäköisesti tulen jossain vaiheessa kirjoittamaan myös kirjoja Lontoon murteella, mutta ensin minun pitää harjoitella. Hyvä tapa tehdä se on bloggaaminen. Olen oppinut pitämään kerran viikossa julkaisemisesta, koska se sujuu ilman suuria tuskia. Joskus vähemmän on enemmän.

-TT

Viholliset osa 4 muut ihmiset

Muut ihmiset ovat harvoin ongelmasi, kun sinulla riittää rahat vain päivittäiseen elämiseen, vaikka ryhmäpaine voikin muuttaa rahankäyttöäsi. Hännystelijät voivat yrittää hyötyä sinusta, kun he huomaavat sinulla olevan enemmän rahaa. Tämä koskee erityisesti henkilöitä, jotka ovat menestyksensä siivittäminä tienanneet suuria rahasummia. Tämä voi koskea myös hyväpalkkaisia. Ongelmaksi voivat muodostua myös paremmat tai pahemmat puoliskot, joiden rahankäyttötavat poikkeavat omistasi. Jotkut ovat hyviä tuhlaamaan vain sinun rahojasi. Tämä koskee muitakin kuin puolisoita. Usein muiden vaikutus on kiinni sinusta, joten älä syytä muita ihmisiä mikäli annat heidän käyttää rahojasi.

Myös huonoja neuvoja raha-asioiden suhteen antavat henkilöt ovat rahojesi vihollisia. Nykypäivänä rahapelin säännöt ovat hieman muuttuneet. Vanhat neuvot, kuten säästä pahan päivän varalle, tee työtä ahkerasti ja hanki oma asunto voivat olla huonoja. Isompien summien säästäminen pankkitilille on tyhmää, koska pankit eivät maksa järkeviä korkoja. Inflaatio syö säästösi hitaasti. Nykypäivänä on sijoitettava rahansa järkevästi eikä säästäminen pankkitilille ole sitä pitkällä aikavälillä.

 Älä mahdollista läheistesi tuhlaamista

Mahdollistamisen voi tehdä eri tavoin. Yksi niistä on lainan takaaminen. Toinen on liian korkean elintason maksaminen. Kolmas on hänen pelastamisensa rahapulasta yhä uudelleen. Suomessa on yli 350 000 maksuhäiriömerkintäistä. Määrä on kasvussa ja on vaikea nähdä sen vähenevän. Monelle tekee tuskaa selvitä laskuistaan puhumattakaan muiden kustannuksista. Läheisen vaikeuksia ei ole helppo katsoa, mutta auttaminen voi saada myös sinut vaikeuksiin.

Elät maassa, jossa monet elävät yli varojensa. 1980-luvun lopussa monet antoivat lainatakauksia läheisilleen. Tämä ei ole viisasta, vaikka joskus voikin tehdä mieli lainata rahaa läheisilleen. Takauksesi antaa saajalle lupauksen, että hoidat hänen lainansa mikäli hän ei siihen pysty. Tämä on minusta lupa hoitaa asiansa huonosti. Pidät huolen ettei takauksen saajan tarvitse välittää lainanmaksusta. Tämä on hieman brutaali kuva, mutta mikään ei estä saajaa käyttämästä sinua hyväkseen.

Ota takausta miettiessäsi huomioon, että joudut maksamaan takaisin lainan lisäksi sen korot. Et ehkä joudu maksamaan koko summaa, mutta suuren osan korkoineen. Pidä huoli, että sinulla on todella varaa maksaa koko summa ilman ongelmia. Tässä tapauksessa olet todennäköisesti tilanteessa, jossa takauksen pyytäjiä voi olla kyllästymiseen saakka. Pidä huoli, että kaikki ymmärtävät kyseessä olevan yksittäistapaus.

Paremmallla/pahemmalla puoliskollasi voi olla erilaiset rahankäyttötavat. Tilanne voi olla, että puoliskollasi ei ole tuloja ja hän elää sinun varassasi. Tällöin voit helpottaa hänen tilannettaan antamalla mahdollisuuden käyttää rahojasi. Seurauksena voi olla elintaso, johon hänellä ei ole varaa. Tämä ei ole järkevää. Älä anna täyttä mahdollisuutta käyttää rahojasi. Jos annat hänelle rahaa niin rajoita sen määrää. Sovi hänen kanssaan siitä. Kerro tilanteestasi rehellisesti. Suurin osa pariskunnista pystyy hoitamaan tällaiset asiat ilman suurempia ongelmia.

Tilanne jää harvoin yksittäistapaukseksi, kun annat läheisellesi rahaa hänen tuhlatessaan liikaa. Seurauksena on moraalikato eli hän jatkaa samoja tapoja, koska luottaa siihen ettet jätä häntä pulaan. Tätä jatkuu sinun persaukisuuteesi saakka. Tässä tapauksessad elintasosi ei nouse vaan läheisesija sekin vain hetkellisesti. Joskus yli varojen eläminen voi johtua sairastumisesta. Älä anna rahaa yli varojensa elävälle silti ilman ehtoja. Älä anna rahaa myöskään siinä tapauksessa ettei sinulla ole siihen varaa. Ehtoina voit käyttää mm. luottokortin leikkaamista. Tämä toimii vain sinun seuratessa hänen rahankäyttöään. Tämä ei onnistu, jos et ole hänen kanssa tekemisissä jatkuvasti. Keskimäärin paras ratkaisu on jättää rahanjakaminen väliin.

Voit auttaa läheistäsi muuten, kuten ostamalla hänelle ruokaa. Se ei tarkoita suoraa rahanjakoa. Ratkaisu voi parantaa omaatuntoasi. Se ei myöskään tue hänen tuhlaavaa elämäntapaansa kohtuuttomasti. Tämä tulee suurimmalle osalle halvemmaksi. Pidä huoli siitä, että hän ymmärtää ettei muuta rahallista apua ole tulossa. Pidä myös huoli siitä ettei se tule sinulle liian kalliiksi. Pidä huoli siitä ettet osta tarpeetonta luksusta lähimmäisellesi, vaikka autat häntä.

-TT

Rahojesi viholliset osa 2. Sinä ja byrokraatit

Sinä olet rahojesi pahin vihollinen

Päätät itse raha-asioistasi eniten. Mikään ei pakota sinua maksamaan Suomessa suuria veroja ja eläkemaksuja. Sinä voit muuttaa muualle asumaan. Seurauksena ovat todennäköisesti suurempi palkka ja pienemmät veroluonteiset maksut. Raha herättää tunteita raukkaudesta vihaan. Sinulla on mielipide rahojesi käytöstä. Useimmat hallitsevat rahojaan perstuntumalla. Rahasta puhuminenkin perustuu enemmän perstuntumaan kuin tosiasioihin. Voit keskittyä vähän mm. siihen kuinka paljon sinulla on rahaa käytössä pidemmällä tähtäimellä. Mietit ehkä kuukauden eteenpäin, mutta monille muille sekin on liikaa. Harvalle jää käteen pikkusummia enemmän kuukauden lopussa. Tämä ei ole ongelma asioiden mennessä suunnitelmien mukaan.

Voit syyttää ensimmäisenä muita, kuten korkeaa verotusta ja hintatasoa, kun rahasi alkavat loppumaan tekojesi seurauksena. Tämä on normaalia etkä ehkä kiinnitä siihen huomiota. Voit olla tekosyiden keksimisessä luova. Olen itsekin käyttänyt lähes kaikkia. Seuraavat ovat suosikkejani: ”Ei se tässä konkurssissa tunnu”, ”Kerran se vaan kirpasee” ja ”Kyllä sitä aina jostain lisää saa”. Jokaisella on omansa ja ne vaihtelevat persoonasta riippuen.

”Kunpa minulla olisi enemmän rahaa niin ei olisi rahaongelmia” on ehkä suosituin lause, kun rationalisoidaan persaukisuuttaan. Valitettavasti minulla on sinulle ja itsellenikin huonoja uutisia. Liian vähän rahaa on harvoin oikea ongelma, koska säätelet rahankäyttöäsi. Lisätuloja saadessasi lisäät kulutustasi. Tarvitset todennäköisesti käyttäytymismalliesi muuttamista, jos olet talousvaikeuksissa. Ison summan saadessasi kulutat sen nopeasti mikäli et hallitse rahojasi. Olet yhtäkkiä tilanteessa, jossa kulusi ovat kasvaneet, mutta rahaa ei olekaan. 

Itse olen ollut vastaava tapaus ja eksyn sille tielle vielä välillä, vaikka velkaa ei ole koskaan ollut opintolainoja enempää ja niitäkin on ollut pieni summa. Sinun on pakko muokata käyttäytymistäsi, jos olet talousvaikeuksissa. Se on vaikeaa, mutta ei mahdotonta. Tämä ei tapahdu yhdessä yössä. Väärät tapasi voivat kyteä pinnan alla ja ponnahtaa sieltä takaisin myöhemmin. 

Sinä et ole vain rahojesi pahin vihollinen vaan paras ystävä joka valvoo niiden käyttöä. Järkevä rahankäyttö ei ole rakettitiedettä vaan yksinkertaista matematiikkaa ja psykologiaa. Sinun ei tarvitse ymmärtää kerto- ja jakolaskua vaikeampaa matematiikkaa hoitaaksesi raha-asioitasi hyvin. Sinun pitää sen sijaan tuntea itsesi ja ymmärtää miksi kulutat. Sinä et myöskään saa luovuttaa, vaikka raha-asioiden hoitaminen välillä tuntuisi vaikealta.



Byrokraatit hyviä kakkosia

Harmi vain etteivät he itse tee juuri mitään saavutuksen eteen. Voit laskea verorahojesi jakamisen heidän teoiksi. Byrokraattien rahanjakaminen on riippumatonta maasta tai maanosasta, mutta määrissä on eroja. Suomi on vertailussa kärkipäässä. Sinun rahojasi ajatellen tämä on huono asia. Jakovaraa he keräävät lähes vain veroilla ja veroluontoisilla maksuilla. Näitä nostetaan vuosi toisensa jälkeen ja kansakunnan kestokyky tulee vastaan. Todennäköisesti tämänkin jälkeen he jatkavat samoin, kunnes luovan tuhon on pakko antaa hoitaa järjestelmän uudelleenrakennus.

Lasken byrokraatteihin kaikki virkamiehet ja poliitikot. En tiedä ovatko teknisesti sama asia. En pidä yhtäkään byrokraattia toista parempana. Kaikilla puolueilla on eturyhmänsä, joiden hyväksi he tekevät päätöksiä: Kokoomuksella mm. EK, SDP:llä ja Vasemmistoliitolla ay-liike, keskustalla maanviljelijät, Vihreillä Greenpeace mm. Greenpeace ja persuilla mm. maahanmuuttokriitikot.

Suomessa byrokraatit vievät parhaimmillaan noin seitsemänkymmentä prosenttia vuotuisista tuloistasi. Tämä koostuu maksamistasi veroista ja eläkemaksuista. Byrokraattien on helppo jakaa rahojasi. He eivät ole vastuussa mistään. Oletko koskaan tavannut Suomessa virkamiestä joka olisi eronnut tai hänet olisi erotettu päätöksistä, jotka ovat koskeneet verorahojen käyttöä?

Virkamiehillä tuntuu olevan mielikuvitus rajana keinoissa kerätä osuutensa rahoistasi. Voit välttää monet verojenkeruutavoista valinnoillasi, jotka vähentävät kokonaisverorasitustasi. Byrokraatit ratkaisevat rahaongelmia lähinnä ottamalla suuremman osan tuloistasi ja varoistasi. Sinun tehtäväsi on pitää huoli, että annat heille mahdollisimman vähän rahaa hukattavaksi. Kaikki verot eivät ole lähtökohtaisesti honoja, koska niillä kustannetaan mm. terveyden- ja tiehuolto, jne. Tehottomuus on niin selkeää ettei lisärahasta ole hyötyä. Ainut mahdollisuus on pakottaa byrokraatit kuluttamaan vähemmän veronmaksajien rahoja pienentämällä heille menevää rahamäärää. Tämä on velvollisuutesi rahojasi kohtaan. Laittomuuksiin ei tarvitse mennä, koska tähän on paljon laillisia tapoja, kuten alkoholiveron maksaminen Suomenlahden toiselle puolen.

Velka

Velka on lupaus maksaa lainattu rahasumma takaisin myöhemmin. Käytät tämän päivän kulutukseen tulevaisuuden kassavirtojasi ottamalla velkaa. Maksun siirtyminen tulevaisuuteen on velan houkuttelevuuden suurin syy. Valitettavasti joudut maksamaan koron poikkeustapauksia lukuunottamatta. Velallisena maksat velkojallesi suuremman summan kuin mitä olet lainaksi saanut. Velka on todennäköisesti huonompi vaihtoehto velalliselle kuin velkojalle. Negatiivista kassavirtaa tuottava huono velka tarkoittaa, että vähennät tulevaisuudessa käyttämäsi rahan määrää maksamasi koron vuoksi.

Maksat velkasi korkoinen lähes aina takaisin. Muista, että velkasi ulosmitataan mikäli et pysty maksamaan sitä takaisin. Ulosmittauksesta voi seurata niin paljon kuluja, että velanmaksusi vaikeutuu. Joudut laittamaan vakuudeksi omaisuuttasi, joka voidaan pakkomyydä. Voit joutua pitkäksi akaa ongelmiin ja omaisuutesi lunastetaan velanmaksuun. 1990-luvun alussa pankit pakkolunastivat suuria määriä vakuutena ollutta omaisuutta. Se myytiin naurettavaan hintaan. Jos et pysty maksamaan velkojasi niin olet velkojiesi armoilla. He eivät ole rahojesi parhaita ystäviä.

Jaan velat hyviin ja huonoihin. Velkoja kutsutaan monilla eri nimillä. Tämä jaoittelu on riittävän yksinkertainen. Suosittelen sinun jakavan velkasi tällä tavalla. Hyvä velka suottaa sinulle suuremman rahavirran kuin velkasi hinta. Hyvä velka tuottaa positiivista kassavirtaa. Sen ottaminen on vaikeaa. Näen hyvän velan lähinnä asuntosijoittamisena. Oma asunto ei ole sijoitus. Se tuottaa negatiivista kassavirtaa. Osakesijoittamiseen otetun velan ottaminen on enemmän kiinni muiden teoista, jos sitä vertaa asuntosijoittamiseen. Osakesijoittamisessa muutosvauhti ja markkinoiden arvaamattomuus ovat vaikeasti arvioitavissa. Hyvienkin yritysten pörssikurssit voivat mennä niin kauan väärään suuntaan, että velkojasi haluaa sinun maksavan velkasi ennen sen tuomia hyötyjä.

Asuntosijoittamisessa muutosvauhti on hitaampi. Se on suhteellisen turvallista, kun kotiläksyt on tehty hyvin eikä asunnosta ole maksettu liikaa. Sijoita asuntoihin, kun niistä saadun positiivisen kassavirran todennäköisyys on puolellasi. Suomessa asuntosijoittajalla on monta etua lainaa hyödyntävään osakesijoittajaan verrattuna. Sossun maksama asumistuki tarkoittaa usein varmaa maksajaa. Vaikka markkinatalous kärsii niin vuokranantajat voivat pyytää korkeampia vuokria. Huomaa, että julkisella sektorilla ei ehkä ole asumistuen maksamiseen kauan varaa. Asuntojen hinnat laskevat ja varma vuokranmaksu loppuu.

Pidä hyvän velan määrä sellaisena ettei sinulle tule kohtuuttomia taloudellisia vaikeuksia mikäli se muuttuu huonoksi, koska kotiläksysi ovat huonosti tehty. Tämä pätee niin asunto- kuin osakesijoittaiseen. Älä ota osakesijoittamiseen velkamäärää, jota et voi hävitä kokonaan. Asuntosijoittamisessa häviää harvoin suuren osan sijoitetusta pääomasta. Normaalisti kyse on kymmenistä prosenteista. Useiden kymmenien prosenttien tappiot asuntosijoittamisessa tulevat yleensä syrjäseuduilta tai liiallisesta velkavivusta.

Huono velka maksaa enemmän korkoina kuin mahdollinen tuleva kassavirta tuottaa. Suurin osa ottamastasi velasta on huonoa. Tämä on asia, jota et ehkä hyväksy. Voit pitää hyvänä oman kodin asuntolainaa. Se ei tuota positiivista kassavirtaa. Ne ovat vähiten pahoja velkoja määrien ollessa kohtuullisia. Asiat ovat tapauskohtaisia, joten tarkempaa erittelyä on mahdotonta tehdä. Kohtuullinen määrä asuntolainaa on yksi parhaimmista tavoista ottaa huonoa velkaa.

Velkojesi pahuusasteet riippuvat koroista ja seuraamuksista. Mitä suurempi korko sitä huonompi laina. Ensisijaisesti huonoutta tulisi mitata todellisella vuosikorolla, johon on laskettu kulut mukaan. Joskus epämääräisiltä velkojilta, kuten koronkiskureilta otettu laina voi olla huonompi. Tämä johtuu mahdollisista ongelmista, joita voi tulla velkojan taholta. Vuosikorkojen huonous riippuu osittain taloudellisesta tilanteestasi, joten pidä huolta siitä. Mitä vähemmän sinulla on aikaa maksaa lainasi takaisin sitä huonommassa tilanteessa olet. Velkojen perintäkulut voivat kasvattaa taakkaasi enemmän kuin velan maksaminen. Parinkympin puhelinlaskuun voi tulla perintäkuluja moninkertainen määrä.

Asuntolainan lisäksi kohtuullinen määrä opintolainaa on yksi parhaimmista tavoista ottaa velkaa mikäli sillä on valtiontakaus. Voit ottaa kohtuullisen määrän velkaa riskien ollessa kohtuullisen pienet. Muista, että sinun pitää maksaa laina takaisin. Itse otin noin 2000 euroa, kun lähdin vaihto-oppilaaksi Espanjaan. Tuhoat helpoimmin tulevaisuutesi velkaantuessasi liikaa. Liian suuren asuntolainan tai kulutusluoton ottaessasi voit pilata tulevaisuutesi vuosikymmeniksi. Epämääräisiltä tahoilta otettavat velat voivat pilata koko loppuelämäsi. Velkaorjuus ei ole järkevä tapa elää. Pidä huoli velkamääräsi kohtuullisuudesta.

Aloita velkojesi maksaminen pienimmistä ja helpoimmin maksettavista veloista, kun olet suuremmissa talousvaikeuksissa. Helpot velat maksamalla saat helpommin aikaan onnistumisten kierteen. Helpoimmin takaisin maksettavat velat ovat henkisesti helpompia maksettavia, vaikka suurimmat korot omaavien velkojen maksaminen on taloudellisesti järkevämpää. Psykologia voittaa lähes aina, kun se riitelee matematiikan kanssa. Motivaatio paranee onnistumisten myötä. Suurista veloista aloittamalla ja niissä epäonnistumalla jäävät pienetkin velat hoitamatta. Epäonnistumisten kierre pahentaa velkaisen asemaa. Joskus ei ole mahdollista aloittaa helpoista vaihtoehdoista. Tällöin asiat hankaloituvat.

Miten sinä olet ratkaissut velkaongelmasi?

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Maksutavoista

Kuluttaminen ja sen vaikutukset riippuvat myös maksutavoistasi. Varsinkin luotonkäyttö voi olla haitallista. Tämä riippuu tuloistasi ja varallisuudestasi. Luotolla ostaminen on osalle suuria kustannuksia sisältävä typerä tapa. Luotonkäytön lisäksi maksaminen voidaan jakaa käteisen ja maksukorttien käyttöön.

Käteismaksut ovat kustannustehokkain tapa kuluttaa suurimmalle osalle. Tämä johtuu osittain siitä, että psykologinen kuorma on suurin. Rahaa antaessasi menetyksesi konkreettisuus paljastuu ja tunnet tuskaa ainakin alitajunnassasi. Käteisen käyttö vaatii sinulta eniten ponnisteluja ja harkintaa. Se on sinulle henkisesti raskain tapa. Sinulla ei ole usein niin paljon rahaa mukanasi kuin heräteostoksesi voivat sitä vaatia. Matka pankkiautomaatille voi merkitä riittävää harkinta-aikaa. Käteisen käyttö on hyvä ratkaisu, koska olet paremmin tietoinen tilanteestasi nähdessäsi tilin saldon käteisnoston jälkeen. Käteinen ei tuota sinulle kuluja korkojen tai kuukausittain menevien maksujen muodossa. Sitä käytteässäsi rahanmenosi on vähäisempää edellämainittujen syiden vuoksi. Liikakuluttamisen ollessa ongelma on käteinen ylivoimaisesti parhain vaihtoehto.

Maksukortit ilman luotto-ominaisuutta ovat seuraavaksi parhain tapa. Ne eivät kuluiltaan juuri eroa käteismaksamisesta. Jotkin kortit voivat maksaa pari euroa kuukaudessa tai ne kuuluvat pankkien tarjoamiin palvelupaketteihin. Usein käteisnostot ja maksukortit kuuluvat pakettiin. Korteilla maksaminen on vaivattomampaa kuin käteisellä Niiden helppous on sekä hyödyksi että haitaksi. Helppous lisää turhaa kulutusta. Se tosin kuluttaa vähemmän aikaasi kuin raha-automaatilta käteisen nostaminen. Tavallisissa korteilla on se huono ominaisuus ettet ole niin hyvin selvillä rahatilanteestasi kuin käteistä käyttäen. Et lisäksi koe yhtä suurta tuskaa maksaen käteisellä. Tämä on kaksipiippuinen asia.Tappion aiheuttama lisätuskan vähentäminen ei ole aina huono asia. Mikäli sinä käytät rahaa järkevästi tuloihisi nähden niin pärjäät maksukorttien kanssa etkä tarvitse käteistä. Jos haluat saada säästöön enemmän rahaa niin käteinen on silloin paras vaihtoehto. 

Luottokortit ovat vihoviimeinen tapa hoitaa kuluttaminen rahavaikeuksissa. Varsinkin rikkaille ja hyvät rahankäyttötavat omaavalle ihmiselle luottokortit voivat olla kätevä tapa maksaa. Suuria rahasummia kuluttavat saavat etuja luottokorttiyhtiöiltä, koska ne hyötyvät suurien rahamäärien liikkumisesta saamalla provisiot maksuista. Luotolla maksaminen on kallein tapa, koska se sisältää yleensä sekä jatkuvia kuukausittaisia maksuja että korkoja. Kuukausittaiset maksut ovat keskimäärin pieniä, mutta korot vaihtelevat. Jatkuvasti luottokorttia käyttämällä joudut maksamaan korkoja, jotka tuottavat pitkällä aikavälillä suuren loven. 

Maksa myöhemmin, maksa enemmän on luottokorttien suurin ongelma huonosti asiansa hoitaville. Luottokorttia käyttäessäsi kuvittelet sinulla olevan enemmän rahaa kuin todellisuudessa. Liian suuren asuntolainan jälkeen luottokortit ovat yksi suurimmista syyllisistä rahavaikeuksiin. Ne voivat tuottaa liiallista mielihyvää. Niitä käyttäessäsi saat hankittua tavaraa ilman tappiontuntua. Luottokortit omaavat myös sen ongelman, että niitä käyttäessä voit joutua maksamaan suurempia rangaistusmaksuja mikäli et pysty maksamaan luottojasi.

Vain idiootit käyttävät korkeakorkoisia kulutusluottoja. En jaksa enempää kirjoittaa niistä. Niissäkin on eroja, mutta niihin ei kenelläkään pitäisi olla tarvetta. Ota huomioon rahatilanteesi valitessasi parasta maksutapaa. Pysy vaikeassa rahatilanteessa käteismaksuissa. Kohtuullinen rahatilanne ja terveet rahankäyttötavat mahdollistavat luotto-omaisuutta vailla olevan maksukortin käytön. Luottokortin käyttö voi olla sinulle viisain tapa mikäli sinulle kertyy jatkuvaa ylimäämää ja sinulla on suurempi varallisuus. Tämä riippuu saamiesi etujen määrästä.

Poikkeuksia edellämainittuihin sääntöihin on ainakin kaksi. Ensimmäinen on matkailu ulkomailla. Siellä luottokortin käyttö on turvallisempaa kuin maksukortin tai käteisen käyttäminen. Toinen on tavaroiden tilaaminen nettikaupoista. Voit maksaa luottokortilla samasta syystä. Luottokorttiyhtiöt pitävät huolta rahoistasi etkä joudu huijaustilanteissa maksumieheksi. Näisssäkin tapauksissa tulee sinun pitää huolta siitä ettet maksa asioista, joihin sinulla ei ole varaa.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Elokuu 2016 Cash -300€ Salkku +4.0%

Elokuussa ruumis onnistui kehittämään taas uusia vaivoja, joten tienaaminen ei ollut riittävää. Jouduin ottamaan hieman pakkolepoa. Menot olivat ennakoidut, joten kyse oli jälleen kerran tulopuolesta. Pörssissä ei tapahtunut mitään. Kirjaprojekti nytkähti eteenpäin. Kirjoittaminen alkoi hieman yskähdellen.

Tulot pettymys, menot odotetut

Menot olivat odotetun korkeat. Yksi syy tähän oli vuosittainen satasen luokkaa oleva meno ja toinen oli kahden kuukauden matkalipun ostaminen. Kaikki budjetin osa-alueet olivat linjassa alkuperäissuunnitelman kanssa. Monen euron heittoja suunnitellusta ei ollut. Tulot olivat pettymys, koska ruumiini onnistuu kehittämään aina uusia pikkuvikoja. Tämä on tietysti oma syyni, joten on syytä katsoa peiliin. Ei pitäisi yrittää olla liian ahne, koska se tulee kalliiksi. Tätä asiaa täytyy parantaa ensi kesänä. Tämä on kesien murhe, koska ne ovat fyysisesti raskaampia kuin muut vuodenajat.

Pörssissä ei uutta

Omistukseni eivät kokeneet suuria muutoksia. PKC etenee nyt odotetusti.. Sen kannattavuus paranee, vaikka liikevaihto ei suuria muutoksia koekaan. Indeksien muutoksia en ahkerasti seuraa. Pitkäaikaisen sijoittajan pitää toivoa kurssilaskua, jotta voi ostaa osakkeita kohtuuhinnoin. Monet taas toivovat lähinnä nousua, vaikka sijoittaisivatkin kauas tulevaisuuteen. Itse en hyvin ymmärrä tätä ajattelutapaa, mutta kukin toimii, kuten parhaiten näkee. Keskuspankkien likviditeettiruiskeet pitävät hinnat korkealla. Markkinat ovat niiden toimesta enemmän tai vähemmän rikki. Tätä touhua ne eivät voi ikuisesti jatkaa. Suuri kysymys on se mitä sitten tapahtuu? Toivottavasti ei suurta katastrofia. Tämä kokeilu on ainutlaatuinen. Milloinkaan aiemmin ei niin monet suuret keskuspankit ole laittaneet suurta rahamäärää markkinoille. Kaiken tulevat maksamaan keskituloiset ennemmin tai myöhemmin.

Kirjoittaminen sujuu kohtuullisesti

Pääsin uusimmassa kirjaprojektissani kirjoituspuuhiin. Ne etenevät tasaisesti. Mitään suuria hyppäyksiä etenemisessä ei ole tapahtunut enkä sitä odotakaan. Valitettavasti palautetta ei ole tullut, joten se on pettymys. Se selittyy osittain sillä ettei lukijoita ole niin paljon kuin odotin. Ehkä projekti löytyy hitaammin. Ei se minua kyllä rehellisesti sanottuna paljon haittaa. Ymmärrän myös, että yksittäisiä osia on vaikea kommentoida, koska niitä ei voi verrata suurempaan kokonaisuuteen. En ole editoinut julkaisemiani osia mitenkään, joten niissä voi olla joitakin ongelmakohtia, joihin tulen puuttumaan myöhemmin.

Olen tehnyt sen periaatepäätöksen, että tämä blogi jatkuu suunnilleen vuoden verran ja uuden kirjaprojektini bloggaaminen kestää niin pitkään kuin tarpeellista. Näiden projektien jälkeen en enää todennäköisesti julkaise ainakaan kotimaisella kielellä muuta kuin piksu.netissä olevaa sijoitusblogiani. En löydä enempää sanottavaa. Sen jälkeen minulta ei muuta materiaalia enää suomeksi tule. Kaikki sanottu löytyy kirjoistani, joita voi jokainen ostaa tai olla ostamatta. Uusin julkaistu kirjani löytyy hyvinvarustelluista kirjastoista. Yksi mielenkiintoinen yksityiskohta kirjamyynnistä on se, että elokuu oli myynniltään suurin yksittäinen kuukausi, vaikka en ole markkinoinut kirjaani mitenkään enää moneen kuukauteen. Saa nähdä oliko kyseessä vain yksittäistapaus vai ei. Halukkaat voivat hankkia sen mm. Amazonista. Tämä ei valitettavasti vielä realisoitunut tuloiksi, koska Amazon maksaa rojaltit parissa kuukaudessa. Saan ne joskus syksyn aikana itselleni.

Eipä muuta,

-TT

Lisätuloja sivutöistä osa 1 alustus

Törmään jatkuvasti siihen, että lisätulot ovat yksi suosituimmista hakusanoista, joilla varsinkin telakalla olevaan Vähemmän on Enemmän blogiini eksytään. Lisätulojen roolista talousongelmien ratkaisemisessa on monilla väärä kuva. Todellisuudessa ongelmat ovat lähes aina muualla, vaikka useat uskovat ongelmien ratkeavan lisätuloilla. Terveysasiat voivat toki tuottaa talousongelmia, mutta ne on syytä ratkaista ennen lisätulojen etsimistä. Toinen suuri syy on työttömyys, mutta senkään ratkaisemiseen lisätulot eivät ole ratkaisu. Suurin syy lisätulojen hyödyn nollautumiseen on niitä seuraavassa elämäntyyli-inflaatiossa. Siinä tulojen kasvaessa menot kasvavat samaa tai jopa nopeampaa vauhtia.

Kirjoituksessa käsitellyt lisätulot tarkoittavat tuloja, joita saat muista töistä kuin päätyöstäsi. Ne eivät sisällä sijoituksistasi saatuja passiivisia tuloja. Myöskään ajankäyttösi lisätuloihin ei saa olla lähelläkään päätuloihin käytettyä. Aikasi on tärkein hyödykkeesi, joten et saa käyttää sitä liikaa tulonhankintaan. Yksi tärkeimmistä lisätuloihin liittyvistä asioista on niihin käytetystä ajastasi saamasi hyödyt. Kyse ei ole vain rahasta vaan myös siitä millaista nautintoa lisätulojen hankkimisesta saat. Vuokraat aikaasi ja työpanostasi palkkaa vastaan, kuten todennäköisesti päätyössäsi. Lisätöiden tuomat rahat eivät synny sormia napsauttamalla vaan pitkäjänteisellä työllä joka syntyy ammattitaidon kehittämisellä. Poikkeuksia ovat rutiinityöt, kuten kaupan kassalla tuuraaminen. Parhaat voivat skaalauttaa lisätyönsä siten, että joku muu tai järjestelmä tekee työt. Tällöin lisätyöt muuttuvat passiivisiksi tuloiksi.

Motivaatiota lisätöiden tekemiseen voi olla vaikea löytää. Voit löytää sitä käyttämällä osan lisätuloistasi unelmiisi. Siten niiden toteuttaminen tulee lähemmäksi. Motivoidut paremmin laittamalla puolet verojen jälkeen saaduista lisätuloistasi unelmiesi lomamatkaan tai tuotteeseen, jonka haluat, mutta johon sinulla ei ole varaa. Itse pyrin laittamaan osan lisätuloistani tulevaisuuden pitkään reissuun. Tällä hetkellä matka siintää liian kaukana tulevaisuudessa, mutta motivoi tästä huolimatta. Pelkät elämiseen menevät lisätulot tuskin motivoivat sinua riittävästi. Lisätulojesi tulee tuottaa sinulle enemmän huvia kuin hyötyä, jotta ne eivät muutu vain työksi. Lisätöiden muuttuminen pakkopullaksi voi tuottaa suurempia ongelmia kuin niistä saadut hyödyt.

Suomessa on progressiivinen verotus. Mitä enemmän tienaat rahaa sitä enemmän maksat suhteessa veroja. Seurauksena on se, että mitä enemmän vuokraat aikaasi sitä pienempi suhteellinen hyöty sinulle syntyy. Mikäli olet poikkeustapaus eli voit laskuttaa osakeyhtiön kautta lisätuloja, syntyy sinulle suurempi suhteellinen hyöty, kun veroprosenttisi päätyöstä on suurempi kuin yhteisövero. Tämäkin hyöty häviää, kun joudut maksamaan eläkkeitä tienatessasi yli 7500€:a. Se on raja, jonka jälkeen maksat eläkemaksuja. Sinusta tulee myös arvonlisäverovelvollinen, kun yrityksesi tulot ylittävät 10000€:a vuodessa.

Lisätuloilla on toinenkin positiivinen sivuvaikutus lisärahan saamisen kanssa. Vähennät riippuvuuttasi vakituisesta työpaikastasi. Nykypäivänä mikään työpaikka ei ole varma, joten pienennät lisätulojen kautta mahdollisesta irtisanomisestasi syntyviä vahinkoja. Tämä parantaa mahdollisuuksiasi olla vähemmän muiden, kuten pomosi armoilla. Useammat tulonlähteet helpottavat sopeutumistasi muutoksiin, joten senkin vuoksi sivutulot hyödyttävät sinua. Älä vähättele tätä asiaa. Monien entisten menestysalojen työt ovat tästä maasta loppuneet yhtäkkiä. Kysynnän ja tarjonnan laki vaikuttaa myös lisätuloihin.

Yksi kysymys joka sinun pitää itsellesi esittää on:

Mistä joku on valmis minulle maksamaan?

Jätän tämän kysymyksen marinoitumaan mieleesi vähäksi aikaa. Julkistan toisen kirjoituksen lisätöistä parin päivän sisään. Siinä käyn asiaa tarkemmin läpi.

-TT

Kesäkuu 2016 Cash -240€ Salkku +1.4%

Kesäkuun kuukausikatsaus tulee myöhässä, mutta parempi myöhään kuin ei milloinkaan. Jostain syystä lomalla on kovempi kiire kuin normaalisti. Mitään maata mullistavaa ei tapahtunut, vaikka jouduin lomalle viikkoa aiemmin kuin oli tarkoitus teloessani itseni. Vamma on nyt parantunut, joten suurta vahinkoa ei syntynyt.

Tulot ennakoitua satasen pienemmät

Otin hieman takkiini teloessani itseni lomalle ennenaikaisesti. Tuloni jäivät sen myötä satasen pienemmiksi kuin odotin. Menoissa ei tullut muita yllätyksiä kuin se, että juhannuksena meni vähemmän rahaa kuin odotin. Ei merkittäviä summia, mutta kuitenkin. Heinäkuun alijäämän suuruus riippuu siitä kuinka pitkän julkisen liikenteen matkalipun ostan. Lisäksi tulojen kokonaismäärä on vielä epäselvä, koska en tiedä heinäkuun töistä tarkasti. Oletan miinuksen olevan 300€:a, mutta jääköön nähtäväksi. Tämä onkin viimeinen miinuskuukauteni tänä vuonna. Siihen ainakin pyrin.

Brexitillä ei merkitystä

Brexit oli minulle merkityksetön. Omien sijoitusteni Britannia-painotus on lähellä nollaa. Brexit on merkityksetön 95%:lle suomalaisista. En ole poikkeus. En jaksa enempää asiasta kirjoittaa kuin todeta, että jokaisen kannattaa keskittyä asioihin joihin voi vaikuttaa eli itseensä. Kaikki muu on turhaa. Jokaisella on riittävästi tekemistä itsensä kanssa. Kesäkuussa en tehnyt sijoituksilleni mitään. En usko tekeväni heinäkuussakaan mitään. Omistuksistani ei tullut suuria uutisia. Vain suuren eurooppalaisen pankin joutuminen taloudellisiin vaikeuksiin voisi saada minut tekemään jotain. En pidä sitä todennäköisenä. Tämä tapahtuisi todennäköisesti Italiassa. Brittipankit ovat toinen vaihtoehto, mutta en tiedä paljonko se minuun vaikuttaisi.

Heinäkuu ihmiskoe-eläimenä

Koska heinäkuu on enimmäkseen lomaa, on sen aikana hyvä kokeilla muutoksia. En puhu suuremmista muutoksista, mutta pienistä kokeiluista. Aion käyttää vain voita paistaessani ruokiani. Lisäksi aion valita vähempisokerisia vaihtoehtoja, kun teen ruokaa. Näiden kahden asian lisäksi olen päättänyt lisätä hieman oliiviöljyä ruokaani, kun se on mahdollista maun kannalta. Tarkoituksena ei ole laihtua vaan jaksaa paremmin. Mittaan silti painoni kerran viikossa, jotta näen miten muutokset vaikuttavat. En mielelläni ota lisäkiloja ristikseni. Jos niitä tulee niin kokeilu loppuu. Ruokavaliokokeilujen lisäksi tähtään harrastamaan hyötyliikuntaa joka päivä keskimäärin puolitoista tuntia.

Kolmatta kirjaa varten opiskelen 3-4 tuntia per päivä heinäkuun ajan. Alan pikkuhiljaa olla vaiheessa, jossa voin aloittaa kirjoittamisen. Toivon olevani valmis tähän elokuussa. Bloggaamisesta olen kuukausikatsauksia lukuunottamatta tauolla elokuun puoliväliin saakka. Saatan kirjoittaa, mutta en aio julkaista mitään. Mielestäni on hyvä, että kesälomalla eivät lukijanikaan hukkaa aikaa näytön ääressä, joten en viitsi julkaista juurikaan loma-aikoina.

Kesäkuun huippuhetkeni oli juhannus, jonka vietin kohtuullisen tutussa porukassa luonais-Suomessa. Viime vuonna olin samaan aikaan kotona enkä haluaisi toistaa samaa ihan heti uudestaan. Heinäkuulle minulla ei ole suunnitelmia, mutta käyn ehkä etelä-Helsingissä tai jonkun kaverini mökillä mikäli saan kutsun. Jos sitä ei tule niin ei se mitään.

Eipä muuta,

Hyvää heinäkuuta!

-TT

Egon ylikorostuminen

Hyvä itsetunto on tärkeä, mutta liian suuri ego on huono asia. Sinulla on taipumus yliarvostaa päätöksiäsi, omaisuuttasi, taitojasi ja saavutuksiasi. Lisäksi uskot roolisi olevan suurempi menestyksessäsi kuin todellisuudessa. Arvostat myös itsesi kaltaisia ihmisiä enemmän kuin muita. Lähes jokainen on lähes jokaisessa asiassa keskimääräisesti parempi, jos heiltä kysyy asiaa. Jokainen ymmärtää, että keskimääräisesti parempia tekijöitä voi olla maksimissaan vajaa puolet.

Keräät samanmielisiä ympärillesi

Samanmieliset henkilöt nauttivat toistensa seurasta enemmän kuin erimieliset. Liiallinen samanlaisuus aiheuttaa vääristymiä. Katsot maailmaa liian yksipuolisesti. Erimielisyys on hyvä asia. Toisenlaiset mielipiteet nostavat oikeassa olon todennäköisyyttä, kun asiat on perusteltu kunnolla. Vahingot korostuvat erityisesti yrityksissä, jonka johtokuntaan suurimmat pomot valitsevat ihmisiä, jotka myötäilevät heitä. Silloin johtajien egot ylikorostuvat mikä johtaa todellisuuden vääristymiseen. Tarvittavat päätökset jäävät tekemättä, kun liiketoiminta sitä vaatii.

Menestyksesi on useammin sattumaa kuin luulet

Yhdeksänkymmentä prosenttia ruotsalaisista autoilijoista uskoi 1990-luvulla, että he ovat parempia kuskeja kuin ihmiset keskimäärin. Tällainen usko paremmuuteen korostuu saavuttaessasi menestystä. Hyvän työpaikan saaminen voi olla onnea. Olet sattunut ajoittamaan tiedustelusi juuri silloin, kun työnantajasi on tarvinnut työntekijää. Kyse voi olla myös siitä, että muistutat päätöksentekijää hänestä itsestään. Voi olla, että olet huomannut jonkin asian ennen muita ja olet siksi tehnyt töitä muita viisaammin. Tämä ei tarkoita, että hoidat asiasi muita paremmin jatkossakin. Sinun pitää toimia viisaammin ja sitä varten sinun pitää investoida osaamiseesi jatkossakin.

Sijoitusmenestyksesi voi olla kiinni tuurista. Olet voinut tehdä oikeita sijoituskohteiden valintoja tuurilla, vaikka koet olevasi loistosijoittaja. Muutama onnekas sijoitus voi altistaa sinut suurempien riskien ottamiseen egosi ylikorostuessa. Otat liikaa lainaa, koska olet onnistunut muutaman kerran. Oletat onnistuvasi jatkossakin, vaikka sinulla ei ole minkäänlaisia perusteita sille. Olet vain tehnyt muutaman ”musta tuntuu” päätöksen ja sinulla on käynyt tuuria, koska kaikkien omaisuuserien hinnat ovat kasvaneet nousukaudella. Sijoittajat tekevät usein suurimmat tappiot heti suurimpien menestysten jälkeen, kun heidän egonsa kasvavat hallitsemattomasti. Suurimmat typerykset voivat menestyä yllättävän pitkään ennen romahdustaan.

Ole ylpeä itsestäsi

Egon ylikorostuminen on paha asia. Tämä ei tarkoita sitä ettet voisi olla ylpeä omista saavutuksistasi. Sinulla pitää olla hyvät perustelut ylpeydelle. Jos olet harjoitellut pari vuosikymmentä ja olet oikeasti hyvä siinä mitä teet niin sinun pitää olla ylpeä itsestäsi. Voit olla nöyrä, vaikka olet ylpeä. Voit olla ylpeä myös asioista, joissa olet epäonnistunut mikäli olet tehnyt päätöksen, jossa todennäköisyydet ovat olleet selkeästi puolellasi. Joskus pienetkin riskit voivat toteutua. Älä keksi tekosyitä vaan arvioi tekojasi rehellisesti. Joskus egosi voi ylikorostua niin pahasti, että mielesi kehittää tarinan joka sotii tosiasioita vastaan. WinCapitaan sijoittaneista osa uskoo vieläkin kaupankäyntijärjestelmän toimivuuteen, vaikka se on jo ajat sitten todistettu petokseksi.

Käytä aina toisen ihmisen oikeata nimeä, kun puhut hänelle. Ihmiset rakastavat nimensä kuulemista. Viestisi menee paremmin perille. Älä käytä väärää nimeä, koska vaikka ihmiset pitävät nimestään, on väärän nimen käyttö vielä vaarallisempaa. Yritä opetella toisten nimet aina, kun tapaat uusia ihmisiä.

Vastalääkkeet

Pidä lähelläsi toisinajattelijoita ja pyri keräämään ympärillesi ihmisiä, jotka ovat valmiita olemaan kanssasi eri mieltä perusteiden kera, kun faktat sotivat sinun näkemyksiäsi vastaan. Kysy heiltä mielipiteitä, kun olet tekemässä suuria päätöksiä. Jos kirjoitat blogia niin julkaise aikomuksesi ennen tekemisiäsi mikäli se on mahdollista. Vältä paikkoja, joissa isot egot kilpailevat toistensa kanssa. Wall Streetilla isot egot kilpailevat toistensa kanssa ottaen isoja riskejä asiakkaiden rahoilla. Älä anna rahojasi tällaisten ihmisten hoitoon. He häviävät ne ennenpitkää. Älä ota riskejä, joita et voi perustella kunnolla. Pidä panoksesi aina hallinnassa mikäli harrastat pelejä, joissa voit hävitä kaikki rahasi, kuten pokeria. Opeta itsesi erityiseen varovaisuuteen, kun olet menestyksesi aallonharjalla.

Tämä on toiseksi viimeinen psykologinen taipumus, jonka käsittelen. Julkaisen vielä yhden kirjoituksen taipumuksista ja siirryn sen jälkeen kesälomalle. Palattuani kesälomalta lopetan yksittäisten ajattelumallien käsittelemisen ja kerään yhteen yhden esimerkin, jossa yhdistyvät monet ajattelumallit.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Huhtikuu2016 Cash +195€ Salkku -0.2%

Niille, jotka eivät ole lukeneet aiemmin Vähemmän on Enemmän blogiani voidaan todeta, että olen siirtänyt siellä julkaisemani kuukausikatsauksen tänne. Siinä kerron miten raha-asiani ja muut projektit etenevät. Tämä on ensimmäinen kerta, kun julkaisen katsauksen täällä.

Odotettua parempi huhtikuu. Valitettavasti äkillinen vatsatauti pienensikin hieman tuloja. Odotin miinusta, mutta tein lähes parisataa plussaa. Muuten elämässäni ei tapahtunut mitään erityistä, jos ei lasketa äkillistä vatsatautia. Blogini etenivät halutulla tavalla ja uusi kirjaprojekti jopa hieman paremmin kuin odotin.

Kohtuulliset tulot ja menot tuottavat ylijäämää

Olin yllättynyt odotettua suuremmasta ylijäämästä. Syy siihen oli se, että odotin ”töitä” olevan vähemmän huhtikuussa. Tämän lisäksi odotin tiettyjen pakollisten menoerien tulevan maksuun huhtikuussa, mutta ne siirtyivät toukokuulle. Odotin hieman miinusta, mutta tuli parisataa plussaa. Puolet ylijäämästä tuli menojen siirtymisestä ja puolet odotettua suuremmista tuloista. Minulla oli mahdollisuuksia vielä parempaankin, mutta ylijäämää rokotti odottamaton vatsatauti joka vähensi tuloja noin satasella. Toukokuun alijäämästä tulee iso. Voi olla jopa viisisataa, mutta jääköön nähtäväksi. Tämä selittyy pienillä tuloilla ja suurilla menoilla. Yksi satanen tulee kesäkuun matkalipun maksusta toukokuussa. Verorasitus myös kasvaa huhtikuuhun verrattuna, mutta sen summa on vajaa satanen.

Sijoituksille ei tapahtunut ihmeellisyyksiä

Pörssit elävät omaa elämäänsä eikä suuria muutoksia tapahtunut vähissä omistuksissani. PKC Groupin tulos tulee vasta toukokuun alussa eikä siitä ole suuria uutisia kuulunut. Kävin tosin yhtiökokouksessa ja sain ehkä palkakseni vatsataudin osinkojen lisäksi. Seuraavana päivänä olin nimittäin helvetin kipeä eikä mikään pysynyt sisällä. Asia saattoi olla sattumaa ja vatsatauti tuli muualta. Kokous myös kesti aiempia pidempään.

Pörsseissä ainakin rapakon toisella puolella alkoivat suuryrityksetkin yskiä tuloksenteossa. Apple ja Alphabet eli entinen Google tuottivat rankat pettymykset. Odotan saman menon jatkuvan pidempään. Pörssikurssit ovat yleisellä tasolla vielä liian korkealla verrattuna yritysten tuloksentekokykyyn. Ennen pitkää kurssitkin heräävät todellisuuteen, vaikka korot ovatkin matalat. Emme ole koskaan olleet tällaisessa tilanteessa, jossa korot ovat miinuksella valtionlainoissa. En tiedä mitä tästä seuraa, mutta en pidä tätä tietä järkevänä. En tosin tiedä tästä asiasta muuta kuin sen, että Euroopan tie näyttää olevan sama kuin Japanin.

Henkilökohtainen elämä rullaa eteenpäin

Kolmannen kirjan teossa keskityn lähinnä opiskeluun ja materiaalinkeruuseen, joten siitä ei ole paljon kertomista. Todettakoon, että alan bloggaamaan sen teosta todennäköisesti syyskuussa mikäli ei tule yllätyksiä. Tällä hetkellä asiat menevät hyvin. Parin päivän vatsatautia lukuunottamatta olen ollut ihan kunnossa. Huhtikuussa en ollut missään käymässä, joten aika meni pk-seudulla. Harkitsin lähtöä vapunviettoon Tampereelle, mutta en sitä tehnyt. Toukokuussa käyn etelä-Helsingissä, mutta muuten pysyn kotosalla.

Eipä tässä muuta,

-TT

Psykologiset taipumukset

Psykologiset taipumukset

Pidät itseäsi vain järjellisenä päätöksentekijänä, mutta tämä on väärinkäsitys. Sinulla on kaksi puolta: tunteellinen ja järjellinen. Puoliskot toimivat yhteistyössä, mutta suurimman osan ajasta käytät ensimmäistä. Jos haluat vaikuttaa muiden käytökseen, tulee sinun tuottaa heille tunteita, jotka saavat heidät toimimaan. Järjellisiin syihin vetoaminen toimii harvemmin kuin luulet.

Hermosoluistasi löytyvät algoritmit ohjaavat käyttäytymistäsi. Ne ovat ohjeita, joiden avulla toimit. Toimintasi perustuu joko hermosoluihisi valmiiksi ohjelmoituihin toimintoihisi, jotka johtuvat geeneistäsi tai kokemuksistasi muodostuneisiin toimintoihin. Yksinkertaiset ohjeet toimivat suurimman osan ajasta, mutta sinua voidaan ohjata haluttuun suuntaan. Joskus sinua manipuloidaan. Toinen mahdollisuus on ohjata sinua ilman aistiesi huomiota. Tällaista aivopesua käyttävät monet valtiot. Yllättävät tapahtumat voivat myös muuttaa ohjeitasi. Ympäristösi vaikuttaa hermosoluihisi pitkällä aikavälillä. Huomaat lähinnä äkillisten tapahtumien vaikutukset.

Psykologisten taipumusten tutkimus kasvattaa niiden määrää jatkuvasti. Tällä hetkellä niitä on määritelty jo toistasataa. Todellisuudessa jaoittelun voi tehdä paljon yhdistämällä monet. Käyn blogissani niistä läpi reilun määrän. Suurin osa voidaan jäljittää evoluutioon. Evoluutiopsykologian yksi perusopeista on se, että vuosituhansien aikana luonnossa kehittyneet taipumukset säilyvät, vaikka niitä ei enää tarvitakaan selviytymiseen tai lisääntymiseen. Ne ovat olleet aiemmin hyödyllisiä ja voivat olla myös nykyaikana. Voit käyttää taipumuksiasi hyödyksesi. Kysy itseltäsi seuraava kysymys aina käydessäsi läpi psykologisia ajattelumalleja:

Miten voin parantaa elämääni käyttämällä taipumusta hyväkseni?

Jos ihmettelet mitä tekemistä psykologisilla taipumuksilla on rahan kanssa niin todettakoon, että henkilökohtaisessa taloudenhoidossa psykologian ymmärtäminen on tärkeämpää kuin taloustieteen tai matematiikan. Voit käyttää kirjoituksissani esiintyviä psykologisia taipumuksia taloudellisen tilanteesi parantamiseen muokkaamalla niiden avulla käytöstäsi.

Vaikka käynkin mallit yksittäisinä läpi niin sinun on ymmärrettävä, että ne vaikuttavat harvoin yksittäisinä ilmiöinä. Mitä useampi vaikutus toimii samanaikaisesti sitä suurempi vaikutus niillä on. Todellisuudessa taipumuksia täytyy tarkastella yhdistelminä ja permutaatioina. Yksi taipumus voi vahvistaa käytöstäsi tiettyyn suuntaan, kun toinen kumoaa sen vaikutusta liikuttamalla sinua toiseen. Käyn ensiksi läpi yksittäisiä taipumuksia, koska yksinkertaistaminen helpottaa ymmärryksen perustan luomista.

Seuraavassa listasta löytyvät satunnaisessa järjestyksessä ne taipumukset, jotka tulen käymään läpi tulevien kirjoitusten aikana:

• Kannustimet
• Kateus
• Ryhmäpaine
• Tykkääminen/samaistuminen/vihaaminen
• Auktoriteetit
• Johdonmukaisuus
• Vastapalvelut
• Asioiden yhdistäminen toisiin
• Epävarmuuden välttäminen
• Vastakohtien huomaaminen
• Liiallinen omien kykyjen ylistäminen
• Niukkuus-periaate
• Taipumus kärsiä enemmän tappioista kuin iloita voitoista
• Lollapalooza-efekti

Psykologiset taipumukset ovat luonnonlakeja. Et voi rikkoa niitä jatkuvasti tuottamatta vahinkoa. Ymmärrä niitä, käytä niitä hyväksesi ja elä parempaa elämää. 

Hyvää pääsiäistä!

-TT

Valitse itsesi ensin

Valitse itsesi ensin on myös filosofinen näkemys, mutta tällä kertaa keskityn sovelluksiin, joita voit hyödyntää raha-asioissasi. Tämä filosofia tarkoittaa sitä, että keskityt aina ensin etuihisi, kun joudut tekemään valintoja. Tämä johtuu siitä, että voidessasi hyvin voi myös ympäristösi paremmin. Minulla ei ole lapsia, joten tietämystä minulla ei varsinaisesti ole, mutta uskon monen laittavan lapsensa etusijalle. En ole varma onko se järkevää, mutta asianomaiset tietävät paremmin. Kirjoituksessa mainitut tavat hyödyntää filosofiaa on ajateltu lapsettomien näkökulmasta, joten lasten vanhempien kannattaa ajatella kokonaisuutta.

Maksa ensin itsellesi

Sinä olet ansaitsemiesi rahojen kannalta tärkein henkilö. Saadessasi palkan, työttömyyskorvauksen tai eläkkeesi tilillesi, tulee sinun samana päivänä siirtää päättämäsi osa rahoista säästöön tai sijoituksiin. Sinun tulee tehdä se ennen kuin maksat laskujasi tai käytät rahaa päivittäiseen elämiseen. Jos sinulla on useampi tilipäivä niin jaa summa niiden määrällä. Päätä itse kuinka suuri osa tuloistasi on järkevintä siirtää tähän tarkoitukseen. Siirrettävän summan suuruutta hahmottaessasi ota huomioon se kuinka paljon sinulla jää keskimäärin käteen kulujen jälkeen kuukaudessa. Hanki tätä tarkoitusta varten tili, jolta et saa helposti nostettua sinne laittamiasi rahoja. Voit sijoittaa tämän summan suoraan arvo-osuustilin kautta, vaikka indeksiosuusrahastoon.

Voit olla huolissasi siitä, että kuinka sinulla rahat riittävät mikäli otat tililtäsi rahaa niin aikaisin. Todellisuudessa suurin osa ihmisistä sopeutuu tähän muutokseen suhteellisen nopeasti. Mikäli sinulla on ongelmia rahojesi kanssa niin aloita siirtämällä pieni summa, kuten vaikka 10€:a. Sinulla voi mennä hieman aikaa sopeutua ennen kuin alat laittamaan suurempia summia, mutta on hyvä aloittaa pienellä summalla, jotta näkee sen olevan mahdollista. Onnistuessasi tässä saat lumipallon vyörymään.

Sijoita ensin itseesi

Nykyään on pakko sijoittaa jatkuvasti osaamiseensa. Tiput nykymaailmassa pois kyydistä mikäli et kehitä itseäsi. Sijoita osaamiseesi jo ennen töihinmenoa. Herää vartti aamulla aikaisemmin ja opiskele uutta. Tämä voi tuntua lyhyeltä ajalta, mutta pidemmällä aikavälillä tulee valtavasti kehitystä. Mikään ei estä sinua käyttämään enemmän aikaa ennen töitäsi, mutta varttia voi pitää hyvänä alkuna. Toinen mahdollisuus on käyttää työmatkansa itsensä kehittämiseen. Tämä voi olla vaikeaa, jos ajat itse autoa, mutta äänikirjat tai haastattelujen kuunteleminen voivat olla ratkaisu. Jos sinulla on liukuvat työajat niin tämä prosessi helpottuu.

Työskentele ensin itsellesi

Itselleen ensin työskentely kuuluu samaan kategoriaan kahden edellisen kanssa. Siinä laitat päivän ensimmäiset työpanoksesi joko omaan yritykseen tai esimerkiksi blogisi ylläpitoon ennen kuin teet muita töitä. Vartin tai puolen tunnin panos voi tuoda pidemmällä aikavälillä korvaamattomia hyötyjä. Parhaimmillaan voit saada uuden vakituisen tulonlähteen, jolla voit korvata nykyisen halutessasi. En suosittele, että lopetat nykyisen työsi kokonaan ja panostat itsellesi työskentelyyn. Kun olet saanut riittävän pitkään riittävän määrän tuloja itsellesi työskentelystä voit lopettaa vakituisen työsi. Älä jätä itseäsi tyhjän päälle.

Valitse ensin itsesi on hyvä tapa huolehtia samalla ympäristöstään ja läheisistään. Hyvinvointisi tarttuu ympäristöösi. Se vaatii kuitenkin sitä, että huolehdit myös muista asioista. Palkanmaksajasi eli todennäköisesti työnantajasi tai asiakkaasi vaativat riittävän työpanoksen.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Raha (Valuutta) Inflaatio ja Deflaatio

Raha tai tarkemmin määriteltynä valuutta on vaihdonväline. Valuutalla tarkoitetaan valtion tai alueen rahaa ja rahayksikköä. Valuutalla voidaan käydä kauppaa vaihtokauppaa palveluista tai tuotteista. Valuuttojen välillä käytetään vaihtokurssia kuvaamaan valuutan arvoa suhteessa toiseen. Tässä kirjoituksessa käytän rahaa terminä kuvaamaan kaikkia valuuttoja, koska käsittelen valuuttoja yleisellä tasolla. Rahojen keskinäiset arvot vaihtelevat lähinnä kysynnän ja tarjonnan mukaan. Joskus niiden arvoja tosin manipuloidaan joko markkinoilla tai keskuspankkien toimesta. Yleisesti ottaen markkinat tekevät päätökset rahojen arvoista toisiin verrattuina. Rahan lisäksi on muitakin vaihdonvälineitä. Yksi niistä on talkootyö. Raha ei vaihda talkootyössä omistajaa. Sen sijaan työntekijät saavat vaihdossa ruokaa, juomaa tai muuta tarpeellista.


Rahan arvo vaihtelee. Vaihtamalla pienen määrän rahaa vesipulloon, maksat tietyn määrän rahaa. Lähtiessäsi aavikolle kävelemään alkaa veden arvo sinulle kasvamaan sitä mukaa, kun omistamasi vesimäärä pienenee. Olet valmis maksamaan enemmän rahaa vedestä, koska se on sinulle elintärkeä hyödyke aavikolla. Kun alat olla janoinen ja vetesi on loppu, olet hengenvaarallisessa tilanteessa, joten summa joka sinun kannattaa maksaa vedestä kasvaa edellisen vesipisaran juomisesta kuluneen ajan mukaan. Jos haluat vaihtaa rahojasi vesipulloon, voi siitä pyydettävä hinta kasvaa merkittävästi mikäli vastapuoli niin haluaa.


Rahan arvon heittelyä mitataan hintaindekseillä. Ne ovat keskiarvoja tarkasteltavien tuote- ja palvelukorien hinnoista. Hinnat lasketaan tasaisin väliajoin, yleensä kuukausittain. Näistä laskutoimituksista muodostuu rahan arvo valuutta-alueen sisällä. Kun ostat jotain kaupasta niin yleensä ostamillasi tuotteilla tai palveluilla on kiinteät hinnat, jotka tuotteiden ja palveluiden myyjät määräävät. Sinä voit usein yrittää neuvotella siitä rahamäärästä, jonka olet valmis maksamaan. Jos et ole tyytyväinen tarjottuihin hintoihin, voit neuvotella muiden myyjien kanssa.
Pelkkä rahankerääminen ei ole järkevää. Sinun pitää sijoittaa rahasi paremmin tuottavaan ja arvonsa säilyttävään omaisuuteen. Raha on menettänyt arvonsa historian saatossa lukemattomia kertoja ympäri maailmaa. Niin käy myös tulevaisuudessa.



Inflaatio ja deflaatio

Aiemmin mainitsemieni hintaindeksien muutoksien kuvaamiseen käytetään inflaatiota ja deflaatiota. Inflaatio tarkoittaa rahan ostovoiman alenemista. Sinä tarvitset inflaation iskiessä enemmän rahaa kuin aiemmin. Keskimäärin rahan arvo alenee prosentteja vuodessa. Pahimmillaan rahan arvo alenee niin paljon, että raha on arvokkaampaa pyyhkiessäsi pyllyäsi kuin ostaessasi jotain, kuten kävi 1920-luvun Saksassa. Tällöin luottamus rahan arvoon oli olematonta. Olematon luottamus rahaan on harvinainen ilmiö, jota kutsutaan hyperinflaatioksi. Kun pidät rahojasi pankkitililläsi, syö inflaatio niiden arvosta suuremman osan kuin korko, jonka saat. Tämän vuoksi sinun tulee käyttää rahojasi tuottavaan toimintaan, kuten sijoittamiseen tai investointitavaran ostamiseen.

Deflaatio on inflaation vastakohta. Rahan ostovoima nousee. Deflaatio on paljon harvinaisempi kuin inflaatio. Tämä johtuu siitä, että ihmismäärät kasvavat. Rahaa ”painetaan”, jotta kasvavan ihmismäärän rahantarpeet tyydytetään. Deflaatio tulee ihmisten velkaantumisen kasvaessa äärirajoilleen, jolloin heillä ei ole varaa lainata rahaa enempää. Kun rahamäärä ei nouse velkaantumisen myötä niin inflaatiota ei pääse syntymään. Rahamäärä vähenee, koska velkoja maksetaan enemmän pois, kuin niitä otetaan. Ihmiset joutuvat säästämään ja säästäminen kasvaa rahankäytön viivyttämisestä johtuen. Taloudellinen toimeliaisuus laskee ja aiheuttaa mm. työttömyyden kasvua. Yksittäisten tuotteiden ja tuoteryhmien hinnat voivat laskea muiden hintojen noustessa. Hintadeflaation yleisin syy on tekniikan kehitys. Paras esimerkki on elektroniikan hinnat.

Sinä voit säädellä rahan arvon muutoksen vaikutuksia käyttämällä vähemmän rahaa tuotteisiin tai palveluihin, joiden hinnat nousevat, siten inflaation vaikutus vähenee. Voit verrata kotimaasi hintatasoa ulkomaisiin nettikauppoihin ja tilata sieltä halvempia tuotteita. Voit kuluttaa ostamiseen vähemmän aikaa kuin ostoskeskuksissa käymiseen. Suuret kansainväliset toimijat ovat luotettavia ja maksat tuotteista vähemmän. Järkevämpi kuluttaminen on helpompaa. Suomessa suurin yksittäinen tekijä hintojennousuun on verotus. Sitä säädetään joka vuosi. Sen painopisteet vaihtelevat ja muutokset vaikuttavat inflaatioon. Suomessa suurin osa verojenkorotuksista keskitetään asioihin, joita on vaikea paeta, kuten polttoaine-, sähkö- ja kiinteistöveroihin.

Toinen merkittävä tekijä korkeisiin hintoihin on kilpailun puuttuminen. Kilpailevia yrityksiä ei ole paljon, joten se helpottaa hintojen nostamista. Suomi on harvaanasuttu maa eikä suurten kansainvälisten toimijoiden kannata kilpailla suomalaisten yritysten kanssa. Muutama isompi toimija jakaa suurin osan markkinoista riippumatta liiketoiminnasta. Yksi harvoja poikkeuksia on televiestintä, jossa harvat tomijat kilpailevat toisiaan vastaan hinnoilla. Suomessa harjoitetun byrokratian määrä on myös yksi syy siihen miksi ulkomaiset toimijat eivät pyri aktiivisesti kotimarkkinoillemme.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Jaksollisuus, syklit

Jaksollisuus tarkoittaa asioiden toistumista tiettyjen ajanjaksojen välein. Ihmisillä, muilla luontokappaleilla ja muillakin asioilla on omat rytminsä. Sydämesi lyö jaksollisesti, luonnonajat menevät ja vaihtuvat jaksollisesti ja taloussyklit ovat jaksollisia. Nämä rytmit eivät ole aina yhtä pitkiä, mutta ne muistuttavat toisiaan. Jaksollisuuden ja syklien luontaisten rytmien ymmärtäminen auttaa sinua oppimaan, ymmärtämään ja toimimaan paremmin. Ymmärryksesi on vajaa mikäli et ymmärrä luontaisia rytmejä.

Sinä hoidat raha-asiasi paremmin mikäli ymmärrät taloussyklejä. Sinun ei tarvitse tietää tarkasti missä mennään, mutta sinulla tulee olla jonkinlainen käsitys siitä. Taloussyklit ovat sekä lyhyitä ja pitkiä. Lyhyet syklit kestävät noin 5-8 vuotta ja pitkät 75-100 vuotta. Pitkät syklit sisältävät useita lyhyempiä syklejä. Tarkempaa tietoa taloussykleistä voit saada mm. Ray Dalion videosta How The Economi Machine Works joka löytyy täältä Pitkillä taloussykleillä on enemmän merkitystä eri maiden taloudelliseen tilanteeseen kuin yksilöihin. Yksilöt voivat menestyä silloinkin, kun taloudelliset ajat näyttävät pahoilta. Itseasiassa huonot taloudelliset ajat parantavat monien yksilöiden mahdollisuuksia pärjätä muita paremmin.

Luontaisten rytmien ymmärtäminen nopeuttaa oppimistasi. Opit lähes kaiken nopeammin mikäli ymmärrät luontaiset rytmit. Seuraavassa videossa täysamatööri oppii tennissyötön suhteellisen nopeasti hyräilemällä syötön rytmiä. hyräilemälllä syötön rytmiä Syötön opettelu alkaa videossa noin kuuden minuutin kohdalla. Et opi asioita läheskään niin nopeasti ilman rytmin ymmärtämistä. Luonnollisesta rytmistä poikkeaminen valtion velkaantumisessa voi johtaa pidemmällä aikavälillä ongelmiin, kun velka kasvaa nopeammin kuin tuottavuus. Tämä pätee sinuunkin, kun palkkasi kasvaa tuottavuutta nopeammin pidemmän aikaa. Joudut työttömäksi tai laskemaan tulojasi kilpailukykysi tippuessa.

Opettele ymmärtämään jaksollisuutta syklien ja asioiden luontaisten rytmien muodossa, jotta ymmärrät paremmin maailmaa. Voit tätä kautta myös parantaa mahdollisuuksiasi vaurastua. Sinä et voi tarkkaan tietää missä kohdassa syklejä mennään, mutta jonkinlainen tieto niistä helpottaa jo kummasti. Parempi olla suunnilleen oikeassa kuin kokonaan väärässä pätee tähänkin asiaan.

- TT

Vaihtoehtoiskustannukset

Vaihtoehtoiskustannukset tarkoittavat sitä, että sinun on ymmärrettävä rahaan liittyvää päätöstä tehdessäsi kuinka paljon enemmän tai vähemmän seuraavaksi paras vaihtoehto sinulle maksaa. Joskus voit laskea vaihtoehtoiskustannukset myös sille vaihtoehdolle, että unohdat asian. Jokaisella teolla on puolensa. Yhtä asiaa tehdessäsi et voi keskittyä toiseen. Resurssisi, kuten aikasi ja rahasi ovat rajoitettuja ja joudut tekemään valintoja. Kun sanot jollekin kyllä, sanot toiselle ei.
Vaihtoehtokustannukset ovat aina ”jos lehmällä olis pyörät, se olis maitoauto kustannuksia”. Niihin kuuluu aina sana JOS. Sinä joudut usein arvioimaan todennäköisyyksiä arvioidessasi vaihtoehtoiskustannuksia. Esimerkiksi voidaan olettaa pörssiosakkeiden keskimääräisten reaalituottojen olevan pitkällä aikavälillä 7%:ia vuodessa. Tämä on odotusarvo, mutta todellisuudessa se voi pitää paikkansa, mutta yhtä hyvin se on suuresti väärässä.


Vaikka kyseessä ovat epävarmuutta sisältävät laskutoimitukset, saadaan niistä silti hyötyjä. Parempi olla suunnilleen oikeassa kuin kuin täysin väärässä. Laskutoimitusten suurimmat sudenkuopat tulevat eteen itselle ja muille valehtelemisessa. Sinun on helppo liioitella lukujasi, kun perustelet tunnepohjaisen päätöksen tekemistä. Muista, että on helpointa huijata itseään.
Jokaisen on syytä tehdä omat laskutoimitukset, koska aina välillä vaihtoehtoiskustannusten laskemisessa käytetään propagandaa joka on mielestäni vahvasti liioiteltua. Tästä hyvänä esimerkkinä on erään meklariliikkeen arvio Iphonen vaihtoehtoiskustannuksista. Tämä arvio oli 38000€. Katsomatta tarkempia perusteluja on tämä arvio vahvasti liioiteltu ja perustuu vääriin ennakko-oletuksiin. Laskutoimitukset ovat varmasti oikein, mutta niiden tekemiseen käytetyt lähtöarvot ovat vahvasti liioiteltuja. Seuraavassa oma arvioni:


Vaihtoehtoiskustannuksia laskiessasi sinun tulee ottaa huomioon asioiden kokonaiskustannukset niiden koko elinajalta. Jos oletamme Iphonen kokonaiskustannusten olevan 1500-2000€, saamme vaihtoehtoiskustannusten laskemiseen lähtöarvoksi 1500-2000€:a. Jotta saisimme vaihtoehtoiskustannuksiksi noin 38000 tarvitsisi meidän sijoittaa 7%:in reaalituotolla (pääoma kaksinkertaistuu noin 10:ssä vuodessa) 40-50:ksi vuodeksi, jotta pääsisimme tuohon lukemaan. Tämä sisältää vielä myös sen oletuksen, että Iphonen vaihtoehtona olisi se vaihtoehto ettei puhelimen käyttöön menisi rahaa ollenkaan tuona aikana. Kuinka realistisena tätä lukua voidaan pitää?
Omasta mielestäni tästä on realismi on kaukana. Itse näkisin vaihtoehtoiskustannukset laskien rahasumman olevan maks 10 000€.


Todellisuudessa vaihtoehto on halvempi älypuhelin, jonka kokonaiskustannukset olisivat ehkä puolet Iphonen kustannuksista. Lisäksi oletus siitä, että vaihtoehto laittaa koko summa sijoituksiin ja noin pitkäksi ajaksi on vahvasti liioiteltu. Korostan vielä tässä, että sinun tulee tehdä omat laskutoimitukset, joten älä luota lukuihini vaan tee itse omat johtopäätöksesi.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Raha: Rengistä Isännäksi

Raha: Rengistä Isännäksi, ISBN: 1517297605, ISBN-13: 978-1517297602


Kirja on laaja kattaus kokonaisvaltaisen henkilökohtaisten raha-asioiden hoidon maailmaan.

"Ahmaisin kirjan kertaistunnolla päinvastaisista suositteluista huolimatta. Kyseessä on melkoisen tuhti paketti joka saa korvien välin hyrräämään" Pohatta

Kirjan sisältö koostuu seuraavista luvuista:

1. Johdanto
2. Ajattelumallit: Kovat tieteet, psykologia, talous, muut, esimerkki malleista
3. Psykologia: perustarpeet, rahan ja kuluttamisen psykologia
4. Tulot: aktiiviset ja passiiviset tulot
5. Kuluttaminen: maksutavat, säästäminen, tavara, asuminen, muu kulutus
6. Sijoittaminen: kohteet, aikavälit, välistävetäjät, osakesijoittaminen, mestarit, jne.
7. Taidot ja Järjestelmät: taidot, tavat, rahojensuojelu, budjetointi, automatisointi, talousstrategia
8. Yhteenveto

 Kirjan johdannon voit lukea täältä. Saat kirjasta irti mm. seuraavia asioita:

• Ymmärryksesi raha-asioista paranee
• Ajattelumalleja, jotka parantavat ongelmanratkaisukykyäsi muissakin asioissa
• Parannat kysymystesi ja vastauksiesi laatua
• Talouspäätöstesi laatu paranee
• Rahaan liittyvät taitosi ja tapasi paranevat kirjan neuvoja hyödyntämällä.
• Arvioimaan kuinka hyvät tapasi ja taitosi ovat
• Raha-asioiden hoitoon tarvitsemasi aika vähenee
• Ammattilaisten ja valeauktoriteettien roskapuheiden tunnistaminen helpottuu
• Ymmärryksesi sijoitustuotteiden todellisista kuluista paranee
• Mikä erottaa maailman parhaimmat sijoittajat muista
• Kolme tärkeää kysymystä lisätulojen hankkimisesta
• Järjestelmien hyödyntäminen raha-asioissa helpottuu
• Edellämainittujen asioiden myötä mahdollisuutesi pysyvään vaurastumiseen kasvavat huomattavasti

Miksi minun pitäisi ostaa juuri tämä kirja eikä jokin toinen?

Tämä kirja on ainut suomeksi kirjoitettu kirja mikä tarjoaa sinulle mahdollisuuden ymmärtää kokonaisvaltaisesti henkilökohtaisten raha-asioiden hallitsemista. Voit sen avulla kehittää rahaan liittyvien ajatustesi, tunteidesi, tietojesi, taitojesi ja tapojesi laatua. Näiden viiden taso kertoo mahdollisuuksistasi vaurastua. Kirja ei myöskään jaa vain tavanomaisia neuvoja, kuten seuraa menojasi, tee budjetti, säästä rahaa ja sijoita se tuottaviin sijoituskohteisiin. Se kertoo kaunistelemattomasti myös näiden neuvojen ongelmakohdat. Niin hyviä nämä neuvot kuin ovatkin niin niiden toteuttaminen on vaikeata ja niiden hyödyntämisen epäonnistuminen on todennäköistä mikäli jokin osa kokonaisuudesta, kuten tunteidenhallinta, uusien tapojen luominen ja huonojen tapojen muuttaminen jää väliin. Kirja tarjoaa myös ajattelumalleja, jotka parantavat ongelmanratkaisukykyäsi myös rahaan liittymättömissä asioissa.

Miksi uskoa rahasta kirjan tehnyttä kirjailijaa, joka ei ole rikas?

En ole rikas, koska olen tuhlannut lähes kaikki rahani suurimman osan elämästäni. Vasta viime vuosina olen oppinut käyttämään järkevämmin rahaa. Tämän jälkeen en ole ehtinyt rikastua, koska vaurastuminen ei tapahdu yhtäkkiä ilman onnea. Toinen syy tähän on se, että vuosikymmenten huonoja tapoja on todella vaikea muuttaa enkä ole tässä prosessissa täysin onnistunut. 

Suosittelen sinua muodostamaan kuvan kirjailijasta ja hänen asiantuntemuksestaan seuraavista blogeista:

Vähemmän on Enemmän

Raha-asiat haltuun (tämä)

sijoitusblogi piksu.netissä

20€:a on paljon rahaa miksi minun kannattaa maksaa kirjasta tuo summa?

Kirja on vuosien työn tulos. Sen kokoamiseen ja parhaiden ratkaisujen löytämiseen on käytetty satoja tunteja vuosien varrella. Jos et halua ostaa tätä kirjaa niin osta jokin muu. Saat muiden pitkän työpanoksen halvalla.

Miksi maksaa, kun saman informaation voi saada ilmaiseksi netistä?

Sen lisäksi, että kirjan tekemiseen on käytetty satoja tunteja, jotka sinäkin joutuisit käyttämään tietoja etsiessäsi, on sen kirjoittaja lahjakas yksinkertaistamaan monimutkaisia asioita. Netistä löytyvät kirjoitukset voivat olla liian monimutkaisia ja täynnä termejä, joita vain asiantuntijat ymmärtävät.

Miksi maksaisin, kun voin lukea blogeistasi suuren osan kirjasta?

Blogeissani on paljon hyvää asiaa, mutta se on pirstaloitunut moneen eri palaseen mikä tekee niistä vaikeammin ymmärrettäviä kokonaisuuksia. Kirjassa tärkeimmät asiat on tiivistetty reiluun kahteen sataan sivuun ja siitä löytyy paljon julkaisematonta materiaalia, kuten kysymyspatteristo joka keskittyy taitojesi mittaamiseen raha-asioiden hoidon eri osa-alueilla. Tämä on yksi asia mitä et löydä blogeistani. Kirjasta löytyy myös paljon muuta blogeistani löytymättömiä asioita.

Miten voin hankkia kirjan?

Kirjan voi tilata Amazonista.

-TT

Ajattelumallit

Kun puhumme rahasta niin puhumme monesta muustakin asiasta. Raha on vain työväline. Rahan hyödyntämiseen apuvälineenä tarvitsemme laadukkaita kysymyksiä, tunteidemme hallitsemista ja niiden pohjalta muodostettuja tekoja. Tällä kertaa keskitymme ajattelumalleihin, joiden avulla saamme tehtyä laadukkaita kysymyksiä. Ajattelumallit ovat ideoita, jotka kertovat meille kuinka asiat toimivat. Ajattelumallit muodostavat tietojemme perustan. Taloustiede ei ole irrallinen tieteenala. Se on enemmänkin matematiikan, biologian, kemian, psykologian, fysiikan ja historian tärkeimpien käsitteiden summa.




Ennen kuin pääsemme rahaan saakka, joudumme luomaan ajattelumallien pohjalta perusymmärryksen. Voimme käyttää sitä pohjana, kun ratkaisemme rahaan liittyviä ongelmiamme. Maailman muuttuessa yhä nopeammin, pysyvät ajattelumallit kehityksessä mukana. Ne ovat pitäneet paikkansa kymmeniä tuhansia vuosia ja jotkut niistä vielä kauemmin. Ne ovat tieteellisiä tosiasioita, kuten evoluutio. Voimme käyttää ajattelumalleja kaikkien ongelmiemme ratkaisemisessa. Voimme hyödyntää nitä myös ymmärtääksemme elämää ja vastaantulevia tilanteita paremmin. Tärkeiden ajattelumallien määrästä on erilaisia näkemyksiä. Warren Buffettin aisapari Charlie Munger puhuu kirjassaan Köyhän Charlien Almanakka noin 80-90:stä ajattelumallista. Ajattelumallien tarkka määrä ei ole olennainen asia. Itse tulen käymään noin viitisenkymmentä mallia läpi. Koska raha-asioiden hoito on enimmäkseen psykologiaa, on sen ymmärtäminen tärkein asiamme. Tästä syystä psykologialla tulee olemaan suurin rooli lähitulevaisuudessa. Emme tarvitse ajattelumallien hyödyntämiseen poikkeuksellista älykkyyttä tai erityistä tieteellistä koulutusta. Erikoistuminen yhteen asiaan voi pikemminkin estää riittävän ymmärryksen saavuttamisen.



Pelkkä ajattelumallien ymmärtäminen ei vielä riitä mikäli emme käytä niitä hyväksemme. Meidän pitää kehittää ajatteluprosessi, jossa käytämme malleja. Ne mahdollistavat oikeiden kysymysten teon. Voimme saada laadukkaita vastauksia vain kysymällä laadukkaita kysymyksiä. Pelkkä tieto ei riitä. Vaikka tieto on valtaa niin se ei riitä mikäli emme osaa tai halua hyödyntää sitä. Meidän pitää ymmärtää mitä tietomme tarkoittaa. Todellinen ymmärrys ei tule nopeasti. Mallien tulee olla jatkuvasti käytössä ja automaattisesti tavoiksi muodostuneina. Tähän tarvitsemme suuria toistomääriä. Tämä tapahtuu toistamalla kysymyksiä pitkällä aikavälillä yhä uudestaan. Pyrin riisumaan ajattelumallit mahdollisimman yksinkertaisiksi. Voit kysyä seuraavat kysymykset jokaisesta esittelemästäni ajattelumallista:

• Miten tämä liittyy minuun juuri nyt?
  
• Missä ja miten voin hyödyntää mallia?
  

Ajattelumalleissa riittää pureskeltavaa varmasti pidemmäksi aikaa. Tällä kertaa keskitymme yhteen esimerkkiin, jotta saamme kuvan siitä kuinka voimme hyödyntää ajattelumalleja. Tämä ajattelumalli on meille jo aikaisemmin tuttu, vaikka en siitä mitään aiemmin maininnutkaan.

Liikkeen jatkuvuuden laki

Laki sanoo, että kappale jatkaa tasaista suoraviivaista liikettä vakionopeudella tai pysyy levossa, jos siihen ei vaikuta ulkoisia voimia. Tämä pätee myös sinuun. Sinä toimit jatkuvasti samoin sävelin mikäli tekemisiisi ei vaikuteta. Liikkeesi pysäyttävä tai muuttava voima tulee useammin ulkoisesta lähteestä kuin sinusta. Tämä pätee mm. pörssikursseihin sekä ihmisten, yritysten ja valtioiden taloudellisiin tilanteisiin.



Vastataanpa lyhyesti edellämainittuihin kysymyksiin: Liikkeen jatkuvuuden lakia voimme hyödyntää mm. ajattelemalla tapojamme: Emme muuta meihin jo automatisoituneita tapojamme ellei jokin ulkoinen voima vaikuta niitä muuttaen. Emme lopeta tuhlaamista mikäli meille ei tule jostain ulkoisesta lähteestä ilmoitusta siitä, että nyt saa riittää. Ulkoinen lähde voi olla pankki, maksumuistutus tai ulosotosta tullut kirje. Nämäkään eivät ehkä muuta tuhlaamistamme mikäli saamme lainattua jostain lisää rahaa, kuten hankkimalla uuden luottokortin. Tappiollinen yrityskään ei todennäköisesti pääse tappioistaan eroon mikäli sen ulkopuolelta ei tule mitään signaalia siitä, että konkurssi uhkaa tai mikäli sen johto ei vaihdu.



Me voimme hyödyntää tätä ajattelumallia luomalla parempia tapoja, joita toteutamme. Meidän ei myöskään tule lainata rahaa kaverillemme/sukulaisellemme, jne mikäli hänellä on tapa tuhlata, koska tätä myötä me vain mahdollistamme hänen varojensa yli elämisen. Meidän tulee pikemminkin ilmoittaa hänelle ettei rahaa tipu.



Tämän ajattelumallin hyödyntämiseen on olemassa paljon muitakin tapoja. Meidän jokaisen tulee ajatella niitä lähipäivinä. Palaan ensi viikolla uusien ajattelumallien merkeissä asiaan.



-TT

Raha: Rengistä Isännäksi julki ensi viikolla, pysykää kuulolla!

Pikkupoika ja uistinkauppias

Isä ja pikkupoika menivät ensimmäistä kertaa kalaan. Matkalla he poikkesivat kalastusvälinekauppaan ostamaan uistimia. Kaupassa pikkupoika lähti kiertelemään ja katsomaan erinäköisiä uistimia. Hän ihmetteli uistinten paljoutta, niiden eri värejä ja kokoja. Kaupassa vähän aikaa kierreltyään hän meni uistinkauppiaan puheille ja kysyi: ”Täällä on tosi paljon eri kokoisia ja värisiä uistimia, tarttuvatko kalat tosiaankin noihin kaikkiin?” Tähän myyjä vastasi: ”En myy uistimia kaloille”

Sinulle tarjotaan erilaisia ratkaisuja rahaongelmiesi hoitamiseen. Vain harvat ratkaisumalleista toimivat. Suurin osa ratkaisujen tarjoajista on hyväntahtoisia ihmisiä, jotka haluavat tarjota sinulle apuaan. Lisäksi ratkaisuntarjoajista löytyy paljon uistinkauppiaita, jotka tarjoavat sinulle heitä hyödyttäviä ratkaisuja. Vaihtoehtoja antaessaan he lupaavat sinulle enemmän kuin pystyvät antamaan, koska heidän ratkaisuissaan järjestelmä toimii sinua vastaan.

Blogin tarkoitus ei ole luoda sinulle epärealistisia odotuksia nopeasta rikastumisesta tai yksittäistä strategiaa joka lupaa sinulle vauraan tulevaisuuden. Blogin tarkoitus on opettaa sinulle alusta lähtien kuinka voit parantaa taitojasi ansaita ja käsitellä rahaa. Lähden liikkeelle perusteista, koska rahankäyttö ja sen ansaitseminen eivät eroa juurikaan muista taidoista. Asiat pitää opetella pikkuhiljaa yksi kerrallaan, askel askeleelta vaikeusastetta lisäten. Et voi opettaa lastakaan kävelemään ennen kuin hän osaa ryömiä. Et voi opetella sijoittamaan ennen kuin osaat tehdä jatkuvaa ylijäämää. Blogin ensimmäiset kirjoitukset voivat tuntua sellaisilta, että lukijalle ne ovat itsestäänselvyyksiä, mutta todennäköisesti tämä käsitys on väärä. Suurin osa taloutensa kanssa taistelevista ihmisistä ei ole oikeasti sisäistänyt perusasioita. Mikäli et tee jatkuvaa ylijäämää, teet perusasioita väärin.

Blogin sisältö ei ole vain allekirjoittaneen keksintöä. Suurin osa sisällöstä perustuu alojensa todellisten asiantuntijoiden ja huippututkijoiden tutkimuksiin, ajattelumalleihin, kokemuksiin ja heidän johtopäätöksiinsä. Suuri osa heistä on toiminut alallaan jo pitkään onnistuen monin eri tavoin. Olen käyttänyt heidän löytämiseen ja heidän ajattelumallien opettelemiseen viidestä seitsemään vuotta ja nyt on vihdoinkin aika opettaa samoja asioita muille. Seuraavassa lista muutamista henkilöistä, joilta olen materiaalia saanut:

• Daniel Kahnemann
• Daniel Coyle
• K. Anders Ericsson
• BJ. Fogg
• Dan Ariely
• Dave Ramsey
• Ramit Sethi
• Ray Dalio
• Warren Buffett
• Charlie Munger

Taloustaidot ovat yksilöllinen asia. Sinä voit olla parempi toisissa taidoissa kuin toisissa. Sinä ehkä osaat kuluttaa järkevästi, mutta et osaa sijoittaa. Sinun tulee kehittää taloustaitojasi yksilöllisesti. Yksilöllisempää opastusta voit saada ottamalla yhteyttä sähköpostilla. Pyrin tarjoamaan oppia myös niille, joilla on kehittyneemmät rahankäyttötaidot. Jokaisen lukijan tulee ymmärtää, että oppiminen ei tapahdu nopeasti. Suurimman osan täytyy opetella asiat alusta alkaen täysin uudelleen. Tämä on ainut tapa. Taitojaan ei voi parantaa taikatempuilla eikä lyhyen ajan ratkaisuilla. Vain käyttäytymismallejaan muuttamalla voi saada aikaan pysyviä tuloksia. Niiden muuttaminen vaatii paljon aikaa, koska tuloksia ei voida saavuttaa ilman monia toistoja.

Keskityn blogissa vain lukijoiden ongelmienratkaisuun jättäen oman elämäni sen ulkopuolelle niin hyvin kuin mahdollista. Tulen julkaisemaan uutta materiaalia keskimäärin kerran viikossa. Pyrin julkaisemaan sen alkuviikosta. Joissain poikkeustapauksissa julkaisu voi tapahtua muulloinkin.

Kysymyksiä ja kommentteja saa pistää.

Hyvää viikon alkua!

-TT