Velka on lupaus maksaa lainattu rahasumma takaisin myöhemmin.
Käytät tämän päivän kulutukseen tulevaisuuden kassavirtojasi
ottamalla velkaa. Maksun siirtyminen tulevaisuuteen on velan
houkuttelevuuden suurin syy. Valitettavasti joudut maksamaan koron
poikkeustapauksia lukuunottamatta. Velallisena maksat velkojallesi
suuremman summan kuin mitä olet lainaksi saanut. Velka on
todennäköisesti huonompi vaihtoehto velalliselle kuin velkojalle.
Negatiivista kassavirtaa tuottava huono velka tarkoittaa, että
vähennät tulevaisuudessa käyttämäsi rahan määrää maksamasi
koron vuoksi.
Maksat velkasi korkoinen lähes aina takaisin. Muista, että
velkasi ulosmitataan mikäli et pysty maksamaan sitä takaisin.
Ulosmittauksesta voi seurata niin paljon kuluja, että velanmaksusi
vaikeutuu. Joudut laittamaan vakuudeksi omaisuuttasi, joka voidaan
pakkomyydä. Voit joutua pitkäksi akaa ongelmiin ja omaisuutesi
lunastetaan velanmaksuun. 1990-luvun alussa pankit pakkolunastivat
suuria määriä vakuutena ollutta omaisuutta. Se myytiin
naurettavaan hintaan. Jos et pysty maksamaan velkojasi niin olet
velkojiesi armoilla. He eivät ole rahojesi parhaita ystäviä.
Jaan velat hyviin ja huonoihin. Velkoja kutsutaan monilla eri
nimillä. Tämä jaoittelu on riittävän yksinkertainen. Suosittelen
sinun jakavan velkasi tällä tavalla. Hyvä velka suottaa sinulle
suuremman rahavirran kuin velkasi hinta. Hyvä velka tuottaa
positiivista kassavirtaa. Sen ottaminen on vaikeaa. Näen hyvän
velan lähinnä asuntosijoittamisena. Oma asunto ei ole sijoitus. Se
tuottaa negatiivista kassavirtaa. Osakesijoittamiseen otetun velan
ottaminen on enemmän kiinni muiden teoista, jos sitä vertaa
asuntosijoittamiseen. Osakesijoittamisessa muutosvauhti ja
markkinoiden arvaamattomuus ovat vaikeasti arvioitavissa. Hyvienkin
yritysten pörssikurssit voivat mennä niin kauan väärään
suuntaan, että velkojasi haluaa sinun maksavan velkasi ennen sen
tuomia hyötyjä.
Asuntosijoittamisessa muutosvauhti on hitaampi. Se on suhteellisen
turvallista, kun kotiläksyt on tehty hyvin eikä asunnosta ole
maksettu liikaa. Sijoita asuntoihin, kun niistä saadun positiivisen
kassavirran todennäköisyys on puolellasi. Suomessa
asuntosijoittajalla on monta etua lainaa hyödyntävään
osakesijoittajaan verrattuna. Sossun maksama asumistuki tarkoittaa
usein varmaa maksajaa. Vaikka markkinatalous kärsii niin
vuokranantajat voivat pyytää korkeampia vuokria. Huomaa, että
julkisella sektorilla ei ehkä ole asumistuen maksamiseen kauan
varaa. Asuntojen hinnat laskevat ja varma vuokranmaksu loppuu.
Pidä hyvän velan määrä sellaisena ettei sinulle tule
kohtuuttomia taloudellisia vaikeuksia mikäli se muuttuu huonoksi,
koska kotiläksysi ovat huonosti tehty. Tämä pätee niin asunto-
kuin osakesijoittaiseen. Älä ota osakesijoittamiseen velkamäärää,
jota et voi hävitä kokonaan. Asuntosijoittamisessa häviää
harvoin suuren osan sijoitetusta pääomasta. Normaalisti kyse on
kymmenistä prosenteista. Useiden kymmenien prosenttien tappiot
asuntosijoittamisessa tulevat yleensä syrjäseuduilta tai
liiallisesta velkavivusta.
Huono velka maksaa enemmän korkoina kuin mahdollinen tuleva
kassavirta tuottaa. Suurin osa ottamastasi velasta on huonoa. Tämä
on asia, jota et ehkä hyväksy. Voit pitää hyvänä oman kodin
asuntolainaa. Se ei tuota positiivista kassavirtaa. Ne ovat vähiten
pahoja velkoja määrien ollessa kohtuullisia. Asiat ovat
tapauskohtaisia, joten tarkempaa erittelyä on mahdotonta tehdä.
Kohtuullinen määrä asuntolainaa on yksi parhaimmista tavoista
ottaa huonoa velkaa.
Velkojesi pahuusasteet riippuvat koroista ja seuraamuksista. Mitä
suurempi korko sitä huonompi laina. Ensisijaisesti huonoutta tulisi
mitata todellisella vuosikorolla, johon on laskettu kulut mukaan.
Joskus epämääräisiltä velkojilta, kuten koronkiskureilta otettu
laina voi olla huonompi. Tämä johtuu mahdollisista ongelmista,
joita voi tulla velkojan taholta. Vuosikorkojen huonous riippuu
osittain taloudellisesta tilanteestasi, joten pidä huolta siitä.
Mitä vähemmän sinulla on aikaa maksaa lainasi takaisin sitä
huonommassa tilanteessa olet. Velkojen perintäkulut voivat kasvattaa
taakkaasi enemmän kuin velan maksaminen. Parinkympin puhelinlaskuun
voi tulla perintäkuluja moninkertainen määrä.
Asuntolainan lisäksi kohtuullinen määrä opintolainaa on yksi
parhaimmista tavoista ottaa velkaa mikäli sillä on valtiontakaus.
Voit ottaa kohtuullisen määrän velkaa riskien ollessa kohtuullisen
pienet. Muista, että sinun pitää maksaa laina takaisin. Itse otin
noin 2000 euroa, kun lähdin vaihto-oppilaaksi Espanjaan. Tuhoat
helpoimmin tulevaisuutesi velkaantuessasi liikaa. Liian suuren
asuntolainan tai kulutusluoton ottaessasi voit pilata tulevaisuutesi
vuosikymmeniksi. Epämääräisiltä tahoilta otettavat velat voivat
pilata koko loppuelämäsi. Velkaorjuus ei ole järkevä tapa elää.
Pidä huoli velkamääräsi kohtuullisuudesta.
Aloita velkojesi maksaminen pienimmistä ja helpoimmin
maksettavista veloista, kun olet suuremmissa talousvaikeuksissa.
Helpot velat maksamalla saat helpommin aikaan onnistumisten kierteen.
Helpoimmin takaisin maksettavat velat ovat henkisesti helpompia
maksettavia, vaikka suurimmat korot omaavien velkojen maksaminen on
taloudellisesti järkevämpää. Psykologia voittaa lähes aina, kun
se riitelee matematiikan kanssa. Motivaatio paranee onnistumisten
myötä. Suurista veloista aloittamalla ja niissä epäonnistumalla
jäävät pienetkin velat hoitamatta. Epäonnistumisten kierre
pahentaa velkaisen asemaa. Joskus ei ole mahdollista aloittaa
helpoista vaihtoehdoista. Tällöin asiat hankaloituvat.
Miten sinä olet ratkaissut velkaongelmasi?
Hyvää viikonjatkoa!
-TT
No comments:
Post a Comment