Riski

Riski tarkoittaa mahdollisuutta menettää jotain. Aikaisemmin suurin riski oli menettää henkensä tai ruumiinosansa. Nykyään tämä mahdollisuus on paljon pienempi. Nykymaailmassa riskejä on enemmän. Niiden toteutuessa vaikutukset ovat pienempiä. Kaikissa asioissa on riskinsä. Niiden mittaaminen ja yksilöinti on vaikeaa, koska riskiä pystytään harvoin mittaamaan tarkasti. Pystyt toki arvioimaan riskiä jonkinlaisella todennäköisyydellä. Vältä asioita, joiden riskejä et voi arvioida. Vain sinä voit arvioida riskisi. Muut eivät tiedä tilannettasi paremmin.

Keskity riskienhallinnassa asioihin, joihin pystyt itse vaikuttamaan. Minimoi niiden asioiden osuus, joihin sinulla ei ole mahdollisuus vaikuttaa. Et voi vaikuttaa muiden ihmisten tekoihin, joten pyri olemaan mahdollisimman vähän riippuvainen muista. Etenkin yksittäisistä henkilöistä. Keskity asioihin, jotka ymmärrät. Niiden riskit ovat pienemmät. Yksi usein aliarvioitu asia on lahjakkuus. Omaan lahjakkuuteen panostaminen on yksi tapa vähentää riskejään. On riski työskennellä alalla, johon vaadittavaa lahjakkuutta ei ole tai opiskellä sitä.

Epäsymmetrinen riski

Vertaa riskiä siihen mitä voit sillä saavuttaa. Jokaisessa teossasi riskien tulisi olla selvästi pienempiä kuin mahdollisesti saavutettavat tulokset. Tätä kutsutaan hyväksi riski/tuottosuhteeksi tai epäsymmetriseksi riskiksi. Keskity kaikessa tekemisessäsi mahdollisimman hyvään riski/tuottosuhteeseen. Otetaan yksi sijoittamiseen liittyvä esimerkki. Warren Buffett sti aikoinaan Washington Postin osakkeita pörssistä. Pörssi määritteli yrityksen hinnaksi 100 miljoonaa dollaria. Buffett oli laskenut yrityksen omistamien paikallistelevisioverkkojen ja lehden arvoksi 400 miljoonaa. Tässä riskissä menetyksen mahdollisuus oli pieni.

Epäsymmetrisiä riskejä ei tule koko ajan vastaan. Niitä täytyy usein odottaa pitkään. Epäsymmetristen riskien määrä lisääntyy, kun yleisellä tasolla menee huonosti. Tämä pätee erityisesti raha-asioihin. Huonosti riskinsä hallinneet ihmiset tai yritykset joutuvat luopumaan omaisuudestaan. Odottaminen palkitaan myöhemmin. Kalliit virhehankinnat tuottavat vääriä riskejä, jotka niiden ottaja joutuu maksamaan riskien toteutuessa. Kärsivällisyys on avainasemassa epäsymmetristen riskien hyödyntämisessä.

Laita suuria panostuksia niihin riskeihin, jotka voivat tuottaa suuria tuloksia. Sinun ei tule kuitenkaan laittaa kaikkia panostuksia yksittäisiin riskeihin, vaikka ne olisivatkin epäsymmetrisiä. Myös epäsymmetristen riskien otto epäonnistuu välillä. Yksittäiset riskit eivät saa vaarantaa tulevaisuuttasi olivat ne kuinka houkuttelevia tahansa. Pidemmällä aikavälillä monen epäsymmetrisen riskin ottaminen tuottaa huipputuloksia, vaikka yksittäiset riskit toteutuisivatkin.

Tässä lyhyesti riskeistä.

Hyvää viikonjatkoa!

- TT

Valitse itsesi ensin

Valitse itsesi ensin on myös filosofinen näkemys, mutta tällä kertaa keskityn sovelluksiin, joita voit hyödyntää raha-asioissasi. Tämä filosofia tarkoittaa sitä, että keskityt aina ensin etuihisi, kun joudut tekemään valintoja. Tämä johtuu siitä, että voidessasi hyvin voi myös ympäristösi paremmin. Minulla ei ole lapsia, joten tietämystä minulla ei varsinaisesti ole, mutta uskon monen laittavan lapsensa etusijalle. En ole varma onko se järkevää, mutta asianomaiset tietävät paremmin. Kirjoituksessa mainitut tavat hyödyntää filosofiaa on ajateltu lapsettomien näkökulmasta, joten lasten vanhempien kannattaa ajatella kokonaisuutta.

Maksa ensin itsellesi

Sinä olet ansaitsemiesi rahojen kannalta tärkein henkilö. Saadessasi palkan, työttömyyskorvauksen tai eläkkeesi tilillesi, tulee sinun samana päivänä siirtää päättämäsi osa rahoista säästöön tai sijoituksiin. Sinun tulee tehdä se ennen kuin maksat laskujasi tai käytät rahaa päivittäiseen elämiseen. Jos sinulla on useampi tilipäivä niin jaa summa niiden määrällä. Päätä itse kuinka suuri osa tuloistasi on järkevintä siirtää tähän tarkoitukseen. Siirrettävän summan suuruutta hahmottaessasi ota huomioon se kuinka paljon sinulla jää keskimäärin käteen kulujen jälkeen kuukaudessa. Hanki tätä tarkoitusta varten tili, jolta et saa helposti nostettua sinne laittamiasi rahoja. Voit sijoittaa tämän summan suoraan arvo-osuustilin kautta, vaikka indeksiosuusrahastoon.

Voit olla huolissasi siitä, että kuinka sinulla rahat riittävät mikäli otat tililtäsi rahaa niin aikaisin. Todellisuudessa suurin osa ihmisistä sopeutuu tähän muutokseen suhteellisen nopeasti. Mikäli sinulla on ongelmia rahojesi kanssa niin aloita siirtämällä pieni summa, kuten vaikka 10€:a. Sinulla voi mennä hieman aikaa sopeutua ennen kuin alat laittamaan suurempia summia, mutta on hyvä aloittaa pienellä summalla, jotta näkee sen olevan mahdollista. Onnistuessasi tässä saat lumipallon vyörymään.

Sijoita ensin itseesi

Nykyään on pakko sijoittaa jatkuvasti osaamiseensa. Tiput nykymaailmassa pois kyydistä mikäli et kehitä itseäsi. Sijoita osaamiseesi jo ennen töihinmenoa. Herää vartti aamulla aikaisemmin ja opiskele uutta. Tämä voi tuntua lyhyeltä ajalta, mutta pidemmällä aikavälillä tulee valtavasti kehitystä. Mikään ei estä sinua käyttämään enemmän aikaa ennen töitäsi, mutta varttia voi pitää hyvänä alkuna. Toinen mahdollisuus on käyttää työmatkansa itsensä kehittämiseen. Tämä voi olla vaikeaa, jos ajat itse autoa, mutta äänikirjat tai haastattelujen kuunteleminen voivat olla ratkaisu. Jos sinulla on liukuvat työajat niin tämä prosessi helpottuu.

Työskentele ensin itsellesi

Itselleen ensin työskentely kuuluu samaan kategoriaan kahden edellisen kanssa. Siinä laitat päivän ensimmäiset työpanoksesi joko omaan yritykseen tai esimerkiksi blogisi ylläpitoon ennen kuin teet muita töitä. Vartin tai puolen tunnin panos voi tuoda pidemmällä aikavälillä korvaamattomia hyötyjä. Parhaimmillaan voit saada uuden vakituisen tulonlähteen, jolla voit korvata nykyisen halutessasi. En suosittele, että lopetat nykyisen työsi kokonaan ja panostat itsellesi työskentelyyn. Kun olet saanut riittävän pitkään riittävän määrän tuloja itsellesi työskentelystä voit lopettaa vakituisen työsi. Älä jätä itseäsi tyhjän päälle.

Valitse ensin itsesi on hyvä tapa huolehtia samalla ympäristöstään ja läheisistään. Hyvinvointisi tarttuu ympäristöösi. Se vaatii kuitenkin sitä, että huolehdit myös muista asioista. Palkanmaksajasi eli todennäköisesti työnantajasi tai asiakkaasi vaativat riittävän työpanoksen.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Päätöksentekojärjestelmä

Teet satoja päätöksiä päivässä. Päätöksentekojärjestelmäsi voi jakaa karkeasti kahteen osaan. Vaistojen varassa toimivaan osaan ja järjelliseen, laskelmoivaan osaan. Ne toimivat yhdessä. Jako kahteen on tehty, jotta ymmärrät asiat helpommin. Vaistosi tekevät päätöksen salamannopeasti. Järjellinen järjestelmä toimii hitaammin.



Vaistosi ovat aina käytössä. Ne toimivat pienellä vaivalla tai automaattisesti. Järjestelmällinen järjestelmäsi vaatii ponnisteluja toimiakseen ja suorittaakseen monimutkaisempia laskutoimituksia. Sekin on aina päällä, mutta sen toiminta hukkuu vaistojesi alle suurimman osan ajasta.



Vaistosi luovat ehdotuksia järjelliselle järjestelmälle, tuottaen vaikutelmia, tunteita ja aikomuksia. Järjestelmä hyväksyy ehdotuksesi kaiken onnistuessa ja tuottaa niistä vapaaehtoisia toimintoja. Vaiston varassa oleva järjestelmä pyytää järjellistä järjestelmääsi avuksi prosessointiin, kun sillä ei ole vastausta ongelmiin. Suurin osa ajatuksistasi ja toiminnoistasi ovat vaistojesi tuottamia. Rationaalinen järjestelmä ottaa tarvittaessa vallan.



Suurin osa vaistoistasi on oikeassa. Ne omaavat kuitenkin ennakkoluuloja, jotka tuottavat sopivia virheitä sopivissa olosuhteissa. Ne voivat vastata myös kysymyksiin, joita et ole kysynyt. Ne ymmärtävät logiikkaa huonosti. Et voi sulkea niitä pois päältä. Vaistosi muokkaavat tärkeysjärjestyksiä sen mukaan kuinka helposti ne saavat kaivettua asiat muististasi.



Järjellinen järjestelmäsi tekee tehottomasti tapoihisi liittyviä päätöksiä. Teet kompromisseja kahden järjestelmän välillä. Opettele tunnistamaan tilanteita, joissa virheet ovat todennäköisiä. Esimerkki virheiden lisääntymisestä on tahdonvoimasi lasku, kun et ole nukkunut hyvin tai verensokerisi on alhaalla. Teet seurauksena tyhmiä päätöksiä. Järjellinen järjestelmäsi toimii parhaiten, kun pystyt keskittymään tiettyyn asiaan.



Suurin osa päätöksistäsi on vaistoillasi tehtyjä, vaikka oletat käyttäväsi järjellistä järjestelmääsi. Kummatkin järjestelmät ovat lähes aina oikeassa, mutta ensimmäistä järjestelmää on helpompi harhauttaa. Jälkimmäisen järjestelmän ongelma on liian suuri määrä vaihtoehtoja mikä johtaa päätöksenteoon halvaantumiseen.



Mikäli järjestelmäsi toimivat samaan aikaan, voittavat vaistosi lähes aina. Tahdonvoimasi ollessa vähissä voittavat vaistosi, kun molemmat järjestelmät ovat käytössä. Vaistojesi keskittyminen houkutuksiin sotkee vaativien laskutoimitusten tai päättelyketjujen teon. Seurauksena on niiden keskeytyminen tai vääristyminen.



Vaistosi tekevät päätöksiä mm. seuraavissa asioissa:

• Yksinkertaisissa laskutoimituksissa, kuten 1+1=2
  
• Päätökset kuinka reagoida mahdollisiin uhkiin
  
• Yksinkertaisten lauseiden ymmärtäminen
  
• Auton ajaminen tyhjällä tiellä
  
• Aamukahvin juominen
  

Järjellinen järjestelmäsi tekee päätöksiä mm. seuraavissa asioissa:

• Monimutkaisemmissa laskutoimituksissa, kuten 28*72
  
• Monimutkaisten lauseiden ymmärtäminen
  
• Monimutkaisten syy-seuraus-suhteiden hyödyntäminen
  
• Tietokoneen ostaminen vertaamalla eri mallien ominaisuuksia
  

ei muuta,



Hyvää viikonjatkoa!



-TT

Tahdonvoima

Tahdonvoima on kykysi keskeyttää automaattisesti tapahtuvat toimesi. Tämä tarkoittaa vaistojesi tuottamien toimien korvaamista tietoisella teollasi. Tahdonvoiman käyttäminen on henkisesti raskaampaa kuin vaistojesi. Sinulla on tietty määrä käytettävissä. Voit kehittää tahdonvoimaasi, mutta et saa sitä rajattomasti. Ymmärrä tahdonvoimasi rajallisuus. Sitä ei riitä aamusta iltaan ilman uusiutumista. Se uusiutuu nukkumalla ja pitämällä verensokerisi sopivalla tasolla.

Käytä tahdonvoimaasi säästeliäästi

Tahdonvoiman rajallisuus vaatii sen käyttämistä sen ollessa tärkeintä. Et voi tuhlata sitä vähäpätöisiin asioihin. Mikäli sinulla on päivän aikana tärkeämpää tekemistä, johon tarvitset suuren määrän tahdonvoimaa, tulee sinun varjella sitä. Vältä turhaa kuluttamista. Tahdonvoimaa voi verrata vesivoimalaan. Sinulla on tietty määrä tahdonvoimaa ja vesivoimalassa on tietty määrä vettä. Kun käytät tahdonvoimaasi niin se vähenee, kuten vesivoimalassa vähenee vesi energiantuottamisessa. Tahdonvoimasi loppu jää odottamaan käyttöä, kuten vesimäärä voimalan vesialtaassa. Kaiken tahdonvoiman käyttäessäsi se loppuu sinulta, kunnes se uusiutuu. Myös vesivoimalasta loppuu vesi eikä se pysty tuottamaan energiaa mikäli sitä ei saada lisää altaaseen.

Voit uusia tahdonvoimaasi

Tahdonvoimasi uusiutuu nukkumalla tai nostamalla verensokeri sopivalle tasolle. Laadukkaat yöunet nostavat parhaiten tahdonvoimasi normaalille tasolle. Huonot yöunet eivät vaikuta yhtä hyvin. Voit kokeilla tätä laittamalla herätyksen siten, että heräät tunnin aikaisemmin kuin pitäisi. Yritä tehdä sen jälkeen jotain tahdonvoimaa tarvitsevaa. Voit nostaa tahdonvoimaasi väliaikaisesti myös syömällä hitaita hiilihydraatteja, proteiinipitoista ruokaa tai molempia. Sinun tulee pitää nukkumista pääasiallisena tapana uusia tahdonvoimaasi. Syöminen ei ole läheskään niin tehokasta.

Tarvitset vähemmän tahdonvoimaasi kehittämällä tapojasi

Kehitä tapojasi. Tämä on paras tapa hyödyntää tahdonvoimaa, kun sille on eniten tarvetta. Aivosi käyttävät noin viidesosan kuluttamastasi energiasta, vaikka ne painavat noin viideskymmenesosan massastasi. Tahdonvoimaa tarvitsevat päätöksesi rasittavat ruumistasi ja vaativat enemmän energiaa kuin tapasi. Tehokkaat ja vähemmän energiaa tarvitsevat tavat säästävät energiaa tahdonvoimaa tarvitseviin toimintoihin. Teet mm. parempia päätöksiä päivän aikana. Palaat suorittamaan tapojasi mikäli tahdonvoimasi loppuu päivän aikana. Laadukkaat tavat johtavat parempaan elämänlaatuun tätäkin kautta. Aloita mieluummin tapojen kehittämisestä ennen tahdonvoimaa.

Muokkaa ympäristöäsi ennen itseäsi

Et ole riippuvainen vain omista päätöksistäsi. Toimit myös ympäristösi mukaan. Mitä enemmän se luo sinulle houkutuksia, joita torjut tahdonvoimalla sitä vähemmän sinulla riittää tahdonvoimaa tärkeisiin asioihin. Älä jätä houkutuksia näkyvillesi mikäli haluat välttää niitä. Jos elät useamman ihmisen taloudessa, älä anna muiden pakottaa sinua käyttämään liikaa tahdonvoimaasi. Tämä on helpommin sanottu kuin tehty, mutta pyri siihen. Pyri välttämään niiden ihmisten seuraa, jotka rasittavat tahdonvoimaasi. Pyri myös työskentelemään vain pitämiesi henkilöiden kanssa.

Tahdonvoiman kulutussyöpöt

Seuraavasta luettelosta löytyy tahdonvoiman kulutussyöppöjä:

• Uusien tapojen luominen ja vanhojen muuttaminen
• Häiriöiden suodattaminen
• Houkutusten vastustaminen
• Tunteiden tukahduttaminen
• Pelonhallinta
• Pitkän aikavälin palkintojen valitseminen
• Niiden asioiden tekeminen, joista ei pidä

Tahdonvoimasi on yksi tärkeimmistä voimavaroistasi. Sillä on rajoituksensa. Tarvitset sitä erityisesti tehdessäsi isoja päätöksiä. Uusi tahdonvoimaasi nukkumalla hyvin ja pitämällä verensokerisi päivän aikana sopivalla tasolla. Sen hyödyntäminen tärkeisiin asioihin on yksi parhaista tavoista pärjätä.

Hyvää alkanutta vuotta!

-TT

Korko

Korko on tärkein ymmärrettävä termi henkilökohtaisten raha-asioiden hoitamisessa. Maksat korkoa korvauksena, kun velkaannut. Velka sisältää lainatun summan ja siitä maksettavan koron. Korko on hinta, jonka maksat velkojalle, jotta hän suostuu lainaamaan pyydetyn summan. Koron maksaminen tarkoittaa sitä, että lainatessasi vähennät mahdollisuuksiasi kuluttaa rahaa tulevaisuudessa. Luottamus kykyysi maksaa laina takaisin ratkaisee pitkälti koron suuruuden. Mitä luotettavampi olet sitä vähemmän korkoa maksat. Toinen merkitsevä asia on yleinen korkotaso eli velan keskimääräinen markkinahinta. Sen määräytyminen on niin monimutkainen ja yksilölle vähäpätöinen asia, että en käsittele sitä. Sen sijaan maksettujen korkojen suuruus on tärkeä asia kannaltasi.

Korot ilmoitetaan yleensä vuosikorkoina. Tämä pätee erityisesti kuluttajiin. Sama vuosikorko voi juosta vuosikymmenien ajan. Yleensä korkoja tarkistetaan puolen vuoden välein, kun lainataan rahaa pidemmäksi aikaa. Korkojen tarkistuksessa maksettava korko muuttuu lähinnä ohjauskoron markkinamuutosten seurauksena. Lisäksi pidemmissä lainoissa on korkomarginaali joka kertoo kuinka paljon suurempi maksettava lainakorko on kuin ohjauskorko. Kuvitteellisena esimerkkinä voidaan pitää asuntolainaa, jonka ohjauskorko on 1%. Sen marginaali on sovittu prosentiksi eli asuntolainan kokonaiskorko on 2%:ia. Kiinteän koron neuvottelu pankin kanssa on myös mahdollista. Kiinteät korot tulevat ainakin aluksi kalliimmaksi. Niiden suurin etu on ennustettavuus.

Korkoa korolle ilmiö

Yksittäiset vuosikorot ja niiden vaikutukset henkilökohtaisiin raha-asioihin näyttävät pieniltä. Suuremmat ongelmat seuraavat sinua, jos et ymmärrä korkoa korolle -ilmiötä. Ilmiö vaikuttaa parhaimmillaan tai pahimmillaan vuosikymmenien ajan sinuun. Sinulle tämä ilmiö on tärkein matemaattinen tosiasia, jonka ymmärrys parantaa mahdollisuuksiasi vaurastua. Se vaikuttaa kahteen suuntaan. Velkaa ottamalla korkoa korolle ilmiö toimii sinua vastaan. Myös inflaatio toimii vuosien saatossa sinua vastaan. Inflaation vastakohta deflaatio toimii puolestasi. Saat hyödyn korkoa korolle ilmiöstä mikäli teet järkeviä sijoituksia.

Järkevien sijoitusten määritelmä vaihtelee henkilöstä riippuen. Kun sijoitusten tuotto kulujen ja verojen jälkeen on suurempi kuin rahan nimellisarvon pieneneminen, voidaan sijoitusta pitää järkevänä korkoa korolle ilmiön perusteella. Kategoriaan kuuluvat odotusarvoltaan ainakin seuraavat sijoitukset: Osakkeet, osakerahastot, asunnot, metsä ja monet muut. Täydennä itse tätä listaa ottamalla selvää muista mahdollisuuksista, kuten velkojaksi ryhtymisestä. Huomaa myös se, että suurin osa listassa mainittavista sijoituskohteista ei liikuta hintaansa vain ylöspäin vaan hinnat vaihtelevat.

Siksi sinun pitää ymmärtää ettet voi sijoittaa rahoja, joita tarvitset jokapäiväisessä elämässäsi ainakaan lähimmän viidentoista vuoden sisään. Vielä pidempi aikaväli on parempi. Lisäksi sinun on ymmärrettävä se tosiasia ettei oma koti ole sijoitus. Se ei tuota sinulle positiivista kassavirtaa joka näkyisi sinulle positiivisena korkoa korolle ilmiönä. Sinä tarvitset katon pääsi päälle, joten oma koti on kulutushyödyke. Aina välillä tulee vastaan ihmisiä, jotka pitävät kotiaan sijoituksena, mutta tämä on väärinkäsitys. Oman kodin hankkiminen velalla on paras tapa kärsiä korkoa korolle ilmiöstä, mutta se ei silti tuota positiivista kassavirtaa. Voit kutsua oman asunnon ostamista säästämiseksi mikäli asumiskustannuksesi vähenevät.

Voisin vääntää lukemattomia graafeja ja laskutoimituksia korkoa korolle -ilmiöstä. En ala sitä tekemään. Syy siihen on se, että vain sinä voit tehdä niitä lisätäksesi ymmärrystäsi. Kun alat opiskelemaan korkoa korolle -ilmiötä niin muista laskea inflaatio jokaiseen laskutoimitukseen mukaan. Vain reaalituloilla kulujen ja verojen jälkeen on merkitystä. Voit käyttää seuraavaa hieman yksinkertaistettua yhtälöä korkoa korolle ilmiön laskemiseen:

(1+x/100)^y, missä

x=reaalituottoprosentti, y= sijoituksen kesto vuosissa ja lopputulos kertoo kuinka monikertaisena sijoitettu summa saadaan takaisin. Lopputulos voi olla myös negatiivinen mikäli inflaatio on tuottoprosenttia korkeampi.

Seuraavissa listoissa on lueteltu muutamat negatiiviset ja positiiviset lähteet korkoa korolle -ilmiöön.

Negatiiviset: lainojesi korot, rahastojen hallinnointipalkkiot, osinkoverot, lainasi, inflaatio, jne.

Positiiviset: voitolliset sijoituksesi, lainaamistasi rahoista saadut korot, säästöistäsi saadut korot mikäli ne ylittävät inflaation, deflaatio, jne.

Sinun tehtäväsi on etsiä kaikki sinuun vaikuttavat korkoa korolle -ilmiöt ja laskettava oletko meno- vai saamapuolella sen suhteen. Tämän toimituksen jälkeen sinun tulee ajatella kuinka iän pitää vaikuttaa tähän ilmiöön.

Tässä on paljon mietittävää. Seuraava kirjoitus ilmestyy vuodenvaihteen jälkeen, koska yritän pitää loppuvuoden lomaa ja toivon myös lukijoideni keskittyvän rauhoittumiseen loppuvuoden.

Hyvää joulua ja uutta vuotta!

-TT

Raha (Valuutta) Inflaatio ja Deflaatio

Raha tai tarkemmin määriteltynä valuutta on vaihdonväline. Valuutalla tarkoitetaan valtion tai alueen rahaa ja rahayksikköä. Valuutalla voidaan käydä kauppaa vaihtokauppaa palveluista tai tuotteista. Valuuttojen välillä käytetään vaihtokurssia kuvaamaan valuutan arvoa suhteessa toiseen. Tässä kirjoituksessa käytän rahaa terminä kuvaamaan kaikkia valuuttoja, koska käsittelen valuuttoja yleisellä tasolla. Rahojen keskinäiset arvot vaihtelevat lähinnä kysynnän ja tarjonnan mukaan. Joskus niiden arvoja tosin manipuloidaan joko markkinoilla tai keskuspankkien toimesta. Yleisesti ottaen markkinat tekevät päätökset rahojen arvoista toisiin verrattuina. Rahan lisäksi on muitakin vaihdonvälineitä. Yksi niistä on talkootyö. Raha ei vaihda talkootyössä omistajaa. Sen sijaan työntekijät saavat vaihdossa ruokaa, juomaa tai muuta tarpeellista.


Rahan arvo vaihtelee. Vaihtamalla pienen määrän rahaa vesipulloon, maksat tietyn määrän rahaa. Lähtiessäsi aavikolle kävelemään alkaa veden arvo sinulle kasvamaan sitä mukaa, kun omistamasi vesimäärä pienenee. Olet valmis maksamaan enemmän rahaa vedestä, koska se on sinulle elintärkeä hyödyke aavikolla. Kun alat olla janoinen ja vetesi on loppu, olet hengenvaarallisessa tilanteessa, joten summa joka sinun kannattaa maksaa vedestä kasvaa edellisen vesipisaran juomisesta kuluneen ajan mukaan. Jos haluat vaihtaa rahojasi vesipulloon, voi siitä pyydettävä hinta kasvaa merkittävästi mikäli vastapuoli niin haluaa.


Rahan arvon heittelyä mitataan hintaindekseillä. Ne ovat keskiarvoja tarkasteltavien tuote- ja palvelukorien hinnoista. Hinnat lasketaan tasaisin väliajoin, yleensä kuukausittain. Näistä laskutoimituksista muodostuu rahan arvo valuutta-alueen sisällä. Kun ostat jotain kaupasta niin yleensä ostamillasi tuotteilla tai palveluilla on kiinteät hinnat, jotka tuotteiden ja palveluiden myyjät määräävät. Sinä voit usein yrittää neuvotella siitä rahamäärästä, jonka olet valmis maksamaan. Jos et ole tyytyväinen tarjottuihin hintoihin, voit neuvotella muiden myyjien kanssa.
Pelkkä rahankerääminen ei ole järkevää. Sinun pitää sijoittaa rahasi paremmin tuottavaan ja arvonsa säilyttävään omaisuuteen. Raha on menettänyt arvonsa historian saatossa lukemattomia kertoja ympäri maailmaa. Niin käy myös tulevaisuudessa.



Inflaatio ja deflaatio

Aiemmin mainitsemieni hintaindeksien muutoksien kuvaamiseen käytetään inflaatiota ja deflaatiota. Inflaatio tarkoittaa rahan ostovoiman alenemista. Sinä tarvitset inflaation iskiessä enemmän rahaa kuin aiemmin. Keskimäärin rahan arvo alenee prosentteja vuodessa. Pahimmillaan rahan arvo alenee niin paljon, että raha on arvokkaampaa pyyhkiessäsi pyllyäsi kuin ostaessasi jotain, kuten kävi 1920-luvun Saksassa. Tällöin luottamus rahan arvoon oli olematonta. Olematon luottamus rahaan on harvinainen ilmiö, jota kutsutaan hyperinflaatioksi. Kun pidät rahojasi pankkitililläsi, syö inflaatio niiden arvosta suuremman osan kuin korko, jonka saat. Tämän vuoksi sinun tulee käyttää rahojasi tuottavaan toimintaan, kuten sijoittamiseen tai investointitavaran ostamiseen.

Deflaatio on inflaation vastakohta. Rahan ostovoima nousee. Deflaatio on paljon harvinaisempi kuin inflaatio. Tämä johtuu siitä, että ihmismäärät kasvavat. Rahaa ”painetaan”, jotta kasvavan ihmismäärän rahantarpeet tyydytetään. Deflaatio tulee ihmisten velkaantumisen kasvaessa äärirajoilleen, jolloin heillä ei ole varaa lainata rahaa enempää. Kun rahamäärä ei nouse velkaantumisen myötä niin inflaatiota ei pääse syntymään. Rahamäärä vähenee, koska velkoja maksetaan enemmän pois, kuin niitä otetaan. Ihmiset joutuvat säästämään ja säästäminen kasvaa rahankäytön viivyttämisestä johtuen. Taloudellinen toimeliaisuus laskee ja aiheuttaa mm. työttömyyden kasvua. Yksittäisten tuotteiden ja tuoteryhmien hinnat voivat laskea muiden hintojen noustessa. Hintadeflaation yleisin syy on tekniikan kehitys. Paras esimerkki on elektroniikan hinnat.

Sinä voit säädellä rahan arvon muutoksen vaikutuksia käyttämällä vähemmän rahaa tuotteisiin tai palveluihin, joiden hinnat nousevat, siten inflaation vaikutus vähenee. Voit verrata kotimaasi hintatasoa ulkomaisiin nettikauppoihin ja tilata sieltä halvempia tuotteita. Voit kuluttaa ostamiseen vähemmän aikaa kuin ostoskeskuksissa käymiseen. Suuret kansainväliset toimijat ovat luotettavia ja maksat tuotteista vähemmän. Järkevämpi kuluttaminen on helpompaa. Suomessa suurin yksittäinen tekijä hintojennousuun on verotus. Sitä säädetään joka vuosi. Sen painopisteet vaihtelevat ja muutokset vaikuttavat inflaatioon. Suomessa suurin osa verojenkorotuksista keskitetään asioihin, joita on vaikea paeta, kuten polttoaine-, sähkö- ja kiinteistöveroihin.

Toinen merkittävä tekijä korkeisiin hintoihin on kilpailun puuttuminen. Kilpailevia yrityksiä ei ole paljon, joten se helpottaa hintojen nostamista. Suomi on harvaanasuttu maa eikä suurten kansainvälisten toimijoiden kannata kilpailla suomalaisten yritysten kanssa. Muutama isompi toimija jakaa suurin osan markkinoista riippumatta liiketoiminnasta. Yksi harvoja poikkeuksia on televiestintä, jossa harvat tomijat kilpailevat toisiaan vastaan hinnoilla. Suomessa harjoitetun byrokratian määrä on myös yksi syy siihen miksi ulkomaiset toimijat eivät pyri aktiivisesti kotimarkkinoillemme.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Järjestelmä ja varajärjestelmä

Järjestelmästä on monia määritelmiä, joten käytetään yhtä niistä. Järjestelmä on tietyllä tavalla yhtenäinen kokonaisuus, jonka osien väliset suhteet on määritelty. Järjestelmällä on selkeä rakenne ja se tuottaa toistuvia lopputuloksia. Sinäkin törmäät jatkuvasti järjestelmiin. Sinä olet yksi monimutkaisimmista järjestelmistä. Ruumiisi ja sen sisältö on miljardeja osia sisältävä järjestelmä. Myös rahankäyttötapasi ovat järjestelmiä.

Yksinkertaisimmillaan järjestelmässä on kaksi toisiinsa vaikuttavaa osaa ja monimutkaisimmillaan ääretön. Järjestelmän osat ovat yksinkertaisempia kuin niiden osien muodostama kokonaisuus. Saat paremman lopputuloksen aikaan, kun liität yksinkertaisemmat osat muodostamalla järjestelmän. Huonosti kasattu, vääristä osista koottu järjestelmä, voi aiheuttaa huonomman lopputuloksen. Hyvin toteutetut järjestelmät tuottavat aina parempaa jälkeä kuin yksittäisten osien summat. Tämä näkyy monesti myös urheilussa, jossa järjestelmää hyödyntävä joukkue saa paremman lopputuloksen. Tästä esimerkkinä oli viime vuoden jalkapallon mm-turnauksen välierä Saksan ja Brasilian välillä, jossa saksalaiset murskasivat järjestelmää hyväksikäyttäen paremmista yksilöistä koostuvan joukkueen murskalukemin. Yksittäisiä osia erikseen hyödyntävät nerotkin todennäköisesti häviävät järjestelmää hyödyntäville keskinkertaisuuksille.

Sinun tehtävänäsi on tuottaa tehokkaita järjestelmiä, jotka tuottavat suurempia hyötyjä kuin osiensa summat. Hyvien tapojen kehittäminen on yksi tapa hyödyntää järjestelmiä. Huonojen tapojen muuttaminen vaatii myös järjestelmän käyttöä. Voit käyttää järjestelmiä myös raha-asioiden hoidossa. Pohatan säästämisen automatisointi on erinomainen esimerkki. Voit hyödyntää järjestelmiä apuvälineinä lähes kaikessa. Kun haluat hyödyntää järjestelmiä niin aloita yksinkertaisimpien luomisesta ensin. Voit myös hyödyntää muiden tuottamia valmiita järjestelmiä. Suurin osa hyödyntämistäsi järjestelmistä ovat jo pääsi sisällä. Ne myös auttavat sinua toimimaan paremmin.

Sinulla pitää olla tärkeitä asioitasi varten aina varajärjestelmä käytössä. Varajärjestelmän tulisi olla mahdollisimman riippumaton ensisijaisen järjestelmän osista, koska ensisijainen järjestelmä voi hetkessä muuttua hyödyttömäksi. Sinä todennäköisesti saat tuloja ainakin yhdestä lähteestä, joka on jonkun käyttämäsi järjestelmän lopputulos. Muiden tulojesi tulisi olla riippumattomia tuosta lähteestä eli muun järjestelmän tulos. Sinulla on monenlaisia taitoja, joten hyödynnä niitä kaikkia tulonlähteinä mahdollisimman paljon.

Tuota parempia järjestelmiä niin nostat elintasoasi ja elämänlaatuasi.

-TT