Cash +120€ Salkku +2.8%

Helmikuu oli henkisesti vaikea kuukausi. Tuloja olisi voinut olla enemmän, mutta menot olivat hallussa. Tämä on ollut minulle tyypillinen tilanne jo pitkään. Kirjoitusprojektit ja oman elämänlaadun parantaminen etenevät suunnitelmien mukaisesti. Sijoituksista ei ole paljoa kerrottavaa.

Menot hallussa, tulot ei niinkään

Menoissa ei ole paljoa kertomista. Ne olivat lähes odotetut. Yksi pieni hankinta siirtyi maaliskuulle, joten ne olivat joitakin kymppejä odotettuja pienemmät. Maaliskuu on perinteisesti ollut suurempien menojen kuukausi eikä tämäkään tee poikkeusta. Loppukuusta on vuorossa legojen huoltaminen ja vakuutusmaksu on hoidettava. Ensimmäisen menon suuruudesta ei ole tarkkaa tietoa. Lisäksi etsin itselleni uusia lenkkareita, joten niiden ostaminen voi kasvattaa menoja normaalista. Uskon pääseväni tulojeni ylittävän menoni maaliskuussa, mutta siitä ei ole sataprosenttista varmuutta.

Osakemarkkinat nousussa, ei kannata uskoa tuottojen kasvavan nopeasti pitkään

Nousumarkkinat ovat jatkuneet pitkään. Sijoituksistaan bloggaavien määrä on nousussa ja joitakin väärinkäsityksiä on syytä yrittää oikaista, koska hyvää tarkoittavien neuvojen taso vaihtelee. Tässä lyhyesti muutama nyrkkisääntö, jonka olen itse havainnut hyviksi.

1. Älä koskaan sijoita niitä varoja, joita voit tarvita seuraavan vuosikymmenen aikana.
2. Noin 90%:lle sijoittajista on järkevintä laittaa rahansa tasaisin väliajoin mahdollisimman pienikuluisiin isojen pörssien osakeindeksirahastoihin
3. Älä koskaan sijoita suoraan osakkeisiin mikäli et pysty ITSE suurella todennäköisyydellä ymmärtämään niiden todellisen arvon olevan selvästi osakekurssia suuremman. (Mikäli et ymmärrä edellistä niin älä sijoita osakkeisiin vaan palaa kohtaan 2.)
4. Kun amatööri kohtaa indeksisijoittamista suurempia tuottoja lupaavan kokeneen ammattilaisen, jää ammattilaiselle liian suuri osa rahoista ja amatöörille vain kokemus.

Nämä nyrkkisäännöt eivät päde kaikkiin tapauksiin vaan niitä noudattamalla pidät todennäköisyydet puolellasi. Jokainen tekee rahoillaan mitä haluaa, joten voi myös valita kiinnostavatko neuvoni vai eivät.

Henkilökohtaisessa elämässä lunta tupaan, kirjoitushommat hallussa

En ala tarkemmin tässä määrittelemään mitä lunta tupaan tarkoittaa, mutta stressitasoni ovat nousussa jälleen kerran. Vaikutukset ovat välillisiä eivätkä koske suoraan minua. Voi olla, että ne ovat väliaikaisia, mutta se jääköön nähtäväksi kunhan saan tarkempaa tietoa asiasta. Elämänlaatuni on muilla mittareilla paranemassa ja olen edennyt uusien tapojen luomisessa. Tähän on mennyt pari kuukautta eivätkä ne ole vielä automatisoituneet. En tiedä kauan tähän menee, mutta tarkistelen tilannetta tasaisin väliajoin.

Tähän blogiin tulee ehkä uusi kirjoitus maaliskussa mikä ei liity kuukausikatsauksiin. Tämä tulee olemaan vain yksi poikkeus enkä ole aikeissa aloittaa blogin kirjoittamista uudestaan. Kirjaprojektini on noin kuukauden edellä aikataulua tällä hetkellä. Siihen voi tulla takapakkeja, joten en tiedä tulenko pysymään etuajassa. Ideaalinen tilanne olisi parantaa nykyisestä, jotta voisin pitää kesäloman siitä. Yritän saada kirjan julkaistua kuukauden ennen kuin alunperin suunnittelin. En silti lupaa sitä.

Hyvää viikonloppua!

-TT

Tammikuu 2017 Cash -185€, Salkku +16.7%

Tammikuu oli yllätyksetön kuukausi, mikäli ei lasketa mukaan viimeisen viikon flunssaa. Sitäkään en voi pitää yllätyksenä, koska olen viime vuosina potenut ainakin yhden flunssan. Toivottavasti tälle talvelle ne riittäisivät.

Tammikuun tulot ja menot kutakuinkin arvioidut

Tammikuun menoissa ei ollut suuria yllätyksiä. Muutamien kymppien heittoja tosin arvioidusta ja ne johtuivat lähinnä omasta typeryydestä. Suurehko alijäämä johtuu pidemmän bussilipun hankkimisesta. Tulot olivat kutakuinkin odotetut. Helmikuu on perinteisesti ollut yksi vähämenoisimmista kuukausista enkä odota tänäkään vuonna poikkeusta. Odotan pääseväni plussalle vähintään 150 euroa, mutta hyvällä puristuksella voin päästä enemmänkin. Tähtään tammikuun alijäämän kuittaamiseen. Olen pettynyt mikäli en tähän pääse.

Myin PKC Groupista tehdyn ostotarjouksen seurauksena osakkeeni

Myin PKC Groupin osakkeeni hieman alle ostotarjouksessa maksettavan hinnan. En kokenut tarvetta puristaa muutamia euroja kokonaissummaan lisää vaan luovuin suosiolla osakkeista hieman halvemmalla. Minusta muutaman euron lisäys ei vastaa asioiden henkistä nollaamista. Maksettu hinta oli mielestäni korkeahko, kun katsoo yrityksen lähivuosien edellytyksiä tehdä tuottoja. Jostain syystä se ei ole koskaan päässyt sellaiseen vauhtiin kuin sillä olisi edellytykset markkinajohtajana raskaiden kuorma-autojen johdinsarjojen toimittamisessa. En tiedä onko yritys huonosti johdettu vai onko sen toimiala vaan yksinkertaisesti huono. Pidän tätä ostotarjousta jonkinlaisena onnena, koska olisin todennäköisesti myynyt osakkeeni matalammalla hinnalla. Mitään aavistusta minulla ei siitä ollut. Etsin seuraavaa kohdetta saaduille rahoilleni, mutta en tiedä milloin sellainen löytyy.

Kirjoitusprojektini etenevät suunnitelmien mukaan

Kirjani valmistuminen sujuu aikataulun mukaan. Voin olla jopa hieman edelläkin, mutta tämä antaa mahdollisuuksia pitää kirjoittamisesta hieman lomaa. Tähtään edelleen sen julkaisemiseen vuoden lopussa. Pidän onnistumista todennäköisenä, mutta olen myös realistinen luomisen tuskan suhteen. Jossain vaiheessa voi tulla hetkiä, jolloin kirjoittamisinto hiipuu ja sen löytäminen uudelleen vaatii aikaa. Pidän muiden kirjoitusprojektien loppumista onnistuneena päätöksenä, koska ne vaikuttavat ennen kaikkea henkisenä painolastina. Keskittyminen yhteen projektiin tuottaa myös tulosta, koska on helppo päättää mitä tekee.

Henkilökohtaisessa elämässä olen alkanut tehdä tarkempia muistiinpanoja tekemisistäni

Olen alkanut pitää kirjaa erinäisistä asioista, kuten läppärini käytöstä, ulkoilemisesta ja liikunnasta. Hankin seinäkalenterin, johon merkitsen tietyt asiat. Olen myös alkanut merkitsemään loppuun saakka lukemani kirjat. Tarkoituksena on päästä musta tuntuu ajattelusta eroon ja järkeistää ajankäyttöä. Lisäksi tarkoitus on lisätä hyviä tapoja. Tulevaisuus näyttää miten siinä käy. Ainakin tammikuu meni tällä saralla hyvin. Todelliset sudenkuopat tulevat varmaan myöhemmin. Helmikuussa jatkuvat samat touhut. 

Antoisaa helmikuuta!

Mitä opin? Kiitos ja kumarrus!

Viitisen sataa kirjoitusta, viisi ja puoli vuotta on takana. On aika vetää hyvin lyhyt yhteenveto siitä mitä olen oppinut (tai ainakin luulen oppineeni) tänä aikana. Olen koonnut tärkeimmät oppimani asiat yhteen kirjoitukseen.

Tieto->ymmärrys->viisaus

Elämme maailmassa, jossa tiedonsaannista ei ole pulaa. Kuka tahansa voi oppia lähes mitä tahansa keneltä tahansa. Tähän ei tarvita nykypäivänä koulutusta, vaikka se helpottaakin asioiden ymmärtämistä. Tiedosta ihmisillä ei ole pulaa, mutta uskallan väittää, että ymmärryksestä sitäkin enemmän. On toki kiva tietää paljon asioita, mutta tiedonsaannin hyödyt jäävät vähäisiksi ilman ymmärrystä.

Nykypäivänä ymmärrys on aliarvostettua ja se näkyy jopa monien guruksikin kutsuttujen ja heidän jakamien tietojen puutteellisuudessa. Tämä on seurausta ymmärtämättömyydestä. Jos et ymmärrä ymmärtääkö tietolähteesi mitä sanoo tai edes ajattele itse asiaa niin menet todennäköisesti pylly edellä puuhun. Kysytkö itseltäsi tätä etsiessäsi tietoa? Rehellisesti sanottuna itsekin usein unohdan tämän. Ymmärryskään ei takaa mitään mikäli ei ole tarpeeksi viisas hyödyntääkseen sitä. Itse olen siinä vaiheessa, että ymmärrykseni alkaa olla monissa asioissa huippuluokkaa, mutta olen kaukana viisaasta mikä näkyy aikaansaannoksissani. Tämä on brutaali totuus. Minun täytyy ottaa myös huomioon se mahdollisuus, että olen väärässä, kun pohdin ymmärrykseni tasoa. Pyrin kyllä kehittämään itseäni jatkuvasti ja toivon viisauden jossain vaiheessa tarttuvan.

Universaalit periaatteet aina läsnä

Maailmankaikkeudessa on monia perusperiaatteita, jotka toimivat aina. Näitä ovat mm. monet fysiikan lait ja matemaattiset lainalaisuudet. Lisäksi tietyt ihmisaivojen ja -ruumiiden toiminnot ovat pysyneet lähes muuttumattomina vuosituhansia tai kauemmin. Näitä periaatteita ei kukaan pysty kiertämään ja ne tulisi jokaisen ymmärtää, mikäli haluaa saada elämästään enemmän iloa ja hyötyä. Esimerkiksi taitoa vaativia asioita ei voi oppia ilman toistoja ja pärjätä niissä vuosikymmeniä. Tuurilla voi pärjätä vähän aikaa, mutta todennäköisyys ei ole silloin tekijän puolella ja turpiin tulee ennen pitkää.

Asiat pitää yksinkertaistaa niin pitkälle kuin mahdollista

Mitä pidemmälle asiat pystyy yksinkertaistamaan sitä helpommin niitä ymmärtää. Henkilön todellinen ymmärrys on helppo huomata siitä ettei hän mene liian pitkälle yksinkertaistamisessa. Liian pitkälle yksinkertaistamisessa mennään mm., kun tarjotaan yhtä ainoaa tapaa ratkaista ongelma tai saavuttaa haluttu lopputulos. Tämä pätee ehkä yksinkertaisiin matemaattisiin laskuihin, kuten yksi plus yksi, mutta muihin tilanteisiin äärettömän harvoin. Monet talousbloggarit, kuten varmasti allekirjoittanutkin tarjoavat yhtä ratkaisua liian usein monimutkaisiin ongelmiin.

Ihmiset keskittyvät enemmän seurauksiin kuin syihin

Ihmiset keskittyvät liikaa seurauksiin. Todellisten syiden etsiminen jää vähemmälle. Suurin syy tähän on, että todellisten syiden löytäminen monimutkaisesta maailmasta ei ole helppoa. Todelliset syyt voivat peittyä pitkien seurausketjujen taakse. Puolet länsimaiden ihmisistä keskittyy itkemään Donald Trumpin valintaa Yhdysvaltojen presidentiksi, vaikka se oli seurausta pitkistä seurausketjuista, jonka alkupäässä ovat todelliset syyt. En tunne kyseistä maata niin hyvin, että osaisin antaa tarkkoja syitä, mutta siellä asuvien tulisi huolestua ennen kaikkea siitä ettei niihin ole kiinnitetty huomiota.

Yhden tieteenalan ymmärrys ei riitä vaikeiden ongelmien ratkaisuun

Suuri osa ihmisistä erikoistuu yhteen tieteenalaan mikä tuottaa heille vain yhden tavan tai mallin ratkaista kohtaamansa ongelmat. Vain jokaisen tieteenalan tärkeimpien ideoiden ymmärtäminen ja niiden jatkuva käyttäminen erikoistumisen kanssa tuottaa riittävän ymmärryksen. Et pysty rakentamaan taloa mikäli sinulla on vain kirves työkalunasi. Tämä ei tarkoita, että sinun pitäisi olla jokaisen alan asiantuntija. Tulevaisuudessa useampien tieteidenalojen ideoiden yhdistäminen tuottaa ratkaisuja. Yksittäisten tieteenalojen hyödyntäminen vähenee, kun tieteet menevät eteenpäin. Monien tieteenalojen tärkeimpien ideoiden yhdistäminen tuottaa suuremman arvon kuin yksittäiset ideat. Todellisuudessa kaikki asiat ovat enemmän tai vähemmän kytköksissä toisiinsa.

Tärkeiden termien määrittelemättömyys johtaa väärinymmärryksiin

Meillä kaikilla on omat näkemyksemme käytetyistä termeistä eivätkä ne aina kohtaa. Tällöin seuraa väärinkäsityksiä. Ne ovat usein seurausta termien määrittelemättömyydestä. Ongelmiin halutut ratkaisut vaihtelevat osittain sen mukaan miten ongelmat on määritelty. Olen monta kertaa huomannut viestien vääristyvän, kun en ole määritellyt tarpeeksi tarkasti haluamaani viestissä käytettyjä termejä.

Jokainen kirjoitus/kirja sisältää aina tekijän omia tulkintoja

Ihminen kirjoittaa aina omista lähtökohdistaan mitä ikinä hän haluaa sanoakaan. Kyse on aina pikkaisen egosta eli uskomuksesta omien näkemysten paremmuuteen. Tätä tapahtuu erityisesti kirjoittajan hyötyessä näkemyksistään. Tätä tapahtuu muuten tieteenteossakin paljon enemmän kuin uskomme. Kukaan ei ole immuuni. Parhaiten totuuteen pääsevät ynnäävätkin aina myös muiden näkemyksiä ja katsovat asioita monista näkökulmista. Syyllistyn itsekin edellämainittuihin tekoihin jatkuvasti, joten toivottavasti olet lukenut kirjoituksiani ajatellen omilla aivoillasi.

Lopuksi haluan kiittää sinua kirjoituksieni lukemisesta ja mahdollisesta kommentoinnista.

Onnea ja menestystä mitä ikinä teetkin!

-TT

elinikäinen taloudenhoitostrategia

Kehitä henkilökohtainen strategia taloudenhoitoosi. Tee strategia omista lähtökohdistasi. Mieti missä menet ja minne haluat päästä. Sinun on tärkeämpi tehdä oikeita asioita kuin tehdä asioita oikein. Strategia antaa suuntaviivat tekemisellesi ja taktiikat kertovat kuinka teet sen. Haluat ehkä saada kuumia vinkkejä ja päästä helpolla. Tämä on luonnollista. Kiipeät perse edellä puuhun. Kuumat vinkit eivät riitä. Vinkkien hyödyntäminen jää puolitiehen ilman kokonaisuuden ymmärtämistä. Niiden antajat eivät ehkä ole samassa tilanteessa. He voivat myös hyötyä sinun kärsiessä. Vain ajattelutapojen ja käyttäytymismallien muutokset kehittävät sinua.

Monimutkaisessa maailmassa asioiden yksinkertaistaminen on vaikeaa, koska sinulla on rajalliset resurssit. Sinun on helpompi hyödyntää niitä, kun sinun ei tarvitse tutkia monimutkaisia syy-seuraus-suhteita. Kaikilla asioilla on positiiviset ja negatiiviset vaikutukset. Mieti näiden suhdetta. Harkitse asioiden eliminoimista mikäli negatiiviset vaikutukset ovat suurempia. Voit saada kalliista harrastuksesta nautintoa, mutta seurauksena voi tulla unettomat yöt ja stressi. Mieti mahdollisia ongelmia etukäteen. Luomalla selkeät strategiset suuntaviivat teet vähemmän ylilyöntejä.

Hyvä strategia tähtää monien ongelmien ratkaisuun kerralla. Ajattele työmatkaasi. Menet viisi kertaa viikossa töihin ja käytät aikaa muutamasta minuutista muutamaan tuntiin. Pidemmällä matkalla autoa ajaessasi voit hyödyntää työmatkaasi kuuntelemalla äänikirjaa. Voit tehdä työmatkasi myös polkupyörällä, jolloin yhdistät fyysisen ponnistelun ja työmatkan. Ota kaikki hyöty irti työmatkastasi, koska sinun on pakko tehdä se. Toinen vaihtoehtosi on valita asuinpaikkasi siten ettei työmatkaan kulu juuri aikaa. Paras vaihtoehtosi voi olla tehdä työt kotona.

Lisää elinikäiseen taloudenhoitostrategiaasi myös ne asiat, joita sinun ei pidä tehdä, kuten tiettyjen sijoituskohteiden käyttö. Mieti mitä ne ovat ja kirjaa ne ylös. Teet todennäköisemmin typeryyksiä, kun sinulla menee hyvin. Kun olet kirjannut asiat, joita sinun ei pidä tehdä niin vältät sudenkuoppasi paremmin. Niiden välttäminen voi joskus olla tärkeämpää kuin onnistuminen sinulle luontaisissa asioissa. Noudata strategiaasi tai se on hyödytön.

Strategian tekeminen

Strategian tulee sisältää ainakin päämääräsi ja asiat joita teet pyrkiessäsi siihen. Päämääräksi sinun tulee laittaa tavoittelemasi varallisuuden tai passiivisten tulojen määrä. Summa vaihtelee tarpeidesi ja halujesi mukaan. Se voi muuttua matkan varrella. Kirjoita päämääräsi muistiin ja pidä sitä jatkuvasti esillä. Päämäärän tulee olla selkeä tarkka ja mitattava. Se voi näyttää seuraavalta: Minulla tulee olla x-vuotiaana vuosittaisia passiivisia tuloja verojen jälkeen x-euroa. Tähän tarvitse x-määrän varallisuutta. Aseta päämäärä kykyjesi ja tarpeidesi mukaan. Määritä sen lisäksi myös ensimmäinen askel ja alkutilanteesi.

Ensimmäisen askeleesi tulee olla mahdollisimman helppo, kuten sijoitan ensimmäiset 50€:a pienikuluiseen osakeindeksirahastoon seuraavana palkkapäivänäni. Hahmota alkutilanteesi. Ota selvää nettovaralllisuutesi arvosta ja mieti kuinka suuren osan siitä voit käyttää passiivisten tulojen tekemiseen. Tarkastele tulojasi ja menojasi selvittäen samalla onko taloutesi vuosittain ali- vai ylijäämäinen. Ratkaise samalla keskimääräisen ylijäämäsi lisäämisen tarve. Mieti myös kuinka kauan sinun pitää toteuttaa strategiaasi.

Selvitä itsellesi oikeat tavat pyrkiä päämäärääsi. Kulje omaa polkuasi ja määritä parhaat ratkaisut aktiivisten tulojen hankkimiseen. Ota avuksesi kaikki osaamisesi, josta voit saada tuloja. Mieti mitä osaamistasi hyödyntämällä saat tuloja ja mistä voit saada suurimman suhteellisen hyödyn. Määritä paljon tarvitset tuloja ja kuinka suuret kulut sinulla voi olla, jotta voit tehdä tarvitsemasi ylijäämän.



Määritä lisäksi mitä sinun ei pidä tehdä, jotta pääset haluamaasi tilanteeseen. Ratkaise myös mitkä tavat sopivat sinulle parhaiten passiivisten tulojen tekemiseen. Voit ehkä suosia asuntosijoittamista tai suoraa osakesijoittamista. Voit panostaa liiketoimintaan, jossa sinulla on työntekijöitä. Voit hyödyntää kaikkia edellämainittuja mikäli se sopii sinulle parhaiten. Useampi passiivinen, toisista tuloista riippumaton tulonlähde on paras vaihtoehto mikäli lähteitä ei ole liikaa. Liian monet lähteet aiheuttavat tehottomuutta.

Määritä myös sinulle sopimattomat tavat ansaita passiivista tuloa. Kaikista ei ole asuntosijoittajiksi tai osakesijoittajiksi. Sinulle voi tulla hetkiä, jolloin luulet itsestäsi liikoja, koska olet menestynyt. Voit alkaa hankkimaan passiivisia tuloja sinulle sopimattomista lähteistä. Seurauksena voi olla katastrofi. Oman pätevyysalueesi ulkopuolelle hyppääminen ei ole järkevää, vaikka olisitkin varma osaamisestasi sillä hetkellä.

Määritä myös mahdolliset esteet matkaltasi. Päämääräsi ja siihen määriteltyjen keinojen lisäksi sinun pitää selvittää mitkä sisäiset ja ulkoiset esteet voivat tulla tiellesi. Suurin osa esteistä on sisäisiä. Sinä voit pitää vaurastuneita henkilöitä epärehellisinä tai pelkäät vaurastumisen muuttavan itseäsi. Molemmat esteet voivat tuottaa tarpeen pysyä nykyisessä taloustilanteessasi. Pienin osa esteistä tulee ulkoisesta maailmasta. Keskity ensisijaisesti sisäisiin esteisiin.

Määritä myös ne henkilöt, jotka voivat auttaa sinua. He voivat olla pomosi, perheesi tai ystäväsi. Voit myös etsiä itsellesi luottohenkilön, jonka pyydät valvomaan edistystäsi. Suosittelen tehtävään joko perheenjäsentäsi tai hyvää ystävääsi. Parhaalla henkilöllä tehtävään on samanlainen päämäärä ja luotat häneen. Te voitte toimia toistenne luottohenkilöinä. Päämäärään pääseminen helpottuu, kun joudut perustelemaan tekojasi muille.

Varaudu vuoristorataan toteuttaessasi suunnitelmaasi. Tuleva matkan varrella liikkumaan nopeasti eteenpäin. Voit myös mennä taaksepäin välillä ennen eteenpäin menoa. Voit juuttua samaan kohtaan moneksi vuodeksi, kunnes suunta vaihtuu. Älä syytä takaiskuistasi muita, koska sinä et voi muuttaa heitä. Voit muuttaa vain itseäsi. Et pääse päämäärääsi muita syyttelemällä. Voit löytää ratkaisun lähes jokaiseen esteeseen. Poikkeuksina voi pitää kuolemanvakavaa sairastumista tai halvaantumista.

Tarkistuslista strategian tekoa varten:

• Tarkan päämäärän määrittäminen
• Keinot, joilla pyrit päämäärääsi
• Ne keinot, joita sinun ei pidä käyttää
• Nykytilanteen määrittäminen
• Osaamisesi
• Mahdolliset auttajasi ja esteesi.

Tämä on viimeinen kirjoitukseni tähän asiaan suoraan liittyen. Ensi viikolla jaan vielä kirjoituksen mitä olen oppinut viime vuosien aikana. Sen jälkeen tämä blogi elää hiljaiseloa kuukausikatsauksia lukuunottamatta.

-TT

Vuosi 2016 Cash -995€ Salkku 0.9%

Poikkeuksellisesti en julkaise kuukausikatsausta vaan vuosikatsauksen. Joulukuusta tulee lyhyt yhteenveto alussa. Ei voi paljoa silitellä päätään, kun katsoo mitä sain aikaiseksi vuonna 2016 taloudellisessa mielessä. Satsasin paljon uuden oppimiseen ja toivon sen näkyvän tulevina vuosina myös taloudellisesti.

Joulukuu 2016 Cash -365€ Salkku 3.3%

Joulukuu jäi tappiolle, kuten odotinkin. Tällä kertaa se jäi tappiolle enemmän kuin luulin, mutta sain panostettua tarpeellisiin hankintoihin, kuten uuteen talvitakkiin. Edellinen palveli hyvin, mutta oli hajoamispisteessä. Onneksi etelässä ei ollut kovia pakkasia niin sain venytettyä takin oston alennusmyynteihin. Joulukuun osalta pörssistä ei ole sanottavaa. Henkilökohtainen elämäni oli tasaista ja lähinnä lomaa. Tammikuulta odotan miinuksia noin 150 euroa, koska tarkoitukseni on ostaa matkalippu huhtikuun puoliväliin saakka. Se tuottaa nuo miinukset mikäli mikään ei mene pieleen. Tällä blogilla on elinaikaa käytännössä kaksi kirjoitusta eli ensi viikolle ja sen jälkeen julkaisen vain kuukausikatsaukseni. Motivaationi on vain yksinkertaisesti loppu eikä minulta oikein löydy mitään uutta sanottavaa.

Vuosi 2016 taloudellisesti pettymys

Taloustilanteeni huononi selkeästi vuonna 2016. Tähän on syynä lähinnä tulojen vähyys eli laiskuuteni. Turha sitä on kaunistella. Yleensä taloustilanteeni menee siten, että kesällä tulee reilusti miinusta ja muina aikoina tulee korvattua kesän miinukset. Nyt kävi toisin. Käytännössä tuloja olisi pitänyt olla ainakin tuhannen euroa enemmän eli käytännössä koko alijäämän. Pahimmat epäonnistumiseni tulivat elo- ja syyskuussa. Erityisesti syyskuu on ollut minulle parhaimpia kuukausia saada tuloja, mutta jäin useita satoja euroja edellisiä vuosia vähemmille tuloille.

Budjetoidut menoni eivät sen sijaan ylittyneet mikäli en laske mukaan maksamiani veroja. Päädyin lopulta vuoden alussa ottamaan suuremman veroprosentin kuin olin budjetoinut mikä tarkoittaa suurempia veronpalautuksia vuoden 2016 lopulla. Pyrin tiputtamaan pakollisiin menoihini tarvitsemiani rahasummia parilla sadalla, jotta saan pidettyä 2017 menot suunnilleen samalla tasolla kuin tänä vuonna.Yhtiövastikkeeni nousevat varmaan sen verran. En tiedä niistä etukäteen, mutta en pitäisi sitä yllätyksenä. Muista menoistani en pysty säästämään merkittäviä summia. Tänä vuonna säästin huvibudjetistani hieman, mutta toivottavasti minun ei tarvitse tehdä sitä tänä vuonna. Tarkoitukseni on tuottaa ensi vuonna ylijäämää.

Pörssistä vähän sanottavaa

Outotecin osakkeet tekivät ison loven vuoden 2016 sijoitustulokseen. Myin ne ensimmäisellä vuosipuoliskolla sijoitushistoriani suurimmilla tappioilla, koska hyväksyin tosiasiat liian myöhään. Pörssikurssit liikkuvat ylösalaisin. Suurin yllätys oli Trumpin valinnan aiheuttama pörssikurssien nousu. Jokainen voi kysyä oliko se yllätys, jos katsoo esimerkiksi hänen lupauksiaan yritysverojen laskemisesta. Pelkkä lupaus ei vielä nosta nettotuloksia, joista jää omistajille enemmän, mutta kurssit varmasti ennakoivat sitä. Päätös merkittävästä yritysverojen laskusta 35->15% tarkoittaa merkittävää tuloskasvua pelkästään sen vuoksi. Jokainen voi tehdä itse matematiikan ja nähdä ovatko pörssit nousseet sen jälkeen paljon vai vähän.

Kirjoitushommissa puhaltavat uudet tuulet

Tämän blogin kirjoittaminen loppuu, kuten jo mainitsinkin. Mestarisijoittajat työnimellä kulkevan kirjani raakaversiota julkaisen tulevaisuudessa, kunnes saan sen loppuun. Tein suunnitelman kirjan loppuunsaattamisesta joulukuun 2017 alkuun mennessä. Bloggaaminen todennäköisesti jatkuu sitä pidempään, mutta en osaa kertoa siitä tarkemmin. En koe tarpeelliseksi julkaista koko materiaalia ennen kirjan julkaisemista, koska kommentteja tai parannusehdotuksia ei ole tullut, joten en koe sitä tarpeelliseksi. Pyrin tästä lähin hoitamaan yhden kirjoitusprojektin kerralla.

Aloitan uuden blogini Lontoon murteella joskus vuoden 2017 toisella vuosipuoliskolla. Materiaalin keräämisen sitä varten olen jo aloittanut. Tähän menee joka päivä 2-3 tuntia keskimäärin. Suurin ongelmani tulee olemaan vieraan kielen käyttäminen. Kirjoitusvirheet tulevat lisääntymään ja teksti tulee varmasti olemaan aluksi huonompaa kuin suomeksi. Siis mikäli se on mahdollista :D Todennäköisesti tulen jossain vaiheessa kirjoittamaan myös kirjoja Lontoon murteella, mutta ensin minun pitää harjoitella. Hyvä tapa tehdä se on bloggaaminen. Olen oppinut pitämään kerran viikossa julkaisemisesta, koska se sujuu ilman suuria tuskia. Joskus vähemmän on enemmän.

-TT

Raha-asioiden automatisointi

Budjetointi on usein huono ratkaisu, koska se vaatii usein suuria työmääriä. Et ehkä ole valmis uhraamaan sille aikaa. Budjetointi voi aiheuttaa huonon omatunnon sen epäonnistuessa epämääräisten menojen vuoksi. Mitä enemmän olen ollut budjetoinnin kanssa tekemisissä sitä enemmän olen varmistunut sen epäonnistumivan pidemmällä aikavälillä suurimmalla osalla ihmisistä. Sinulle tulee yllättäviä menoja, jotka voivat olla niin suuria ettet ole varautunut niihin. Varakassan käyttö on yksi apukeino, mutta siinäkin on ongelmansa. Yllätyksistä tuleva stressi voi johtaa budjetoinnin epäonnistumiseen.



Stressi voi myös kasvaa, kun joudut miettimään mahtuuko budjettiisi ylimääräinen meno. Pikkumenojen vuoksi stressaaminen on turhaa. Turha stressaaminen vähenee, kun otat automatisoinnin vaihtoehdoksesi. Se vaatii alkupanostusta ja raha-asioiden järjestelyä. Käytät automatisoinnissa perustilinäsi tiliä, johon tulevat palkkasi. Avaat sen lisäksi ainakin arvo-osuustilin ja ehkä säästötilin. Voit avata useampiakin mikäli koet ne tarpeellisiksi. Ne eivät ole välttämättömiä, mutta teet miten parhaaksi näet. Joillakin pankeilla säästötili kuuluu peruspalkkioon eikä siitä tarvitse erikseen maksaa. Arvo-osuustili on sijoituksia varten. Tilien avaamisten jälkeen voit siirtyä automatisointiin joka tapahtuu seuraavasti:

1. Selvitä palkkapäiväsi mikäli et ole niistä varma.
   
2. Ota yhteyttä laskuttajiisi ja sovi heidän kanssaan eräpäivien siirroista 3-5 arkipäivää palkkapäiviesi jälkeen. Laita kaikki laskusi suoraveloitukseen tai automaattisiksi tilisiirroiksi näille päiville.
   
3. Päätä kuukausittaiset summat säästämistä, sijoittamista tai unelmiesi toteuttamista varten.
   
4. Tee automaattiset tilisiirrot verkkopankkiisi palkkapäiviksesi.
   
5. Älä ota kohdassa avaamiltasi tileiltä rahaa ilman todellista hätätilannetta
   
6. Nauti käyttötilillesi jääneistä rahoista ilman tunnontuskia
   

Automatisointi ei ole monimutkainen menetelmä, mutta sekin vaatii itsekuria ja viitseliäisyyttä. Se ei mahdollista omien varojen yli elämistä pitkään. Vapaus vaatii aina vastuuta. Automatisointi ei sovi sinulle, jos olet kulutusongelmainen, koska et pysty hallitsemaan itseäsi rahojesi käydessä vähiin. Sinä otat luottokortit käyttöön eikä sinulla ole ennen pitkää palkkapäivien jälkeen rahaa laskujenmaksuun. Seurauksena on maksuhäiriömerkintä ja joudut ulosottoon. Automatisointi ei sovi niille, joilla on epäsäännölliset palkapäivät, sillä yhtäkkiä voi tulla ongelmia menopuolella. Sinulle voi käydä niin ettei tililläsi ole suoraveloitukseen rahaa ja seurauksena on karhukirje. Mikäli pidät raha-asioidesi hoidosta ja kulutuksesi seuraamisesta, on budjetointi parempi vaihtoehto.



Automatisoinnissa on ongelmakohtia. Yritysten asiakaspalvelun kanssa voi tulla ongelmia. Usein palvelu on sieltä minne aurinko ei paista. Sinulla on varmasti kokemuksia, joissa palvelun saamiseen meni liian kauan. Ongelmat asiakaspalvelussa vähentävät automatisoinnin hyötyjä. Sinun kannattaa hoitaa automatisointi lasku kerrallaan tasaisin väliajoin, kunnes olet hoitanut kaikki laskusi, mikäli asiasi menevät vaikeiksi.



Toinen ongelma on se ettet voi tehdä automatisointia pitkäksi aikaa. Vuosi alkaa olla maksimi. Automatisointi säästää terveyden lisäksi tärkeintä hyödykettäsi, aikaa. Lisäksi se vähentää stressiäsi, kun sinun ei tarvitse vaivata päätäsi yksityiskohdilla. Muista myös, että kaikkia automaattisia järjestelmiä pitää valvoa tasaisin väliajoin. Ne vaativat jopa enemmän valvontaa, koska seuraukset ovat tuhoisammat mikäli jotain menee pieleen.



Valitsitpa budjetoinnin tai automatisoinnin niin raha-asioiden hoitaminen selkiintyy. Sinun on helpompi pitää menosi hallinnassa. Molemmat vaativat vastuuta ja aikaa. Budjetoinnissa kontrolli on parempi, mutta sitä käyttäessä joudut tekemään enemmän töitä. Voit tehdä näistä vaihtoehdoista myös välimallin, jossa hyödynnät molempia. Voit tehdä sen vain mikäli teet selkeät valinnat.



Siirryn joululoman viettoon ja julkaisen seuraavan eli joulukuun kuukausikatsauksen kuun lopussa.



Hyvää joulua ja uutta vuotta!



-TT

Budjetointi

Budjetin yksinkertainen määritelmä on suunnitelma, jossa otat huomioon tulevat menosi ja tulosi tietylle ajanjaksolle. Pidä se yksinkertaisena. Yhdistä mahdollisimman suuri osa kulueristä samoihin kategorioihin. Mitä enemmän sinulla on yksityiskohtia sitä enemmän sinulla on töitä, jos et ole kontrollifriikki niin sitä vaikeammaksi budjetissa pysyminen ja sen tekeminen tulee.



Pidä budjettisi ylijäämäisenä



Tärkein tehtäväsi on pitää budjettisi ylijäämäisenä eli menosi tulee olla tulojasi pienemmät. Poikkeuksia sääntöön ei ole monia, mutta yksi niistä on yksittäiset lyhyen ajan budjetit. Älä huolehdi lomakuukausina liikaa menoistasi. Kuukausibudjetti voi olla miinuksella tällöin. Vuosibudjettisi pitäisi olla aina plussalla normaalitilanteessa. Sairastuessasi vakavasti sinulla on suurempia huolenaiheita, joten keskity paranemiseesi. Ylijäämä parantaa kykyäsi sopeutua vastoinkäymisiin mm. vähentäen riippuvuutasi työnantajastasi. Se auttaa myös yllättäviin menoihin. Sinun on helpompi saada sitä keräämällä myös passiivisia tuloja. Ne ovat avain vaurauden kasvattamiseen. Ne auttavat sinua taloudelliseen riippumattomuuteen mikäli sen haluat.



Älä sovita menojasi ja tulojasi yhtä suuriksi. Pahimmassa tapauksessa suunnittelet kulusi jatkuvasti suuremmiksi kuin tulosi, koska luot odotuksia tulojen kasvulle etukäteen. Tällöin voi seurata lumipallo joka kasvattaa rahaongelmiasi joka kerta enemmän. Budjetoi vain tulot, joista olet lähes varma eli ne joista tiedät etukäteen. Älä budjetoi palkankorotuksia, jos sinulla ei ole niistä mustaa valkoisella.



Menot

Talousongelmiesi syynä ovat todennäköisesti liian suuret menot. Liian pienet tulot ovat ongelma poikkeustapauksissa. Etsit silti lähes poikkeuksetta vain mahdollisuuksia kasvattaa tulojasi. Niiden kasvu ei ratkaise ongelmiasi, koska menosi kasvavat samaa vauhtia. Seurauksena tulevat aiempaa suuremmat ongelmat. Sinulla, kuten muillakin on menoeriä, joita et tarvitse. Ne ovat usein piilossa, koska et ehkä seuraa mihin rahasi menevät. Aloita budjetointia varten menoseuranta, jotta löydät piilokulusi ja huomaan mihin sinulla on todellinen tarve. Tämä vaatii jatkuvaa kirjanpitoa ainakin muutaman kuukauden. Tämä operaatio on todennäköisesti liian vaativa mikäli kärsit talousongelmista. Mikäli näin on niin aloita vain kulujesi seuranta, mutta älä yritä jakaa niitä moneen kategoriaan. Voit pikkuhiljaa kasvattaa kategorioita.

Suurin osa talousasiantuntijoista tarjoaa menoseurantaa ja budjetointia talousongelmien ratkaisemiseen. He ovat siinä osittain oikeassa, koska menoseuranta tai budjetointi eivät sopeuta menojasi pysyvästi. Ne voivat pienentää ongelmiasi vähäksi aikaa. Talousongelmaiset epäonnistuvat budjetoinnissa lähes poikkeuksetta pidemmällä aikavälillä. Sen jälkeen tapahtuu luovuttaminen. Epäonnistuminen tulee, koska elämä tarjoaa yllätyksiä. Odottamattomia menoja tulee ja niitä tulee enemmän talousvaikeuksista kärsiville.

Menosi voidaan jakaa karkeasti kahteen osaan: kiinteisiin ja muuttuviin. Kiinteät kulusi toistuvat tasaisin väliajoin. Muuttuvat kulusi riippuvat kulutuksestasi. Kiinteitä kuluja ovat mm. asuntolainasi lyhennykset, pysyvät lehtitilauksesi ja monet muut vuodessa tai lyhyemmässä ajanjaksossa muuttumattomat kulut. Muuttuvia kustanuksia ovat mm. kaikki yksittäisinä tai isompina kappalemäärinä ostetut kulutustuotteet, joita maksat erikseen, kertamaksut palveluista, jne. Valvo kiinteitä kulujasi kuin haukka. Pidä ne pieninä, jotta pystyt toimimaan mikäli taloudessasi tapahtuu äkillisiä muutoksia. Pidä kiinteinä kuluina vain niitä eriä, jotka ovat jatkuvassa käytössäsi ja joita et voi korvata järkevästi. Älä maksa kuukausimaksua mikäli käytät palvelua harvoin.

Kiinteitä kuukausimaksuja sisältävät palvelut omaavat kolme eri todellisuutta käytön mukaan. Ensimmäinen on se kuinka paljon luulet käyttäväsi palvelua, toinen on kuinka paljon haluaisit käyttää sitä ja kolmas on kuinka paljon sitä todellisuudessa käytät. Todellisuudessa käyttö jää suurimmassa osassa kiinteämaksuisia palveluita vähemmäksi kuin luulet tai haluat. Seuraa kiinteiden palveluiden käyttöäsi merkitsemällä jokainen käyttökerta. Lopeta ne palvelut, joiden käyttömäärät jäävät olemattomiksi hintoihinsa nähden.



Osta maksullisten lehtien irtonumeroita mikäli jätät sinulle postilaatikosta tulevat lukematta tai voit lukea ne muualla ilman suurempia ponnisteluita. Kiinteiden kulujen hallinta on yksi tärkeimmistä taloustaidoista. Voit säädellä muuttuvia kustannuksia mieltymystesi mukaan, kunhan ne ovat järkevällä tasolla eli kokonaismenosi ovat pienemmät kuin tulosi.



Huvit ovat yksi tärkeimmistä menoeristäsi. Et onnistu pitämään menojasi kurissa pidemmällä aikavälillä mikäli tarjoat itsellesi vain niukkuutta. Tarvitset myös yltäkylläisyyttä, kunhan se pysyy kohtuuden rajoissa. Sinulla pitää olla mahdollisuus käyttää osa rahoistasi elämästä nauttimiseen ilman rahan arvon tai saadun hyödyn ajattelemista. Suosittelen automaattisia tilisiirtoja palkkapäivinäsi tilille, joita voit käyttää nautintoihisi. Yksi maksukortti lisää ei ole suuri uhraus. Toinen vaihtoehto on raha-asioiden automatisoiminen ja yli jäävän rahan käyttäminen nautintoihin.



Tulot

Selvitä budjetointia varten tulosi. Niiden seuraaminen ja selvittäminen on helpompaa kuin menojen. Vuositulosi löytyvät viime vuoden verotuksesta. Mikäli ne ovat muuttuneet viime vuodesta paljon, voit kertoa kuukausipalkkasi kahdellatoista ja lisätä lukuun lomarahasi ja bonuksesi. Älä budjetoi tuloja, joista sinulla ei ole tietoa. Tulojesi pitäisi olla suuremmat kuin menojesi. Tulosi ovat harvoin ongelma. Ne voivat olla pienet mikäli olet työtön, eläkkeellä tai lomautettuna. Tällöin lisätuloista voi olla hyötyä. Muuten kannattaa ensisijaisesti keskittyä menojenhallintaan. Lähes kaikki tulosi maksetaan tilillesi suoraan, joten tiliotteita tutkimalla voit seurata niitä. Merkitse ne taulukkolaskentaohjelmaan tai paperille. Seuraa tulojasi jatkuvasti mikäli ne ovat epäsäännölliset. Säännöllistä kuukausipalkkaa saavat voivat huoletta tarkkailla tulojaan vain kerran vuodessa.

Listaa menosi ja tulosi

Tee johtopäätöksesi, kun olet saanut listattua kaikki menosi ja tulosi. Mieti tarvitseeko sinun vähentää menoja. Et voi ehkä budjetoida tuloja lisää, mutta voit etsiä keinoja lisätä niitä. Toivottavasti sinulla on ylijäämäinen budjetti. Mikäli se on alijäämäinen niin menosi ovat poikkeustapauksia lukuunottamatta ensisijainen ongelma. Suurin osa etsii ratkaisua tulojen pienuudesta, mutta he valehtelevat itselleen kaikkien menojensa olevan tarpeellisia. Joillekin vähyys on ongelma. Kyseessä on todennäköisesti työttömyys sairaus tai eläköityminen. Ratkaise tämä ongelma ensin mikäli tilanteesi on tällainen.

Suurimmalla osalla on yksi tulonlähde, palkkatyö. Menolähteitä on enemmän, kuten asuminen, ravinto, liikkuminen, harrastukset sekä muut huvit, matkailu, jne. Yksi tulonlähde ei silti ole useimpien ongelma, koska edellämainittujen kustannukset kasvavat vähintään samaa vauhtia kuin lisääntyneet tulot. Ongelmat ratkeavat vain kasvattamalla menoja tuloja vähemmän. Pitämällä menosi hallinnassa kasvattavat lisätulosi ylijäämääsi ja niistä saatu hyötysi kasvaa.

Älä aloita talousongelmiesi ratkaisua budjetoinnista

Se on hyödyllinen taito, mutta talousongelmaiselle sen opetteleminen ei ole ensimmäinen asia. Sen teko on helppoa, mutta siinä pysyminen on vaikeaa. Voit aloittaa menojesi tarkkailun heti. Se ei ole vaikeaa, vaikka se voi tuottaa ei-toivottuja yllätyksiä. Paranna taloustaitojasi ennen budjetoinnin aloittamista talousvaikeuksissa. Talousasioiden ymmärtäminen, säästäminen ja monet muut taidot ovat sinulle tärkeämpiä kuin budjetointi. Raha-asioiden automatisoiminen on vaihtoehto budjetoinnille. Siitä lisää ensi kirjoituksessa.