Velka

Velka on lupaus maksaa lainattu rahasumma takaisin myöhemmin. Käytät tämän päivän kulutukseen tulevaisuuden kassavirtojasi ottamalla velkaa. Maksun siirtyminen tulevaisuuteen on velan houkuttelevuuden suurin syy. Valitettavasti joudut maksamaan koron poikkeustapauksia lukuunottamatta. Velallisena maksat velkojallesi suuremman summan kuin mitä olet lainaksi saanut. Velka on todennäköisesti huonompi vaihtoehto velalliselle kuin velkojalle. Negatiivista kassavirtaa tuottava huono velka tarkoittaa, että vähennät tulevaisuudessa käyttämäsi rahan määrää maksamasi koron vuoksi.

Maksat velkasi korkoinen lähes aina takaisin. Muista, että velkasi ulosmitataan mikäli et pysty maksamaan sitä takaisin. Ulosmittauksesta voi seurata niin paljon kuluja, että velanmaksusi vaikeutuu. Joudut laittamaan vakuudeksi omaisuuttasi, joka voidaan pakkomyydä. Voit joutua pitkäksi akaa ongelmiin ja omaisuutesi lunastetaan velanmaksuun. 1990-luvun alussa pankit pakkolunastivat suuria määriä vakuutena ollutta omaisuutta. Se myytiin naurettavaan hintaan. Jos et pysty maksamaan velkojasi niin olet velkojiesi armoilla. He eivät ole rahojesi parhaita ystäviä.

Jaan velat hyviin ja huonoihin. Velkoja kutsutaan monilla eri nimillä. Tämä jaoittelu on riittävän yksinkertainen. Suosittelen sinun jakavan velkasi tällä tavalla. Hyvä velka suottaa sinulle suuremman rahavirran kuin velkasi hinta. Hyvä velka tuottaa positiivista kassavirtaa. Sen ottaminen on vaikeaa. Näen hyvän velan lähinnä asuntosijoittamisena. Oma asunto ei ole sijoitus. Se tuottaa negatiivista kassavirtaa. Osakesijoittamiseen otetun velan ottaminen on enemmän kiinni muiden teoista, jos sitä vertaa asuntosijoittamiseen. Osakesijoittamisessa muutosvauhti ja markkinoiden arvaamattomuus ovat vaikeasti arvioitavissa. Hyvienkin yritysten pörssikurssit voivat mennä niin kauan väärään suuntaan, että velkojasi haluaa sinun maksavan velkasi ennen sen tuomia hyötyjä.

Asuntosijoittamisessa muutosvauhti on hitaampi. Se on suhteellisen turvallista, kun kotiläksyt on tehty hyvin eikä asunnosta ole maksettu liikaa. Sijoita asuntoihin, kun niistä saadun positiivisen kassavirran todennäköisyys on puolellasi. Suomessa asuntosijoittajalla on monta etua lainaa hyödyntävään osakesijoittajaan verrattuna. Sossun maksama asumistuki tarkoittaa usein varmaa maksajaa. Vaikka markkinatalous kärsii niin vuokranantajat voivat pyytää korkeampia vuokria. Huomaa, että julkisella sektorilla ei ehkä ole asumistuen maksamiseen kauan varaa. Asuntojen hinnat laskevat ja varma vuokranmaksu loppuu.

Pidä hyvän velan määrä sellaisena ettei sinulle tule kohtuuttomia taloudellisia vaikeuksia mikäli se muuttuu huonoksi, koska kotiläksysi ovat huonosti tehty. Tämä pätee niin asunto- kuin osakesijoittaiseen. Älä ota osakesijoittamiseen velkamäärää, jota et voi hävitä kokonaan. Asuntosijoittamisessa häviää harvoin suuren osan sijoitetusta pääomasta. Normaalisti kyse on kymmenistä prosenteista. Useiden kymmenien prosenttien tappiot asuntosijoittamisessa tulevat yleensä syrjäseuduilta tai liiallisesta velkavivusta.

Huono velka maksaa enemmän korkoina kuin mahdollinen tuleva kassavirta tuottaa. Suurin osa ottamastasi velasta on huonoa. Tämä on asia, jota et ehkä hyväksy. Voit pitää hyvänä oman kodin asuntolainaa. Se ei tuota positiivista kassavirtaa. Ne ovat vähiten pahoja velkoja määrien ollessa kohtuullisia. Asiat ovat tapauskohtaisia, joten tarkempaa erittelyä on mahdotonta tehdä. Kohtuullinen määrä asuntolainaa on yksi parhaimmista tavoista ottaa huonoa velkaa.

Velkojesi pahuusasteet riippuvat koroista ja seuraamuksista. Mitä suurempi korko sitä huonompi laina. Ensisijaisesti huonoutta tulisi mitata todellisella vuosikorolla, johon on laskettu kulut mukaan. Joskus epämääräisiltä velkojilta, kuten koronkiskureilta otettu laina voi olla huonompi. Tämä johtuu mahdollisista ongelmista, joita voi tulla velkojan taholta. Vuosikorkojen huonous riippuu osittain taloudellisesta tilanteestasi, joten pidä huolta siitä. Mitä vähemmän sinulla on aikaa maksaa lainasi takaisin sitä huonommassa tilanteessa olet. Velkojen perintäkulut voivat kasvattaa taakkaasi enemmän kuin velan maksaminen. Parinkympin puhelinlaskuun voi tulla perintäkuluja moninkertainen määrä.

Asuntolainan lisäksi kohtuullinen määrä opintolainaa on yksi parhaimmista tavoista ottaa velkaa mikäli sillä on valtiontakaus. Voit ottaa kohtuullisen määrän velkaa riskien ollessa kohtuullisen pienet. Muista, että sinun pitää maksaa laina takaisin. Itse otin noin 2000 euroa, kun lähdin vaihto-oppilaaksi Espanjaan. Tuhoat helpoimmin tulevaisuutesi velkaantuessasi liikaa. Liian suuren asuntolainan tai kulutusluoton ottaessasi voit pilata tulevaisuutesi vuosikymmeniksi. Epämääräisiltä tahoilta otettavat velat voivat pilata koko loppuelämäsi. Velkaorjuus ei ole järkevä tapa elää. Pidä huoli velkamääräsi kohtuullisuudesta.

Aloita velkojesi maksaminen pienimmistä ja helpoimmin maksettavista veloista, kun olet suuremmissa talousvaikeuksissa. Helpot velat maksamalla saat helpommin aikaan onnistumisten kierteen. Helpoimmin takaisin maksettavat velat ovat henkisesti helpompia maksettavia, vaikka suurimmat korot omaavien velkojen maksaminen on taloudellisesti järkevämpää. Psykologia voittaa lähes aina, kun se riitelee matematiikan kanssa. Motivaatio paranee onnistumisten myötä. Suurista veloista aloittamalla ja niissä epäonnistumalla jäävät pienetkin velat hoitamatta. Epäonnistumisten kierre pahentaa velkaisen asemaa. Joskus ei ole mahdollista aloittaa helpoista vaihtoehdoista. Tällöin asiat hankaloituvat.

Miten sinä olet ratkaissut velkaongelmasi?

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Hallitse ympäristöäsi, hallitset kulutustasi

Seuraat jatkuvasti ympäristöäsi ja siinä tapahtuvia muutoksia ja reagoit siihen mitä näet. Monet puhuvat päättäväisyydestä tai tahdonvoimasta, mutta niiden rooli on vähäisempi kuin luullaan. Todellisuudessa ympäristönhallinta ja tavat ratkaisevat suurimman osan menestyksestä. Kirjoitus kertoo ympäristönhallinnasta kuluttamisessa.

Olet altis ympäristösi vaikutuksille. Tahdonvoimasi ei riitä, kun altistut riittävästi houkutuksille. Sinä repsahdat. Vältä turhia kulutusärsykkeitä. Tämä ei ole helppoa, koska voit välttää niitä vain sulkeutumalla kotiisi ilman tiedotusvälineitä ja muiden seuraa. Nykymaailmassa onnistut ollessasi omavarainen eli kasvatat ja keräät ruokasi, teet omat pesuaineesi, jne. Realistisempi vaihtoehto nykymaailmassa on kohtuullisuus. Sinun ei ole helppo muokata ympäristöäsi vähempiä kulutusärsykkeitä varten. Se ei koske vain paikkoja, joissa käyt tai tiedotusvälineitä. Se koskee myös muita ihmisiä. Et pysty varautumaan kaikkeen. Liika kulutusimpulssien välttely johtaa elämänlaatusi heikkenemiseen. Sinä et ole yhtä altis samoille ärsykkeille kuin toiset. Tee omat johtopäätöksesi. Ympäristön vaikutukset voidaan jakaa kolmeen osaan: ihmisiin, mainostamiseen ja paikkoihin, joissa liikut. Kaikki ärsykkeet voivat yhdistyä.

Muiden ihmisten vaikutusten minimoiminen

Sinulla on valtaa päättää kenen kanssa olet tekemisissä. Et voi kontrolloida muita. Ympäristössäsi on ihmisiä erilaisine rahatilanteineen. Heidän vaikutuksensa vaihtelee. Suurin ongelma on vertailusi muihin. Asian tiedostaminen vähentää tarvettasi tehdä tiedostamattomia päätöksiä. Ne ovat seurausta ihmisistä, jotka käyttävät rahaa sinua holtittomammin. Teillä on yhteisiä hetkiä, jolloin olet pahiten altis tekemään vääriä päätöksiä. Sinun on vaikeampaa sanoa tuntemattomille ei tilanteissa, joissa käytät rahaa enemmän. Ota asia esille seurasi kanssa.Tämä voi olla vaikea asia, koska ihmiset eivät halua puhua rahasta. Tämä on välttämätöntä sinulle, jos olet ongelmakuluttaja. Yksittäiset hairahdukset eivät ole vaarallisia. Et pysty niitä kokonaan välttämään. Vältä tiettyjen ihmisten seuraa mikäli sinulle tapahtuu hairahduksia heidän kanssaan.

Markkinointi

Kulutuspäätöksiisi yritetään vaikuttaa eri medioiden ja myyntimiesten kautta. Suurimmat vaikutukset tulevat pitkällä aikavälillä. Teet harvoin suoria päätöksiä tietyn mainoksen vuoksi. Internet-markkinointi on yleisin vaihtoehto tavallisten printtimedioiden, radion ja television roolien pienentyessä. Trendi jatkuu tulevaisuudessakin sen ollessa kustannustehokas vaihtoehto. Markkinointiärsykkeiden vähentäminen ei ole vaikeaa. Se vaatii omatoimisuuttasi. Ärsykkeiden radikaaliin vähentämiseen ei mene kauaa. Selaimissa on monenlaisia työkaluja ärsykkeiden vähentämiseen. Itse käytän Adblockia. Yhä useampi sivusto estää sen käytön, joten voit joutua valitsemaan mainokset mikäli haluat sivustoa käyttää ja blokata mainoksia.

Internetin lisäksi suurimmat ärsykkeiden syöttäjät ovat mediat, kuten televisio ja radio. Televisio on tehokkaampi, koska se tuottaa sekä näkö- että äänihavaintoja aisteillesi. Paras tapa luopua ärsykkeistä on pitää televisio suurimman osan ajasta suljettuna tai luopua siitä kokonaan. Omien kokemusteni mukaan suurin osa altistuu eniten radiomainonnan vaikutuksiin työpaikallaan ja autossaan. Ensimmäinen voi muodostua ongelmaksi, koska kaikki eivät saa valita työympäristöään.

Tietojasi jakavat monet julkisorganisaatiot korvausta vastaan mikäli et kiellä sitä. Niitä ovat mm. ajoneuvohallinto- ja väestörekisterikeskukset. Väestörekisterikeskus jakaa tietojasi lähinnä yrityksille. Tietojen jakamisen voit kieltää täällä. Ajoneuvojesi tiedot ovat ostettavissa ajoneuvohallintokeskukselta. Niiden tietojen kieltämisen voit tehdä täällä.

Puhelinmyynnin lopettamisen voit suorittaa asiakkuusmarkkinointiliiton Robinson-palvelusta. Jotkut puhelinmyyjistä eivät noudata kieltoa. Suurin osa puhelinmyynnistä loppuu. Palveluun voit liittyä soittamalla numeroon 0600 13404. Puhelu maksaa 0.39€/min+pvm. Palvelu on voimassa kolme vuotta kerrallaan. Lisäksi voit estää kotiin kannetun mainospostin laittamalla oveen ”ei mainoksia” lapun.

Ympäristön vaikutusten välttäminen

Älä mene ostoskeskukseen vain huvin vuoksi mikäli haluat vähentää kulutusärsykkeitä tai niiden vaikutusta. Sinulla on ongelmakohtasi, kuten minullakin kirjoja kohtaan. Minulle voi tarttua niitä mukaan kirjakaupasta, vaikkae minulla ei olisi aikomusta ostaa mitään. Toiset oivat ostaa vaatteita, teknisiä vempaimia tai urheiluvälineitä. Älä käy ostoskeskuksissa tai erikoiskupoissa, kun sinulla on verensokeri alhaalla. Lisäät mahdollisuuksiasi tehdä yllättäviä ostospäätöksiä. Tämä koskee muitakin tilanteita kuin ruokien ostoa. Tahdonvoimasi on rajallinen. Mitä enemmän altistat itseäsi huonojen päätösten tekemiselle sitä varmemmin niitä teet. Verensokerin ollessa alhaalla tahdonvoimasi on vähissä. Älä mene väsyneenä kauppoihin tai varsinkaan niihin, jotka ovat heikkoja kohtiasi. Tämä kaikki pätee myös, kun olet stressaantunut. Edellämainittujen tilojen yhdistelmä on tuhoisa.

Lisätietoa ympäristön vaikutuksesta saat mm. Robert Cialdinin kirjasta Pre-suasion.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Ilmainen voi tulla kalliiksi

Viimeksi käsittelin maksutapoja, joten nyt on hyvä jatkaa, sillä ettei tarvitse maksaa mitään. Vähän aikaa sitten ihmisillä oli tapana jonottaa tunteja saadakseen ilmaisia ämpäreitä. Ne sisältivät niin hyödyllisiä kuin hyödyttömiäkin tavaroita. On vaikea nähdä jonottamisen hyötyjä mikäli ei ole itse ollut paikalla. Todellisuudessa jokainen voi itse tehdä johtopäätöksensä. Voisin kyllä lyödä vetoa, että suuri osa paikallaolleista hukkasi turhaan palan hyödykettä, jota ei saa takaisin. Monen tunnin jonotus on harvoin järkevää. Ilmaisessa tavarassakin on kustannuksensa.

Köyhällä ei ole varaa ostaa halpaa ja vielä vähemmän hänellä on varaa ilmaiseen. Tämä voi tuntua kummalliselta, koska sinulla voi olla käsitys, että kaikki ilmainen kannattaa ottaa vastaan. Mitkään asiat eivät ole yksinkertaisia. Ilmainen tavara voi saada sinut hyppimään riemusta ja se tuntuu hyvältä. Elämäsi on täynnä valintoja ja kaikki niistä maksavat myös vaihtoehtoiskustannuksina. Kun saat jotain ilmaiseksi niin kustannuksesi tulee muussa muodossa, kuten aikasi ja tilasi puutteena. Pelkäät tappioita, koska ne ovat tulleet toisenlaisessa ympäristössä kalliiksi. Ensimmäinen euro on henkisesti kallein. Sen jälkeen henkinen tappio pienenee. Saadessasi jotain ilmaiseksi, et koe tappiota alitajunnassasi. Se tuntuu siksi paremmalle. Ilmaisen riemu on riippumatonta. Hyödyttömimmätkin tavarat voivat tuntua loppuvoitoilta.

Lahjat ovat hyviä sosiaalisen kanssakäymisen edistäjiä. Ilmainen tavara tuntuu paremmalta kuin käteisen saaminen. Tämä voi tuntua hullulta väitteeltä, mutta mm. psykologi Dan Ariely joka teki kirjan ennustettavasti järjetön on tutkinut asiaa ja havainnut asian pitävän paikkansa tutkimustensa mukaan. Käteismuodossa annettu raha voi olla tehokkaampi tapa auttaa. Viettäessäsi säännöllisesti aikaa kahvilassa tai baareissa tuottaa henkisesti pienintä tuskaa tapa, missä jokainen maksaa vuorollaan. Kokonaistuskan määrä on suurempi maksettaessa erikseen. Tämä voi johtaa kulutuksen kasvuun. Kokonaan toinen kysymys on se mikä on kokonaisuutena järkevin tapa hoitaa asiat. Siihen ei ole yksinkertaista ja kaikille samaa vastausta.

Ilmaisen tavaran kustannus tulee monessa eri muodossa, kuten tilasi ja aikasi menetyksinä. Ilmaiset ja isot tavarat voivat maksaa tilanmenetyksinä suuria rahasummia. Ajanmenetys seuraa usein jonottamisesta. Kun näet jonon niin kysy itseltäsi kannattaako hukata aikaansa saadun tavaran tähden vai ei? Voit kysyä itseltäsi minkä rahasumman arvoinen on tunti elämästäsi. Et saa käyttämääsi aikaa takaisin, joten se on arvokkain hyödykkeesi. Mikäli lyhyen hetken jälkeen ilmaisen jonottaminen tuntuu sinusta hyvälle idealle niin anna mennä. Kaupan kylkiäiset voivat isomman ostoksen yhteydessä aiheuttaa virhehankintoja. Valinta tapahtuu kahden samanlaisen tavaran välillä. Ilmaislahja on ostoksen hintaan verrattuna yleensä hyvin pieni. Muutaman elokuvan lisääminen television mukana ilmaiseksi voi kallistaa päätöksesi toiseen, vaikka toinen vaihtoehto tuottaisi enemmän lisäarvoa.

Monet myyjät käyttävät edellämainittua lähestymistapaa, kun he myyvät jotain. He tarjoavat kylkiäisiä, jotka esittävät ilmaisiksi. Sanat ”ilmaiseksi tai kaupanpäälle” saa sinut kehräämään. Tämä lähestymistapa saa alitajuntasi uskomaan ilmaisten kylkiäisten tuottamaan lisäarvoon. Ilmaiset tuotteet ovat ilmaisia usein vain nimellisesti. Asiakas maksaa aina kaiken tai yritys menee konkurssiin pidemmällä aikavälillä. Tätä tosiasiaa ei jostain syystä tunnuta ymmärtävän.
Ilmaisen tavaran saaminen ei ole suoraan paha asia. Sitä ei myöskään kannata pitää pelkkänä lahjana. Sinun pitää arvioida jokainen tapaus erikseen. On turhaa hankkia varastoon tavaraa, jolle ei ole käyttöä vain ilmaisuuden vuoksi. Tähänkään asiaan ei ole yhtä totuutta. Tämä unohtuu liian usein, kun keskitytään mustavalkoiseen ajatteluun. Yhden totuuden hyväksyminen tuottaa ennen pitkää vakavan aivovamman.

Ihmisillä on liian usein mielessä ajatus, että kannattaa ottaa vastaan vaikka kasa sitä itseään, kun ilmaiseksi saa. Mielestäni jokaisen pitäisi harkita asioita tapauskohtaisemmin.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Maksutavoista

Kuluttaminen ja sen vaikutukset riippuvat myös maksutavoistasi. Varsinkin luotonkäyttö voi olla haitallista. Tämä riippuu tuloistasi ja varallisuudestasi. Luotolla ostaminen on osalle suuria kustannuksia sisältävä typerä tapa. Luotonkäytön lisäksi maksaminen voidaan jakaa käteisen ja maksukorttien käyttöön.

Käteismaksut ovat kustannustehokkain tapa kuluttaa suurimmalle osalle. Tämä johtuu osittain siitä, että psykologinen kuorma on suurin. Rahaa antaessasi menetyksesi konkreettisuus paljastuu ja tunnet tuskaa ainakin alitajunnassasi. Käteisen käyttö vaatii sinulta eniten ponnisteluja ja harkintaa. Se on sinulle henkisesti raskain tapa. Sinulla ei ole usein niin paljon rahaa mukanasi kuin heräteostoksesi voivat sitä vaatia. Matka pankkiautomaatille voi merkitä riittävää harkinta-aikaa. Käteisen käyttö on hyvä ratkaisu, koska olet paremmin tietoinen tilanteestasi nähdessäsi tilin saldon käteisnoston jälkeen. Käteinen ei tuota sinulle kuluja korkojen tai kuukausittain menevien maksujen muodossa. Sitä käytteässäsi rahanmenosi on vähäisempää edellämainittujen syiden vuoksi. Liikakuluttamisen ollessa ongelma on käteinen ylivoimaisesti parhain vaihtoehto.

Maksukortit ilman luotto-ominaisuutta ovat seuraavaksi parhain tapa. Ne eivät kuluiltaan juuri eroa käteismaksamisesta. Jotkin kortit voivat maksaa pari euroa kuukaudessa tai ne kuuluvat pankkien tarjoamiin palvelupaketteihin. Usein käteisnostot ja maksukortit kuuluvat pakettiin. Korteilla maksaminen on vaivattomampaa kuin käteisellä Niiden helppous on sekä hyödyksi että haitaksi. Helppous lisää turhaa kulutusta. Se tosin kuluttaa vähemmän aikaasi kuin raha-automaatilta käteisen nostaminen. Tavallisissa korteilla on se huono ominaisuus ettet ole niin hyvin selvillä rahatilanteestasi kuin käteistä käyttäen. Et lisäksi koe yhtä suurta tuskaa maksaen käteisellä. Tämä on kaksipiippuinen asia.Tappion aiheuttama lisätuskan vähentäminen ei ole aina huono asia. Mikäli sinä käytät rahaa järkevästi tuloihisi nähden niin pärjäät maksukorttien kanssa etkä tarvitse käteistä. Jos haluat saada säästöön enemmän rahaa niin käteinen on silloin paras vaihtoehto. 

Luottokortit ovat vihoviimeinen tapa hoitaa kuluttaminen rahavaikeuksissa. Varsinkin rikkaille ja hyvät rahankäyttötavat omaavalle ihmiselle luottokortit voivat olla kätevä tapa maksaa. Suuria rahasummia kuluttavat saavat etuja luottokorttiyhtiöiltä, koska ne hyötyvät suurien rahamäärien liikkumisesta saamalla provisiot maksuista. Luotolla maksaminen on kallein tapa, koska se sisältää yleensä sekä jatkuvia kuukausittaisia maksuja että korkoja. Kuukausittaiset maksut ovat keskimäärin pieniä, mutta korot vaihtelevat. Jatkuvasti luottokorttia käyttämällä joudut maksamaan korkoja, jotka tuottavat pitkällä aikavälillä suuren loven. 

Maksa myöhemmin, maksa enemmän on luottokorttien suurin ongelma huonosti asiansa hoitaville. Luottokorttia käyttäessäsi kuvittelet sinulla olevan enemmän rahaa kuin todellisuudessa. Liian suuren asuntolainan jälkeen luottokortit ovat yksi suurimmista syyllisistä rahavaikeuksiin. Ne voivat tuottaa liiallista mielihyvää. Niitä käyttäessäsi saat hankittua tavaraa ilman tappiontuntua. Luottokortit omaavat myös sen ongelman, että niitä käyttäessä voit joutua maksamaan suurempia rangaistusmaksuja mikäli et pysty maksamaan luottojasi.

Vain idiootit käyttävät korkeakorkoisia kulutusluottoja. En jaksa enempää kirjoittaa niistä. Niissäkin on eroja, mutta niihin ei kenelläkään pitäisi olla tarvetta. Ota huomioon rahatilanteesi valitessasi parasta maksutapaa. Pysy vaikeassa rahatilanteessa käteismaksuissa. Kohtuullinen rahatilanne ja terveet rahankäyttötavat mahdollistavat luotto-omaisuutta vailla olevan maksukortin käytön. Luottokortin käyttö voi olla sinulle viisain tapa mikäli sinulle kertyy jatkuvaa ylimäämää ja sinulla on suurempi varallisuus. Tämä riippuu saamiesi etujen määrästä.

Poikkeuksia edellämainittuihin sääntöihin on ainakin kaksi. Ensimmäinen on matkailu ulkomailla. Siellä luottokortin käyttö on turvallisempaa kuin maksukortin tai käteisen käyttäminen. Toinen on tavaroiden tilaaminen nettikaupoista. Voit maksaa luottokortilla samasta syystä. Luottokorttiyhtiöt pitävät huolta rahoistasi etkä joudu huijaustilanteissa maksumieheksi. Näisssäkin tapauksissa tulee sinun pitää huolta siitä ettet maksa asioista, joihin sinulla ei ole varaa.

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Elokuu 2016 Cash -300€ Salkku +4.0%

Elokuussa ruumis onnistui kehittämään taas uusia vaivoja, joten tienaaminen ei ollut riittävää. Jouduin ottamaan hieman pakkolepoa. Menot olivat ennakoidut, joten kyse oli jälleen kerran tulopuolesta. Pörssissä ei tapahtunut mitään. Kirjaprojekti nytkähti eteenpäin. Kirjoittaminen alkoi hieman yskähdellen.

Tulot pettymys, menot odotetut

Menot olivat odotetun korkeat. Yksi syy tähän oli vuosittainen satasen luokkaa oleva meno ja toinen oli kahden kuukauden matkalipun ostaminen. Kaikki budjetin osa-alueet olivat linjassa alkuperäissuunnitelman kanssa. Monen euron heittoja suunnitellusta ei ollut. Tulot olivat pettymys, koska ruumiini onnistuu kehittämään aina uusia pikkuvikoja. Tämä on tietysti oma syyni, joten on syytä katsoa peiliin. Ei pitäisi yrittää olla liian ahne, koska se tulee kalliiksi. Tätä asiaa täytyy parantaa ensi kesänä. Tämä on kesien murhe, koska ne ovat fyysisesti raskaampia kuin muut vuodenajat.

Pörssissä ei uutta

Omistukseni eivät kokeneet suuria muutoksia. PKC etenee nyt odotetusti.. Sen kannattavuus paranee, vaikka liikevaihto ei suuria muutoksia koekaan. Indeksien muutoksia en ahkerasti seuraa. Pitkäaikaisen sijoittajan pitää toivoa kurssilaskua, jotta voi ostaa osakkeita kohtuuhinnoin. Monet taas toivovat lähinnä nousua, vaikka sijoittaisivatkin kauas tulevaisuuteen. Itse en hyvin ymmärrä tätä ajattelutapaa, mutta kukin toimii, kuten parhaiten näkee. Keskuspankkien likviditeettiruiskeet pitävät hinnat korkealla. Markkinat ovat niiden toimesta enemmän tai vähemmän rikki. Tätä touhua ne eivät voi ikuisesti jatkaa. Suuri kysymys on se mitä sitten tapahtuu? Toivottavasti ei suurta katastrofia. Tämä kokeilu on ainutlaatuinen. Milloinkaan aiemmin ei niin monet suuret keskuspankit ole laittaneet suurta rahamäärää markkinoille. Kaiken tulevat maksamaan keskituloiset ennemmin tai myöhemmin.

Kirjoittaminen sujuu kohtuullisesti

Pääsin uusimmassa kirjaprojektissani kirjoituspuuhiin. Ne etenevät tasaisesti. Mitään suuria hyppäyksiä etenemisessä ei ole tapahtunut enkä sitä odotakaan. Valitettavasti palautetta ei ole tullut, joten se on pettymys. Se selittyy osittain sillä ettei lukijoita ole niin paljon kuin odotin. Ehkä projekti löytyy hitaammin. Ei se minua kyllä rehellisesti sanottuna paljon haittaa. Ymmärrän myös, että yksittäisiä osia on vaikea kommentoida, koska niitä ei voi verrata suurempaan kokonaisuuteen. En ole editoinut julkaisemiani osia mitenkään, joten niissä voi olla joitakin ongelmakohtia, joihin tulen puuttumaan myöhemmin.

Olen tehnyt sen periaatepäätöksen, että tämä blogi jatkuu suunnilleen vuoden verran ja uuden kirjaprojektini bloggaaminen kestää niin pitkään kuin tarpeellista. Näiden projektien jälkeen en enää todennäköisesti julkaise ainakaan kotimaisella kielellä muuta kuin piksu.netissä olevaa sijoitusblogiani. En löydä enempää sanottavaa. Sen jälkeen minulta ei muuta materiaalia enää suomeksi tule. Kaikki sanottu löytyy kirjoistani, joita voi jokainen ostaa tai olla ostamatta. Uusin julkaistu kirjani löytyy hyvinvarustelluista kirjastoista. Yksi mielenkiintoinen yksityiskohta kirjamyynnistä on se, että elokuu oli myynniltään suurin yksittäinen kuukausi, vaikka en ole markkinoinut kirjaani mitenkään enää moneen kuukauteen. Saa nähdä oliko kyseessä vain yksittäistapaus vai ei. Halukkaat voivat hankkia sen mm. Amazonista. Tämä ei valitettavasti vielä realisoitunut tuloiksi, koska Amazon maksaa rojaltit parissa kuukaudessa. Saan ne joskus syksyn aikana itselleni.

Eipä muuta,

-TT

Lisätuloja sivutöistä osa 2 kysymyksiä

Maanantaina julkaisin lisätuloja sivutöistä alustuksen ja tänään saat lukea jatko-osan, jossa pohdin tarkemmin kysymystä Mistä joku on valmis sinulle maksamaan? 

 

Sinun täytyy tyydyttää toisen ihmisen tai organisaation tarve, jotta saat lisätuloja. Maksat jatkuvasti palveluista, joten voit tarjota niitä. Et ehkä osaa vastata suoraan annettuun kysymykseen, joten kysy itseltäsi vielä seuraavat asiat:

1. Mistä asioista minä pidän
   
2. Missä minä olen hyvä?
   
3. Minkä ongelmani olen ratkaissut menestyksekkäästi?
   

Palaa niiden tekemisen jälkeen ensimmäiseen kysymykseen. Sinun kannattaa yhdistää vastauksesi kolmeen jälkimmäiseen kysymykseen vastatessasi ensimmäiseen. Niiden yhteisvaikutus lisää hyötyjäsi. Et ehkä pysty yhdistämään kaikkia kolmea, mutta yhdistelmä, jossa on ensimmäinen vaihtoehto ja toinen jälkimmäisistä on hyödyllinen. Motivaatio on tärkein asia lisätulojen hankinnassa. Mikäli et osaa vastata kysymyksiin niin käänny ystäviesi, kollegoidesi ja perheesi puoleen.

Hyödyt lisätuloistasi vähemmän niiden lisääntyessä, joten sinun on hankittava niitä pitämistäsi asioista. Ilman intohimoa sinun on vaikea käyttää riittävästi aikaasi, jotta saat lisätuloja. Poikkeustapauksissa niitä voi tulla heti, mutta ne johtuvat yleensä kilpailun vähyydestä. Yksi tällainen tulonlähde voi olla taksin ajaminen. Mieti asioita, joista olit kiinnostunut lapsena. Silloin sinulla ei ollut samanlaisia estoja kuin vanhempana. Myöhemmin olet voinut tukahduttaa mielihalusi. Mene lähimpään kirjakauppaan ja katso mille osastolle vaistomaisesti hakeudut. Menet todennäköisimmin osastolle, joiden kirjat kiinnostavat sinua. Sinulla voi olla harrastuksia, joista pidät enemmän kuin varsinaisesta työstäsi. Ajattele kuinka voisit saada niistä lisätuloja. Jos pidät musiikista niin voit ehkä tienata sen opettamisella rahaa. Voit tehdä sitä myös keikkailemalla bändisi kanssa. Keskity saamaan harrastuksistasi elämyksiä. Mikäli saat niistä tuloja niin mikäs sen parempaa?

Vastaamalla kysymykseen missä sinä olet hyvä selvität mistä muut ovat sinulle ehkä valmiita maksamaan. Sinun on helpompi saada kunnon korvaus tuottamalla lisäarvoa. Korkealaatuista palvelua tuottamalla voit hinnoitella itsesi korkeammilla hinnoilla. Ne takaavat sinulle myös laadukkaammat asiakkaat. Matalilla hinnoilla löydät asiakkaat, jotka etsivät halvinta hintaa suurimman hyödyn sijaan. He myös yrittävät tinkiä ja neuvotella enemmän kuluttaen samalla enemmän aikaasi. Laatuun panostavat asiakkaat ovat valmiimpia maksamaan enemmän kuin kiinnittävät huomiota hintaan. Heille ratkaisevat ensisijaisesti tuloksesi ja he ovat valmiita maksamaan niistä. He tietävät saavansa vastinetta rahoilleen. He jatkavat asiakkainasi mikäli hoidat asiasi hyvin. Käyttämästäsi ajastasta saatu kunnon korvaus on tärkeä, koska progressiivinen verotus vähentää suhteellista hyötyäsi. Anna potkut huonoimmille asiakkaillesi mikäli he eivät ole ainoasi. Sinun ei kannata jatkaa asiakkuussuhdetta mikäli et saa kunnon korvausta käyttämästäsi ajasta.

Voit saada kunnon korvausta myös tarjoamalla palvelua, jolle on enemmän kysyntää kuin tarjontaa. Mikäli olet ainut remonttitaitoinen lähiseudullasi, voit pyytää osaamisesti korkeampaa hintaa kuin alueella, jossa on paljon remonttitaitoisia. Tarpeellisten niukkuushyödykkeiden tarjoaminen halukkaille on erinomainen tapa kasvattaa suhteellista hyötyään. Älä myy palvelua, josta on ylitarjontaa.

Yksi hyvä tapa keksiä mitä myydä on ajatella mitä ongelmia on lähiaikoina ratkaissut. Olet varmasti ratkaissut jonkin ongelmasi menestyksekkäästi. Toisilla voi olla sama ongelma ratkaisematta. Voit myydä ratkaisusi heille. Ystäväni rakennutti talon pk-seudulle. Hän aloitti tyhmästä eikä tiennyt etukäteen kunka paljon työtä hänellä tulee olemaan mm. lupaviranomaisten kanssa. Hän voisi myydä osaamistaan halutessaan. Joku samaa projektia harkitseva maksaisi mielellään aikaa ja rahaa säästävistä neuvoista. Kun ratkaiset ongelman niin muista dokumentoida prosessi tarkasti. Yliopiston professorini tapasi sanoa, että ”mikäli jotain ei ole dokumentoitu, ei sitä ole tehty.” Dokumentointi helpottaa ratkaisun myymistä.

Ensimmäinen askeleesi on yhden henkilön yhden ongelman ratkaiseminen. Ratkaise sen jälkeen sama toisen henkilön ongelma. Mitä useamman ihmisen ongelman pystyt ratkaisemaan sitä enemmän tienaat rahaa. Keskity siihen, että asiakkaasi hyötyy vähintään yhtä paljon kuin ansaitset. Molempien voittaessa asiakkuudesta tulee todennäköisemmin jatkuva. Lisäksi voit saada tyytyväisiltä asiakkailta suosituksia, jotka auttavat saamaan lisää työtä. Pyydä aina palautetta, jotta voit käyttää sitä parantaaksesi työsi laatua ja saadaksesi lisää asiakkaita.
 
Mene asiakkaiden luo. Kaikkien aikojen menestyksekkäin jalkapalloilija Pele keräsi rahaa palloon kiillottamalla kenkiä. Hänen äitinsä käski Pelen menemään ensin slummeihin, mutta sieltä hän ei saanut asiakkaita. Tämän jälkeen hän meni isänsä jalkapallopelien aikaan stadionin lähelle, jossa oli paljon asiakkaita. Nykyään internetillä on suurempi rooli asiakkaiden haussa. Luo itsellesi ekosysteemi ja tuota lisäarvoa. Voit myös kommentoida muiden blogeja tai muita palveluja. Panosta kommenttiesi laatuun. Laadukkailla kommenteilla saat ehkä toiset ohjaamaan liikennettä myös omaan ekosysteemiisi.

Saat suurimman hyödyn lisätuloistasi yhdistämällä kolme edellämainittua asiaa eli kysynnän ja tarjonnan epäkohdan sekä taitosi että mielenkiintosi kohteet. Yhdistäminen parantaa motivaatiotasi ja työnlaatuasi. Näiden asioiden seurauksena suhteellinen hyötysi kasvaa paremman palkan muodossa. Mikään ei estä sinua vaihtamasta lisätyötäsi päätyöksesi mikäli tienaat sillä riittävästi ja suhteellinen hyötysi on päätuloasi suurempi. Älä vaihda sivutyötäsi päätyöksesi mikäli et ole varma tulojen riittävyydestä. Tyhjän päälle hyppääminen on typerää.

Lisätuloja sivutöistä osa 1 alustus

Törmään jatkuvasti siihen, että lisätulot ovat yksi suosituimmista hakusanoista, joilla varsinkin telakalla olevaan Vähemmän on Enemmän blogiini eksytään. Lisätulojen roolista talousongelmien ratkaisemisessa on monilla väärä kuva. Todellisuudessa ongelmat ovat lähes aina muualla, vaikka useat uskovat ongelmien ratkeavan lisätuloilla. Terveysasiat voivat toki tuottaa talousongelmia, mutta ne on syytä ratkaista ennen lisätulojen etsimistä. Toinen suuri syy on työttömyys, mutta senkään ratkaisemiseen lisätulot eivät ole ratkaisu. Suurin syy lisätulojen hyödyn nollautumiseen on niitä seuraavassa elämäntyyli-inflaatiossa. Siinä tulojen kasvaessa menot kasvavat samaa tai jopa nopeampaa vauhtia.

Kirjoituksessa käsitellyt lisätulot tarkoittavat tuloja, joita saat muista töistä kuin päätyöstäsi. Ne eivät sisällä sijoituksistasi saatuja passiivisia tuloja. Myöskään ajankäyttösi lisätuloihin ei saa olla lähelläkään päätuloihin käytettyä. Aikasi on tärkein hyödykkeesi, joten et saa käyttää sitä liikaa tulonhankintaan. Yksi tärkeimmistä lisätuloihin liittyvistä asioista on niihin käytetystä ajastasi saamasi hyödyt. Kyse ei ole vain rahasta vaan myös siitä millaista nautintoa lisätulojen hankkimisesta saat. Vuokraat aikaasi ja työpanostasi palkkaa vastaan, kuten todennäköisesti päätyössäsi. Lisätöiden tuomat rahat eivät synny sormia napsauttamalla vaan pitkäjänteisellä työllä joka syntyy ammattitaidon kehittämisellä. Poikkeuksia ovat rutiinityöt, kuten kaupan kassalla tuuraaminen. Parhaat voivat skaalauttaa lisätyönsä siten, että joku muu tai järjestelmä tekee työt. Tällöin lisätyöt muuttuvat passiivisiksi tuloiksi.

Motivaatiota lisätöiden tekemiseen voi olla vaikea löytää. Voit löytää sitä käyttämällä osan lisätuloistasi unelmiisi. Siten niiden toteuttaminen tulee lähemmäksi. Motivoidut paremmin laittamalla puolet verojen jälkeen saaduista lisätuloistasi unelmiesi lomamatkaan tai tuotteeseen, jonka haluat, mutta johon sinulla ei ole varaa. Itse pyrin laittamaan osan lisätuloistani tulevaisuuden pitkään reissuun. Tällä hetkellä matka siintää liian kaukana tulevaisuudessa, mutta motivoi tästä huolimatta. Pelkät elämiseen menevät lisätulot tuskin motivoivat sinua riittävästi. Lisätulojesi tulee tuottaa sinulle enemmän huvia kuin hyötyä, jotta ne eivät muutu vain työksi. Lisätöiden muuttuminen pakkopullaksi voi tuottaa suurempia ongelmia kuin niistä saadut hyödyt.

Suomessa on progressiivinen verotus. Mitä enemmän tienaat rahaa sitä enemmän maksat suhteessa veroja. Seurauksena on se, että mitä enemmän vuokraat aikaasi sitä pienempi suhteellinen hyöty sinulle syntyy. Mikäli olet poikkeustapaus eli voit laskuttaa osakeyhtiön kautta lisätuloja, syntyy sinulle suurempi suhteellinen hyöty, kun veroprosenttisi päätyöstä on suurempi kuin yhteisövero. Tämäkin hyöty häviää, kun joudut maksamaan eläkkeitä tienatessasi yli 7500€:a. Se on raja, jonka jälkeen maksat eläkemaksuja. Sinusta tulee myös arvonlisäverovelvollinen, kun yrityksesi tulot ylittävät 10000€:a vuodessa.

Lisätuloilla on toinenkin positiivinen sivuvaikutus lisärahan saamisen kanssa. Vähennät riippuvuuttasi vakituisesta työpaikastasi. Nykypäivänä mikään työpaikka ei ole varma, joten pienennät lisätulojen kautta mahdollisesta irtisanomisestasi syntyviä vahinkoja. Tämä parantaa mahdollisuuksiasi olla vähemmän muiden, kuten pomosi armoilla. Useammat tulonlähteet helpottavat sopeutumistasi muutoksiin, joten senkin vuoksi sivutulot hyödyttävät sinua. Älä vähättele tätä asiaa. Monien entisten menestysalojen työt ovat tästä maasta loppuneet yhtäkkiä. Kysynnän ja tarjonnan laki vaikuttaa myös lisätuloihin.

Yksi kysymys joka sinun pitää itsellesi esittää on:

Mistä joku on valmis minulle maksamaan?

Jätän tämän kysymyksen marinoitumaan mieleesi vähäksi aikaa. Julkistan toisen kirjoituksen lisätöistä parin päivän sisään. Siinä käyn asiaa tarkemmin läpi.

-TT